В условиях жесткой конкуренции за клиента банки стараются прилагать максимальные усилия для обеспечения удовлетворения их потребностей. Но как быть с соблюдением требований действующего законодательства, согласно которым банки должны проверять источники происхождения доходов граждан, в случае если те хотят провести какие-либо финансовые операции?

 

Добрые намерения

По словам клиентов, у банков появилось много вопросов о происхождении денег, и предоставления соответствующих подтверждающих документов иногда недостаточно — нужно еще объяснять целевое использование средств, иначе банк может заблокировать операцию или отказать в выдаче средств, депозита.

Вероятно, изменения в законодательство о финансовом мониторинге утверждены с «добрыми намерениями» выявлять тех, кто уходит от налогов и/или «отбеливает» доходы, и даже финансирует терроризм. Отмывание средств и избежание налогов сегодня стали обычным явлением, а методы, которые при этом используются, — более изощренными, что и привело к жесткому урегулированию со стороны Национального банка Украины (НБУ) и усилению контроля за проведенными операциями. Однако нововведения чаще всего бьют по обычным гражданам, не готовым подтвердить происхождение своих денежных средств.

Предписания постановления правления НБУ № 42 от 25 мая 2017 года возложили ответственность на банки за реализацию «добрых намерений» снизить финансовые риски и контролировать финансовые потоки. К этому относятся, по мнению НБУ, даже денежные средства, которые вкладчики пытаются вернуть через банк-агент, заключивший договор с Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

Банки «защищаются» ответственностью и санкциями со стороны регулято­-
ра — за нарушение норм относительно финансового мониторинга можно ли­шиться лицензии.

 

Основания для мониторинга

Безналичный расчет обязывает клиента указывать цель операции, а также предоставлять подтверждающие документы, если такая операция подлежит финансовому мониторингу.

Клиент должен документально подтвердить происхождение денежных средств и источники своих доходов. Такими источниками могут быть заработная плата, доход, полученный от реализации продукции, предоставления услуг, продажи имущества, получения наследства, получения страховой суммы по договору страхования, выигрыш, другие выплаты по гражданско-правовым договорам. Если физическое лицо, согласно налоговому законодательству, не подавало налоговой декларации за предыдущие годы, то для подтверждения источников происхождения денег банк может использовать полученную от соответствующего государственного органа информацию о доходах и уплаченных на эти доходы налогах.

Банк имеет право запрашивать у клиента дополнительные документы относительно операций по счету в подтверждение их соответствия требованиям финансового мониторинга.

Банк обязан проинформировать правоохранительные органы в день выявления финансовых операций, в отношении которых имеются основания подозревать, что они связаны с финансовым терроризмом, имеют отношение  к нему или предназначены для него.

В Законе Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» предусмотрен перечень операций, подлежащих обязательному финансовому мониторингу.

Это денежные операции на сумму, которая равна либо превышает 150 000,00 грн и имеет один из следующих признаков:

— перечисление на анонимный счет за границу или поступление с такого счета из-за границы, если одна из сторон — участников финансовой операции зарегистрирована в государстве-офшоре либо государстве, не выполняющем рекомендаций международных организаций, которые борются с терроризмом;

— зачисление или перечисление на счет юридического лица или физического лица — предпринимателя, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня регистрации;

— перечисление средств за границу по внешнеэкономическим договорам;

— обмен банкнот на банкноты другого номинала;

— купля-продажа чеков, транспортных чеков за наличные;

— финансовые операции с наличными;

— операции с векселями, ценными бумагами на предъявителя;

— перечисление либо получение средств неприбыльными организациями,

— финансовые операции по сделкам, форма расчетов по которым не определена;

— осуществление страхового платежа, выплаты выигрыша, платы за право на участие в азартной игре;

— финансовые операции лиц, в отношении которых установлен высокий риск.

В перечисленных ситуациях, а также в случаях, предусмотренных Уголовным кодексом Украины, банк имеет право приостановить финансовую операцию по счету клиента.

 

Контраргументы клиента

1. По операциям с депозитным счетом.

Происхождение денежных средств и источники дохода должны быть проанализированы банком до момента оформления депозита.

Банк не имеет права отказать клиенту в возврате депозита. Обязанность банка вернуть вклад в срок, установленный договором, предусмотрена в Гражданском кодексе (ГК) Украины (статья 1060) без предоставления отчета о будущих затратах. Закон обратной силы не имеет, и требования к документам распространяются на новые операции, то есть у банка нет права требовать документы для подтверждения финансового состояния клиента.

