Основной новостью последних дней стала ратификация Соглашения об ассоциации с Евросоюзом, что предполагает огромную работу по адаптации всех секторов экономики к требованиям Евросоюза, в том числе сектора финансовых и банковских услуг. Готов ли финансовый рынок Украины к новым вызовам, какие возможности открываются для участников банковского сектора и как им добиться доверия потребителей, рассказал партнер МЮФ Baker & McKenzie Игорь Олехов.

 

— Поделитесь своими прогнозами о том, насколько радужными являются перспективы развития сектора финансовых услуг на Украине в связи с имплементацией положений Соглашения об ассоциации с ЕС.

— Ратификация Соглашения об ассоциации с ЕС открывает много различных возможностей для украинского бизнеса. Процесс имплементации норм Соглашения с ЕС займет несколько лет, и в нем предусмотрены переходные периоды для адаптации украинских компаний к новым условиям ведения бизнеса как на Украине, так и на рынках ЕС. Широкий круг таких возможностей должен поднять украинский бизнес на новый уровень, и банкам стоит ожидать не только много работы, но и прибыльных клиентов. Несмотря на то что ситуация в восточных областях Украины не может не вызывать беспокойства и сильно влияет на бизнес-среду на Украине, в среднесрочной и долгосрочной перспективах предпосылки для развития банковского бизнеса весьма радужные.

Хотя в самом Соглашении об ассоциации с ЕС детально не прописаны вопросы регулирования деятельности украинских банков, но закрепление в нем норм о сближении украинского законодательства с законодательством ЕС должно создать предпосылки для применения на Украине лучших практик регулирования банковской деятельности, которые предусмотрены в законодательстве Евросоюза. В частности, требования к регулированию деятельности банков, вопросы потребительских кредитов, справедливая стоимость кредитов для заемщиков, требования к осуществлению платежей, вопросы идентификации клиентов банков, онлайн-услуги и множество других технических банковских нормативных требований должны быть «подтянуты» к соответствующим нормативам ЕС.

Потому, скорее всего, для украинских банков регулятивные требования будут радикально совершенствоваться и меняться в процессе имплементации Соглашения об ассоциации с ЕС. С одной стороны, этот процесс сделает банковский бизнес еще более затратным в регуляторном аспекте, но с другой — сблизит его с коллегами по Европе. Безусловной и необратимой тенденцией в банковском бизнесе также станет повсеместная «интернетизация» банковских услуг, что смогут наблюдать граждане Украины  практически одновременно с гражданами ЕС. Речь идет как о классических банковских услугах (переводы, депозиты, кредиты, кредитные карты и прочее), так и инновационных (онлайн-выбор депозита сразу в нескольких банках и даже, возможно, в нескольких юрисдикциях, платежные приложения в смартфонах и прочее).

 

— Какие новые возможности открываются для иностранных банков на украинском рынке, будет ли это способствовать открытию их филиалов на Украине?

— Возможность регистрации филиалов иностранных банков на Украине появилась уже несколько лет тому назад. Однако на сегодня ни один филиал иностранного банка на Украине пока не открылся. Иностранные банки, которые зашли на украинский рынок до 2009 года, оперируют через свои дочерние банки или украинские банки, контрольный пакет акций которых принадлежит иностранному банку.

Безусловно, ожидаемое сближение нормативных требований к украинским банкам с нормативной базой ЕС должно способствовать повышению интереса иностранных банков к украинскому рынку. Однако многие иностранные банки понесли существенные потери на Украине после кризиса 2008–2009 годов, а также в связи с агрессией РФ по отношению к Украине в этом году, потому интерес к открытию филиалов иностранных банков на Украине появится, скорее всего, только после одной или нескольких успешных историй банковского бизнеса в новых условиях. Если такие успехи сможет показать банк (а еще лучше — несколько банков) с украинскими собственниками или новый украинский банк с иностранными собственниками, интерес к украинскому банковскому рынку возобновится очень быстро.

