Вступление в силу 1 января этого года Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» (Закон) ознаменовало, по крайней мере формально, переход Украины к наиболее эффективному способу урегулирования убытков, возникающих вследствие ДТП. Обязательное страхование гражданской ответственности авто­владельцев (ОСАГО) существует давно: еще в 1929 году оно было введено в Австрии, в 1930 — в Великобритании.

Для нашей страны «автогражданка» стала актуальной не так давно. В 1996 году Кабинет Министров Украины принял постановление № 1175, которым утвердил Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств (Положение). Практика применения Положения показала не лучшие результаты: лишь небольшой процент от общего количества владельцев автотранспорта воспользовались возможностью застраховать свою гражданскую ответственность. Чего же следует ожидать автовладельцам от нового Закона? Попробуем вкратце рассмот­реть основные вопросы, связанные с приобретением страхового полиса и урегулированием убытков.

Где и как приобрести полис

Покупка полиса — очень важное событие для владельца источника повышенной опасности. С 1 апреля 2005 года сотрудники ГАИ начнут контролировать наличие страховых полисов у водителей. Опыт России, которая ввела ОСАГО более полутора лет назад, показывает, что именно в последние недели перед введением в действие репрессивных мер по отношению к нерадивым собственникам транспортных средств наблюдается настоящий бум продаж страховых полисов. Очень важно не ошибиться и доверить защиту своих интересов надежному страховщику. На первый взгляд, нет особой разницы, где и у кого покупать полис: тарифы, страховые суммы и франшизы одинаковые. Однако страхователю все же стоит перед покупкой полиса получить хотя бы минимальный объем информации о страховой компании, в которой он планирует застраховать свою гражданскую ответственность.

В первую очередь следует обратить внимание на объем уставного фонда, активов и сформированных резервов компании: чем выше резервный фонд, тем надежнее компания. Кроме того, небезынтересным будет уточнить объемы страховых премий, собранных компанией за предыдущие год-два, и, самое главное, объемы выплат страхового возмещения. Ни одна компания, планирующая активно и долго работать на рынке страхования, не будет скрывать данную информацию от потенциальных клиентов. По возможности желательно уточнить структуру выплат по различным видам страхования — это даст возможность определить политику компании относительно выплат по «автогражданке». Также стоит собрать максимум информации о работе департамента урегулирования убытков компании: оперативность реагирования на уведомления, сроки рассмотрения дел, профессионализм сотрудников подразделения. Кроме того, очень важна информация о региональных подразделениях страховщика — филиалах и агентствах. Ведь ДТП может произойти в любой точке страны, и страховщик обязан быстро и эффективно возместить убытки. Именно этими мотивами руководствовались творцы нового Закона, закрепив в статье 49 обязанность страховщика содержать квалифицированный персонал для работы с претензиями по всей территории Украины.

По сравнению с Положением новый Закон привнес значительные изменения в страховые тарифы: полисы стали не прос­то дороже. Теперь при расчете тарифа учитывается не только объем двигателя транспортного средства, но и ряд других факторов: населенный пункт, где зарегистрировано транспортное средство, стаж водителя, количество лиц, допущенных к управлению. Все коррегирующие коэффициенты указаны в пункте 6 Заключительных положений Закона.

Однако тарифы не всегда устанавливаются справедливо. К примеру, владелец «Subaru Impreza», оснащенного двигателем мощностью 265 л.с., регистрирует автомобиль в Боярке или Барышевке, то есть в населенном пункте с населением до 100 тысяч человек, и каждый день ездит на работу в Киев. За страховой полис он заплатит в два, а то и в три раза меньше, чем владелец «Daewoo Sens», зарегистрированного в Киеве. Всему виной корригирующие коэффициенты — в Киеве застраховать гражданскую ответственность стоит гораздо дороже. Хотя владелец спортивного «Subaru» имеет значительно больше шансов попасть в ДТП, чем владелец менее мощного и более тихоходного «Daewoo». Та же ситуация и с водительским стажем: не факт, что страхователь на протяжении всего времени действия водительского удостоверения регулярно практиковался в вождении.

Новшеством является также установление такого понятия, как бонус-малус. В зависимости от того, насколько безо­пасно управляет транспортным средством страхователь (были ли на протяжении срока действия полиса ДТП, по которым проводились выплаты), страховщик применяет понижающий либо повышающий коэффициент. При этом не исключена возможность мошенничества со стороны некоторых страхователей. Так, страхователь, по полису которого проводились выплаты, может запросто попытаться перейти в другую страховую компанию и начать все с нуля. Однако уже сейчас со стороны страховщиков принимаются контр­меры, направленные на пресечение подобных попыток. В частности, речь идет об идее создания единой всеукраинской электронной базы учета страховых случаев по ОСАГО.

