— Как трансформируются финансовые услуги под воздействием новых технологий?

— Цифровая трансформация стала новой реальностью для компаний, предоставляющих финансовые услуги, и коренным образом меняет привычные принципы их работы. В частности, в финансовой отрасли можно наблюдать рост конкуренции, появление новых игроков, включая выход на рынок значительного числа финансово-технологических компаний и так называемых альтернативных банков.

Приложения, сайты и прочие инновационные решения модернизируют традиционный финансовый сектор, делая его мобильным, а также выступая фактором противодействия бюрократическим формальностям и процессуальной волоките.

Новые технологии способствуют и обеспечению финансовой инклюзивности, под которой понимается возможность получения базовых финансовых услуг и осуществления основных финансовых трансакций: денежных переводов, интернет-платежей, депозитных, кредитных и страховых операций и т.д.

— Какие FinTech-решения сейчас актуальны для украинского рынка?

— Наиболее актуальные FinTech-решения можно разделить на три основные категории: P2P-сервисы, B2B-разработки, а также сервисные технологии.

С помощью Р2Р-технологий пользователи могут самостоятельно осуществлять переводы, платежи, операции микрокредитования (например, кредитовать соседей) или микрозаймов (брать в долг небольшие суммы), страховать себя и членов своей семьи всего лишь при помощи нескольких кликов в приложении на мобильном устройстве. Это удобно и финансовым учреждениям, так как позволяет автоматизировать процессы и уменьшить расходы на трудочасы персонала.

B2B-сервисы способствуют упрощению трансакций между корпорациями. К примеру, создаются платформы для обмена валюты, позволяющие предприятиям приобретать друг у друга валюту по предварительной договоренности о ее курсе. Данное решение дает возможность снизить рыночные расходы и избежать убытков в условиях курсовой волатильности.

Сервисные технологии используются для оптимизации работы традиционных банковских и финансовых учреждений. Например, сейчас набирает обороты такой сервис, как онлайн-видеоидентификация, осуществляемая при помощи искусственного интеллекта. Этот инструмент гарантирует более высокий уровень безопасности, чем автоматизированные решения, которые при желании можно обойти. Многие банки даже отдают функции видеоидентификации на аутсорсинг.

Другой пример — искусственный интеллект и машинное обучение, полностью изменившие подходы финансовых корпораций к риск-менеджменту и управлению активами. Крупные инвестиционные фонды (в частности, Vanguard) разрабатывают собственные программы — ботов для инвестирования в smart-формате. А банки используют скоринг-инструменты для выявления недобросовестных заемщиков.

— Как относятся к FinTech-инновациям украинские банки, согласны ли они с необходимостью внедрения инноваций на банковском рынке?

— Отношение украинских банков к финансовым инновациям постепенно трансформируется: на смену недоверчивости и настороженности приходит осознание необходимости присматриваться к таким новшествам и даже интегрировать их. Банки намерены решить проблему конкуренции с инновационными финансовыми технологиями, так как многие пользователи предпочитают их использование вместо традиционной банковской инфраструктуры в силу удобства использования и оптимизации временных затрат. Но пока что отечественные банки в массовом порядке внедряют лишь такие сервисы, как мобильный и интернет-банкинг.

Безусловным лидером в плане новаторства в FinTech-решениях является «ПриватБанк». Недавно он объявил о том, что интегрировал свою платежную систему LiqPay в платежные методы Telegram Payments. Таким образом, украинские компании смогут принимать платежи при помощи Apple Pay и банковских карт непосредственно в ботах мессенджера Telegram. Не так давно «ПриватБанк» и Google реализовали возможность добавления банковских карт к сервису бесконтактной оплаты Google Pay напрямую из Privat24.

Вероятно, другие украинские банки также последуют примеру «ПриватБанка», совершенствуя методы оплаты. Промедление при внедрении инновационных финансовых технологий делает банки более слабыми в конкурентной борьбе за позиции на рынке финансовых услуг, особенно в секторах P2P и В2С.

— С какими юридическими сложностями сопряжено внедрение FinTech-продуктов в сфере банковских услуг?

— Наиболее серьезным препятствием интеграции FinTech-инноваций в банковский сектор являются сложности с прохождением процедур KYC (Know Your Customer) и AML (Anti Money Laundering) для новых клиентов банков по FinTech-части. Это снижает конверсию привлечения новых клиентов или же усложняет возможность проверки законности происхождения средств, полученных клиентом от внешнего отправителя. Именно в связи с последним аргументом и отсутствием эффективных механизмов подтверждения истории трансакций и их правовых оснований банковская система во главе с НБУ не спешат давать зеленый свет трансакциям с происхождением из криптовалютных активов. Возможно, после издания Группой разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) в марте 2019 года руководства для финансовых учреждений по работе с цифровыми и криптовалютными активами ситуация изменится в лучшую сторону.

А сегодня несоответствие действующим правилам KYC/AML чревато для банков штрафами, приостановлением действия и даже лишением банковской лицензии. Поэтому если банки видят недостаточно прозрачный характер FinTech-продуктов, они предпочитают дистанцироваться от них, несмотря на возможные выгоды от сотрудничества, во избежание претензий со стороны регулятора.

Среди других сложностей — традиционные вопросы слияния и поглощения и корпоративные аспекты (в случаях, когда банки не разрабатывают собственных инновационных решений, а приобретают их на стороне и хотят сохранить на них монополию), права собственности на FinTech-продукт.

— Какова роль юридического советника в процессе интеграции финансовых технологий в традиционную банковско-финансовую индустрию?

— Помощь юриста необходима на этапе разработки инновационных решений, имеющих в своей основе комплексную юридическую составляющую. К примеру, традиционные страховые услуги являются набором действий правового характера, и при разработке технической составляющей важно учитывать их последовательность и взаимосвязь между ними.

Любые сделки по поглощению банками FinTech-компаний или приобретению FinTech-продуктов требуют комплексного вовлечения в процесс юристов, специализирующихся в данной отрасли. В частности, юристы должны стать органичной частью команды банка при выработке стратегии и детального плана поглощения/приобретения FinTech-компаний и продуктов в целях избежания и/или митигации имущественных (в том числе IP), а также регуляторных рисков. Юристы также ценны для мониторинга процесса выхода FinTech-услуги на рынок, его дальнейшей работы для недопущения конфликтных ситуаций с регулятором, конкурентами и потребителями или разрешения уже имеющихся конфликтов.

Так как инновационные технологии подразумевают перевод традиционных финансовых услуг в цифровую плоскость, возникают проблемные вопросы относительно интеллектуальной собственности, защиты персональных данных, внедрения стандартов кибербезопасности, успешное и оперативное разрешение которых также требует привлечения квалифицированных юристов.