Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА

Краткая обстановка

Во впервые опубликованном отчете по оверсайту платежных систем НБУ лаконично изложил результаты своей деятельности по обеспечению надежного и эффективного функционирования данного инструмента

Юлия КАРНАУХ «Юридическая практика»

Международные финансовые учреждения, в том числе Банк международных расчетов (BIS), Всемирный банк и Европейский центральный банк, признают ведущую роль платежных систем для поддержки финансовой стабильности страны. Оверсайт (надзор) платежных систем является одной из основных функций центральных банков во многих странах мира. Его основная цель заключается в обеспечении надежного и эффективного функционирования платежных инструментов, которые сегодня стали неотъемлемой частью финансовой системы страны. По исследованиям Всемирного банка, в связи со стремительным развитием в этой области более 90 % центральных банков мира осуществляют оверсайт платежных систем.

В данной статье предлагаем ознакомиться с отчетом Национального банка Украины (НБУ) относительно оверсайта платежных систем в Украине в 2018 году, который был опубликован регулятором впервые. Отчет подготовлен Департаментом платежных систем и инновационного развития НБУ во исполнение функций регулятора относительно осуществления надзора (оверсайта) платежных систем и систем расчетов, предусмотренных пунктом 29 статьи 7 Закона Украины «О Национальном банке Украины».

Развитие оверсайта в Украине

В первую очередь стоит отметить, что в 2018 году регулятор усилил оверсайт над функционированием платежных систем, деятельностью их участников и операторов услуг платежной инфраструктуры. 7 июня 2018 года правлением НБУ было принято постановление № 61 «Об утверждении изменений к некоторым нормативно-правовым актам Национального банка Украины». Данным постановлением предусмотрена необходимость установить требования к организационным и техническим мерам, которые должны применять объекты оверсайта для обеспечения беспрерывности деятельности (в частности, требование отчитываться НБУ о нарушении беспрерывности функционирования платежных систем, деятельности участников платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры). Отчеты должны содержать информацию о причинах, последствиях, длительности нарушения, принятых мерах для возобновления работы платежной системы.

Учитывая международные стандарты оверсайта (PFMI) и приняв во внимание рекомендации Международного валютного фонда, представители которого находились в Украине с технической миссией в июне 2018 года, правление НБУ приняло решение о расширении функции оверсайта. После принятия соответствующих изменений в законодательство перечень объектов оверсайта будет дополнен центральным депозитарием ценных бумаг (сегодня это Национальный депозитарий Украины), а также центральным контрагентом (сегодня частично эти функции выполняет банк ПАО «Расчетный центр»).

Предварительную оценку Национального депозитария Украины на соответствие PFMI Национальный банк Украины осуществит уже в этом году.

Рынок платежных систем

Следует отметить, что в конце 2018 года в Украине функционировали 42 внутригосударственные и международные платежные системы, созданные резидентами и нерезидентами, а также две системы, созданные регулятором: Система электронных платежей НБУ (СЭП) и Национальная платежная система «Украинское платежное пространство» (укр. — Національна платіжна система «Український платіжний простір» (ПРОСТІР), об успехах функционирования которых мы расскажем далее.

Предлагаем рассмотреть ключевые новации и изменения на рынке платежных систем в 2018 году, которые представил регулятор в отчете. Определенным успехом стоит считать то, что в ноябре 2018 года НБУ согласовал условия и порядок деятельности в Украине крупнейшей в мире по количеству эмитированных платежных карт международной платежной системы UnionPay International (UPI). Отметим, что она является дочерней компанией China UnionPay, которая предоставляет возможность использовать карты для оплаты товаров, услуг и снятия наличных средств в 174 странах мира. Карты UPI эмитируются в 52 странах. Как указано в отчете, на первом этапе данная платежная система будет предоставлять в Украине услуги эквайринга, выдачи наличных и оплаты товаров и услуг по платежным картам UPI. В дальнейшем предполагается также осуществление эмиссии платежных карт UPI банками Украины. Кроме того, между UPI и Национальной платежной системой «Украинское платежное пространство» был заключен договор об эмиссии кобейджинговых карт. Благодаря широкой глобальной сети приема карт UPI пользователи кобейджинговых карт под брендами ПРОСТІР и UnionPay International будут иметь возможность пользоваться карточками не только в Украине, но и практически во всем мире.

Новеллой в сегменте платежных систем, созданных резидентами, в 2018 году стала регистрация новой международной платежной системы «ГЛОБУС» (ПАО «КБ Глобус»). Также стоит отметить, что платежная система MOSST Payments (ООО «ФК «ВАП-Капитал») расширила перечень услуг, изменив статус с внутригосударственной на международную.

Мониторинг

В 2018 году в рамках мониторинга объектов оверсайта НБУ осуществлял выездной и безвыездной мониторинг. Например, в процессе безвыездного мониторинга НБУ проверял следующее: не осуществляли ли объекты оверсайта свою деятельность до их регистрации (до внесения сведений в реестр), соответствует ли деятельность платежных систем и их участников установленным правилам, осуществляется ли надлежащая защита прав пользователей платежных систем. Вместе с тем регулятор проводил мониторинг на предмет отсутствия фактов сотрудничества с международными платежными системами, в отношении которых применены ограничительные меры (санкции). По результатам безвыездного мониторинга НБУ направил соответствующие рекомендации объектам оверсайта по приведению их деятельности в соответствие с требованиями законодательства.

