Стабильность банковского сектора экономики Украины — один из ключевых факторов успешного функционирования финансово-кредитной системы нашей страны.

При этом текущий год является большим испытанием для отечественного рынка банковских услуг, поскольку в этом году мы все стали свидетелями резкой девальвации гривны, повышения уровня инфляции, а также обесценивания банковских вкладов и финансовых активов.

Банковский кризис

Мы сейчас наблюдаем системный финансово-экономический и банковский кризис на территории Украины, который, охватив подавляющее большинство банков, приводит к обесцениванию банковского капитала и значительным финансовым потерям населения, а также влияет на уровень доверия к банковской системе и национальной валюте в целом.

В условиях сложившейся ситуации значительная часть банковских заемщиков по валютным потребительским кредитам не имеет возможности погасить долг, объем которого постоянно увеличивается прямо пропорционально росту курса иностранной валюты.

Это приводит к увеличению доли проб­лемных долговых обязательств в портфелях банков, наличие которых обязывает банки формировать резервы для возмещения возможных потерь по активным банковским операциям.

До недавнего времени банки имели как минимум два пути решения проблемы с наличием просроченных долговых обязательств по валютным кредитам: подать иск в суд и принудительно взыскать у должника заложенное по кредитному договору имущество или продать проблемные долги по договорам цессии или факторинга.

Но с 7 июня 2014 года Законом Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» (Закон о моратории) на территории Украины был введен мораторий на принудительное отчуждение движимого и недвижимого имущества должников — граждан Украины по договорам потребительского кредита в иностранной валюте.

Помимо запрета на принудительное отчуждение, Законом о моратории также установлен запрет на уступку (продажу, передачу) другому лицу задолженности по потребительским кредитам, на которые распространяется мораторий.

Таким образом, в период действия моратория банк не только не может самостоятельно взыскивать заложенное имущество по проблемным валютным кредитам в судебном порядке, но и лишен возможности уступать такие долги коллекторским или факторинговым компаниям по договорам цессии или факторинга.

Особенность моратория заключается в том, что он является временной мерой и прекращает свое действие со дня вступления в силу закона, регулирующего особенности погашения задолженности в иностранной валюте, а также порядок конвертации валютных кредитов в гривневые.

Реструктуризация кредитов

Таким законом может стать проект Закона Украины «О реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну» № 4185а-2 (законопроект о реструктуризации кредитов), который 3 июля 2014 года был принят Верховным Советом Украины в первом чтении.

Этот законопроект предусматривает механизм решения проблемных вопросов банков и физических лиц, имеющих взаимные обязательства по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, залогом по которым является жилая недвижимость. Предусмотренный данным законопроектом механизм реструктуризации является компромиссным и распределяет финансовую ответственность между банками и их заемщиками.

Законопроектом о реструктуризации кредитов предусмотрено, что в течение трех месяцев с момента вступления в силу данного закона заемщик сможет обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации обязательств по кредиту в иностранной валюте, а именно: изменить валюту исполнения обязательств на гривну.

Воспользоваться правом на реструктуризацию валютного кредита заемщики банков смогут исключительно в случае соответствия такого кредита совокупности следующих признаков:

— кредит является потребительским;

— кредит был получен на приобретение жилой недвижимости или имущественных прав на жилую недвижимость для собственного проживания, которыми, собственно, и обеспечен кредит;

— заложенная недвижимость является единственным жильем заемщика и/или его семьи, а именно — жилым помещением, в котором заемщик и/или члены его семьи зарегистрировали свое постоянное место жительства и не имеют больше в собственности помещений, пригодных для проживания;

— общая сумма неуплаченных обязательств по кредиту не превышает 1 млн грн по официальному курсу гривны к иностранным валютам по состоянию на 1 января 2014 года;

— по состоянию на 1 января 2014 года должна отсутствовать задолженность по уплате кредита или же она была погашена до момента его реструктуризации.

По таким кредитам банки обязаны провести реструктуризацию в срок до одного месяца со дня получения письменного заявления заемщика путем пересчета неуплаченных обязательств в гривну по официальному курсу гривны к иностранным валютам, установленному на дату проведения реструктуризации.

Плата за пользование кредитом после его пересчета устанавливается до конца действия кредитного договора с изменениями в размере фиксированной процентной ставки, применяемой к кредиту до момента реструктуризации.

Разница между пересчитанной в гривну суммой обязательств по кредиту на дату реструктуризации и суммой обязательств, пересчитанной в гривну по официальному курсу гривны к иностранным валютам по состоянию на 1 января 2014 года, подлежит уплате заемщиком последними платежами в соответствии с графиком платежей по кредиту. При этом данная разница может быть прощена банком в порядке, предусмотренном измененным кредитным договором.

Что касается затрат на проведение и оформление реструктуризации обязательств по валютному кредиту, то указанные процедуры будут проводиться бесплатно, за исключением оплаты услуг нотариуса по удостоверению изменений в ипотечном договоре, которая не должна превышать 500 грн.

Прекращение моратория

Важно отметить, что законопроектом о реструктуризации кредитов предусмотрено прекращение действия моратория на принудительное отчуждение движимого и недвижимого имущества должников — граждан Украины по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, который был введен 7 июня 2014 года.

Вместо этого данный законопроект предусматривает введение моратория на принудительное отчуждение недвижимого имущества заемщика, действующего на протяжении трех месяцев со дня вступления его в силу. При этом банк обязан будет принять заложенную недвижимость заемщика в качестве погашения долга по кредиту, если заемщик сам обратится с таким заявлением.

Следовательно, в случае окончательного принятия Верховным Советом Украины законопроекта о реструктуризации кредитов в предложенной редакции банки смогут осуществлять реструктуризацию долговых обязательств своих клиентов так, чтобы последние получили возможность на взаимовыгодных условиях погасить свою задолженность по валютным потребительским кредитам.

Если заемщики после реструктуризации их кредитов не будут исполнять свои обязательства, банк сможет продать такие проблемные долги коллекторской или факторинговой компании или же принудительно взыскать имущество должника самостоятельно через суд (кроме недвижимости, принудительное взыскание которой будет запрещено на протяжении трех месяцев). В свою очередь, это даст банкам возможность получить дополнительные средства для поддержания финансовых показателей на должном уровне в условиях разрастающегося кризиса банковской системы Украины.

Стабилизация банковской системы Украины требует от государства выверенных шагов, которые позволят обеспечить необходимую поддержку банков с учетом интересов потребителей финансовых услуг, вывести банковское кредитование на до­кризисный уровень, а также восстановить доверие населения к банковской системе Украины.

 

ЛИННИК Елена — управляющий партнер Gryphon Investment Consulting Group, г. Киев