Если вы приняли решение о заключении договора страхования, то страховая компания (страховщик) вступает с вами (страхователем) в четко определенные правоотношения. Основным документом, регламентирующим отношения между страхователем и страховщиком, является договор страхования. Он заключается на основании заявления страхователя, которое может носить устный или письменный характер. В последнем случае заявление оформляется в виде опросного листа, где указываются основные условия, относящиеся к объекту страхования (стоимость, местонахождение, размеры, год постройки и т.п.)

Следует учитывать, что договор страхования всегда заключается в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Так как правила разрабатываются страховщиком отдельно по каждому виду страхования, а договор страхования может содержать в себе условия, объединяющие различные страховые события, которые относятся к разным видам страхования, то в договоре должна быть ссылка на все необходимые правила. Например, заключая один договор страхования автомобиля со страховыми событиями (рисками) «угон», «повреждение», «несчастный случай с водителем или пассажирами» и «гражданская ответственность перед третьими лицами», необходимо проверить, что данный договор заключен на основании как минимум трех правил страхования. Они могут называться по-разному, но обязательно должны быть следующих видов: страхование наземного транспорта (первые два риска — «угон» и «повреждение»); страхование от несчастных случаев; страхование гражданской ответственности владельца наземного транспорта.

Причем именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право осуществления страховой деятельности. Кроме того, правила страхования, на которые делается ссылка в договоре, должны быть утверждены государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, и отмечены специальным штампом. Как правило, он находится на обороте последней страницы.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения страхователем страховой премии или ее первой части на банковский счет страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. Свободно конвертируемую валюту разрешается вносить лишь страхователям-нерезидентам. Понятно, что страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний практикуют заключение договоров страхования с различного рода валютными оговорками для исключения курсового риска у страхователя.

Согласно статье 20 Закона «О страховании», страховщик обязан ознакомить страхователя с правилами страхования, но при этом последнего не обязывают знакомиться с ними. Поэтому для исключения возникновения ситуации, когда страхователь сможет заявить, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования производится запись о том, что если страхователь подписал договор, то с правилами он ознакомлен.

Заключая договор страхования, каждый страхователь надеется, что при страховом случае он получит соответствующую компенсацию в кратчайший срок. И действительно, страховщик обязан в течение двух рабочих дней (как только ему станет известно о страховом случае) принять меры по оформлению всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения и осуществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. Причем при несвоевременной выплате страхового возмещения страховщик должен заплатить страхователю пеню, размер которой указывается в договоре страхования. На сегодняшний день размер пени обычно составляет 0,05 % за каждый день просрочки.

Вышеприведенное нельзя трактовать таким образом, что в течение двух дней страхователь получит страховое возмещение. Оформление всех необходимых документов может значительно затянуться, так как для выплаты страхового возмещения необходимо не только установить размер ущерба, но и определить причину наступления страхового события. Поэтому страховщик, при необходимости, делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, риэлтерские конторы и т.п., а также самостоятельно выясняет обстоятельства наступления страхового события. Ответы на запросы организаций официальные органы должны давать в течение одного месяца. Обычно этот срок выдерживается, но ответы носят характер «отписки», отсутствуют необходимые для страховщика подробности. В результате страдает страхователь. Возможно, из-за этих факторов в договорах страхования часть работы по сбору и предоставлению документов возлагается на страхователя. Ведь он, как пострадавшая сторона, непосредственно общается с официальными органами и, когда страхователь сам потребует необходимые документы, то они будут подготовлены намного быстрее.

Со своей стороны страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и в оговоренный договором страхования срок извещать о страховом случае. Если в договоре страхования предусматривается пеня за несвоевременную выплату страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам со стороны страхователя. Кроме этого, очень важной обязанностью страхователя является предоставление информации обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информирование о любом изменении страхового риска на протяжении действия договора страхования. Законодательство не определяет, какая информация представляет «существенное значение», а какая нет. Поэтому, во избежание возможного отказа в выплате страхового возмещения страховщиком по причине невыполнения вышеуказанного требования, необходимо знать, что любая информация, которую страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т.п.) будет признана существенной.

Для получения страхового возмещения страхователь подает страховщику заявление на выплату, но в выплате может быть и отказано. Конкретные причины отказа в выплате указываются в договоре страхования, их необходимо внимательно изучить до подписания договора.

Практически всегда страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если: страхователь или лицо, заинтересованное в получении возмещения, произвели умышленные действия, направленные на наступление страхового случая; к страховому случаю привели преступные действия страхователя; страхователь предоставил заведомо ложные сведения об объекте страхования; страхователь несвоевременно сообщил страховщику о страховом случае без уважительной на то причины или создавал препятствия в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.

Необходимо помнить, что, согласно статье 9 Закона «О страховании», страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба. В случае если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками и общая страховая сумма превышает действительную стоимость объекта, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми страховщиками, также не может быть большим, чем действительная стоимость поврежденного имущества.

В правилах страхования должен быть указан срок, в течение которого страховщик должен или произвести выплату, или отказать в ней, в письменной форме с обоснованием причин отказа. Естественно, страхователь имеет право обжаловать такое решение в судебном порядке.

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. В случае прекращения действия договора по инициативе страховщика последний должен полностью вернуть страхователю уплаченные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от страхователя, страховщик возвращает только часть страховых платежей пропорционально сроку, оставшемуся до окончания договора страхования. Кроме этого, страховщик вычитает свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30–40 % от величины страхового платежа) и страховые возмещения, если такие были произведены за время действия договора.

Кроме прекращения действия договора по договоренности сторон, он может быть признан недействительным. Это происходит чаще всего, когда договор заключается после страхового случая (имеет место неслучайное наступление страхового события, что противоречит статье 8 Закона «О страховании») или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента заключения. Такое решение принимается в судебном порядке.

(Публикуется на правах рекламы)