Относительно тарифов следует отметить, что на нынешнем этапе введения ОСАГО на Украине тарифная политика полностью определяется государством. На пресловутом «империалистическом Западе» давно отказались от государственного регулирования тарифов ОСАГО. И это закономерно: практика урегулирования убытков вносит значительные коррективы в методику оценки риска и в соответствующие актуарные расчеты. Кроме того, позволяя страховщикам самостоятельно устанавливать тарифы, государство обес­печивает здоровую конкуренцию на рынке и более эффективно защищает права страхователей. Тем не менее государственное регулирование тарифов ОСАГО в нашей стране необходимо, по крайней мере, до тех пор, пока практика применения Закона не внесет соответствующие коррективы.

Нынешние тарифы не являются завышенными. ОСАГО довольно убыточный вид страхования, что вынуждает страховщиков формировать значительные резервы убытков. В России убыточность по ОСАГО уже составляет 85 %, а в западных странах — в среднем 115 %. Таким образом, страховые выплаты западными страховщиками полностью перекрывают сборы страховых премий. Какие же мотивы движут страховщиками, желающими выйти на рынок ОСАГО? Все объясняется просто: ОСАГО дает возможность значительно расширить базу клиентов и перекрыть убытки в результате так называемых кросс-продаж по другим, более выгодным видам страхования.

Как возмещаются убытки

К сожалению, еще встречаются страховщики, не понимающие простую истину: суть страхования заключается не в сборе страховых премий, а в выплате страхового возмещения. По крайней мере, такой вывод следует из определения страхования, данного в статье 1 Закона Украины «О страховании», в основе которого лежит понятие защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Насколько же защищает новый Закон права страхователей и третьих лиц, которым причинен ущерб в результате ДТП? Попробуем вкратце представить механизм возмещения убытков при ДТП.

Итак, в соответствии со статьей 33 Закона, страхователь обязан уведомить страховщика на протяжении трех рабочих дней о ДТП, произошедшем с его участием. Сразу же возникает вопрос: в какой форме должно быть сделано уведомление? К сожалению, Закон не дает четкого ответа. В связи с этим страхователи зачастую норовят уведомлять страховую компанию исключительно в устной форме. Однако сегодня очень мало страховщиков имеют собственные call-centers, способные круг­лосуточно принимать и фиксировать в соответствующей форме уведомления. Кроме того, необходимо учитывать и то, что большинство компаний перестраховывают риски, связанные с ОСАГО. При этом перестраховщики требуют от страховщика по оригинальному договору подтверждения письменного уведомления о страховом случае. Таким образом, страховщик вынужден настаивать на письменной форме уведомления.

Далее выплата страхового возмещения производится на основании перечня документов, установленного в статье 35 Закона. Следует отметить, что в данном перечне прямо не указано требование предоставить копию постановления суда, в котором установлена вина страхователя в ДТП. Справка ГАИ об обстоятельствах ДТП (так называемая форма № 2) не дает оснований для определения факта наступления гражданской ответственности страхователя, поскольку ГАИ не может установить факт административного правонарушения в действиях водителя. В соответствии со статьей 221 Кодекса Украины об административных правонарушениях решение этого вопроса отнесено к компетенции суда. Сроки же рассмотрения таких дел в судах зачастую затягиваются, в результате чего недовольными остаются все стороны, в первую очередь третье лицо, понесшее ущерб в результате ДТП. В то же время статья 37 Закона устанавливает обязанность страховщика провести выплату страхового возмещения в месячный срок со дня получения всех необходимых документов. Поскольку копия постановления суда не указана в Законе, а признать случай страховым без определения факта вины страхователя нельзя, не исключены конфликтные ситуации между страховщиком и третьими лицами, понесшими ущерб в результате ДТП.

Отдельно необходимо остановиться и на порядке определения размера ущерба. В соответствии со статьей 24 Закона ущерб, причиненный здоровью третьих лиц, определяется на основании документов медицинских учреждений, подтверждающих затраты на лечение. Данную норму Закона можно назвать прогрессивной по сравнению с пунктом 10 Положения. Напомню: в Положении речь шла о выплате страхового возмещения по здоровью, исходя из расчета 0,2 % страховой суммы за каждый день ­нетрудоспособности, но не более 50 % страховой суммы. ­Поскольку страховая сумма устанавливалась в размере 8 500 грн, потерпевший мог рассчитывать не более чем на 4 250 грн. Новый Закон существенно увеличил лимит ответственности страховщика по ущербу, причиненному жизни и здоровью третьих лиц — 51 000 грн (статья 9 Закона).

