Сегодня банкротство как явление соседствует с небывалым процветанием общества, и в этом нет никакой мистики. Ведь занять деньги легче, чем сейчас, не было никогда! Кредитные карточки, первоначально созданные для людей с достатком, сейчас стали доступными всем.

Украинское законодательство не содержит норм относительно банкротства частных лиц. В США же таковые не только существуют, но и существенно облегчен процесс объявления банкротства ­такой категорией должников. Население же видит в банкротстве — прощении долгов — легкий путь для улучшения своего финансового состояния.

Большинство должников объявляют банкротство с полным или частичным «прощением» долгов. Для этого им лишь необходимо доказать, что они не могут оплатить их из своего заработка. По теории, в этом случае они должны продать все свои ценные вещи и в первую очередь удовлетворить кредиторов. На практике банкротам удается исключить ряд вещей из рассмотрения, и таким образом многие долги «прощаются». Если заем на покупку дома приходится все равно выплачивать, иначе заемщик заберет дом, то долг на выплату машины разрешается аннулировать. По закону, большинство налогов, студенческих займов и алиментов должны быть выплачены, однако долги по кредитным картам, карточкам магазинов и долги за медицину могут быть «прощены». Заявления на банкротство обычно удовлетворяются достаточно быстро.

Основной причиной банкротств являются относительно «слабые» условия для получения кредита. Возвратить деньги, которые человек занял, когда-то было важной частью морального кодекса, сейчас это, к сожалению, не так, и мораль уже не является стимулом к возврату занятых средств.

Как уже было сказано, отечественное законодательство не признает права частного лица на объявление банкротства, но трудно не признать, что Украина приближается к рубежу, за которым появится необходимость признать и урегулировать правоотношения, происходящие из несостоятельности физического лица. Ведь сейчас Украина переживает настоящий бум кредитных карт, ссуд, товаров в рассрочку и ипотечного кредитования.

Однако вернемся на американский континент.

Как стать банкротом…

Институт личного банкротства в США имеет огромный размах. Среди немаловажных причин такого явления специалисты называют не только существование в американском федеральном законодательстве самой процедуры «прощания с долгами», но еще и варианты ее осуществления.

Американский кодекс о банкротстве содержит в общей сложности пять способов осуществления процедуры банкротства. Из них два применимы для использования физическими лицами. Это процедуры, предусмотренные Главой 13 и Главой 7 Федерального кодекса о банкротстве (Кодекс).

Между этими двумя процедурами существует принципиальное различие. Лицу, признанному банкротом, согласно Главе 13, назначается срок, в течение которого все долги должны быть оплачены, но при этом имущество не подлежит конфискации и продаже для последующего погашения долгов. В свою очередь Глава 7 предусматривает необходимость погашения определенной группы долговых обязательств за счет наличного имущества должника. Ее своеобразная «прелесть» состоит в том, что при таком погашении удовлетворяются требования не всех должников, а только тех, чьи требования закон запрещает «прощать».

В основу выбора одного из двух способов положено количество долгов, с которыми рассчитывается должник. Ведь в одном случае он оплачивает их все, но в рассрочку, а в другом — только ту их часть, которая относится к категории «непрощаемых» долгов.

Кому что должен — «прощаю»!

Для каждого из способов стать банкротом предусмотрены отдельные процедуры.

Подача в суд заявления на основании Главы 7 (как, впрочем, и Главы 13) должна осуществляться самим должником. Следует отметить, что такой иск автоматически предохраняет имущество от конфискации, а самого должника — от судебных исков со стороны кредиторов.

Если потенциальный банкрот принял решение «банкротиться» согласно Главе 7, он должен подать в местный федеральный суд по делам банкротств по месту жительства заполненный бланк заявления. Такие бланки можно купить в магазине публицистики (stationry stores), но никак не в судебных учреждениях. Кроме общей информации, заявление должно содержать данные об имуществе, долговых обязательствах, невыплаченных займах, текущих прибылях и расходах. Подавая заявление, необходимо оплатить 155 долларов судебного сбора и еще 30 — административного платежа.