Ключевые достижения

Предлагаем ознакомиться с анализом показателей деятельности двух платежных систем, созданных НБУ, — Системы электронных платежей и Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство».

Результаты мониторинга деятельности платежных систем в 2018 году свидетельствуют о том, что основной системно важной платежной системой в Украине остается СЭП. Как известно, СЭП является государственной платежной системой класса RTGS (Real-time gross settlement systems), обеспечивающей проведение межбанковского перевода в национальной валюте через счета, открытые в Национальном банке. НБУ в свою очередь выступает платежной организацией и расчетным банком этой системы. Сегодня с помощью СЭП обеспечивается осуществление 97 % межбанковских переводов в национальной валюте в пределах Украины. Участниками СЭП являются все банки Украины и их филиалы, Государственная казначейская служба Украины и ее территориальные органы. Среднедневной объем операций в СЭП в 2018 году составил 1,4 млн платежей на сумму 101 млрд грн.

Член управляющего комитета Global Association of Risk Professionals Вадим Березовик отмечает, что преимуществом СЭП является в первую очередь широкий круг клиентов — физических и юридических лиц. Вместе с тем с помощью СЭП платежи проводятся моментально, хотя не в режиме 24/7. Г-н Березовик пояснил, что регулятор усиленно работает над тем, чтобы все платежи между банками проводились в режиме «нон-стоп», однако сами банки к этому пока не готовы ввиду длительности процедуры открытия и закрытия операционного дня.

В 2018 году утверждена Стратегия развития Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» до 2022 года (решение правления НБУ от 20 марта 2018 года № 162-рш), в которой определены основные стратегические цели и ключевые показатели развития платежной системы. По состоянию на декабрь 2018 года участниками этой системы были 50 украинских банков и один национальный оператор почтовой связи. За последний год общее количество карточек под брендом ПРОСТІР увеличилось на 11 %. Также по итогам 2018 года количество межбанковских трансакций с использованием платежных карт Национальной платежной системы «Украинское платежное пространство» возросло на 37 % по сравнению с данными за 2017 год. Ключевым достижением данной платежной системы в 2018 году смело можно назвать реализацию возможности осуществления межбанковских переводов между картами ПРОСТІР и картами международных платежных систем и введение дополнительной верификации для осуществления безопасных расчетов в сети интернет.

Необходимо отметить и рост популяризации таких инновационных сервисов, как Apple Pay и Google Pay, стимулирующих бесконтактную платежную инфраструктуру. По состоянию на 1 января с.г. уже 79,4 % устройств торговой сети страны обеспечивают возможность осуществления бесконтактной оплаты.

Действенный подход

Национальный банк Украины постоянно работает над гармонизацией украинского законодательства и практик оверсайта в платежной сфере, чтобы внедрить лучшие международные подходы к обеспечению безопасности платежей и защиты прав потребителей финансовых услуг. В частности, с 2018 года НБУ осуществляет постепенный переход на риск-ориентированный оверсайт с учетом лучшего мирового опыта. Напомним, что риск-ориентированным подходом является система по управлению возможными рисками и принятию необходимых мер с целью минимизации угроз в будущем.

«Известно, что регулятор продолжает внедрять риск-ориентированный подход в различных сферах своей деятельности: начиная от применения при решении вопроса о выдаче лицензии банкам и заканчивая проведением инспекционных проверок их деятельности», — отметил г-н Березовик. Поэтому, по словам эксперта, вполне логичным является то, что в целях усовершенствования механизмов предоставления платежных услуг и повышения эффективности оверсайта платежных систем НБУ вводит риск-ориентированный подход.

По словам Дмитрия Савчука, ассоциированного партнера Lavrynovych & Partners Law Firm, риск-ориентированный оверсайт предусматривает, что НБУ будет осуществлять надзор над платежными системами на основании оценки уровня рисков, присущих деятельности платежных систем и процессу управления рисками в платежных системах. Например, для согласования условий и порядка деятельности в Украине международных платежных систем, платежной организацией которых является нерезидент, регулятор изучает и анализирует систему управления рисками ликвидности, кредитными, правовыми, операционными и системными рисками в соответствующей международной платежной системе.

Сегодня внимание центральных банков сосредоточено на управлении киберрисками и рисками, связанными с возможностями мошенничества в платежных системах. Как осуществляется защита платежных систем в отечественных банках, рассказал Вадим Березовик. Эксперт отметил, что к украинским банкам, которые являются членами соответствующих платежных систем (например, Visa или MasterCard), требования относительно предотвращения разного рода сбоев и мошеннических действий предъявляются как этими платежными системами, так и НБУ. Однако стоит помнить о том, что виды и способы мошеннических проникновений и взломов эволюционируют, поэтому регулятору требуется постоянно совершенствовать комплекс мер в зависимости от возможных угроз.

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Добавить комментарий

Пожалуйста, авторизуйтесь чтобы добавить комментарий.
Slider

Другие новости

PRAVO.UA

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: