Как реструктуризировать кредит

Реструктуризации кредитов, проведенные в связи с пандемией, по словам НБУ, считаются приемлемыми и не приведут к дополнительному давлению на капитал банков.

Какие кредиты подлежат реструктуризации и как реструктуризировать кредит  во время карантина, разъяснено в письме НБУ от 27 марта 2020 года № 32-0009/15930.

Кредиты, подлежащие реструктуризации

Физическим и юридическим лица могут реструктуризировать кредиты, если они испытывают финансовые трудности из-за обстоятельств, обусловленных  пандемией, и не способны обслуживать кредиты по  графику. Условия и срок реструктуризации  банк определяет с учетом экономических потребностей заемщика. Юрлица должны подтвердить факт существенного временного снижения доходов или прекращения работы.

Инициировать реструктуризацию кредитов могут как банки, так и их клиенты.

Применяя долгосрочные инструменты реструктуризации, банки должны формировать суждения о способности заемщика такие трудности преодолеть в будущем.

При этом банки должны приложить усилия для эффективной работы с платежеспособными заемщиками, получать  все запланированные платежи по графику.

Кредиты физлицам, ФЛП, малому бизнесу

С 1 марта по 30 апреля 2020 года  запрещено начислять  и взыскивать неустойку (штрафы, пени) за просрочку платежей по потребительским кредитам и повышать процентные ставки и другие  обязательные платежи.

Кредитный риск по большинству кредитов физическим лицам и малому бизнесу оценивается  на групповой основе, то есть исключительно с учетом дней просрочки по кредиту. Для таких кредитов банки могут использовать подходы по реструктуризации, которые позволят избежать просрочек по ним.

Реструктуризация предполагает:

• клиент может не возвращать основную сумму кредита по графику во время карантина, других ограничений из-за пандемии. Срок выплаты кредита может быть продлен;
• клиенту в сложных обстоятельствах могут предложить капитализацию процентных платежей:  бизнес должен  оставаться ликвидным, а физлица – поддерживать необходимый уровень текущего потребления.

Учитывая ожидаемые среднесрочные экономические последствия ограничений, при реструктуризации следует рассчитывать, что клиенты смогут восстановить платежеспособность не ранее ІІІ квартала 2020 года.

То есть  заемщикам может потребоваться снижение регулярных платежей на длительный период и соответствующее продление срока кредита.

Банки временно освобождают клиента от регулярных платежей по кредиту (переносят платежи на более поздний срок), а затем проводят реструктуризации на более длительный период с учетом перспектив восстановления экономики и преодоления финансовых трудностей заемщиками.

В сообщении от банка о реструктуризации  должно быть четко указано, какие кредиты могут  реструктуризировать (только в случае обоснованной необходимости) и на каких стандартизированных условиях.

Банки не должны требовать от клиентов никаких явных или скрытых комиссий за проведение реструктуризаций в связи с  пандемией. При реструктуризации нельзя повышать эффективную процентную ставку.

Реструктуризация кредитов среднему и крупному бизнесу

Реструктуризация бизнес-кредитов  рассматривается индивидуально с учетом:

• последней финансовой отчетности,
• текущего финансового состояния,
• уязвимости секторов и предприятий к текущему экономическому кризису,
•  перспектив их восстановления.

Реструктуризацию должны провести вовремя для недопущения просрочки долга более чем на 30 дней.

Порядок реструктуризации кредитов

Клиенты не должны приходить в банк для реструктуризации. Банк самостоятельно определяет порядок представления / оформление документов для проведения реструктуризации, предпочитая использование удаленных / электронных каналов коммуникаций, систем клиент-банк и др..

Подтвердить согласие на реструктуризацию можно по телефону, оставив  заявку на сайте банка, сообщение в чате и др. Такой механизм подтверждения  используется исключительно для необеспеченных кредитов.

Банки могут переносить платежи клиентов на более поздние периоды по своей инициативе, уведомляя клиентов о новом сроке погашения платежей своими каналами связи.

Оценка финансового состояния заемщиков на основе информации из бюро кредитных историй об исполнении  физическими лицами обязательств по договорам в период действия карантина не будет ухудшаться.

Банки не учитывают информацию из кредитного реестра для оценки заемщиков до 1 января 2021 года.

Как ранее писала “Юридическая практика”, Нацбанк рекомендует банкам реструктуризировать кредиты в связи с пандемией.

17 марта ВР временно отменила штрафы по кредитам, а 30 марта  – заморозила кредитные ставки.

Через месяц Нацбанк представит национальную программу кредитов для выплаты зарплат.