Единственный вопрос, четко не урегулированный Законом, — это разница в оплате услуг различных медучреждений. Уже сейчас можно предположить, что пострадавшие в ДТП начнут массово обращаться в дорогие клиники в надежде полного возмещения расходов со стороны страховой компании. Определить же непосредственную причинно-следственную связь между травмами, полученными в результате ДТП, и диагнозом, установленным медучреждением, бывает чрезвычайно сложно. Поэтому можно прогнозировать значительное увеличение числа судебных разбирательств по данным вопросам.

Новшеством является также введение выплат по моральному ущербу. При этом есть два серьезных «но». Во-первых, согласно статье 22 Закона, выплата возмещения по моральному ущербу составляет не более 5 % от лимита ответственнос­ти, указанного в пункте 9.3 статьи 9 Закона, то есть 2 550 грн. А во-вторых, выплата страховщиком суммы возмещения морального ущерба производится лишь на основании пунктов 1 и 2 части 1 статьи 23 Гражданского кодекса Украины. То есть страховщиком возмещается моральный ущерб, связанный с физической болью и страданиями физического лица, причиненный увечьем либо иным ущербом здоровью, а также связанный с душевными страданиями, вызванными противоправным поведением относительно себя, членов семьи либо близких родственников. Моральный ущерб, связанный с повреждением либо уничтожением имущества, в соответствии с Законом, возмещает лицо, признанное винов­ным в ДТП.

Закон привнес значительные изменения и в порядок определения ущерба, причиненного транспортному средству третьего лица. Так, в пункте 32.7 статьи 32 Закона четко определено, что в результате ДТП не возмещается утрата товарного вида транспортного средства. Речь идет об утрате товарной стоимости (УТС) транспортного средства, определение которой дано в Методике товароведческой экспертизы и оценки транспортных средств, утвержденной приказом Министерства юстиции Украины и Фонда государственного имущества Украины № 142/5/2092 от 24 ноября 2003 года ­(Методика).

В соответствии с пунктом 1.6 Методики утрата товарной стоимости — это условная величина снижения рыночной стоимости дорожного транспортного средства, восстановленного по нормативным требованиям после повреждения, в сравнении с рыночной стоимостью подобного неповрежденного дорожного транспортного средства. Пример из практики: убытки, понесенные собственником автомобиля «ВАЗ 21102» 2004 года выпус­ка, составляют 4 320,68 грн с учетом УТС. Без учета УТС эта сумма уменьшается до 2 826,75 грн. Разница, как видим, довольно существенная. Таким образом, страховщики на вполне законных основаниях могут экономить значительные средства при выплате страхового возмещения.

Практика зарубежных страховщиков дает основания предполагать увеличение случаев страхового мошенничества по ОСАГО. В частности, нередки случаи сговора страхователя и третьего лица с целью незаконного получения возмещения. При этом в преступные действия зачастую вовлекаются сотрудники правоохранительных органов, выдающие липовые справки об обстоятельствах ДТП.

Следует отметить, что схемы мошенничества давно не являются секретом для страховщиков. Ведущие страховые компании обладают целым арсеналом эффективных мер противодействия подобным попыткам: от проведения независимых автотехнических экспертиз с целью выяснения истинных причин ДТП до привлечения к расследованию независимых детективных агентств. И хотя в силу ряда причин определенный процент случаев мошенничества остается недоказанным, практика тем не менее однозначно свидетельствует об успешной в целом борьбе с этим негативным явлением.

Гарантия защиты ваших интересов

Итак, ОСАГО, безусловно, необходимый вид страхования. Необходимый в первую очередь страхователю. Несмотря на высокие тарифы, собственник транспортного средства почувствует себя более защищенным, ему не придется надеяться на «авось пронесет». В случае судебного разбирательства по факту ДТП полис с лимитом ответственности в 25 500 грн по имуществу и в 51 000 грн по жизни и здоровью является более надежной гарантией защиты интересов как страхователя, так и третьего лица.

По поводу страхового рынка следует отметить, что именно ОСАГО ясно и четко покажет, кто является лидером на рынке страхования в целом и автострахования в частности. На Украине 8,8 млн зарегистрированных дорожных транспортных средств. Огромное количество страховых случаев в первый год действия ОСАГО и просто неимоверное их число в дальнейшем станет мерилом эффективности работы подразделений по урегулированию убытков. Слабые компании, надеющиеся только на сбор страховых премий, не смогут выдержать такого напора и либо обанкротятся, либо прекратят заниматься этим видом страхования. Такое положение вещей будет более выгодным именно для страхователей. Оценив деятельность компаний, они отдадут предпочтение тому страховщику, который сможет максимально эффективно защитить их интересы. ­Будем надеяться, что в нашей стране ­ОСАГО окажется действительно эффективным и надежным средством защиты имущественных прав и интересов страхователей и третьих лиц.