В последнее время наблюдается стремительный рост основных показателей на рынке страховых услуг. Кроме того, мировой опыт свидетельствует, что некоторые виды страхования наиболее эффективны именно в обязательной форме. И это обусловлено, прежде всего, необходимостью эффективной защиты нарушенных прав граждан.

С 1 января 2005 года одновременно со вступлением в силу Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (Закон) Украина стала полноправным членом системы «Зеленая карта». Это связано с тем, что основным условием вступления в систему и приобретения статуса полноправного члена (права голоса) является функционирование в стране обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО). В связи с этим большинство европейских государств постсоветского пространства стараются адаптировать свое законодательство к требованиям международной системы автострахования «Зеленая карта» с целью внедрения единых норм и принципов урегулирования последствий автомобильных катастроф. Для Украины же с каждым годом такая необходимость становится все актуальнее в связи с увеличением объемов автомобильных перевозок и интенсивной европейской интеграцией в различных сферах общественной жизни.

«Зеленая карта» — это международная система защиты потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП), независимо от страны их проживания и страны регистрации транспортного средства. Система распространяется на 44 государства, реализуя при этом взаимодействие рынков автострахования и правительств. Ее структуру образуют бюро стран и страховые компании, уполномоченные продавать полисы «Зеленой карты». В настоящее время данная европейская система позволяет водителю, купившему сертификат «Зеленая карта», беспрепятственно путешествовать практически по всей территории Европы, и в случае необходимости получить страховую защиту непосредственно в стране, где произошло ДТП. На сегодня в Европе в среднем не застраховано 6 % авто, в Германии — 0,5 %, на Украине — около 90 %.

ОСГО в нашей стране имеет почти 11‑летнюю историю. Неоднократно этот вид страхования не мог быть введен по причине несогласованности законодательства. Украина последней из европейских государств приняла данный Закон, хотя аналогичная норма уже три года действует в Беларуси и более года в России и Молдове. Наиболее богатый опыт в данной сфере имеют страны Западной Европы — обязательным оно стало в конце 30-х годов прошлого века.

С чем же связана столь низкая активность отечественных владельцев автотранс­портных средств по приобретению полиса ОСГО? Каковы правовые основы его функционирования, а также особенности данного вида страхования ответственности по внутреннему и внешнему договору ОСГО?

Основные условия ОСГО

Закон направлен на обеспечение возмещения ущерба, нанесенного жизни, здоровью и имуществу пострадавших при эксплуатации наземных транспортных средств на территории Украины. Объектом страхования ответственности собственников транспортных средств выступают имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с необходимостью возмещения вреда, причиненного третьим лицам вследствие ДТП. При этом может быть застрахована ответственность как самого страхователя, так и других лиц, указанных в страховом полисе.

Особенность договора страхования ответственности заключается в том, что его действие распространяется на ущерб, соответствующий следующим требованиям:

1) он причинен в результате ДТП не самому застрахованному лицу, а другим лицам;

2) причиной нанесения ущерба являются непосредственные действия застрахованного лица, установленные в судебном порядке в соответствии с нормами гражданского законодательства;

3) ­возмещение ущерба не всегда зависит от наличия вины владельца транспортного средства, это объясняется тем, что автотранспортные средства отнесены к источникам повышенной опасности.

При этом предусмотрены случаи, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним относятся: умышленные действия застрахованного лица (кроме случаев причинения вреда потерпевшим), военные действия; причинение вреда за пределами территории страхования; вред, заявляемый сверх лимита ответственности страховщика; нанесение вреда, за который не предусмотрена гражданская ответственность; вред, нанесенный жизни, здоровью и имуществу лиц, находившихся в застрахованном транспортном средстве, совершившем ДТП; вред, вызванный радиацией, и в некоторых других случаях.

Заключение договора страхования

Обязательность ОСГО на Украине распространяется на украинских владельцев транспортных средств и на иностранцев. Так, при въезде на территорию Украины собственник транспортного средства, зарегистрированный в другой стране, обязан иметь на весь срок пребывания ­такого транспортного средства на территории Украины сертификат международного автомобильного страхования «Зеленая карта» или внутренний договор страхования гражданско-правовой ответственности.

