Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА
Главная » Выпуск №16 (486) » Страховка автокредитования

Страховка автокредитования

Кто дает деньги, тот диктует условия договора

7 марта 1996 года был принят Закон Украины «О страховании» — первый нормативно-правовой акт, ставший основой, базой или даже фундаментом регулирования правоотношений в сфере страхования. Разумеется, раньше подобные правоотношения регулировались декретом Кабинета Министров Украины «О страховании», но именно в Законе определены основополагающие нормы данной сферы. И казалось бы, с 1996 года прошло уже достаточно много времени, тем не менее некоторые нормы Закона игнорируются до сих пор.

Причиной такого вывода послужило изучение текстов кредитных договоров нескольких банков, осуществляющих свою деятельность на территории Украины. В частности, речь пойдет об одном из наиболее распространенных на данный момент видов кредитования, о так называемом автокредитовании. Вполне логично, что при получении кредита для покупки того или иного имущества само это имущество передается кредитодателю (в данном случае — банку) в залог в качестве обеспечения кредитных обязательств. Но и этого оказывается мало. Как ни странно, но в большинстве кредитных договоров страхование залогового имущества является обязательным и чуть ли не основным условием выдачи кредита.

Рассмотрим все по порядку. Наиболее четко определение кредитных отношений приведено в Хозяйственном кодексе Украины, а именно в пункте 2 статьи 345: кредитные отношения осуществляются на основании кредитного договора, который заключается между кредитором и заемщиком в письменной форме. В кредитном договоре предусматривается цель, сумма и срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок внесения платы за кредит, обязательства, права и ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.

Как видим, ни о каком обязательном страховании имущества, приобретаемого в результате получения кредита, не сказано. Что ж, посмотрим, что нам по этому поводу говорит Закон Украины «Об обес­печении требований кредиторов и регистрации обременений». В соответствии со статьей 4 указанного Закона обременения делятся на публичные и частные.

Публичным является обременение движимого имущества, которое возникает в соответствии с Законом или по решению суда. Частные же могут быть обес­печительными и другими договорными. В свою очередь, обеспечительными являются обременения, которые устанавливаются для обеспечения выполнения обязательства должника или третьего лица перед обременителем.

К обеспечительным обременениям статья 21 Закона относит:

— залог движимого имущества;

— право залога движимого имущества;

— право удержания движимого имущества;

— другие обременения движимого иму­щества.

Итак, банк (кредитор), пользуясь своим правом выбора, по своему усмотрению отдает предпочтение, как правило, такому виду обременения, как залог. Что ж, его право. В таком случае правоотношения кредитора и заемщика регулируются Законом Украины «О залоге». И казалось бы, нет ничего противоестественного и тем более противозаконного в том, что предмет залога подлежит страхованию, ведь такая возможность предусмотрена статьей 10 Закона Украины «О залоге», в соответствии с которой если предмет залога не подлежит обязательному страхованию, то он может быть застрахован по согласию сторон на оговоренную сумму. При этом, в случае наступления страхового события, предметом залога становится право требования к страховщику.

Вот только проблема в том, что этого согласия, как правило, ни у кого не спрашивают, и стоит лишь попытаться этому возразить, как клиенту тут же вежливо объясняют, что кредита в таком случае он не получит.

Но и это, уважаемый читатель, лишь половина проблемы. По большому счету, в том, что предмет передаваемого в залог имущества подлежит страхованию, нет ничего плохого, как и в самом страховании. Напротив, это дополнительная гарантия того, что в случае причинения ущерба имуществу, находящемуся в залоге, затраты на устранение такого ущерба будут покрыты страховщиком в соответствии с условиями договора страхования, и данная «неприятность» не послужит причиной невыполнения или ненадлежащего выполнения кредитных обязательств.

Но тут банки идут еще дальше, и к самому требованию застраховать залоговое имущество прибавляется еще и ограничение в выборе страховщика! Обратимся по этому поводу к Закону Украины «О страховании».

Итак, ни для кого не секрет, что страхование на Украине может быть добровольным или обязательным. Такое разграничение определено Законом, в котором также установлено определение понятия добровольного страхования как страхования, осуществляемого на основании договора между страхователем и страховщиком. А далее приведен перечень видов добровольного страхования, в котором, в частности, под пунктом 6 числится страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного).

В той же статье 6 Закона Украины «О страховании» совершенно определенно указано, что добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации других правоотношений. Тем не менее большинство банков, считая, видимо, что нормы данного Закона на них не распространяются или, может, просто рассчитывая на юридическую неграмотность потенциальных заемщиков, игнорируют данное положение и совершенно открыто пишут в своих договорах о том, что «заемщик обязуется застраховать приобретенный вследствие получения кредитных средств автомобиль у страховщика, рекомендуемого банком».

Такое положение вещей не может не удивлять и даже не возмущать. Что ж, как говорится, кто платит деньги, тот заказывает музыку. По всей видимости, в нашей стране «народные» законы преобладают над теми, которые пишутся законодателями.

МЕЛКОНЯН Каринэ — юрист, г. Киев

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на «Юридическую практику» в Facebook, Telegram, Linkedin и YouTube.

0 Comments
Встроенные отзывы
Посмотреть все комментарии
Slider

Содержание

Государственная практика

Кто и как должен платить судьям?

Стоять, контроль и надзор государства!

Деловая практика

Страховка автокредитования

Законодательная практика

Очередной шаг в Европу

Назначения согласовывать?!

Историческая практика

Цензура по-царски — как издать книгу

Комментарии и аналитика

Риски для приобретателя

Еще о торговом знаке

Неделя права

В тесноте, да не в обиде

Сотрудничество во имя правосудия

Кому указ — «не указ»?

ВСЮ проверит суды

Не предоставил — плати штраф

Реестр событий

Я — назначал, я — и увольняю

Нелегкое начало на Жилянской

Пригласили — будем ждать

Судебная практика

Опасности эпистолярного жанра

Судебные решения

Особенности перерасчета пенсий

Статус можно определить, исходя из косвенных доказательств

Об обязанностях доказывания в спорах о защите чести, достоинства и деловой репутации

Об аспектах увольнения

Тема номера

Требуем справедливой сатисфакции

Расследование наше, суд европейский

Трибуна

Право есть, но нет возможности

Частная практика

На пути к реформированию

Конкуренция или сотрудничество?

Юридический форум

День юрфакультета КНУ

День правовой карьеры

Другие новости

PRAVO.UA

0
Оставить комментарийx
()
x

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: