В 2021 году стартовал новый сезон мероприятий «Юридической практики». 10 февраля состоялся VII Legal Banking Forum, соорганизатором которого выступил «Финклуб». Экспертный партнер форума — ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры».

Поприветствовал участников форума Кирилл Шевченко, глава Национального банка Украины (НБУ). «Во многом рост украинской экономики зависит от работы банковской системы и кредитной активности банков, особенно актуальным для нашей страны является направление ипотечного кредитования», — отметил г­н Шевченко.

В прошлом году в этом вопросе наблюдался определенный прогресс, соответствующий сегмент вырос на 11,5 %. Однако, по словам главы НБУ, объем ипотеки к ВВП Украины является крайне низким и составляет 0,7 %. «Ближайшая цель НБУ — увеличить ипотеку с текущих 0,7 % до 2 % ВВП. И основным двигателем такого роста будет кредитование первичного рынка недвижимости», — заявил он.

Кирилл Шевченко также отметил, что длительное время на восстановление уровня кредитования влиял высокий уровень неработающих кредитов (NPL). Их доля в банковской системе Украины составляла около половины от общего объема кредитов и была одной из самых больших в мире. В 2020­м была начата работа по разрешению этой проблемы, и благодаря совместной деятельности НБУ, банков и правительства долю неработающих активов удалось уменьшить с 48 % до 41 %.

Финансовые ожидания

Первая сессия VII Legal Banking Forum прошла в формате Public Talk на тему «Ожидания финансовой сферы в 2021 году». Модератором дискуссии выступил Сергей Боярчуков, управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры». По его словам, значение финансовой сферы, банкинга и кредитования переоценить невозможно.

О том, как государство в лице Министерства финансов Украины поддерживает бизнес и граждан в этот непростой период, рассказал заместитель министра финансов Украины по вопросам европейской интеграции Юрий Драганчук. Одними из приоритетов их работы являются разработка и внедрение действующих механизмов поддержки бизнеса и улучшение доступа граждан к ипотечному кредитованию.

«Рассчитывать на бум развития экономики, используя ипотеку, как это делают во всем мире, за счет дотаций из государственного бюджета — это не самый оптимальный путь», — убежден Роман Шпек, председатель наблюдательного совета АО «Альфа­Банк Украина», председатель совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). По его словам, среднегодовая инфляция в текущем году составит 8,1 %, летом будет около 9 %. «И когда мы говорим о ставках кредитования ниже инфляции, нужно понимать, что это будет происходить за счет налогоплательщиков», — обратил внимание спикер.

Управляющий партнер ЮК «АМБЕР» Семен Ханин подчеркнул, что рост ВВП больше не приводит к росту доходов граждан, а лишь к росту дохода 1 % населения, кого обычно называют миллиардерами или олигархами. По уровню бедности Украина сравнялась с такой страной, как Гондурас.

По словам заместителя бизнес­омбудсмена, координатора банковской экспертной группы, члена исполнительного комитета Всеукраинской сети добропорядочности и комплаенса (UNIC) Татьяны Короткой, недавно в рамках UNIC была создана банковская экспертная группа, которая включает не только представителей банковского сообщества, но и консультантов и клиентов банков. Такая группа создана с целью, с одной стороны, помочь банкам в их работе, а с другой, помочь бизнесу получить более простой доступ к ресурсам.

«Кризис перешагнули легче, чем ожидали, однако само ожидание и непредсказуемость вынудили и «Укрэксимбанк», и клиентов изменить взгляд на будущее: клиенты корректировали собственные планы, бизнес­стратегии, в том числе и во взаимоотношении с банком; «Укрэксимбанк» решил сосредоточиться на основных задачах и рационально использовать наработанный инструментарий и опыт», — рассказала председатель наблюдательного совета АО «Укрэксимбанк» Оляна Гордиенко.

«Для того чтобы мы были привлекательными для инвесторов, для IPO (первичных публичных предложений), для стратегов, международных финансовых организаций, мы должны иметь правильную структуру активов. Большая часть средств не может приходиться на государственные активы», — отметил Сергей Наумов, председатель правления АО «Ощадбанк».

