20 апреля с.г. Верховный Совет Украины принял в первом чтении законопроект «Об организации формирования и оборота кредитных историй» (законопроект), поданный Национальным банком Украины.

Согласно законопроекту, кредитная история — это совокупность данных о юридическом или физическом лице относительно выполнения им кредитной сделки и его идентификационные данные.

Авторы отмечают, что объемы кредитных вложений банковской системы в экономику Украины имеют стойкую тенденцию роста, в том числе увеличивается кредитование малого и среднего бизнеса, расширяются спрос и масштабы получения гражданами Украины ипотечных и потребительских кредитов, кредитных платежных карточек. В то же время отсутствие у кредитора информации о кредитной истории потенциального заемщика является сдерживающим фактором увеличения объемов кредитования и влечет за собой осложнение процедуры оформления кредитов, повышение платы за кредит, что в свою очередь отрицательно сказывается на развитии экономики.

При отсутствии на Украине системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй увеличение объема кредитных услуг неизбежно ведет к накоплению безнадежных долгов, что требует от кредитных организаций создания резервов под предоставленные кредиты и отрицательно влияет на их стоимость. Иными словами, за недобросовестных заемщиков рассчитываются добросовестные.

Улучшить сложившуюся ситуацию поможет создание специализированных организаций, предоставляющих услуги по формированию и обороту кредитных историй — бюро кредитных историй (бюро), позволяющих любому субъекту предпринимательской деятельности создавать свою кредитную историю, накапливая информацию о выполнении финансовых обязательств, а также предоставлять ее для ознакомления заинтересованным контрагентам. Начиная с 1993 года бюро работают в Эстонии, Испании, Бразилии, Польше, Мексике, Турции и Чехии. Проводится работа по их созданию в Узбекистане, Казахстане и России.

В соответствии с законопроектом кредитная история не может быть сформирована без письменного согласия субъекта кредитной истории на передачу данных о кредитной сделке в бюро. И получить ее в бюро можно будет только при наличии упомянутого разрешения. В то же время получить информацию смогут только организации, заключившие соглашение с бюро о передаче информации относительно выполнения их заемщиками кредитных сделок и ставшие участниками этого бюро (участники). Для предотвращения распространения информации об удачных или убыточных операциях кредитора среди других кредиторов информация, касающаяся организации кредитора, предоставившей кредит, раскрывается также только с согласия кредитора.

Таким образом, если кредитная организация не заключила соглашение с бюро, то она, соответственно, не имеет доступа к кредитным историям, предоставленным другими участниками. В результате кредитор оказывается в информационном вакууме и вынужден действовать на свой страх и риск.

Законопроект предусматривает создание бюро на частной основе, как юридическое лицо в виде акционерного общества, его деятельность подлежит лицензированию. Предполагается, что работа бюро будет строиться на принципе самоокупаемости. Хотя в начале их деятельности потребуются значительные капиталовложения в оборудование, программное обеспечение и т.п. Так, уставный капитал бюро формируется исключительно за счет денежных средств учредителей и должен составить не менее пяти миллионов гривен, поэтому не каждый сможет основать бюро.

Участниками бюро смогут стать банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые и страховые компании, эмитенты специальных платежных средств, субъекты предпринимательской деятельности, на постоянной основе предоставляющие услуги или торгующие товарами в кредит.

Источниками информации, являющейся предметом кредитных историй, могут быть сведения, предоставляемые участником бюро, сведения общедоступных реестров, других публичных баз данных. Кредитная история, в соответствии с законопроектом, будет содержать сведения, идентифицирующие лицо; сведения о денежных обязательствах субъекта кредитной истории; публичную информацию о субъекте кредитной истории; сведения об операциях с кредитной историей.

При заключении кредитной сделки и получении письменного согласия субъекта кредитной истории участник предоставляет в бюро необходимую информацию. В случае отказа субъекта кредитной истории предоставить согласие на доступ к его кредитной истории или на передачу информации в бюро о кредитной сделке с участником, последний имеет право отказаться от заключения сделки или заключить сделку на условиях, учитывающих риски ее заключения.

Бюро предоставляет информацию из кредитных историй в форме кредитных отчетов, что не считается нарушением банковской или коммерческой тайны. Участник имеет право получить в бюро кредитный отчет при условии дальнейшего его использования исключительно с целью заключения кредитной сделки или сделки, обеспечивающей выполнение этой кредитной сделки, а также для обслуживания заключенной кредитной сделки, сторонами которой являются участник и данный субъект кредитной истории.

Бюро осуществляет ведение реестра запросов о кредитных историях, информация об этом хранится три года со дня ее поступления. Информация о субъекте кредитной истории хранится не более 10 лет, а затем подлежит уничтожению.

В законопроекте отмечено, что предоставление бюро кредитного отчета любой услуги, связанной с обработкой и анализом информации, составляющей кредитную историю, является платной услугой. Однако не указывается, каким образом будет рассчитываться оплата, будет она единой для всех бюро или нет.

В процессе своей деятельности бюро имеет право: предоставлять консультационные услуги; проводить рекламные кампании, семинары, конференции, маркетинговые и статистические исследования; издавать и реализовывать специальную литературу и предметы с символикой бюро; также предоставлять кредитные отчеты в виде рассчитанного кредитного рейтинга субъекта кредитной истории, услуги, связанные с обеспечением оборота информации об использовании поддельных или украденных документов, ценных бумаг и платежных инструментов.

Лицензия на осуществление деятельности бюро предоставляется уполномоченным органом. В законопроекте он не указывается, но скорее всего это будет Национальный банк Украины. Уполномоченный орган имеет право, в частности, наложить штраф до 5 000 не облагаемых налогом минимумов доходов граждан и отозвать лицензии.

Законопроект предлагает пассивное регулирование рынка кредитования, так как все данные будут собирать и предоставлять кредитные бюро только с согласия заинтересованных лиц (субъектов кредитных историй, кредиторов). В противном случае информация о лице не будет доступна следующим кредиторам, независимо от заемщика: добросовестный он или нет. Но вряд ли недобросовестные заемщики согласятся сформировать свою кредитную историю. Таким образом, законопроект лишь частично позволяет упорядочить существующую ситуацию. Введение кредитных бюро действительно может повлиять на снижение платы за использование кредитов для лиц, имеющих свою кредитную историю, но незначительно уменьшит количество невыполнений денежных обязательств недобросовестными участниками рынка.

В законопроекте нет ни слова о взаимодействии кредитных бюро с правоохранительными органами. А ведь нетрудно предугадать, что информация кредитных бюро заинтересует упомянутые органы, поэтому вопрос должен быть обязательно урегулирован в самом законопроекте.

Также остается загадкой порядок обмена информацией между кредитными бюро. Возникает вопрос: будет сформирована единая база кредитных историй или бюро будут обмениваться информацией? Если ничего подобного не получится, участнику придется обращаться во все бюро для получения необходимой информации, а их количество законопроектом не ограничивается. Таким образом, несмотря на всю прогрессивность, законопроект нуждается в серьезной доработке.