В последнее время на Украине страхование ответственности перед третьими лицами и страхование коммерческих рисков приобретает все большую популярность. Это естественно, ведь каждый хочет иметь гарантии благоприятного разрешения ситуации в случае наступления непредвиденных негативных обстоятельств. Как следует из положений Гражданского и Хозяйственного кодексов Украины и пункта 4 статьи 6 Закона Украины «О страховании», указанные виды страхования относятся к добровольным. Так, каждая отдельная область правоотношений имеет свои специфические черты, что обусловлено юридической природой конкретных правоотношений, и каждая из них заслуживает отдельного упоминания, однако, целесообразным представляется подробнее остановиться на вопросах страхования ответственности перед третьими лицами в сфере предоставления юридических услуг.

Так, не уложившись в срок подачи апелляционной или кассационной жалобы, неправильно оформив документы, неверно истолковав норму закона, юрист своими действиями может нанести существенный материальный ущерб, полностью потерять авторитет в глазах постоянного клиента, доверяющего своему юридическому советнику и уверенного в его профессионализме. Это далеко не полный перечень негативных последствий совершения ошибки юристом, который, как известно, не имеет на нее права.

Сразу стоит оговориться, что в данном контексте обозначенную проблему нужно рассматривать в нескольких плоскостях. С одной стороны, клиент (потребитель юридических услуг) при желании оградить себя от всевозможных «неожиданностей» страхует коммерческие риски как возможные результаты невыполнения или ненадлежащего выполнения условий договора по оказанию юруслуг своим контрагентом. А с другой стороны, сами юридические компании уже приходят к пониманию того, что посредством страхования ответственности перед третьими лицами: а) снижается уровень финансового бремени непосредственно компании и б) является дополнительной гарантией для потенциальных и существующих клиентов.

На страницах «ЮП» не раз поднимался вопрос о качестве предоставляемых юрис­тами и юридическими компаниями услуг, а поскольку большинство юридических компаний создано в форме обществ с ограниченной ответственностью, то страхование ответственности юристами представляется весьма актуальным. Однако на данном этапе рынок страхования профессиональной ответственности юристами развивается очень медленно.

Одним из существенных препятствий в развитии рынка страхования профессиональной ответственности юристов является противоречивое и малоразвитое законодательство о страховании профответственности, неясность условий страхования, некомпетентность и недобросовестность страховых организаций, преследующих, прежде всего, свои интересы и предлагающих заведомо невыполнимые условия заключения договора. Такое положение спровоцировало неверие в эффективность данного вида страхования. В связи с этим считаем целесообразным проанализировать существенные условия договора страхования профессиональной ответственности юристов, определить страховые риски и страховые случаи данного вида страхования.

Особенности ответственности по договору об оказании юридических услуг

Наиболее частым основанием для претензий в данном случае являются упущения, ошибки или ошибочные действия, повлекшие финансовые потери клиентов.

Ответственность профессионала предусматривает соблюдение необходимой осторожности и мастерства во время исполнения обязательств по договору. При этом он необязательно должен быть компетентен во всех вопросах. Аргументом защиты при предъявлении претензий в его адрес может быть предоставление доказательств того, что он не превышал своих полномочий, был осторожен, а его действия отвечали его квалификации, соответствующей уровню его подготовки.

Профессиональная ответственность нередко базируется на основах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, возникшие по вине сотрудников или партнеров, которые на момент подачи иска вышли из состава учредителей. Как и при других видах страхования профессиональной ответственности, страховщик требует от застрахованной стороны не вести переговоры, не давать какие-либо обещания о компенсации без согласования с ним.

Предмет и объект договора страхования

Согласно типовому договору о добровольном страховании ответственности, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, которые не противоречат действующему законодательству Украины, связаны с возмещением страховщиком причиненного страхователем ущерба имущественным интересам третьих лиц при осуществлении своей профессиональной деятельности. Под профессиональной деятельностью страхователя подразумевается профессиональная юридическая деятельность, представляющая собой практическое исполнение и предоставление юридических выводов, консультаций по правовым вопросам, представительство интересов в государственных и негосударственных судебных инстанциях и сопутствующих им услуг (составление и подача процессуальных документов), правовая экспертиза учредительных документов, договоров.

