Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА

Ипотеку спустили на землю

Правительство улучшило порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения граждан доступным жильем

Вопреки нестабильности банковского сектора, продолжающейся с осени 2008 года, а так­же прогнозам аналитиков, регулярно предсказываю­щих очередную волну финансового кризиса, спрос заемщиков на ипотечные кредиты вновь возрос и стабилизировался.

Лимит увеличился

Решением наблюдательного совета Государственного ипотечного учреждения от 11 сентября 2008 года были утверждены Стандарты предоставления, рефинансирования и обслуживания ипотечных жилищных кредитов, в том числе требования к ипотечным кредитам, включающие условия кредитования, требования к предмету ипотеки, его оценке и страховому обеспечению, требования к заемщику и оценке его платежеспособности.

Однако первичным кредитором в любом случае является банк (либо небанковское финансовое учреждение). Следо­вательно, доступность ипотечного кредита, как и прежде, зависит от банка и именно его требований к заемщику, среди которых — требования по уровню и форме подтверждения дохода, требования к жилью, передаваемому в ипотеку, и его страхованию (чаще всего определены самим банком страховой компании) и т.п.

В рамках осуществляемой государством социальной политики 5 июля с.г. был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о содействии ипотечному кредитованию». Вместе с тем принятый Закон регулирует скорее несколько технических моментов, главным из которых является внесение в Государствен­ный бюджет Украины соответствующей расход­ной строки для покрытия процентов по ипотечным кредитам. Однако в условиях дефицита бюджета вопрос аккумулирования денежных средств под названную расходную строку и, как следствие, практической реализации такой социальной программы видится довольно туманно.

Вместе с тем в названном ключе гораздо большего внимания заслуживает постановление Кабинета Министров Украины (КМУ) № 598 «О внесении изменений в Порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий» от 27 июня с.г. (Постановление № 598), но лишь в неразрывной связи с упомянутым Порядком.

Среди плюсов Постановления № 598 можно назвать положение об увеличении лимита ежемесячного платежа по кредитному договору с 40 % до 50 % от совокупного среднемесячного дохода семьи. Названная норма лишь на первый взгляд выглядит как возможность для ужесточения требований к заемщику и увеличения ежемесячных платежей. Если подойти с чисто математической точки зрения, увеличение ежемесячных платежей дает возможность заемщику сократить срок ипотечного кредита в целом до 15 лет. А следовательно, на такой ипотечный кредит, при соблюдении прочих требований, будет распространяться действие Порядка, утвержденного постановлением КМУ № 343 от 25 апреля с.г. (Постановле­ние № 343).

Кроме того, Постановление № 598 предусматривает увеличение норм общей площади объекта ипотеки. Так, если в редакции Постановления № 343 норма площади составляла 40 м2 на одинокого гражданина или семью из двух человек и 58 м2 — на семью из трех и более лиц, то Постановление № 598 увеличило данные нормы. Так, предполагаемая площадь на одинокого гражданина или семью из двух человек составляет 40 м2 и 18 м2 — дополнительно на каждого следующего члена семьи, но не более 74 м2 для квартир и 94 м2 для жилых домов.

Следует обратить внимание и на требования к условиям ипотечных кредитов, подпадающих под Порядок, утвержденный Постановлением № 343, а именно: на требования к максимальной процентной ставке, которая не может превышать 16 %, а также к максимальному размеру первичного взноса — 25 %. Кроме того, список банков, участвующих в этой программе ипотечного кредитования, составляется распорядителями бюджетных средств нижестоящего уровня (Советом министров АРК, областными, а также Киевской и Севастопольской городскими государственными администрациями). А это, с одной стороны, открывает прекрасные возможности для монополизации на рынке банковских услуг, а также непрямого воздействия на ценообразование и конкуренцию в банковском секторе, а с другой — создает предпосылки для развития коррупционной среды.

Также очередную нишу для коррупционеров создает необходимость формирования перечней объектов жилого строительства, подпадающих под действие социальной программы.

Одни плюсы

Вместе с тем названная программа имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с механизмом государственной поддержки согласно Порядку обеспечения граждан доступным жильем, утвержденному постановлением Кабинета Министров Украины от 11 февраля 2009 года № 140. Так, положениями последнего установлена норма площади, на которую предоставляется государственная поддержка путем бюджетного финансирования 30% стоимости жилья либо предоставления льготного ипотечного жилищного кредита лишь на 21 м2 общей площади жилья на одного человека и дополнительно 10,5 м2 на семью. При этом ставка финансирования по предоставленному льготному кредиту не превышает учетной ставки Национального банка Украины плюс 2 % (то есть до 9,5 % годовых) при сроке кредитования до 30 лет.

Таким образом, несмотря на все недостатки, стоит говорить все же о положительной тенденции социальной политики государства. При этом основополагающим пунктом названного Порядка, утвержденного Постановлением № 343, является положение, предусматривающее, что заемщиком, который может получить компенсацию процентов по ипотечному кредиту, является гражданин, нуждающийся в улучшении жилищных условий, то есть состоящий на соответствующем учете.

