Вопрос расширения доступа населения к сфере финансовых услуг с использованием ресурса сети почтовых отделений обсуждается уже не первый год. Основным драйвером, что логично, выступает национальный оператор почтовой связи — «Укрпочта», претендующая в силу своего особого статуса на определенную эксклюзивность. Банковский же сектор вполне обоснованно рассматривает подобные перспективы как серьезный конкурентный вызов — на фоне постоянного сокращения количества банковских отделений около 11 тыс. отделений «Укрпочты» (пусть далеко не все из них технически оснащены и готовы к предоставлению финансовых услуг) выглядят более чем внушительно. К тому же многие из них расположены в населенных пунктах, где отделений банков нет и никогда не было.

Напомним, что ранее «Укрпочте» было отказано в получении ограниченной банковской лицензии. Предыдущий состав парламента также не смог рассмотреть законопроект № 6601, предусматривающий возможность оказания «Укрпочтой» отдельных банковских услуг без необходимости получения банковской лицензии: с критикой инициативы, в частности, выступили Национальный банк Украины (НБУ), Министерство финансов Украины, участники банковского рынка.

Очередная попытка «узаконить» «Укрпочту» на банковском рынке предпринята в начале 2020 года — в парламенте зарегистрирован законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно финансовых услуг в сфере почтовой связи» (рег. № 2788). Инициаторами законопроекта значатся более 50 народных депутатов Украины.

Почтовый спецстатус

Законопроект № 2788 во многом повторяет положения законопроекта № 6601. Но в нем также предлагается дополнительно урегулировать взаимоотношения нацоператора почтовой связи с Фондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).

В обоснование инициативы указывается, что открытие национальными операторами почтовой связи почтовых счетов своим клиентам — достаточно распространенная практика за рубежом. Такие почтовые счета, не будучи полноценными банковскими счетами, имеют свой особый режим открытия и использования, который определяется регулятором в сфере банковской деятельности. В Украине, где также существует потребность в повышении уровня доступности финансовых услуг, такая возможность пока что отсутствует. При этом, по мнению инициаторов законопроекта, именно национальный оператор почтовой связи (то есть «Укрпочта») обладает единственным общегосударственным механизмом адресного общения граждан и является самым доступным учреждением для получения населением финансовых услуг.

В числе основных изменений, указанных в законопроекте № 2788, отметим определение понятия «почтовый счет», урегулирование размещения средств на таких почтовых счетах, определение перечня финуслуг, которые сможет предоставлять «Укрпочта». Так, изменениями, вносимыми в Закон Украины «О почтовой связи», предлагается установить, что национальный оператор почтовой связи в порядке и на условиях, определенных Национальным банком Украины, с учетом ограничений, предусмотренных законодательством, сможет предоставлять отдельные финансовые услуги, в том числе по открытию и обслуживанию почтовых счетов, осуществлять валютообменные операции и эмиссию электронных платежных средств для обслуживания почтовых счетов, привлекать вклады (депозиты) от физических и юридических лиц.

В части кредитования предлагается установить, что национальный оператор получит право осуществлять деятельность кредитного посредника в соответствии с Законом Украины «О потребительском кредитовании», а также на договорных началах сможет заниматься другой посреднической деятельностью на рынке финансовых услуг. Кроме того, предусматривается и оказание услуг по инкассации средств и перевозке валютных ценностей — в особом порядке, установленном НБУ для национального оператора почтовой связи.

Что касается взаимоотношений в ФГВФЛ, то в законопроекте речь идет об обязательном участии «Укрпочты» в системе гарантирования вкладов физлиц с уплатой всех предусмотренных сборов (кроме начального сбора в размере 1 % уставного капитала). Но при этом должен действовать отдельный порядок подачи отчетности и проведения проверок Фондом.

Альтернативное мнение

На рассмотрение парламента подан еще один законопроект, направленный на урегулирование вопроса привлечения операторов почтовой связи к предоставлению финансовых услуг (рег. № 2788-1). Его автор, народный депутат Украины Олег Марусяк, выступает за агентскую модель взаимодействия банков и почтовых операторов (как национального, так и частных). При такой модели именно банки будут нести ответственность за сохранность средств клиентов и исполнение других обязательств. Предполагается, что банки получат право привлекать на агентских условиях операторов почтовой связи для размещения депозитов, открытия и ведения текущих (корреспондентских) счетов клиентов и эскроу-счетов. Операторы почтовой связи также смогут от имени банка осуществлять операции с электронными платежными средствами. Отмечается, что уже сейчас через агентов банки могут осуществлять операции по приему наличности в гривнах для дальнейшего ее перевода и осуществлять оборот электронных денег.

