7 марта 1996 года был принят Закон Украины «О страховании» — первый нормативно-правовой акт, ставший основой, базой или даже фундаментом регулирования правоотношений в сфере страхования. Разумеется, раньше подобные правоотношения регулировались декретом Кабинета Министров Украины «О страховании», но именно в Законе определены основополагающие нормы данной сферы. И казалось бы, с 1996 года прошло уже достаточно много времени, тем не менее некоторые нормы Закона игнорируются до сих пор.
Причиной такого вывода послужило изучение текстов кредитных договоров нескольких банков, осуществляющих свою деятельность на территории Украины. В частности, речь пойдет об одном из наиболее распространенных на данный момент видов кредитования, о так называемом автокредитовании. Вполне логично, что при получении кредита для покупки того или иного имущества само это имущество передается кредитодателю (в данном случае — банку) в залог в качестве обеспечения кредитных обязательств. Но и этого оказывается мало. Как ни странно, но в большинстве кредитных договоров страхование залогового имущества является обязательным и чуть ли не основным условием выдачи кредита.
Рассмотрим все по порядку. Наиболее четко определение кредитных отношений приведено в Хозяйственном кодексе Украины, а именно в пункте 2 статьи 345: кредитные отношения осуществляются на основании кредитного договора, который заключается между кредитором и заемщиком в письменной форме. В кредитном договоре предусматривается цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок внесения платы за кредит, обязательства, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.
Как видим, ни о каком обязательном страховании имущества, приобретаемого в результате получения кредита, не сказано. Что ж, посмотрим, что нам по этому поводу говорит Закон Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений». В соответствии со статьей 4 указанного Закона обременения делятся на публичные и частные.
Публичным является обременение движимого имущества, которое возникает в соответствии с Законом или по решению суда. Частные же могут быть обеспечительными и другими договорными. В свою очередь, обеспечительными являются обременения, которые устанавливаются для обеспечения выполнения обязательства должника или третьего лица перед обременителем.
К обеспечительным обременениям статья 21 Закона относит:
— залог движимого имущества;
— право залога движимого имущества;
— право удержания движимого имущества;
— другие обременения движимого имущества.
Итак, банк (кредитор), пользуясь своим правом выбора, по своему усмотрению отдает предпочтение, как правило, такому виду обременения, как залог. Что ж, его право. В таком случае правоотношения кредитора и заемщика регулируются Законом Украины «О залоге». И казалось бы, нет ничего противоестественного и тем более противозаконного в том, что предмет залога подлежит страхованию, ведь такая возможность предусмотрена статьей 10 Закона Украины «О залоге», в соответствии с которой если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, то он может быть застрахован по согласию сторон на оговоренную сумму. При этом, в случае наступления страхового события, предметом залога становится право требования к страховщику.
Вот только проблема в том, что этого согласия, как правило, ни у кого не спрашивают, и стоит лишь попытаться этому возразить, как клиенту тут же вежливо объясняют, что кредита в таком случае он не получит.
Но и это, уважаемый читатель, лишь половина проблемы. По большому счету, в том, что предмет передаваемого в залог имущества подлежит страхованию, нет ничего плохого, как и в самом страховании. Напротив, это дополнительная гарантия того, что в случае причинения ущерба имуществу, находящемуся в залоге, затраты на устранение такого ущерба будут покрыты страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, и данная «неприятность» не послужит причиной невыполнения или ненадлежащего выполнения кредитных обязательств.
Но тут банки идут еще дальше, и к самому требованию застраховать залоговое имущество прибавляется еще и ограничение в выборе страховщика! Обратимся по этому поводу к Закону Украины «О страховании».
Итак, ни для кого не секрет, что страхование на Украине может быть добровольным или обязательным. Такое разграничение определено Законом, в котором также установлено определение понятия добровольного страхования как страхования, осуществляемого на основании договора между страхователем и страховщиком. А далее приведен перечень видов добровольного страхования, в котором, в частности, под пунктом 6 числится страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного).
В той же статье 6 Закона Украины «О страховании» совершенно определенно указано, что добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации других правоотношений. Тем не менее большинство банков, считая, видимо, что нормы данного Закона на них не распространяются или, может, просто рассчитывая на юридическую неграмотность потенциальных заемщиков, игнорируют данное положение и совершенно открыто пишут в своих договорах о том, что «заемщик обязуется застраховать приобретенный вследствие получения кредитных средств автомобиль у страховщика, рекомендуемого банком».
Такое положение вещей не может не удивлять и даже не возмущать. Что ж, как говорится, кто платит деньги, тот заказывает музыку. По всей видимости, в нашей стране «народные» законы преобладают над теми, которые пишутся законодателями.
МЕЛКОНЯН Каринэ — юрист, г. Киев
© Юридична практика, 1997-2024. Всі права захищені
Кількість адвокатських балів | Вартість |
---|---|
Відеокурс з адвокатської етики | 650 грн |
10 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 2200 грн |
16 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 3500 грн |
8 адвокатських балів (без адвокатської етики) | 1800 грн |
Щодо додаткової інформації
Email: [email protected]
Тел. +38 (050) 449-01-09
Пожалуйста, подождите…