Согласно национальному законодательству, если валютный кредитный договор не содержит оговорки о фиксации курса валюты договора по отношению к гривне на момент заключения договора, заемщик обязан осуществлять предусмотренные договором выплаты по курсу, действующему на момент такой выплаты. Требования статьи 533 Гражданского кодекса Украины от 16 января 2003 года с последующими изменениями (ГК) указывают, что денежное обязательство должно быть исполнено в гривнах. Если в обязательстве определен денежный эквивалент в иностранной валюте, то сумма, которая должна быть выплачена в гривнах, определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной порядок ее определения не установлен договором, законом или иным нормативно-правовым актом.
Но не все так безысходно, как кажется на первый взгляд. Конечно, все действия, влекущие за собой возникновение, изменение или прекращение имущественных прав и обязанностей, физическому лицу лучше всего совершать, предварительно обсудив их с юристом, который расскажет, что на сегодня вполне реальны правовые возможности разделения валютных рисков с банком, другими финансовыми учреждениями.
Следует отметить, что право на повышение ставки по выданному валютному кредиту не является абсолютным, особенно в случае, когда контрагент банка по договору имеет статус потребителя. Кредитный договор является гражданско-правовым, и, пользуясь этим, банки могут, ссылаясь в будущем на диспозитивность его заключения, недобросовестно использовать отдельные его положения, понимая суть которых, контрагенты отказывались бы от такого заключения в принципе. Таким образом, потребитель, желая заключить валютный кредитный договор, фактически не имеет возможности влиять на его существенные условия.
Однако существует возможность изменения условий, в том числе кредитного договора, в соответствии с частью 1 статьи 651 ГК, получив обоюдное согласие сторон соглашения, либо, в соответствии с частью 1 статьи 652 ГК — путем внесения изменений в кредитный договор в судебном порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.
Обращаем также внимание на то, что, согласно пункту 3.5 Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита, утвержденных постановлением Национального банка Украины (НБУ) № 168 от 10 мая 2007 года, банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления события, не зависящего от воли сторон договора, которое имеет непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка.
Таким образом, в понимании Закона действия банка неправомерны и несправедливы, поэтому для начала необходимо обратиться к руководителю финансового учреждения с письменным заявлением, в котором аргументировать свою позицию и непростую ситуацию, сложившуюся в силу девальвации гривны. Также в данном заявлении следует инициировать процедуру изменения кредитного договора, указав пункты, подлежащие корректировке, и настоять на письменном ответе.
Тут следует помнить о том, что статья 654 ГК предусматривает форму изменения, в том числе кредитного договора. В соответствии с ней изменения в договоре должны быть именно в той форме, что и сам договор.
В любом случае, в соответствии с Законом Украины «Об обращениях граждан» от 2 октября 2009 года с последующими изменениями, финансовое учреждение обязано дать письменный ответ в срок, предусмотренный этим Законом.
Также следует отметить, что в соответствии с частью 4 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях.
В случае отказа банка или другого финансового учреждения вносить какие-либо изменения в кредитный договор можно и обращаясь в суд с требованием о принудительном изменении условия кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств.
Указанное утверждение подкрепляется частью 2 статьи 651 ГК, которая устанавливает, что изменение договора допускается по решению суда по требованию одной из сторон договора в случае существенного изменения обстоятельств. Так, в соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 652 ГК изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что если бы стороны могли это предусмотреть, то не заключили бы договор или заключили его на других условиях.
Проанализировав указанную норму права, можно смело утверждать, что значительное снижение курса национальной валюты может быть квалифицировано судом как существенное изменение обстоятельств валютного кредитного договора. То есть шансы заемщика выиграть дело в суде достаточно велики.
Таким образом, существует возможность признания тех или иных условий кредитного договора несправедливыми, что всегда дает потребителю банковских услуг возможность разговаривать с банком на равных и до подачи иска в суд. Иными словами, заемщику, который решит в судебном порядке внести изменения в валютный кредитный договор, необходимо будет доказать суду, что досрочное расторжение такого договора принесет как заемщику, так и банку убытки, значительно превышающие убытки сторон в случае внесения в договор соответствующих изменений касательно снижения процентной ставки соответственно уровню падения курса гривны.
Данное утверждение обосновано тем, что заемщик на момент заключения кредитного договора исходил из того, что чрезмерное повышение процентной ставки по валютному кредиту не наступит, сложившаяся ситуация на валютном рынке не может быть устранена заемщиком, а его затраты на погашение кредита по оплате завышенной процентной ставки значительно ущемляют финансовые возможности заемщика, на которые тот соглашался, заключая валютный кредитный договор, вступая в правоотношения с финансовым учреждением.
ЗЕНКИН Дмитрий — директор ЮФ «СПРАВЕДЛИВОСТЬ», г. Киев
ПРИЙМАК Светлана — помощник адвоката ЮФ «СПРАВЕДЛИВОСТЬ», г. Киев
© Юридична практика, 1997-2024. Всі права захищені
Кількість адвокатських балів | Вартість |
---|---|
Відеокурс з адвокатської етики | 650 грн |
10 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 2200 грн |
16 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 3500 грн |
8 адвокатських балів (без адвокатської етики) | 1800 грн |
Щодо додаткової інформації
Email: [email protected]
Тел. +38 (050) 449-01-09
Пожалуйста, подождите…