Рынок страховых услуг достаточно широко распространен на Украине и содержит многогранный спектр различных его видов, немаловажное место среди которых занимает ипотечное страхование. Этот вид страхования используется в случае наличия соответствующих долговых обязательств, выполнение которых обеспечено ипотекой, в частности, кредит, заем, купля-продажа, лизинг и т.д. (статья 1 Закона Украины «Об ипотеке» (Закон об ипотеке)).
На законодательном уровне ипотечное страхование называется «страхованием предмета ипотеки от рисков его случайного уничтожения, повреждения или порчи» и является обязательным (пункт 35 статьи 7 Закона Украины «О страховании» (Закон о страховании), статья 8 Закона об ипотеке). Хотя регулирование вопросов ипотечного страхования на подзаконном уровне отсутствовало довольно длительное время, на сегодня такой пробел уже устранен. Так, в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Закона о страховании Кабинетом Министров Украины (КМУ) было принято постановление от 6 апреля 2011 года № 358 «Об утверждении Порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения или порчи» (Постановление № 358). Этим документом, в частности, определены порядок и правила ипотечного страхования, утверждена форма типового договора, определены страховые риски, размеры страховых сумм и порядок выплаты страхового возмещения, методика актуарных расчетов страховых тарифов и прочее.
Определяя главные моменты ипотечного страхования в разрезе требований действующего законодательства, следует обратить внимание на некоторые детали.
Согласно части 1 статьи 8 Закона об ипотеке, обязанность застраховать предмет ипотеки возложена на ипотекодателя, однако страхователем может выступить и ипотекодержатель, если такая обязанность будет возложена на него ипотечным договором. В последнем случае ипотекодержатель как страхователь получает право требовать от ипотекодателя возмещения за счет предмета ипотеки понесенных им ранее расходов на страхование, если иное не будет установлено законом или ипотечным договором (часть 3 статьи 7 и часть 2 статьи 12 Закона об ипотеке). В соответствии с нормами части 1 статьи 8 Закона об ипотеке, независимо от того, кто из сторон ипотечного договора выступит страхователем предмета ипотеки, право требования к страховщику будет принадлежать ипотекодержателю, поскольку договор страхования должен быть заключен в его пользу. Это право требования сохраняется при переходе прав кредитора к новому ипотекодержателю. Статьей 12 Закона об ипотеке предусмотрено, что в случае невыполнения ипотекодателем указанной обязанности у ипотекодержателя возникает право требовать от должника досрочного выполнения обеспеченного ипотекой обязательства с обращением взыскания на предмет ипотеки либо осуществить страховой платеж вместо ипотекодателя с последующим получением от ипотекодателя возмещения понесенных расходов.
Согласно действующему законодательству, в частности части 4 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» и пункта 3.3 постановления Национального банка Украины от 10 мая 2007 года № 168, если кредитором по долговому обязательству является банк, а должником — физическое лицо, то одним из существенных условий заключаемого между ними кредитного договора должно стать условие о совокупной стоимости кредита, в которую входит и стоимость страховки предмета ипотеки, с детализацией этой стоимости.
Кроме того, Законом об ипотеке предусмотрено, что предмет ипотеки должен быть застрахован на его полную стоимость. При этом полная стоимость предмета ипотеки определяется исходя из его действительной стоимости, установленной субъектом оценочной деятельности (пункты 20—21 Постановления № 358). Однако предмет ипотеки может быть застрахован и по стоимости его воссоздания, если будет получено согласие от страховщика и ипотекодержателя (пункт 22 Постановления № 358).
Согласно тому же постановлению, не любой предмет ипотеки, указанный в Законе об ипотеке, может быть застрахован. Так, объектами, не подлежащими ипотечному страхованию, являются:
— имущественные права, права аренды или пользования недвижимостью;
— недвижимость, которая станет собственностью ипотекодателя после заключения ипотечного договора;
— дома, здания и сооружения, которые на момент заключения договора страхования подлежат сносу или реконструкции, или конструктивные элементы и инженерные системы которых пребывают в аварийном состоянии либо требуют капитального ремонта;
— имущество, размещенное в зоне военных действий;
— имущество, которое не может быть предметом ипотеки согласно законодательству. Сюда входят, например, недвижимость, являющаяся памятником культурного наследия и занесенная в Перечень таких памяток, не подлежащих приватизации, имущественные комплексы государственных предприятий и их структурных подразделений, находящиеся в процессе корпоратизации, и т.д.
