Решить проблемы просроченной задолженности поможет создание Высшего специализированного суда в сфере финансовых услуг – эксперты VII Legal Banking Forum

Управление неработающими кредитами (NPL) и их поиск обсуждали во время пятой сессии VII Legal Banking Forum, модератором которой выступил Юрий Моисеев, советник ЮК L.I.Group.

Ольга Василевская-Смаглюк, народный депутат Украины, сосредоточила внимание участников форума на инициативе по защите физических лиц при урегулировании просроченной задолженности, изложенной в законопроекте № 4241. По ее словам, этот законопроект – первая за 30 лет попытка ввести в законодательное поле понятия “просроченная задолженность”, “урегулирование просроченной задолженности”, “коллекторская компания”. Проект предусматривает обязательную регистрацию в течение месяца компаний, которые занимаются урегулированием просроченной задолженности, и создание публичного реестра коллекторских компаний. Кроме того, НБУ получает полный контроль над этими компаниями, а также над соблюдением ими не только законодательства, но и правил этики, прописанных в законопроекте. Среди таких правил – запрет на звонки с 20.00 до 8.00, на автодозвон более 1 часа в сутки и тому подобное. Законопроект был принят в первом чтении, и Ольга Василевская-Смаглюк описала основные правки, которые предлагается внести в ходе второго чтения.

О роли государства в вопросах пооска и возврата NPL-активов банков участникам форума рассказал Арсен Макарчук, директор департамента стратегии и развития Национального банка Украины. Он привел статистику НБУ, согласно которой за 2020 год им было получено около 16 тыс. обращений потребителей, поэтому новый функционал, предлагаемый авторами законопроекта № 4241, логически разовьет это направление деятельности НБУ и поможет навести порядок на пока еще хаотичном рынке. Говоря о проблеме NPL-активов, спикер подчеркнул, что пик роста этих активов пришелся на 2017 год, когда объем неработающих кредитов составлял 57,7% всех активов банковской системы, и основными носителями таких кредитов были именно государственные банки. Арсен Макарчук отметил, что большой портфель проблемных кредитов служит препятствием на пути правительственной стратегии реформирования государственного банковского сектора. Именно поэтому КМУ задекларировал сокращение проблемных кредитов в государственных банках до приемлемых 20%, что является частью наших обязательств перед МВФ. Предпринятыми мерами удалось достичь в 2020 году сокращения доли проблемных кредитов до 41%. Спикер рассказал о предложениях НБУ по законодательному урегулированию защиты прав кредиторов и о проблемах судебного способа урегулирования споров между кредиторами и должниками. Решение этой проблемы он видит в создании Высшего специализированного суда в сфере финансовых услуг.

Продолжила тему поиска и возврата NPL-активов банков Ольга Билай, заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц, отметив сложность определения эффективности этой работы. Она позитивно оценила законопроект №4241, но подчеркнула важность определения источника средств, за которые будет осуществляться урегулирование проблемной задолженности. По ее мнению, в работающих банках это можно осуществить, увеличив маржу по кредиту, а в случае, когда банк находится в состоянии ликвидации, все затраты лягут на кредиторов. Она рассказала о процессе продажи активов ликвидированных банков, отметив, что сегодня таких активов осталось около 100 млрд грн, и практически все они имеют обременения или судебный запрет на реализацию.

Александр Мамро, генеральный директор ГП «СЕТАМ», говорил об использовании открытого онлайн-аукциона как эффективного инструмента для управления NPL. Рассказав о сути работы своего предприятия, в том числе о преимуществах реализации с помощью ГП «СЕТАМ» проблемных активов банков, он привел статистику, согласно которой с момента образования ГП было проведено 450 тыс. аукционов, в ходе которых реализовано активов на суму 14,1 млрд грн. При этом Александр Мамро отметил, что 55% лотов были реализованы с приростом цены. Также докладчик указал на успешность сотрудничества ГП «СЕТАМ» и электронной системы публичных закупок ProZorro.

Опыт и перспективы работы с проблемными активами стали темой доклада Арсения Милютина, директора департамента реструктуризации задолженности и взыскания АО «Ощадбанк». Резюмируя результаты пятилетней работы департамента, он отметил, что за это время в сегменте проблемных активов удалось вернуть средств и имущества на сумму более 12 млрд грн, были реструктуризированы проблемные долги на сумму 45,5 млрд грн. Кроме того, в 2020 году было достигнуто сокращение доли NPL-активов с 49% до 24%. Причиной более медленного, по сравнению с коммерческим сектором, сокращения NPL-активов в государственных банках Арсени Милютин назвал осторожный подход к дисконтированию и связанные с этим возможности продажи того или иного проблемного кейса. По его словам, ни одного кейса с дисконтом в государственном банке продано не было. Дополнительным инструментом для банков он назвал постановление НБУ № 281, которое позволило списать часть безнадежной задолженности.

Ксения Шеин, партнер ALEXANDROV&PARTNERS, рассказала об особенностях урегулирования проблемной задолженности. Она отметила, что раннее выявление проблемной задолженности непосредственно влияет на вероятность и полноту ее погашения. В некоторых случаях проведение due diligence помогло бы реструктуризировать задолженность или предотвратить выведение актива. Спикер рассказала об алгоритме проведения due diligence и проанализировала источники информации о состоянии должника, которыми стоит пользоваться. Говоря о внесудебных инструментах урегулирования проблемной задолженности, Ксения Шеин подчеркнула важность соблюдения конфиденциальности в ходе установления фактического контроля над имуществом, за счет которого предполагается погасить задолженность, а также учета специфики бизнеса или предприятия, которое берется под контроль.

Структурирование договоров по приобретению NPL в Украине стало темой доклада Богдана Шишковского, старшего юриста KPMG Law in Ukraine. Он проанализировал факторы, которые привели к уменьшению объема NPL, такие как финансовая реструктуризация, обращение взыскания на предмет обеспечения, продажу NPL и списание исторических NPL. Анализируя ключевые требования к оншорной и офшорной структурам приобретения NPL, спикер подчеркнул, что судебная практика подтверждает необходимость наличия лицензии на осуществление финансовых услуг у оншорной структуры – приобретателя NPL, что существенно ограничивает заход на это рынок иностранных инвесторов. В свою очередь, приобретение NPL офшорной структурой усложняется наличием валютного контроля или необходимостью открывать гривневый счет в банке, что затрудняет получение средств нерезидентами. Все это, по мнению Богдана Шишковского, ограничивает участие иностранных инвесторов в приобретении NPL, что, в свою очередь, снижает их стоимость.

Андрей Иванив, советник EQUITY, рассказал об особенностях управления «выведенными» из банка NPL-активами. Он раскрыл суть простых и усложненных NPL-активов и описал принципы работы с ними, а также алгоритм действий Фонда гарантирования вкладов физических лиц. По словам Андрея Иванива, главными сложностями управления «выведенными» из банка NPL-активами являются невозможность исследования всех рискованных операций и оценки общей рискованности актива на момент его приобретения; отсутствие документов, оригиналов договоров, кредитных дел; необходимость постоянного мониторинга залогового имущества. Он предложил ряд способов защиты и управления активами с целью взыскания задолженности и отметил наличие позитивных моментов как в нормативном регулировании, так и в судебной практике, которая защищает права кредиторов.

Подводя итог дискуссии, Юрий Моисеев подчеркнул, что наработки спикеров в вопросах поиска неработающих активов и управления ими будут воплощены в виде законодательных норм, в результате чего существующие препятствия будут устранены.