Как только заявление подано, суд начинает производство по делу о банкротстве. В ходе этой деятельности судебные служащие уведомляют всех существующих кредиторов заявителя. После этого ни один кредитор не может требовать от должника возвращения долга и даже докучать ему звонками.

Вместе с заявлением должнику необходимо предоставить суду план и схему погашения обязательств, исходя из стоимости своего имущества. Если в силу определенных обязательств такой план не был предоставлен сразу, у заявителя есть еще 15 дней с момента подачи заявления для передачи суду данных о плане выплат кредиторам. Позднее по этому плану, согласованному с судьей, будут производиться выплаты.

Когда заявление подано, суд в рамках производства по делу назначает попечителя для имущества должника. В его распоряжение оно и поступает, вплоть до продажи и проведения последующих выплат кредиторам. В пределах 20—40 дней после подачи заявления состоится общее заседание кредиторов, на котором обязательно должен присутствовать должник. Он обязан дать кредиторам ответы на все их вопросы относительно распределения между ними средств, вырученных от продажи его имущества.

Невзирая на большое влияние кредиторов на процесс распределения средств, не стоит думать, что они не всегда могут полностью получить полагающиеся им деньги. Дело в том, что имущества должника может попросту не хватить для погашения всех его обязательств. И после погашения первоочередных долгов большую часть кредитов придется попросту «простить».

Что касается «прощаемых» обязательств, то это, прежде всего, те долги, которые должник забыл или не захотел упомянуть в своем прошении о ликвидации задолженностей. Кроме того, это штрафы, налоги и пошлины, налагаемые государством, судебными органами. Это также долги за обучение, алименты и некоторые другие. Все прочие обязательства могут быть аннулированы. Исключение составляют те случаи, когда кредитору удастся доказать, что долг укладывается в одну из следующих групп: долг был получен должником в виде наличных или услуг на сумму не менее 1075 долларов за период менее 60 дней до подачи в суд; долг явился следствием злонамеренного акта; долг получен в результате присвоения или кражи; и, наконец, долг возник в итоге судебного решения о разводе и распределения имущества при условии, что должник был в состоянии уплатить по этому долгу.

А может, в рассрочку?

Глава 13 Кодекса предусматривает полноценный расчет с кредиторами.

Для начала производства на основании этой нормы Кодекса тоже необходимо подать заявление, уведомить кредиторов и составить план осуществления будущих выплат по долговым обязательствам. Процессуальные сроки этой процедуры аналогичны срокам, предусмотренным Главой 7. Только в этом случае должник сохраняет за собой некоторую свободу распоряжаться собственным имуществом, хотя он вынужден за счет этого более ­щедро расплачиваться с кредиторами. Как правило, лица, ходатайствующие на основании Главы 13, продолжают получать постоянный доход, которого, однако, на момент подачи заявления недостаточно для покрытия существующей задолженности.

Согласно процедуре, на заседании кредиторов должник представляет план предстоящих выплат, рассчитанный на 3—5 лет. В этом случае часто кредиторы даже разрешают не выплачивать процент за пользование кредитом или ссудой.

Как утверждают практики, заявления по Главе 13 — менее частое явление, нежели по Главе 7. Это объясняется тем, что Глава 13 все-таки заставляет должника расплатиться со всеми кредиторами. Но те же практики отмечают, что этот способ имеет менее пагубные последствия для финансового будущего должника, нежели предыдущий. Ведь искреннее желание в итоге расплатиться со всеми кредиторами характеризует должника в более выгодном свете, нежели полное бегство от долгов.

Существенно, что лицо не может подать заявление о признании банкротом во второй раз, если прошло меньше шести месяцев с момента отказа в предыдущей петиции о банкротстве. Должник также не вправе получить добро на банкротство, если уже получал его в течение предыдущих шести лет. Все случаи банкротства фиксируются в кредитной истории лица, и в дальнейшем ему будет значительно сложнее получить кредит или ссуду.