VII Legal Banking Forum: Минфин разработал программу доступа к ипотеке под 7% для широкого круга граждан

Первая сессия VII Legal Banking Forum прошла в формате PUBLICtalk на тему «Ожидания финансовой сферы в 2021 году».

Модератором дискуссии выступил Сергей Боярчуков, управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры». По его словам, значение финансовой сферы, банкинга и кредитования переоценить невозможно.

Доступные кредиты

О том, как государство в лице Министерства финансов Украины поддерживает бизнес и граждан в этот непростой период, рассказал заместитель министра финансов Украины по вопросам европейской интеграции Юрий Драганчук. Одними из приоритетов их работы являются разработка и внедрение действующих механизмов поддержки бизнеса и улучшение доступа граждан к ипотечному кредитованию.

Он остановился на программе «Доступные кредиты 5-7-9%». По состоянию на февраль 2021 года в рамках реализации этой программы Фондом развития предпринимательства были заключены договоры о сотрудничестве с 25 банками. Количество заявок на участие в программе составило 65 тыс. на общую сумму 81 млрд грн. А подписано более 8 тыс. кредитных договоров на общую сумму 20,2 млрд грн. Только за последнюю неделю подписали 200 кредитных договоров на общую сумму 523 млн грн.

«Сейчас министерством разработана программа доступа к ипотеке под 7% для широкого круга граждан с целью улучшения их жилищных условий. Основные параметры программы: максимальная сума ипотеки 2 млн грн, кредит можно получить на 20 лет, первый взнос – 15% стоимости. Речь идет о первичном и вторичном рынках недвижимости», – рассказал Юрий Драганчук. Эта программа, по прогнозам, должна заработать весной этого года.

Он надеется, что, ощутив государственную поддержку, большинство банков восстановят существовавшие или создадут новые продукты ипотечного кредитования уже весной.

Позитив есть

«Рассчитывать на бум развития экономики, используя ипотеку, как это делают во всем мире, за счет дотаций из государственного бюджета – это не самый оптимальный путь. Если посмотреть на бюджет, который принят на этот год, видим потребность в финансировании дефицита и рефинансировании предыдущих выпусков облигаций внутреннего государственного займа, то есть существуют большие проблемы», – убежден Роман Шпек, председатель наблюдательного совета АТ «Альфа-Банк Украина», председатель совета Независимой ассоциации банков Украины.

По его словам, среднегодовая инфляция в текущем году составит 8,1%, летом будет около 9%. «И когда мы говорим о ставках кредитования ниже инфляции, нужно понимать, что это будет происходить за счет налогоплательщиков», – обратил внимание спикер.

Но есть и позитивные моменты. Примечательно, что в условиях кризиса не произошел отток капитала,  депозитов, а прирост банковских вложений вырос на 31%. «Все колебания носили рыночный характер в зависимости от конъюнктуры внешней экономической деятельности», – отметил г-н Шпек.

Затронул Роман Шпек и тему создания Специализированного финансового суда. Да, это прекрасная инициатива, но он обратил внимание на статистику неисполнения судебных решений. Если мы создадим новый суд, а исполнение судебных решений останется на прежнем уровне, нам не удастся поддержать экономический рост.

«Мы с вами должны формировать запрос к органам власти на реформы, – призвал участников форума Роман Шпек. – Нам не нужны обещания, нам не нужно рассказывать о том, что за счет бюджета будет уменьшена кредитная ставка. Денег в бюджете нет».

Мнимый контроль

На декабрь 2020 года дефицит государственного бюджета составил практически 8 млрд долларов США. По ВВП на душу населения Украина заняла 93-е место – это хуже Ливии в 1,2 раза, и хуже Италии в 3,3 раза. Такие цифры озвучил управляющий партнер ЮК «АМБЕР» Семен Ханин. По уровню бедности Украина сравнялась с такой страной, как Гондурас.

«Совокупный государственный долг Украины достиг 84 млрд долларов США – в 2,3 раза больше, чем доходы бюджета за год. Половину дохода бюджета планируется потратить на обслуживание и выплату государственного долга», – отметил г-н Ханин.

Он подчеркнул, что рост ВВП больше не приводит к росту доходов граждан. Рост ВВП приводит к росту дохода 1% населения, которых обычно называют миллиардерами или олигархами.

«Хочу напомнить всем нам, что Великая депрессия в США началась с «пузырей» на рынке акций и низкой покупательной способности населения. Если говорить о «пузырях» на рынке акций, можно вспомнить последние отчеты экономистов в Америке, согласно которым цена на многие известные бумаги сегодня в сотни тысяч выше, чем прибыль, получаемая за год», – акцентировал внимание Семен Ханин.

Комплаенс для банков

Заместитель бизнес-омбудсмена, координатор банковской экспертной группы, член исполнительного комитета UNIC Татьяна Короткая заметила интересную тенденцию: если раньше у банков или других субъектов рынка возникали нарекания на взаимодействие с регулятором, то после переформирования рынка, принятия нового валютного законодательства нарекания свелись к нулю.

Детальнее г-жа Короткая рассказала о Сети добропорядочности и комплаенса (UNIC), которая работает в Украине уже три года и состоит из 56 членов.

«Не так давно в рамках UNIC была создана банковская экспертная группа, которая включает не только представителей банковского сообщества, но и консультантов и клиентов банков. Такая группа создана с целью, с одной стороны, помочь банкам в их работе, а с другой стороны, помочь бизнесу получить более простой доступ к ресурсам», – поделилась спикер.

Важные направления, по которым банковская экспертная группа будет действовать: работа с обобщением информации о компаниях, на которые наложены санкции; наработка предложений по вопросам деловой репутации.

Сосредоточиться на главном

«Кризис перешагнули легче, чем ожидали, однако само ожидание и непредсказуемость вынудили и УКРЭКСИМБАНК, и клиентов изменить взгляд на будущее: клиенты корректировали собственные планы, бизнес-стратегии, в том числе и во взаимоотношении с банком; УКРЭКСИМБАНК решил сосредоточиться на основных задачах и рационально использовать наработанный инструментарий и опыт», — рассказала председатель наблюдательного совета АТ «Укрэксимбанк» Оляна Гордиенко.

По ее словам, УКРЭКСИМБАНК хорошо понимает своих существующих и будущих клиентов: большинство очевидно имеет потребность в быстрых и дешевых деньгах и ищет возможности перекредитоваться по лучших условиям, в то же время УКРЭКСИМБАНК хочет и помочь клиентам не только закрыть текущие потребности, но и реализовать инвестиционные проекты, направленные на будущее развитие как бизнеса, так и сектора, особенно экспортно-ориентированного.

«Вы должны понимать, что согласно утвержденной наконец Стратегии УКРЭКСИМБАНК уже меняет подходы к кредитованию как крупного частного бизнеса, предприятий средней капитализации, так и муниципалитетов и государственных компаний. Например, мы хотим действовать больше как банк развития для государственной компании с целью повышения стандартов ее деятельности и расширения их возможности привлекать финансирования и частных банков/инвесторов. Поддержка таких компаний на коммерческих условиях дает возможность банку фактически зайти на рынок их деятельности и масштабировать поддержку и частного бизнеса, который работает на конкретном рынке, например, реконструкции и развития дорог или производстве комплектующих для авиастроения», — отметила Оляна Гордиенко.

В корпоративную сторону

Сергей Наумов, председатель правления АТ «Ощадбанк», обратил внимание участников форума на то, что уже утверждены приоритетные стратегические направления изменений для общего улучшения ситуации на финансовом рынке. Есть четкое понимание, что мы должны двигаться в сторону коммерциализации банков.

«Для того чтобы мы были привлекательными для инвесторов, для IPO, для стратегов, международных финансовых организаций, мы должны иметь правильную структуру активов. Большая часть активов не может приходиться на государственные активы», – отметил г-н Наумов. Собственно, необходимо двигаться в сторону малого и среднего бизнеса, частного корпоративного сегмента, работать над эффективностью.

Новая парадигма

Ожиданиями от 2021 года поделился Андрей Киселев, председатель правления АТ «БАНК ФОРВАРД». По-прежнему юристов ожидает много работы, уверен он. Главная работа банков будет сосредоточена на том, где брать резервы.

«Регулятором и НБУ проделана колоссальная работа, и сейчас взаимоотношения банков с клиентами находятся в рамках правового поля, четко установлены права и обязанности должника и кредитора, принят колоссальный объем законодательных актов», – резюмировал г-н Киселев.

По словам спикера, очень много сделано для клиента с точки зрения того, какой продукт он покупает.

Условия для нишевых банков

Игорь Олехов, партнер МЮФ CMS Cameron McKenna Nabarro Olswan, рассказал о различных законодательных аспектах, влияющих на международных инвесторов.

«Есть целый ряд проблемных моментов, остающихся нерешенными в украинском банковском законодательстве и банковской сфере. Как показал предыдущий год, регулятор и банки наконец-то осознали, что об этих проблемах необходимо говорить и их решать», – считает Игорь Олехов.

Г-н Олехов отметил, что они многие годы говорят о необходимости создания нормальной регуляторной среды для нишевых банков, в частности для корпоративных банков, для банков, которые будут заниматься обслуживанием частных клиентов.

Спикер надеется, что наконец-то появится возможность оперировать «ограниченными банковскими лицензиями», когда западный банк придет на рынок Украины для того, чтобы предоставлять нишевую услугу. И такой запрос, как уверяет Игорь Олехов, от иностранных банков уже поступает.

Инновационные продукты

2020-й был сложным для страны в целом и для банковской системы в частности. На этом внимание акцентировала Юлия Кирпа, партнер ЮФ Aequo. Однако она сосредоточилась на позитивных аспектах регулирования финансового рынка и развития технологий.

«Пандемия ускорила интеграцию Украины в ЕС в плане либерализации и гармонизации законодательства, развития технологий и запуска определенных инновационных продуктов», – подчеркнула г-жа Кирпа.

В числе тенденций она отметила, что многие банки перешли на диджитал-кредитование. Можно заметить, что позитивные сдвиги, которые имели место в законодательстве, дали возможность банкам проводить полный цикл предоставления кредита без физического появления клиента в отделении банка. Такой тенденции также способствовала либерализация валютного законодательства, которая открыла новые возможности для населения и бизнеса.

Другим позитивным моментом, по словам Юлии Кирпы, является разработка законопроекта «Дія Сіті», главная цель которого создать в Украине некий ІТ-хаб и предоставить множество преференций (в том числе налоговых) для ІТ-компаний, что, безусловно, будет стимулировать развитие финтеха.