Кроме того, если взглянуть внимательнее, открывается еще один положительный аспект такой социальной программы. Так, согласно действующему На­логовому кодексу Украины, физическое лицо имеет право на налоговый кредит в размере процентов, выплаченных банку по своему кредитному обязательству. Очевидно, что, по сравнению с фактической компенсацией процентов в рамках программы удешевления ипотечного кредитования, выплата такого налогового кредита выглядит гипотетической и неосязаемой. А это еще раз говорит в пользу первой.

ЯШЕНКОВА Юлия — старший юрист МЮГ AstapovLawyers, г. Киев


В ожидании защиты выплат

Юрий СОШЕНКО,
юрист ЮФ ILF

В апреле с.г. Пре­зидент Укра­ины заявил, что приоритетным направлением реализации его прог­раммы социальных инициатив является строительство доступного жилья. Программа «Доступное жилье» направлена на предоставление бюджетных квартир малообеспеченным слоям населения. Кроме того, программа дает дополнительный стимул для развития строительной отрасли государства.

Такие декларации на деле подтверждаются утвержденным правительством Украины новым Порядком удешевления стоимости ипотечных кредитов для обес­печения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. В период с 25 апреля 2012 года и по сегодняшний день документ дважды претерпевал изменения, направленные на усовершенствование условий кредитования. Максимальная ставка по такому кредиту равняется 16 %, 13 из них обязуется компенсировать государство, а 3 % остается оплатить заемщику.

К сожалению, в программе пока участвуют объекты незавершенного строительства и нереализованное жилье, принятое в эксплуатацию после 2009 года. Также малоизвестно, будет ли заложена компенсация процентов в бюджеты следующих лет, ведь Верховный Совет Украины только разрабатывает законопроект о защите выплат по программе в 2013 году.

Время покажет, является ли программа очередной предвыборной декларацией или реальной возможностью для граждан Украины получить доступное жилье.

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Добавить комментарий

Пожалуйста, авторизуйтесь чтобы добавить комментарий.
Slider

Содержание

VOX POPULI

Юридический форум

Избирательное настроение

Актуальный документ

Документы и аналитика

Конкретизировать должника

Акцент

Лавочка открылась

Государство и юристы

Новости законотворчества

Парламенту предлагают разрешить предоставление иностранцам доступа к гостайне

Государство и юристы

Безвольная борьба

Государство и юристы

Новости законотворчества

Система повышения квалификации госслужащих будет реформирована

Квалификационные требования к судьям могут пересмотреть

Документы и аналитика

Исполнить нельзя рассрочить

Неделя права

В «ручном» режиме

Неделя права

Новости из-за рубежа

Переутвержден председатель Верховного суда РФ

Юристы переезжают в «стеклянные» офисы

Неделя права

ВСУ обобщил судебную практику

Крым замахнулся на...

Новый порядок

Новости из зала суда

Судебная практика

Компания должна вернуть банку более 17,5 млн гривен

АФ «Династия» защитила интересы клиента на 10 млн гривен

Суд удовлетворил жалобу компании «БаДМ»

Новости юридических фирм

Частная практика

МЮФ Salans выступает юридическим советником ПАО «Укрсоцбанк»

МЮФ Clifford Chance консультирует ОАО «Газпромбанк» относительно предоставления кредита НАК «Нафтогаз Украины»

ЮФ «Гвоздий и Оберкович» осуществляет сопровождение деятельности компании Aviareps AG на Украине

ЮФ «Саенко Харенко» — юридический советник в связи с предоставлением финансирования Ferrexpo

ЮФ «Вронский, Вронская и Партнеры» поддерживает Лигу студентов АЮУ

МЮФ Integrites выступила советником Bloomberg Finance

Михаил Ильяшев принял участие в круглом столе по новым правилам предоставления информации о лекарственных средствах

Отрасли практики

В погоне за статусом

Ипотеку спустили на землю

Проектам негде разместиться

Комплексные процедуры

Рабочий график

Киевской адвокатуре — 35 лет!

КАЛЕНДАРЬ на неделю

СТРАНИЦА ИЗ ЕЖЕНЕДЕЛЬНИКА ЮРИСТА

Решения недели

Судебная практика

Ущерб включен в расход

Можно только восстановить

Сбор вошел в стоимость

Самое важное

НДС получил консультацию

Мера повышения

Луценко предъявили изменения

Судебная практика

Судебные решения

О праве пользования ведомственным жилым помещением в случае смерти нанимателя

Судебная практика

Винницкий прецедент

Поручителей не судят

Разница в лицах

Совместно недонажитый

Тема номера

Гарантийный эталон

Учесть все

Фактор риска

Кредит среднего возраста

НБУ-контроль

Изменения к худшему

Частная практика

Свежевыжатые сроки

Юридический форум

Идущие по волнам

Прокурорский статус

Другие новости

PRAVO.UA

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: