Существует стереотип, что договоры страхования относятся к так называемым спящим договорам, поскольку после их заключения стороны переходят в режим ожидания, который прерывается только в случае наступления страхового случая. До этого момента страхователь, который вовремя оплатил страховую премию, может чувствовать себя в состоянии относительной защищенности, имея действующий договор страхования. Почему заключить договор страхования и забыть о его существовании, пока не наступит страховой случай, не получится и какие бывают скрытые основания для отказа в выплате страхового возмещения, пойдет речь в данной статье.

Что скрыто между строк?

Как и в любых договорных обязательствах, при страховании стороны берут на себя ряд обязанностей, от надлежащего исполнения которых зависит, кто в конечной точке останется довольным: страховщик со страховой премией или страхователь, получивший страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая.

Закон Украины «О страховании» (Закон) предусматривает перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения, однако этот перечень не является исчерпывающим, поскольку в части 2 статьи 26 законодатель ­предусмотрел специальную оговорку: «Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит закону».

Одним из «скрытых» оснований для отказа в выплате страховки, прямо не предусмотренных в положениях статьи 26 Закона, однако существующих почти во всех правилах страхования и, как следствие, договорах страхования, является несообщение страхователем об изменении страхового риска.

Для начала предлагаю определиться с понятиями, поскольку некоторые нормы Закона содержат определение понятия «страховой риск», а другие используют данное словосочетание совершенно в другом контексте.

Так, согласно части 1 статьи 8 Закона страховой риск — это событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления. Например, при страховании имущества к страховым рискам относятся пожар, стихийные природные явления (буря, ураган, смерч, наводнение, снегопад и т.д.), противоправные действия третьих лиц, в том числе кража, грабеж, разбой.

В статье 21 Закона, которая определяет обязанности страхователя по договору страхования, установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска.

Таким образом, понятие страхового риска здесь употребляется в буквальном смысле, поскольку страховщик перед заключением договора страхования оценивает вероятность наступления страхового случая. В связи с этим правильным, по нашему мнению, является введение понятия «степень страхового риска», что дает возможность отделить два одинаковых по форме, но разных по содержанию словосочетания.

Почему это важно?

В зависимости от степени страхового риска при заключении договора страховщиком будут применены соответствующие тарифы и учтены или, наоборот, не учтены те или иные условия страхования. К примеру, если помещение, которое становится предметом договора страхования, уже подвергалось повреждению от пожара в прошлом, то степень риска повышается, что прямо влияет на страховой тариф.

Дополнительными существенными обстоятельствами, влияющими на оценку степени страхового риска, могут быть (на примере страхования имущества) состояние и условия эксплуатации имущества, объем страхового покрытия (стоимость имущества, передаваемого на страхование), наличие обременений, ограничений в отношении имущества и другие обстоятельства. Также важно выяснить, кому принадлежит недвижимое имущество, передаваемое на страхование: страхователю или третьему лицу.

Еще один пример. Повышению степени страхового риска будет способствовать факт нахождения застрахованного имущества в природно-климатическом регионе, который периодически попадает в зоны паводка или подтопления, например в горах.

По общему правилу все важные обстоятельства, которые влияют или могут повлиять на степень страхового риска, излагаются в заявлении на страхование, которое еще называют анкетой-опросником. К заполнению этого документа следует отнестись крайне ответственно, поскольку большинство условий договоров страхования содержат оговорки, суть которых сводится к следующему.

Любое изменение обстоятельств, указанных в анкете-опроснике, является изменением степени страхового риска, следовательно, об этом должна быть проинформирована страховая компания. При этом неинформирование об изменении степени страхового риска может быть основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Какие еще обстоятельства могут свидетельствовать об изменении степени страхового риска?

К таким обстоятельствам может относиться все, что влияет на характер владения, пользования или распоряжения застрахованным имуществом, например: смена собственника; передача имущества в аренду, ипотеку, залог; износ, перестройка, капитальный ремонт; остановка работы предприятия или существенное изменение профиля деятельности; частичная или полная замена оборудования; повреждение или потеря имущества независимо от того, подлежат ли убытки возмещению.

Важно помнить, что Закон предусматривает обязанность страхователя не только сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, но и в дальнейшем информировать страховщика о любом изменении.

Следует помнить, что иногда упомянутые выше обстоятельства могут возникать даже не по воле страхователя. Например, рядом со складом нашего клиента другая компания начала осуществлять деятельность по хранению взрывоопасных веществ. Указанное обстоятельство, безусловно, влияет на страховой риск, что является основанием для уведомления страховщика.

Подтверждено судом

И наконец, делимся актуальным спором из своей практики, который недавно был окончательно решен Верховным Судом (постановление от 31 июля 2019 года по делу № 404/2470/17).

Лицом заявлен иск о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования специализированной техники (экскаватор марки DOOSAN) в связи с отказом страховой компании в выплате возмещения.

Обстоятельства спора. В феврале 2017 года страхователь передал застрахованную технику в аренду, а в марте обратился с заявлением к страховщику, в котором сообщил о похищении экскаватора. По результатам рассмотрения заявления страхователя было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения. Главным основанием для отказа стало нарушение обязанности по уведомлению о существенном изменении степени страхового риска.

Позиция Верховного Суда основывалась на норме части 2 статьи 26 Закона Украины «О страховании», которая гласит, что условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит закону. Таким образом, в договоре страхования стороны с учетом принципа свободы договора, по своему усмотрению определили, что одним из оснований отказа в выплате страхового возмещения является несообщение страховщику о существенных изменениях, произошедших с застрахованной техникой. Это свидетельствует о безусловном нарушении страхователем условий заключенного договора и является достаточно аргументированным основанием для лишения его права требовать выплаты страхового возмещения.

По мнению Верховного Суда, в этом случае стороны правомерно и без нарушений императивных положений актов гражданского законодательства самостоятельно урегулировали свои отношения по собственному усмотрению, создав обязательные для обеих сторон правила поведения в спорных правоотношениях. Установив, что заявитель не исполнил обязанности, предусмотренной условиями страхового договора, по уведомлению страховщика о передаче спорного имущества в аренду с учетом договорных положений, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания денежных средств.

Возможен отказ

Изменение степени страхового риска может стать обоснованным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если страхователь «забыл» уведомить о таком изменении страховую компанию.

БУРТОВОЙ Николай — адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры», г. Киев