«НБУ проделана колоссальная работа, и сейчас взаимоотношения банков с клиентами находятся в рамках правового поля, четко установлены права и обязанности должника и ­кредитора, принят колоссальный объем законодательных актов», — считает Андрей Киселев, председатель правления АО «БАНК ФОРВАРД».

Игорь Олехов, партнер CMS Cameron McKenna Nabarro Olswan, рассказал о различных законодательных аспектах, влияющих на международных инвесторов. К примеру, они многие годы говорят о необходимости создания нормальной регуляторной среды для нишевых банков, в частности для корпоративных банков, для банков, которые будут заниматься обслуживанием частных клиентов.

Юлия Кирпа, партнер ЮФ Aequo, сосредоточилась на позитивных аспектах регулирования финансового рынка и развития технологий. В числе тенденций она отметила, что многие банки перешли на digital­кредитование. Можно заметить, что позитивные сдвиги, которые имели место в законодательстве, дали возможность банкам проводить полный цикл предоставления кредита без физического появления клиента в отделении банка.

Digital-­реальность

Современные условия digital­реальности обсуждали участники второй сессии форума. Ее модератором выступил Олег Дерлюк, управляющий партнер Stron.

Открыл сессию с докладом Артур Загородников, заместитель председателя правления АО «ПУМБ». Среди трендов развития online­банкинга и digital — трансформация банковских отделений в цифровые, бизнес­хабы для клиентов; быстрое и активное развитие онлайн­сервисов и продуктов; переход операционного обслуживания в онлайн­формат; открытие счетов и обслуживание клиентов в дистанционном режиме; общение клиента с банком посредством чат­ботов и онлайн­помощников; возможность осуществлять большинство продаж через дистанционные каналы. «Бизнес нужно вести по принципу smart», — заключил Артур Загородников.

Елена Коробкова, исполнительный директор НАБУ, уверена, что уже давно банкам необходимо переносить сервисы из offline в online. Почти 60 % участников опроса IBM считают, что пандемия ускорила цифровую трансформацию, а 75 % руководителей ожидают, что измененное поведение клиентов останется таким же и после пандемии. Особое внимание уделяется именно скорости и доступности — в этом плане разработчиков очень мотивирует следующее поколение, так называемое поколение Z, которое готово тратить на ожидание загрузки максимум полторы секунды.

Максим Глотов, старший юрист МЮФ Baker McKenzie, солидарен с высказыванием, что цифровая трансформация — это современная борьба за выживание в условиях экзистенциальной угрозы цифрового взрыва, вызванного четвертой индустриальной революцией. Говоря о методологии цифровой трансформации, г­н Глотов отметил, что существуют две «мейнстримные» идеи: согласно одной все нужно заблаговременно спланировать и проанализировать, адепты же другого подхода считают, что лучше всего практически посмотреть на компанию и определить ее «боли». Возможно, лучшее решение — утолить эти «боли» с помощью цифровой трансформации.

Андрей Котик, директор юридического департамента Moneyveo, считает, что если до недавнего времени диджитализация и online­бизнес были просто трендами со стороны отдельного сегмента рынка, то в настоящий момент в связи с происходящими событиями это уже необходимость. В ближайшее время г­н Котик ожидает увеличения объемов и изменения подходов к регулированию этого сегмента. К тому же если в скором будущем будет принят закон о платежных услугах, то рынок ждут революционные изменения.

Елена Колченогова, руководитель направления GDPR Nota Group, глава ассоциации Digital Ukraine, сосредоточилась на актуальных вопросах в сфере внедрения правил Общего регламента ЕС по защите данных (GDPR). Закон Украины «О защите персональных данных» — единственный инструмент, который на сегодняшний день регулирует защиту и передачу данных и которым установлена ответственность за несоблюдение правил обращения с персональными данными. За нарушение украинского законодательства о персональных данных максимальная ответственность составляет 34 тыс. грн, что для финансового сектора очень маленькая сумма, которая нивелирует любое уважение к данным, потому эти процессы сложно контролировать.

Сергей Паперник, руководитель управления по защите персональных данных АО «ПриватБанк», считает, что персональные данные — это не столько digital, сколько ежедневная потребность каждого. Защита персональных данных в контексте банковской деятельности — это когда данные берут и используют для того, о чем с пользователем договорились заранее. Спикер подчеркнул, что мобильное приложение — это источник получения персональных данных. Среди подводных камней таких приложений — чрезмерный сбор персональных данных.

