Украина уже второй год находится в состоянии турбулентности, когда разнонаправленные факторы, предугадать которые практически невозможно, влияют на все аспекты нашей жизни. Как следствие, страдает инвестиционная привлекательность Украины, по-прежнему оставаясь на низком уровне как по причине замедленных темпов проводимых реформ, конфликта на востоке, так и по многим другим причинам. Не нужно быть оракулом, чтобы прогнозировать ухудшение основных экономических показателей в текущем году.

Текущая ситуация

Не остался в стороне и банковский сектор — сложная политическая и экономическая ситуация на Украине привела к формированию негативных тенденций. Так, в результате оттока ликвидности из банковской системы банки потеряли в 2014 году 57,9 млрд грн и более 11,4 млрд долл. США, то есть 14 % гривневого и 37 % валютного портфеля. При этом доля просроченной задолженности по данным на 1 января 2015 года составила 13,5 % против 7,7 % на 1 января 2014 года. В результате этого финансовые учреждения были вынуждены формировать дополнительные резервы под проблемные активы. Убыток же банковской системы за прошлый год составил 52,97 млрд грн.

Если же говорить о рынке кредитования физических лиц, то его сужение видно невооруженным взглядом. К примеру, сегодня в этом сегменте работают не более десяти участников, а восстановление невозможно без системных действий Национального банка Украины, эффективной работы всей банковской системы и каждого финучреждения в отдельности, а также стабилизации политической ситуации. В этих обстоятельствах регулятор может предпринять несколько первоочередных действий, способствующих возобновлению банковского кредитования.

Прежде всего это инициирование внесения изменений в Гражданский кодекс Украины в части регулирования обращения средств на срочных, сберегательных и текущих счетах. Ведь невозможно устойчиво работать на финансовом рынке, не обладая четким пониманием срочности и цены своих ресурсов. На сегодня все средства в банковской системе Украины текущие. Вкладчик может в любой момент обратиться в банк и в течение трех дней забрать свои деньги. Поэтому для финансовой системы запрет на досрочное расторжение договоров банковских вкладов станет одним из инструментов для стабилизации ситуации на рынке. Да, на первом этапе внедрение такой инициативы для украинцев будет непривычным. В то же время клиенты начнут более взвешенно выбирать финансовое учреждение, не гонясь за высокими ставками, а прежде всего обращая внимание на репутацию банка и финансовые показатели его деятельности. Сейчас же в качестве первого этапа необходимо четко указать дату прекращения ограничений на получение средств с текущих и депозитных счетов клиентов. Это даст возможность постепенно вернуть доверие вкладчиков к системе и тем самым увеличить приток ликвидности в банковскую систему.

Фундаментальные факторы

Немаловажное значение имеют изменения в законодательную базу в части защиты прав кредитора, тем самым будет обеспечено снижение рисков невозврата кредитов, улучшение платежной дисциплины клиентов и возвращение капиталов на Украину, в том числе в банковскую систему. Ведь сейчас споры по залоговому имуществу могут длиться годами. Как пример, при обсуждении введения института банкротства физических лиц с последующим наступлением негативных последствий для заемщика предлагались такие меры, как невозможность занимать руководящие должности в государственных структурах, получать дотации и субсидии, голосовать на выборах в центральные органы и местные советы и т.д. Плюс нужна эффективная процедура банкротства юридических лиц и максимально быстрая передача активов от неэффективного собственника к эффективному.

Также нам всем необходима стабильность в подходах и принципах валютного регулирования, прозрачный межбанковский рынок, поскольку панические настроения, преобладающие на рынке капитала, не благоприятствуют стабилизации ситуации, перехода свободной ликвидности от одних игроков к другим.

Безусловно, в течение текущего года украинским банкам предстоит работать в условиях экономической неопределенности, а возможности для роста и развития будут оставаться крайне ограниченными. В то же время как никогда актуальным станет вопрос борьбы за свободные ресурсы и возрастет значение фундаментальных факторов бизнеса: устойчивой и эффективной бизнес-модели, высокотехнологичной IT-платформы, дифференциации конкурентных преимуществ и т.д.

 

КИСЕЛЕВ Андрей — председатель правления Forward Bank, г. Киев

 

---

Комментарии

Стабилизировать ситуацию

 

Игорь ЛИННИК,  партнер Gryphon Investment Consulting Group (налоговое структурирование, управление рисками, урегулирование споров), адвокат

Финансово-экономический кризис показывает, насколько незащищенными являются должники банков — кредитные заемщики. Потеряв возможность платить по кредиту, они попадают в категорию проблемных заемщиков, к которым со стороны банка применяются всевозможные санкции, что приводит к росту их задолженности в геометрической прогрессии. Особенно это касается заемщиков по валютным кредитам, задолженность которых в связи с резким скачком курса доллара выросла в несколько раз.