Что касается депозитов, размещаемых клиентом после вступления в силу изменений о финансовом мониторинге, то банк должен решить, насколько длинным будет список требований и документов, чтобы в итоге оформить депозит до того, как клиент передумает и уйдет в другой банк.

2. По операциям со снятием денег с текущего счета.

С одной стороны, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, не допускается, кроме случаев ограничения по решению суда или условиям обременения (статья 1074 Гражданского кодекса Украины). В то же время операции по такому счету могут быть приостановлены, но в этом случае банк должен найти основание из вышеизложенного перечня.

Приостановление финансовой операции осуществляется сроком на два рабочих дня. Специально уполномоченный орган по вопросам финансового мониторинга может принять решение о приостановлении операций сроком до пяти дней для дальнейшей проверки, одновременно уведомив правоохранительные органы.

Если подозрения не подтверждаются, операции должны быть немедленно возобновлены.

 

Урегулирование споров

В случае если банк неправомерно, по мнению клиента, отказывается выдать денежные средства, вопрос разблокировки счета, как правило, разрешается путем переговоров с представителями банка. Возможно, нужно будет предоставить дополнительные пояснения и/или документы по блокирующей операции и таким образом решить проблему в досудебном порядке. Если переговоры не приведут к желаемому результату, следует обратиться в суд с иском об ограничении прав клиента на распоряжение денежными средствами (статья 1074 ГК Украины). Снимая деньги с депозита/текущего счета (наличными), клиент не обязан объяснять причину такого снятия.

Шансы достаточно высоки, поскольку постановление НБУ является подзаконным актом и не может противоречить Гражданскому кодексу Украины.

 

БРЭДУЛЯК Катерина — юрист практики банковского и финансового права ЮФ Evris, г. Киев

---

Комментарий

Кто ищет — найдет

Борис КАРАСЬ, юрист АФ «Грамацкий и Партнеры», к.ю.н.

Большинство украинцев банкам не доверяют и обращаются к их услугам крайне редко. У каждого есть знакомые, которые хранят деньги «под матрасом». Именно они столкнутся с определенными проблемами при необходимости совершить платеж на сумму ≥ 150 000 гривен.

Финансовая операция в указанном размере попадает под обязательный финансовый мониторинг, и клиента попросят подтвердить свои доходы, например, предоставив копию налоговой декларации. Поскольку многие высокооплачиваемые специалисты официально получают минимальную заработную плату, им будет достаточно сложно объяснить происхождение денежных средств. Таким образом, предполагаю, что основная задача состоит не в борьбе с финансированием терроризма, а в повышении контроля за доходами и расходами экономически активных лиц, что в принципе не так уж и плохо.

Но, как известно, кто ищет, тот всегда найдет, и этот случай не исключение. Остается возможность элементарно раздробить платеж и провести его в разных банковских отделениях. Конечно, такая финансовая операция может стать предметом внутреннего финмониторинга, но банк, чтобы не потерять клиента, как правило, не обращает на это внимание.

Остаются способы подтвердить свои денежные сбережения, например, подписав договор займа или указав в анкете, что деньги копились на протяжении многих лет. Этого, как правило, достаточно для платежей на сумму ≤ 1 млн гривен, особенно если банк является партнером продавца.

Вместе с тем сегодня банки более осторожно подходят к финмониторингу, ведь за нарушение предусмотрен штраф в размере до 1 % от зарегистрированного уставного капитала банка.

 

Повысить порог

Артур САВИН, младший юрист Lavrynovych & Partners Law Firm

Согласно статье 15 Закона «О пре­дотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения», некоторые финансовые операции на сумму свыше 150 000 грн являются предметом финансового контроля для банков на предмет индикаторов риска.

Несмотря на то что цель финансового мониторинга состоит в предотвращении операций по финансированию терроризма и отмыванию «коррупционных» средств и Закон в целом имеет благие намерения, данные положения тормозят движение капитала.

В связи с этим, возможно, целесообразно повысить порог суммы для некоторых операций, подлежащих финмониторингу, таких как, например, перевод средств за границу по внешнеэкономическим договорам, финансовым операциям с наличными средствами (перевод через платежную систему) и т.д. Это должно упростить жизнь для бизнеса и населения, а поскольку трансакции все равно будут проверяться на возможность их дробления для отмывания дохода или финансирования терроризма, дополнительного риска, подъем порога суммы по некоторым операциям не должен принести неудобств.