Законом установлены следующие типы внутренних договоров обязательного страхо­вания гражданско-правовой ответственности:

1) страхование ответственности за ущерб, нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, эксплуатирующим его на законных основаниях (договор I типа);

2) страхование ответственности за ущерб, нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор II типа);

3) страхование ответственности за ущерб, нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в результате эксплуатации транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа).

При заключении договора об ОСГО необходимо обратить внимание на то, что установлены лимиты ответственности страховщиков по размерам страховых выплат:

за вред, причиненный жизни и здоровью, — 51 000 грн на одного пострадавшего;

за ущерб, нанесенный имуществу пострадавших, — 25 500 грн на одного пострадавшего. В ситуации, если общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому пострадавшему пропорционально уменьшается.

Подобное разделение ущерба на вред здоровью и имуществу характерно для ряда стран при определении лимита ответственности страховщика. Например, лимиты страховой ответственности за вред личности составляют: в Швеции — более 36 млн долларов, в Нидерландах — 1 млн  долларов, в Италии — 880 тыс. долларов, в Германии — 580 тыс. долларов, в Испании — более 110 тыс. долларов, в Латвии — приблизительно 3,5 тыс. долларов. В то же время в таких странах, как ­Бельгия, ­Франция, Великобритания, Ирландия, Норвегия, Люксембург, Финляндия размеры возмещения убытков вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти не ограничены. А в Бельгии и Люксембурге не установлены даже лимиты страховой ответственности за вред имуществу.

Столь существенная разница существует и в стоимости страховых полисов. По сравнению со странами Европы, где полисы ОСГО значительно дороже, на Украине их средняя стоимость заметно ниже. К примеру, в Ирландии стоимость страхового полиса составляет 968,82 доллара; в Англии — 560,83; в Германии — 536,92; в Польше — 80,1; в России — 65,1; на Украине — 44,4.

Цена полиса существенно зависит от типа транспортного средства, территории преимущественного использования транспортного средства и водительского стажа. Так, если полис на легковой автомобиль для населенного пункта менее 100 тыс. жителей может стоить от 103,31 до 590,85 грн, то в Киеве цена аналогичного полиса будет в диапазоне от 306,82 до 1230,93 грн. Для автобуса с количеством мест для сидения более 20 полис в глубинке стоит от 520,89 до 1500,16 грн, в Киеве же — от 803,77 до 1623,78 грн. Если тариф для водителей со стажем более 10 лет принять за единицу, то для стажа 1—10 лет он увеличивается в 1,11 раза, а для новичков в 1,33 раза. Пенсионеры и инвалиды II группы будут платить 50 % от обычного тарифа.

Украинский законодатель в практике внедрения страхования ответственности использует метод установления размеров тарифных ставок, с помощью которых рассчитывается величина страховых взносов. Однако при таком способе сложнее учесть влияние других факторов, от которых зависит степень риска по договору, например, возраст застрахованного лица, срок эксплуатации транспортного средства, характер использования транспортного средства и т.п. Только с 1 января 2006 года вступают в силу предусмотренные Законом коэффициенты системы бонус-малус, поощряющие безаварийную эксплуатацию транспортного средства. В результате водители, продлевая страховку, будут получать ценовые скидки или надбавки в зависимости от аварийности.

Как видно, пока регулирование стоимости полисов производится в соответствии с правилами, устанавливаемыми государством. Это объясняется прежде всего становлением рынка обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на Украине. Ведь первый год реализации Закона — это, как правило, сложная и противоречивая фаза становления рынка.

Устанавливается, что страховщик после выплаты страхового возмещения имеет право подать регрессный иск к застрахованному лицу, совершившему ДТП при следующих обстоятельствах:

1) при управлении транспортным средством в состоянии опьянения;

2) при управлении транспортным средством без соответствующих на то прав;

3) если после ДТП лицо скрылось с места происшествия;

4) если ДТП признано результатом несоответствующего технического состояния транспортного средства.