В пояснительной записке к законопроекту № 2788-1 особо подчеркивается недопустимость предоставления лишь одному оператору почтовой связи прав на предоставление финансовых (банковских) услуг — «если государство считает необходимым предоставить для почтовых операторов определенные дополнительные права, то они должны предоставляться для неограниченного круга таких операторов, соответствующих установленным к ним требованиям». Предоставление преференций «Укрпочте», особенно ввиду ее возможной приватизации, по мнению автора законодательной инициативы, сопряжено с высокими рисками для конкуренции в банковском секторе.

В числе рисков самостоятельного предоставления национальным оператором почтовой связи банковских услуг называются недостаточное урегулирование вопросов гарантирования сохранности средств, привлеченных от клиентов, целевого использования таких средств, взаимоотношений с ФГВФЛ, распространения регуляторных требований относительно капитала, структуры собственности, деловой репутации руководителей, сохранения и раскрытия банковской тайны, надзора за деятельностью и т.п., которых придерживаются банки.

Аргументы и контраргументы

11 февраля с.г. в парламентском комитете по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики состоялось заседание рабочей группы по рассмотрению законопроектов №№ 2788 и 2788-1.

Позицию «Укрпочты» презентовал генеральный директор Игорь Смелянский. Он сосредоточился на социальной и экономической стороне инициативы — предоставлении доступа к финансовым услугам большему количеству граждан, прежде всего проживающих в сельской местности, и, соответственно, привлечении средств в банковскую систему, а также рассказал о работе, которая ведется «Укрпочтой» по развитию и техническому оснащению мобильных отделений.

Среди основных целей предоставления «Укрпочте» доступа к сфере банковских услуг Игорь Смелянский отметил привлечение граждан в банковскую систему, удешевление стоимости предоставления банковских и коммунальных услуг, увеличение ликвидности, снижение доли государства в банковском секторе — если средства, привлеченные «Укрпочтой», будут храниться не в государственных, а в частных банках. «Поскольку «Укрпочта» не будет кредитовать, а будет работать как маркетплейс для частных банков, это позволит привлечь к кредитованию 4–5 млн населения небольшие и средние банки, что также снизит долю государства», — добавил г-н Смелянский.

Екатерина Рожкова, первый заместитель предстателя Национального банка Украины, акцентировала внимание на стратегической цели сокращения доли государства в банковском секторе — появление нового субъекта в виде государственного квазибанка этому прямо противоречит. Она также указала на важность применения единых подходов ко всем участникам рынка, без каких-либо исключений для «Укрпочты», упомянув в этой связи разработку нового законопроекта о платежных услугах, который среди прочего регулирует вопросы открытия и ведения так называемых платежных счетов всеми операторами финуслуг. «Мы являемся регулятором финансового рынка, и основное наше задание в том, чтобы этот рынок был прозрачным, конкурентным, с равными условиями для всех, без каких-либо льгот», — подчеркнула г-жа Рожкова.

Говоря же о финансовой инклюзии, Екатерина Рожкова остановилась на модели агентских соглашений: «Укрпочта» фактически предоставляет услуги клиентам банка (по предварительной договоренности с банком) за соответствующую комиссию. Это может быть обслуживание текущего счета, предоставление и обслуживание кредита, осуществление платежей».

«При агентской схеме все клиентские данные, все клиентские остатки, все возможности кросс-продаж принадлежат банку. Очень интересная схема, при которой все сосредоточено в банках. К сожалению, в бизнесе так не бывает», — высказал контраргументы Игорь Смелянский. Он также привел примеры реализации государствами концепции почтового банка — во всем мире исчезают отделения банков в селах, и поэтому компании почтовой связи наделяются полномочиями для обеспечения финансовой инклюзии.

Алексей НАСАДЮК • «Юридическая практика»