Базовое страховое покрытие

К базовому страховому покрытию обычно относят риски пожара, взрыва, удара молнии, а также падение летательного аппарата или его частей. Последний риск не типичен для нашей страны ввиду отсутствия большого количества самолетов малой авиации, хотя в странах Европы он очень распространен. Как правило, вне зависимости от того, владеет предприниматель гостиницей, оптовым складом, свечным заводиком или только мебелью и оргтехникой в арендованном офисе, он рискует потерять все это в результате воздействия огня. Попадание молнии опасно не только возможностью вызвать короткое замыкание или повредить электронное оборудование. Ущерб может наступить из-за прохождения через электропроводную часть конструкции здания большого количества энергии, что может привести к его частичному или даже полному разрушению.

В перечень рисков данной группы многие украинские страховые компании включают риск аварии. И хотя это кажется логичным, следует иметь в виду, что убытки происходят не от аварии как таковой, а от ее последствий. Чаще всего такими последствиями бывают взрывы и пожары. Поэтому западные страховые компании не проводят страхование «от аварий».

Расширенное покрытие

При желании возможно застраховать свое имущество по расширенной программе — от большего количества рисков. Например, за счет включения опасностей, связанных с:

— водой в помещениях: протечка систем водоснабжения, канализации или отопления, а также систем автоматического пожаротушения;

— физическими повреждениями: в результате наезда автотранспортного средства (особенно это актуально для придорожных построек, мимо которых мчатся многотонные грузовики) или связанные с вандализмом или террористическими действиями;

— различными стихийными бедствиями: наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом, землетрясением и некоторыми другими.

Страхование от кражи

Вечером, уходя из офиса, вы закрываете крепкие двери на надежный замок и надеетесь, что на следующий день застанете все в целости и сохранности. Когда полной уверенности нет, тогда лучше застраховаться также от кражи и грабежа. Понятно, что от этих рисков нужно страховать не все имущество, а только то, что злоумышленники могут унести. При этом следует учитывать, что многие компании вообще не страхуют некоторые ценности (наличные деньги, золотые изделия, драгоценности, ценные бумаги и т.п.), либо имеются специальные условия, оговаривающие особенности хранения (наличие сигнализации, определенного вида запорные устройства, сейфы и др.). Также распространено страхование особо ценного имущества с заранее оговоренными лимитами на размер выплачиваемого страхового возмещения. При заключении договора обратите на такие ограничения особое внимание. Заметим, что для банков существует особый страховой полис, согласно которому страхование производится на несколько иных условиях.

Кражи бывают: простые (например, в магазине со стеллажей); карманные; со взломом; в виде грабежа. Первая и вторая обычно не подлежат страхованию. Кража со взломом имеет место, если: лицо путем взлома или с помощью ключа-оригинала, которым это лицо завладело путем кражи или грабежа, создает себе доступ к застрахованным помещениям; проникшее в помещение лицо при входе или выходе из застрахованного помещения оставляет следы, которые могут квалифицироваться как улика. Грабеж имеет место, если: в отношении страхователя либо одного из его сотрудников/представителей применяется насилие с целью преодоления их сопротивления против изъятия застрахованного имущества; страхователь, его сотрудник или представитель передают грабителю застрахованные предметы или беспрепятственно допускают их изъятие под угрозой нанесения телесных повреждений или под угрозой смерти.

Из страхового покрытия исключена простая кража, т.е. исчезновение застрахованных предметов; отсутствие имущества, выявляемое в результате инвентаризации, и т.д.

Косвенные (непрямые) убытки

Многие еще помнят пожар 14 апреля 1993 года на заводе двигателей АО «КамАЗ», когда затраты на восстановление составили более 150 млн долларов. Но это только прямые убытки. Косвенный ущерб, связанный с длительным простоем, по разным оценкам, составил от 150 до 400 % от размера прямых убытков. Зарубежный опыт подсказывает, что такие убытки могут и должны быть застрахованы. Особенно если производство имеет достаточно сложное оборудование или бизнес связан с недвижимостью, местами отдыха и развлечений.

Страхование от убытков вследствие простоя производства является дополнением к страховке от базовых огневых рисков и других опасностей, а также является одним из проявлений страхования непрямых (косвенных) убытков. Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех основных частей:

— расходов, которые приходится осуществлять вне зависимости от процесса производства (арендные и рентные платежи, проценты по кредиту, заработная плата сотрудникам и т.п.);

— дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения убытков от простоя (введение дополнительных смен, оплата сверхурочных работ, аренда другого помещения на время ремонтных работ, аренда заменяющегося оборудования, штрафные санкции, неустойки контрагентам и т.п.);

— недополученной прибыли.

(Подолжение в следующем номере)

(Материал подготовила Анна ЧЕРНЯХОВСКАЯ)