Анализируя украинский страховой рынок, можно с уверенностью сказать, что он значительно расширился, при этом постепенно увеличился сбор страховой премии и вырос показатель ее отношения к внутреннему валовому продукту. Тем не менее стоит отметить, что деятельность страховых компаний осуществляется в условиях заметной инфляции, ограниченного спроса на страховые услуги, наличия повышенных рисков, связанных с инвестированием средств, а все это оказывает негативное влияние на финансовую стабильность компании. Некоторые страховые организации попадают в кризисные ситуации, а отдельные — работают на грани банкротства.

Выплаты возможны?

Банкротство любой компании, в том числе и страховой, означает невозможность осуществления своевременных выплат по договорным обязательствам, что влечет потерю доверия к страховой отрасли в целом.

В статье 87 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» определены некоторые особенности банкротства страховщиков. К примеру, при рассмотрении дела о банкротстве страховщика участником производства по делу признается государственный орган по делам надзора за страховой деятельностью, а заявление о возбуждении такого дела может быть подано в хозяйственный суд должником, кредитором или другим уполномоченным на это государственным органом.

В случае признания хозяйственным судом страховщика банкротом и открытия ликвидационной процедуры все договоры страхования, заключенные таким страховщиком, по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются, а по договорам, по которым страховой случай наступил до дня принятия хозяйственным судом такого постановления, можно требовать выплаты страховой суммы.

Неурегулированная реорганизация

С другой стороны, возможна ситуация, когда наступает реорганизация — поглощение другим страховщиком или объединение с конкурентом. Согласно статье 43 Закона Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года № 85/96-ВР, реорганизация страховщика проводится с учетом особенностей по обеспечению правопреемства по заключенным договорам, установленных уполномоченным органом.

Относительно других видов реорганизации отметим, что они остаются неурегулированными, поэтому если страховые компании сливаются или присоединяют к себе другую страховую компанию, страхователям лучше позаботиться о непрерывности защиты своих интересов.

То же касается и банкротства страховой компании. Если страховой случай наступил, а выплаты еще не сделаны — это большая проблема. Клиентам необходимо срочно перезаключить соглашение с другой компанией, разорвать предыдущие договоры и предъявить требование о возврате части платежа. Если у страховщика достаточный размер активов, выплаты будут осуществлены в полном объеме, а если нет — частично.

Не урегулирован и вопрос добровольного ухода компании с рынка. Например, когда учредители страховой компании не в состоянии наращивать капитализацию фирмы до необходимого уровня и готовы выйти из страхового бизнеса.

Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг (Госфинуслуг) определила: если компанию исключили из реестра, она фактически уже не является финансовым учреждением и не контролируется ею и другими органами, то есть бывшая страховая компания оказывается вне правового поля.

Все эти проблемы приобретают особую актуальность ввиду того, что в настоящее время процессы реорганизации страховых компаний происходят все чаще и усиление контроля Госфинуслуг может вызвать уход с рынка многих компаний.

Гарант страховых возмещений

По аналогии с банковской системой страховщики планируют создать фонд гарантирования вкладов страхователей. Такая система гарантий особенно нужна компаниям, занимающимся страхованием жизни и, следовательно, оперирующим средствами населения. По этому вопросу субъектом законодательной инициативы выступил Кабинет Министров Украины, который 18 февраля 2013 года зарегистрировал законопроект «О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни».

Оперативное осуществление страховых выплат, несомненно, способствовало бы повышению доверия к страховым компаниям со стороны населения.

Чтобы получить страховое возмещение в случае банкротства страховщика, нужно обратиться в суд с требованием о взыскании страхового возмещения со страховщика и получить удовлетворительное решение суда, а также попасть в список кредиторов страховщика (ведь только будучи в числе кредиторов, можно рассчитывать на получение финансовых средств в счет взыскания страхового возмещения). Вплоть до момента получения своего страхового возмещения необходимо активно контролировать весь процесс.

Говоря о гарантиях, нельзя не упомянуть о Моторном (транспортном) страховом бюро Украины (МТСБУ), которое является единственным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам. Членство страховщиков в МТСБУ — главное условие осуществления деятельности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Можно сказать, что МТСБУ выступает неким «гарантом» страхового возмещения в случае банкротства компании, которая должна была его выплатить.

Следует отметить, что необходимой составляющей для получения выплаты от МТСБУ является официальное банкротство страховщика, без которого шансы получить возмещение равны нулю.

Порядок определения размера требований кредиторов и очередность их удовлетворения в случае банкротства страховой организации проводятся согласно действующему законодательству. В первую очередь производятся страховые выплаты лицам, пострадавшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью, во вторую — выплаты выходных пособий и оплата труда работников и выплаты вознаграждений по авторским договорам, в третью — выплаты другим кредиторам.

Необходимо отметить, что процедура банкротства довольно длительная, а требования участников по ее итогам могут быть удовлетворены лишь частично. Поэтому важно, чтобы при неплатежеспособности какой-либо страховой компании выплаты за наступившие страховые случаи были сделаны быстрее за счет других источников, таких как централизованные страховые резервы, формируемые по отдельным социально значимым видам страхования.

Деятельность страховых компаний должна строиться на добросовестном исполнении своих обязательств перед клиентами, а возбуждение дела о банкротстве не должно провоцировать потерю доверия к страховому рынку в целом.

ЭРЕНЦЕНОВ Евгений — юрист ЮК Legal Eagles, г. Киев

---

Комментарий

Превентивные меры

Сергей РЫМАР,
адвокат АК «Правочин»

Особенности банкротства страховых компаний регламентируются не только статьей 87 Закона о банкротстве, но и статьей 41 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств». При этом если страхователь подал обращение о признании его кредитором в предусмотренные сроки, теоретически существует вероятность полного или частичного удовлетворения его требований.

Совсем другая ситуация складывается, когда страховщик не «обанкротился», и запись о нем по-прежнему внесена в Единый государственный реестр, но фактически свою работу он прекратил. Как правило, уполномоченный орган ограничится тем, что проведет проверку и аннулирует лицензию. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины в таком случае на законных основаниях откажет в возмещении, поскольку постановления суда о банкротстве страховщика не существует. В этой ситуации страхователь остается один на один со своей проблемой, и таких примеров в последнее время становится все больше.

Если законом установлен какой-либо вид страхования как обязательный, а страховщик по тем или иным причинам исполнить свои обязательства не может, государство должно самостоятельно осуществлять страховое возмещение, после чего взыскивать эти суммы со страховых компаний. Возможно, тогда контролирующие органы будут заинтересованы в поддержании надежности компаний на рынке и направят свою деятельность на предупреждение возможных нарушений, а также на минимизацию их последствий. Аналоги такому подходу есть уже сейчас. Например, контроль Национального банка Украины деятельности банковской системы и наличие Фонда гарантирования вкладов.