Как правило, договор страхования заключается согласно принципу «заявленных исков». Ущерб, причиненный юридической компанией или ее сотрудниками, возмещается, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где была совершена ошибка.

Определение страхового случая

При заключении подобного договора страхователь должен четко понять характер события (страхового случая), на случай наступления которого осуществляется страхование. При необходимости страхователь может индивидуализировать риск и описать его особенности, что является его обязанностью как лица, наиболее осведомленного о характере опасностей, угрожающих его интересам. Страховщик же в этом случае определяет риски с учетом собственных правил страхования и сложившейся практики заключения соответствующих договоров. Естественно, это может привести к ситуации, когда стороны понимают и толкуют условия о страховом риске по-разному. Неясность условий страхования, как правило, обнаруживается на стадии решения вопроса о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования.

С особой тщательностью следует относиться к сбору и оформлению документов о страховом случае. Учитывая особенности украинского страхового рынка, страхователь должен предельно ясно оговаривать условия наступления страхового случая как основания для страхового возмещения. Согласно договору страхования профессиональной ответственности, страховым случаем является факт предъявления претензии к юридической компании в течение срока действия договора и дополнительно в течение от одного до трех лет (срок исковой давности) после его (договора страхования) окончания вследствие непреднамеренной ошибки или упущения при оказании услуг в период действия договора страхования.

При расчете страхового тарифа профессиональные риски устанавливаются в каждом случае индивидуально, в зависимости от рода и срока деятельности страхователя, образования и опыта специалистов, объемов выполняемых работ, наличия претензий и колеблется от 0,033 до 4% от страховой суммы.

Ответственность страховщика наступает после того, как суд установит, что действия застрахованного нанесли имущественный ущерб третьим лицам. Некоторые страховые компании практикуют досудебное урегулирование претензий. Однако существуют стандартные случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате.

Страховая премия определяется статистикой претензий по аудиторской деятельности за предыдущие 3 года, наличием франшизы, величиной страховой суммы и колеблется в пределах 0,7—8 % от страховой суммы.

Получение страхового возмещения

Для получения страхового возмещения страхователь — юридическая фирма вынуждена пройти формализованную и длительную процедуру: обращение в суд, отстаивание своей позиции, приведение в исполнение вынесенного судебного решения. Очевидно, что она не заинтересована в судебном процессе как способе установления факта страхового случая, ведь, предав оглас­ке данные о допущенной профессиональной ошибке, юрист наносит ущерб своей репутации. Однако договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против предъявленного иска можно применить судебную защиту, то он старается опротестовать его в судебном порядке, снизить сумму иска и, соответственно, сумму страхового возмещения, что противоречит интересам юридической компании.

На законодательном уровне сегодня установлен четкий порядок разрешения споров со страховщиком в различных судебных инстанциях. Что касается досудебного порядка урегулирования претензий, то его просто нет. В зарубежных странах прецедентного права в договор страхования профессиональной ответственности включается так называемая «статья о Королевском совете», которая заключается в досудебном регулировании спора между страховщиком и страхователем. И только в случае отсутствия компромисса стороны обращаются к арбитру — Королевскому совету.

Формулирование же страхового случая как вынесения судом решения, устанавливающего обязанность страховщика возмещать ущерб, нанесенный имущественным интересам третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности, является сдерживающим фактором развития рынка страхования профответственности, поскольку большинство отечественных юридических компаний предпочитают не выносить сор из избы и разрешать споры с клиентами в досудебном порядке, что фактически отметает необходимость в страховании своей профессиональной ответственности. Из чего можно сделать вывод, что пока такой вид страхования не станет обязательным или не будут установлены более приемлемые условия для страхователей, перспективы его развития останутся весьма скромными.