Особенностью украинского Закона об ОСГО является явный приоритет защиты интересов страхователей по сравнению с интересами страховщика. В случае, если у страховщика по каким-либо причинам будет недостаточно средств либо имущества для выплаты застрахованным лицам, такое обязательство берет на себя Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ), гарантируя его исполнение собственными средствами.

Возмещение вреда, причиненного иностранными владельцами транспортных средств

В Европе с 1 января 1953 года действует единое Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности — «Зеленая карта». Такое название Соглашение получило по цвету документа (официальное название — «Международная карта автострахования»), выдаваемого владельцу автотранспорта, являющегося эквивалентом страхового полиса и подтверждающего наличие у него страхования ответственности владельца транспортного средства, действующего на условиях страны, которую посещает страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения об автотранспортном средстве, его владельце, условиях, сроке действия страхования, странах, на которые распространяется его действие.

В соответствии с условиями Соглашения в случае, если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированного в одной из стран — участниц Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб юридическому либо физическому лицу, он подлежит возмещению с помощью следующего механизма страхования.

При заключении договора международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности собственника наземного транспортного средства его действие распространяется на страны — члены международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта». Размеры таких страховых платежей на Украине определяются на основании постановления Кабинета Министров Украины (КМУ) № 5 от 6 января 2005 года.

Расчет размеров страховых платежей по договорам международного обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев производится в зависимости от типа транспортного средства, срока действия договора страхования и государства, на которое распространяется действие договора страхования. Стоимость полиса по упомянутому договору, действие которого распространяется на страны — участницы международной системы автомобильного страхования «Зеленая карта», к примеру, на один год для легкового автомобиля составит 347,68 евро; для грузового — 715,81.

В случае же заключения договора, действие которого распространяется на страны Восточной Европы, упомянутые страховые платежи уменьшаются на 50 %.

При наступлении страхового случая «Зеленая карта» предъявляется органам власти страны посещения. Затем убытки, нанесенные потерпевшим, первоначально возмещаются специально созданной организацией — Национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются ей страховщиком застрахованного водителя, причинившего вред.

Контроль за осуществлением ОСГО

Практически урегулированной с 1 апреля 2005 года, однако неразрешенной, остается проблема ответственности страхователя за отсутствие полиса. Как показывают предыдущие попытки введения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности на Украине, именно отсутствие санкций способствовало его игнорированию со стороны владельцев транспортных средств, так как ответственность имела декларативный характер. Нормы постановления КМУ от 28 сентября 1996 года так и не получили своего продолжения в КУоАП, тем самым контроль не был возложен ни на одну из действующих властных структур в стране. Сегодня статья 21 Закона устанавливает запрет эксплуатации транспортного средства на территории Украины без полиса ОСГО, действующего на территории страны, либо полиса (сертификата) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, заключенного в другой стране с уполномоченной организацией по страхованию гражданско-правовой ответственности, с которой МТСБУ заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Также МВД Украины определило, что проверка наличия страховых полисов должна производиться при выдаче техпаспорта, при очередном техосмотре и при серьезных нарушениях правил дорожного движения.

Но, к сожалению, Верховный Совет Украины так и не указал, кем и каким образом должен осуществляться контроль за наличием полисов у водителей. Большинство владельцев автомобилей отказались от страхования. В результате такой неопределенности спустя шесть месяцев с момента вступления в силу Закона об ОСГО доля застрахованных не превысила 10 %.

На сегодня де-факто отсутствует контроль за системой привлечения к ответственности за нарушение обязательности страхования гражданской ответственности автовладельцев, что и является одной из причин столь низкой активности отечественных владельцев автотранспортных средств по приобретению полиса ОСГО. Прогнозы о судьбе ОСГО на Украине аналитики пытаются строить на основе анализа аналогичного рынка в России, где накоплен достаточный опыт. Ожидается, что наличие конкуренции должно сыграть существенную роль в становлении рынка страховых услуг. Однако необходим контроль со стороны государства за конкуренцией в страховании и ее методами, так как только в этом случае будет создана благоприятная почва для эффективной страховой политики.

Очевидно, что обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является гарантированным средством защиты их имущественных интересов. Страховая защита собственников автотранс­порта на Украине крайне необходима, это доказано временем и практикой ее широкого применения в мире.