Таким образом, наблюдается несоответствие положений постановления № 358 требованиям закона, который устанавливает обязательность осуществления страхования любого предмета ипотеки (пункт 35 статьи 7 Закона о страховании, статья 8 Закона об ипотеке). При возникновении сложностей в осуществлении ипотечного страхования соответствующего объекта, включенного в вышеуказанный перечень, часть 4 статьи 8 Закона об ипотеке предусматривает возможность установления в ипотечном договоре обязанности ипотекодателя осуществить иные виды страхования (например, страхование от огненных рисков или рисков стихийных явлений).
Договор страхования предмета ипотеки является типовым (часть 2 статьи 7 Закона о страховании), содержание которого утверждено КМУ в Постановлении № 358. Это значит, что стороны не имеют права отступать от его содержания.
Поскольку, в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 988 Гражданского кодекса (ГК) Украины, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает только вследствие наступления страхового случая, необходимо обращать внимание на приведенный в договоре страхования и Правилах страхования перечень страховых случаев и случаев, не отнесенных к таковым. Так, пункт 16 Постановления № 358 устанавливает случаи, не являющиеся страховыми. Это дает основания полагать, что у страховщика при наступлении таких событий не возникает обязанность осуществления выплаты. При этом следует четко разграничивать случаи, когда страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая (статья 991 ГК Украины и статья 26 Закона о страховании), от случаев, когда ответственность страховщика не наступает вообще в связи с отсутствием страхового случая.
Относительно приоритетности удовлетворения требований, то статьей 8 Закона об ипотеке предусмотрено, что при наступлении страхового случая ипотекодержатель приобретает преимущественное право на удовлетворение своего требования за счет страхового возмещения либо, в случае достижения договоренности между сторонами ипотечного договора, страховая выплата может быть направлена на возобновление предмета ипотеки. В случае если предмет ипотеки оформлялся в последующую ипотеку, то после удовлетворения требований кредитора с высшим приоритетом оставшаяся сумма страхового возмещения подлежит распределению между ипотекодержателями с низшим приоритетом и иными кредиторами с учетом установленной приоритетности их прав или требований.
Вопросы возмещения убытков возлагаются на страховщика в пределах сумм, установленных в договоре. При этом пункт 14 Постановления № 358 устанавливает убытки, которые не подлежат возмещению. Также, в соответствии с пунктом 18 Постановления № 358, возмещению не подлежат любые непрямые убытки, хотя часть 17 статьи 9 Закона о страховании позволяет страховать именно такие убытки, если это будет предусмотрено договором.
Следует также учитывать, что поскольку каждый страховщик является субъектом первичного финансового мониторинга (пункт 1 части 2 статьи 5 Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма»), до заключения договора страхования предмета ипотеки и в процессе его действия он обязан будет осуществлять предусмотренные законом мероприятия по проведению финансового мониторинга (идентификация страхователей, работа с правоохранительными органами и Государственной службой финансового мониторинга Украины).
Безусловно, любой вопрос ипотечного страхования заслуживает внимания и каждый из них в конкретной ситуации способен определенным образом повлиять на исход событий. Поэтому очень важно дать правильную правовую оценку каждому из них, учитывая, что при наличии отдельных противоречий Постановления № 358 требованиям закона необходимо будет придерживаться требований закона согласно части 4 статьи 4 ГК Украины.
ДРОЗДОВА Наталия — к.ю.н., юрист ЮФ «Салком», г. Киев
© Юридична практика, 1997-2024. Всі права захищені
Кількість адвокатських балів | Вартість |
---|---|
Відеокурс з адвокатської етики | 650 грн |
10 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 2200 грн |
16 адвокатських балів (включаючи 2 бали за курс з адвокатської етики) | 3500 грн |
8 адвокатських балів (без адвокатської етики) | 1800 грн |
Щодо додаткової інформації
Email: [email protected]
Тел. +38 (050) 449-01-09
Пожалуйста, подождите…