2018 год оказался щедрым на нововведения, предусматривающие создание лучших условий для банковской деятельности: были приняты и вступили в силу ряд законов и постановлений правления Национального банка Украины (НБУ), которые существенным образом повлияли как на права и обязанности банков и заемщиков, так и на порядок осуществления банковской деятельности, включая взаимоотношения банков и регулятора. Какими же были основные изменения и на что ориентироваться банкам и их клиентам в 2019 году, рассмотрим в данной статье.

Новое валютное регулирование

7 июля 2018 года вступил в силу построенный по принципу «разрешено все, что не запрещено» Закон Украины № 2473-VIII «О валюте и валютных операциях». Долгожданные правила работы на валютном рынке определены восемью постановлениями НБУ от 2 января 2019 года, которые вводят 20 послаблений со смещением акцента с административного контроля за валютными операциями на контроль валютных операций банками. Следует отметить, что НБУ опубликовал на своем сайте дорожную карту последующей валютной либерализации, согласно которой снятие всех ограничений станет возможным с улучшением макроэкономических показателей и принятием ряда законодательных актов, в том числе касающихся «сплит» и плана действий Организации экономического сотрудничества и развития по предотвращению размывания налоговой базы и выводу прибыли из под налогообложения (план BEPS). Соответственно, временные перспективы последующей либерализации четко не определены, а значит, свою деятельность можно планировать, исходя из опубликованного перечня валютных послаблений и, конечно, постановлений НБУ, которые вступят в силу с 7 февраля 2019 года.

Защита — сильнее

Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» от 3 июля 2018 года № 2478-VIII (Закон) существенно расширены права кредиторов, а также четко прописаны нормы, не позволяющие ранее недобросовестным заемщикам манипулировать содержанием положений законодательства во избежание ответственности по принятым обязательствам перед банками. Одни из наиболее важных изменений коснулись финансового поручительства. Так, в случае увеличения основного обязательства без согласия поручителя последний отвечает в объеме, который существовал до увеличения объема обязательства. Кроме того, если стороны не предусмотрели в договоре срок прекращения поручительства, кредитор должен предъявить судебный иск, причем не позднее трех лет со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Важным нововведением является также то, что при ликвидации должника — юридического лица кредитор может обратиться с иском в суд к поручителю до дня внесения в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц — предпринимателей и общественных формирований записи о прекращении такого юридического лица.

Данным Законом внесены коррективы и в порядок изменения процентной ставки кредитором: в частности, кредитор обязан письменно уведомить о таком изменении заемщика, а в случае увеличения процентной ставки — поручителя и других обязанных по договору лиц на протяжении 15 дней, которые исчисляются со дня применения новой ставки. При этом важной новеллой является обязанность заемщика в случае его несогласия с повышением ставки уплатить задолженность по договору на протяжении 30 календарных дней со дня получения уведомления о повышении процентной ставки.

В Закон Украины «Об ипотеке» также внесены изменения, обязывающие ипотекодателя самостоятельно обращаться к государственному регистратору с заявлением о государственной регистрации прекращения ипотеки не позднее 14 дней со дня полного погашения долга по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. Усиливает правовое положение кредитора норма, устанавливающая, что все реконструированные, вновь созданные объекты недвижимости считаются предметом ипотеки в соответствии с ипотечным договором. Решены и вопросы, связанные с сохранением действительности требований кредитора после завершения внесудебного урегулирования.

Что касается кредитования, то отдельно следует отметить, что 19 октября 2019 года утратит свое действие Закон Украины «О финансовой реструктуризации». Вероятно, действие данного законодательного акта будет продлено с внесением в него поправок. В дополнение к требованиям упомянутого Закона с 9 января 2019 года вступают в силу рекомендации для государственных банков, утвержденные Советом по финансовой стабильности НБУ относительно реструктуризации просроченных кредитов, составляющих более 5 % регулятивного капитала. И хотя рекомендации не являются обязательными, Совет по финансовой стабильности наделен полномочиями получать от государственных банков пояснения в случае их несоблюдения. Рекомендации могут быть использованы также и коммерческими банками.

Изменились требования

Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования функционирования финансового сектора в Украине» от 5 июля 2018 года № 2491-VII изложена в новой редакции статья 7 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». Цель нововведений — усовершенствование корпоративного управления в государственных банках. Так, наблюдательный совет государственного банка теперь будет состоять из девяти членов, шесть из которых должны быть независимыми. Высшим органом управления государственного банка остается Кабинет Министров Украины. Указанным законом также изменены требования к порядку создания государственных банков, что устраняет существующие ранее коллизии в определении статуса банка как государственного.

Bank ID

В 2018 году Положение о Системе Bank ID Национального банка Украины, утвержденное постановлением правления НБУ от 30 августа 2016 года № 378, было изложено в новой редакции. Среди существенных изменений следует отметить предусмотренную возможность коммерческого использования Bank ID — отныне граждане, прошедшие идентификацию и верификацию в украинском банке через систему НБУ Bank ID, могут получать не только банковские, но и административные или любые другие коммерческие законно предоставляемые услуги, используя свой Bank ID.

Порядок надзора

Постановлением НБУ от 6 декабря 2018 года № 135, вступающим в силу 11 февраля 2019 года, утверждено положение, которым впервые четко определены формы осуществления безвыездного банковского надзора:

— текущий мониторинг финансового состояния банками показателей банковской группы с учетом риск–ориентированного подхода;

— оценка банка во время осуществления безвыездного банковского надзора на основании оценки уровня рисков и качества управления активами;

— камеральная проверка банка.

Постановлением утверждены порядок проведения камеральных проверок и форма справки о проведении камеральной проверки.

Подводя итоги, следует отметить, что грамотное применение на практике перечисленных нововведений, безусловно, поможет банкам в отстаивании законных прав, а их клиентам — в получении более качественных банковских услуг.

ДЕГЕЛЬ Диана — советник Asters, г. Киев