3 июля 2018 года принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» (Закон). Данный документ устранил большинство законодательных коллизий, существовавших в кредитных и ипотечных отношениях долгое время и являющихся предметом длительных судебных споров. Из названия документа следует, что кредитование возобновится, но так ли это? Всегда есть две стороны медали, и положительные изменения в защиту интересов кредиторов не влияют на интересы заемщиков.
Цель принятия Закона — стимулирование активного кредитования. Принято считать, что такие высокие ставки по кредитам банки устанавливают с целью обезопасить себя от рисков невозврата кредита или несвоевременного его погашения. Действительно, при изучении новых положений можно сделать вывод, что Закон направлен на закрепление механизма защиты прав кредиторов, и после введения Закона в действие кредиторы примутся активно кредитовать.
Для возобновления кредитования необходимо не только защитить интересы финансовых учреждений, но и заинтересовать заемщика в обращении за кредитом, более того, после установленных в договорах «скрытых» комиссий и механизмов расчета процентной ставки — вернуть их доверие. К тому же сейчас существует множество альтернатив небанковского кредитования. Если заемщику необходим кредит для покупки жилья, он может обратиться к застройщикам — они активно кредитуют покупателей. То же можно сказать и о покупке автомобиля — автосалоны предлагают беспроцентную рассрочку на один-два года. В условиях быстро растущей инфляции (еще до принятия Закона) украинцы стали все чаще оформлять кредитные карты с грейс-периодом, в течение которого можно пользоваться деньгами банка фактически бесплатно, а товар уже сегодня получить по цене, которая завтра может оказаться существенно выше.
Суть изменений
Объем ответственности поручителя и момент прекращения договора поручительства являются предметом судебных споров многочисленных исков. Решение о том, увеличить или уменьшить объем ответственности, расторгнуть ли договор поручительства в связи с изменением условий кредитного договора, зависит от аргументации представителей участников в суде, а также от того, чьи интересы (поручителя, должника или банка) являются предметом защиты. Изменения, внесенные Законом, усиливают ответственность поручителей и в большей степени защищают позицию кредиторов.
Ранее поручительство прекращалось с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательства без согласия поручителя, вследствие чего увеличивался объем его ответственности. После внесения изменений поручитель в любом случае будет нести ответственность за нарушение обязательств должника в объеме, установленном кредитным договором и/или договором поручительства до момента изменений.
Кроме того, Законом внесены существенные изменения в отношении сроков поручительства. С увеличением срока для предъявления требований к поручителю в случае неисполнения обязательств по кредитному договору и/или договору поручительства с шести месяцев до трех лет у банка будет достаточно времени для их предъявления и меньше шансов пропустить сроки.
Если в договоре поручительства установлен срок, то договор поручительства прекращается по истечении такого срока. В случае неустановленного срока в договоре поручительство будет прекращено, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении трех лет с момента заключения договора (действующей редакцией установлен срок до одного года).
Также статья 559 Гражданского кодекса (ГК) Украины дополнена частью 5: если кредитор обратился в суд с иском к поручителю в связи с нарушением должником обязательства до даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических и физлиц-предпринимателей о ликвидации юридического лица, то договор поручительства с таким должником — юридическим лицом не прекращается. Защитой для банка также послужит внесенная Законом норма о том, что право залога и ипотеки на имущество, переданное в залог, не прекращается вследствие ликвидации юридического лица, если до ликвидации банк реализовал свое право на обращение взыскания на предмет залога/ипотеки путем предъявления требования или иска.
Законом внесены изменения не только в ГК Украины. Так, дополненная часть 5 статьи 37 Закона Украины «Об ипотеке» гарантирует банку регистрацию права собственности на предмет ипотеки при наличии в Госреестре вещных прав на недвижимое имущество информации об обременениях и арестах. Кроме того, если ипотекодатель, нарушая условия ипотечного договора, реконструировал предмет ипотеки, то, согласно новому Закону, такой объект недвижимости останется предметом ипотеки.
С внесением изменений в Закон Украины «О залоге» отменено обязательное нотариальное удостоверение договоров залога транспортных средств.
Надежды на кредитование
Закон направлен на применение механизма защиты прав кредиторов. Теперь спорные моменты будут закреплены в законах и кодексах, что безусловно усилит позицию кредиторов. Для заемщиков позитивных изменений немного, если только банки не уменьшат размер процентных ставок.
При подписании кредитного договора заемщику, как и ранее, до внесенных изменений, следует обращать внимание на тип процентной ставки и ее размер. Изменения к статье 10561 ГК Украины, касающиеся плавающей процентной ставки, должны держать заемщиков в тонусе: если выбор принят в пользу плавающей процентной ставки, то заемщику необходимо учесть указанный в договоре ее максимальный размер и при подписании договора решить для себя, под силу ли будет оплата такого кредита.
Тем не менее обязанность фиксирования в кредитном договоре максимального размера плавающей процентной ставки и законодательное закрепление данного положения с целью защиты интересов заемщика от злоупотреблений со стороны кредитора не спасают ситуацию с непогашением кредита, более того, могут привести к возникновению гораздо большей задолженности, если заемщик не согласится с повышением процентной ставки. Такие опасения вряд ли поспособствуют возобновлению кредитования.
Усиление ответственности поручителей, уменьшение доли проблемных кредитов, получение информации из Госреестра актов гражданского состояния граждан для оценки потенциальных заемщиков крайне важны для кредитных отношений. Безусловно, изменения к действующим законам приняты с целью возобновления кредитования в будущем, но они не решают проблемы с существующими кредитами. А если говорить о возобновлении кредитования, то важна заинтересованность заемщика в получении кредитных средств, снижении стоимости кредитных ресурсов, в том числе размера процентной ставки, и в лояльных к ним требованиям.
БРЭДУЛЯК Катерина — старший юрист ЮФ Evris, г. Киев
Возобновление, не реструктуризация
Анна КАЛИНИЧЕНКО, старший юрист практики банковского и финансового права АО Arzinger
Если говорить о плавающей процентной ставке, следует отметить, что заемщик, соглашаясь на такие условия при подписании договора о привлечении финансирования, исходит из своего финансового положения и экономических показателей. В силу своей природы плавающая процентная ставка, как правило, намного не повышается на протяжении существования кредита. С другой стороны, во избежание неспособности выплаты заемщиком кредита (стоит обратить внимание, что такая ситуация не является выгодной ни для должника, ни для кредитора) стороны могут договориться о замене плавающей процентной ставки на фиксированную. На наш взгляд, дополнение статьи 10561 ГК Украины никоим образом не ущемляет права заемщика, ведь право на досрочное погашение кредита в большинстве случаев разрешено условиями кредитных договоров. Такое дополнение имеет преимущественно разъяснительный характер.
Как правильно отмечает автор, принятый закон направлен на возобновление кредитования, то есть на возможность заемщиков привлекать и кредиторов предоставлять новые заемные средства. Вместе с тем для регулирования вопросов, связанных с реструктуризацией существующей проблемной задолженности, были приняты другие нормативные акты, такие как Закон Украины «О финансовой реструктуризации».
© Юридична практика, 1997-2024. Всі права захищені
Кількість адвокатських балів | Вартість |
---|---|
Відеокурс з адвокатської етики | 650 грн |
10 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 2200 грн |
16 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 3500 грн |
8 адвокатських балів (без адвокатської етики) | 1800 грн |
Щодо додаткової інформації
Email: [email protected]
Тел. +38 (050) 449-01-09
Пожалуйста, подождите…