 

— Что произойдет с существующей жесткой регуляцией в банковском секторе?

— Регуляция станет еще жестче и, вероятно, будут меняться ключевые предпосылки регулирования в банковском секторе: существующий формальный (или даже точнее, формалистический) подход должен поменяться на подход к регулированию по существу как банковских операций, так и регуляторных требований к банкам и к их акционерам, которые контролируют существенную долю в банке. Тенденция к драматическому ужесточению регулирования характерна для банковского бизнеса и для бизнеса финансовых услуг начиная с 2008 года. Кризисные явления в банковском секторе, которые мы сейчас наблюдаем на Украине, только усиливают такую тенденцию.

 

— Какие первоочередные изменения необходимо внести в украинское законодательство, регулирующее сферу финансовых услуг?

— Необходимость изменений во многих аспектах украинского законодательства в сфере банковских и финансовых услуг назрела давно. В частности, валютное регулирование основывается до сих пор на Декрете Кабинета Министров Украины 1993 года! Здесь изменения уже просто не могут ждать: мы каждый день видим состояние валютного рынка — результат «работы» этих устаревших положений. Норма о досрочном возврате любых срочных депозитов в Гражданском кодексе Украины также не способствует стабильности и уверенности банков в том, что в любой момент вкладчики, собравшись вместе, фактически могут уничтожить любой банк. В связи с отсутствием правил проведения деривативных валютных операций (валютные свопы, фьючерсы и другие инструменты) невозможно планировать курс гривны к основным валютам даже на неделю, хотя это должно быть первоочередной задачей при реализации политики плавающего валютного курса, которую сейчас задекларировал Национальный банк Украины. Вопросы удаленной идентификации клиентов банков остаются нерешенными, и регулятор самоустранился от их решения. Необходимость установления границ максимальной платы по потребительским кредитам назрела уже давно — опять же пока регулятор самоустранился. Правила использования электронных денег и возможности для их выпуска остаются очень ограниченными. На рынке присутствуют различного рода финансовые посредники («Форекс» и подобные конторы), деятельность которых должен регулировать финансовый регулятор, но поскольку это не банки и не финансовые компании, финансовые регуляторы самоустранились от регулирования их деятельности, и остаются открытыми вопросы: кто будет возмещать ущерб клиентам этих финансовых посредников, зачем нужны такие регуляторы, которые не защищают потребителей финансовых услуг? Список можно продолжать еще очень долго — изменения требуются многочисленные и радикальные.

 

— Насколько реальны евростандарты для нынешнего состояния рынка финансовых услуг Украины?

— Потребность в изменениях назрела давно, стандарты банковских и финансовых услуг, которые действуют в странах ЕС, по большому счету можно эффективно применять при тех же затратах, которые есть на сегодня. Безусловно, потребуются изменение правил и обучение сотрудников, что административно и организационно будет сложно имплементировать. Однако основная проблема состоит в имплементации новых норм и правил в органах власти, которые не обучены работать эффективно и достигать объективных результатов. Пока не будут изменены принципы государственного управления или администрирования и установлены критерии эффективности для чиновников, конкретных результатов и кардинальных изменений ждать придется очень долго.

 

— Как отобразятся грядущие изменения на качестве финансовых услуг и, соответственно, на потребителе?

— Украина является континентальной страной Европы и унаследовала правовые традиции от континентальных стран: Франции, Германии и отчасти Нидерландов — относительно норм нового Гражданского кодекса и иных гражданско-правовых норм. К сожалению, влияние советского периода можно только охарактеризовать превалированием административного права и тотальной «деморализацией» гражданского права в правосознании. Сближение Украины с ЕС, возврат к цивилизованным правовым нормам и правосознанию должны вернуть Украину к традиционной континентальной правовой системе. Установление цивилизованных правовых норм для банковских и финансовых услуг повысит их качество и, следовательно, увеличит доверие потребителей к данному сектору.

 

(Беседовала Виолетта ЛОБАН,
«Юридическая практика»)