В сложившихся обстоятельствах рассчитывать на доверие к банковской системе и к государству в целом не приходится. Однако вернуть доверие можно, хотя процесс этот сложный и может затянуться на долгие годы.

Начать нужно с эффективных мер, направленных на стабилизацию экономической ситуации в стране в целом.

Одновременно с этим следует ужесточить юридическую ответственность банков, их топ-менеджмента и собственников, усилить нормативные требования к банкам, в частности к их финансовым показателям, и вывести с рынка все ненадежные банки, чтобы остались только стойкие игроки с безупречной деловой репутацией.

Важным и пока не решенным остается вопрос реструктуризации (перевода в гривну) валютных кредитов и прощения части долга в связи со значительным скачком курса доллара. На сегодня НБУ и крупнейшие банки Украины разработали меморандум совместных действий по такой реструктуризации, но для его реализации необходимы также изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от уплаты должниками налога на прощеную часть долга.

Кроме этого, следует урегулировать на законодательном уровне порядок взыскания проблемной задолженности коллекторами, в частности, путем принятия закона о коллекторской деятельности во избежание злоупотреблений с их стороны.

Так что государству совместно с банками предстоит проделать серьезную работу по возвращению доверия к банковской системе Украины.

 

Вернуть доверие вкладчиков

 

Александр ВЫГОВСКИЙ, юрист ЮФ «Ильяшев и Партнеры»

Если вкладчики не будут уверены в том, что им вернут деньги, которые они принесут в банк, их нельзя будет завлечь даже самыми высокими ставками по депозитам. Поэтому первоочередной задачей должно стать усовершенствование системы гарантирования вкладов физических лиц. Ввиду инфляции и девальвации гривны необходимо увеличить сумму граничного размера возмещения средств по вкладам до 500 000 грн. Кроме того, необходимо предусмотреть, что ограничения на выдачу наличных средств в национальной и иностранных валютах не распространяются на случаи возврата банками срочных депозитов.

Еще одним важным фактором повышения доверия к банковской системе является ужесточение регулятором контроля раскрытия банками информации и обеспечения ее правдивости, а также контроля операций банков со связанными лицами (прежде всего реальными владельцами банка). В этой связи большие надежды возлагаются на недавно принятый Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ответственности связанных с банком лиц». Данный Закон не только расширяет перечень связанных с банком лиц и устанавливает обязанность банков предоставлять НБУ сведения о таких лицах, но и дает Фонду гарантирования вкладов физических лиц право обращаться к связанному с банком лицу, действия или бездействие которого привели к нанесению банку по его вине ущерба, или к лицу, получившему имущественную выгоду в результате указанных действий, с требованием о возмещении вреда, причиненного банку. Ужесточение ответственности связанных с банком лиц будет способствовать укреплению доверия вкладчиков к банковской системе.

 

Последствия для заемщика

 

Елена БЕЛОВА, старший юрист ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры»

В нынешних реалиях уже то, что в Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» (Закон о банкротстве) 13 мая 2014 года внесли изменения в определение «должник» и в положения, регулирующие данный вопрос, говорит о попытке законодателя урегулировать проблему несостоятельности физических лиц.

Сейчас Закон о банкротстве классифицирует как должника в том числе физическое лицо по обязательствам, возникшим в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности. При этом имущество, которое находится в залоге на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности, не включается в состав ликвидационной массы такого банкрота и не подлежит реализации в рамках процедуры банкротства.

В случае принятия нового закона о неплатежеспособности физического лица или внесения изменений в действующий Закон о банкротстве процедура неплатежеспособности физического лица станет более доступной, быстрой и удобной. Если физическое лицо будет не в силах выполнять свои долговые обязательства и в результате образуется долг по платежам, специальная процедура, в результате которой физическое лицо — должник объявляется неплатежеспособным, фактически погашая часть своих долговых обязательств перед кредиторами, поможет за несколько лет полностью освободиться от долгов и восстановить платежеспособность.

К возможным негативным последствиям для заемщика я бы отнесла:

— создание единого реестра физических лиц — банкротов и наличие записи относительно банкрота в течение не менее пяти лет;

— невозможность списания некоторых типов задолженности (например, государственный кредит на получение высшего образования, алименты, задолженность перед органами государственной налоговой службы);

— невозможность возбуждения дела о банкротстве физического лица в течение пяти лет;

— высокая стоимость процедуры банкротства (судебный сбор, услуги арбитражного управляющего, аудиторов);

— лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью;

— публичность процедуры банкротства (публикация в СМИ, на официальных веб-сайтах органов государственной власти).