Олег Дерлюк поддержал мнение о том, что мы уверенно шагаем к цифровой трансформации и диджитализации процессов, что, по сути, является требованием времени.

Спорная ситуация

Практическим аспектам и самым актуальным проблемам взыскания задолженности была посвящена сессия «Судебные споры с участием финансовых учреждений», модератором которой выступил Дмитрий Сырко, старший партнер LEGARD.

Об актуальных правовых позициях Верховного Суда (ВС) в спорах по договорам поручительства рассказал судья­спикер судебной палаты для рассмотрения дел относительно земельных отношений и права собственности Кассационного хозяйственного суда в составе ВС Юрий Чумак. В частности, он обратил внимание на особенности судебной практики в вопросе прекращения поручительства после внесения изменений в статью 559 Гражданского кодекса Украины, которые вступили в силу 9 февраля 2019 года. Ранее судебная практика стояла на позиции, что внесение изменений в кредитный договор без согласования с поручителем являлось основанием для прекращения поручительства. «Сейчас в законе сказано, что если были изменения и поручитель о них не знал, то это не нивелирует его ответственности в объеме, установленном при первоочередном поручительстве», — подчеркнул Юрий Чумак. Также, по словам спикера, кардинальное изменение практики произошло в вопросе относительно необходимости заключения дополнительных соглашений, если увеличивается объем ответственности должника и поручителя.

Рассказывая о судебной практике, партнер Asters Андрей Пожидаев как негативный момент выделил злоупотребления при распределении дел. «Карусели» никуда не ушли, а модифицировались», — отметил г­н Пожидаев. Модификация проявляется в том, что истцы сегодня дробят иски и предмет спора, указывая разных ответчиков, и подают их с недостатками, а в дальнейшем, выбрав «понравившегося» судью в этом производстве, устраняют недостатки и подают заявление об объединении дел. Из позитивных изменений в судебной практике спикер отметил, что ВС уходит от формализма и переходит к рассмотрению вопросов по существу.

На ответственности контролирующих лиц предприятий за ненадлежащее выполнение долговых обязательств остановилась Юлия Курило, управляющий партнер JK LAW. Она обратила внимание, что перечень лиц, на которых может быть фактически возложена ответственность по долгам компании, не ограничен лишь лицами, находящимися с компанией формально в правовой связи. «ВС в последнее время выносит постановления, которые дают кредиторам больше возможностей по защите своих имущественных прав. В частности, субъектами ответственности могут быть фактические собственники бизнеса, принимающие решения, а не те, которые указаны в реестрах», — подчеркнула г­жа Курило.

Регистрационный сбой

По словам директора департамента нотариата и государственной регистрации Министерства юстиции Украины, сопредседателя Коллегии по рассмотрению жалоб в сфере государственной регистрации Дмитрия Кирилюка, сегодня Коллегия в большинстве случаев принимает сторону должника в связи с тем, что ее подход административно­формальный и очень большой процент регистраций в порядке статьи 37 Закона Украины «Об ипотеке» отменяется. «Мы не устанавливаем справедливость ситуации и обстоятельств, а просто проверяем соблюдение правил регистрации за банком или финансовым учреждением ипотечного имущества», — подчеркнул г­н Кирилюк.

Также о внесудебных способах обращения взыскания на предмет ипотеки и процессуальных моментах их обжалования в судах рассказал руководитель банковского и финансового сектора EVERLEGAL Александр Пашинин. По словам спикера, новой является практика ВС относительно приостановления взыскания предмета ипотеки на основании исполнительной надписи и установления запрета на осуществление каких­либо действий по исполнению исполнительной надписи. «Такой способ обеспечения иска может быть действенным в первую очередь для ипотекодателей в отношении неправомерных действий ипотекодержателя», — подчеркнул г­н Пашинин.

Начальник отдела по сопровождению банкротств ФК «Инвестохиллс Веста» Дмитрий Мошенец обратил внимание, что в большинстве случаев финансовые компании получили право требования по кейсам, которые были в портфелях ликвидированных банков. В основном компании сталкиваются с проблемой отсутствия оригиналов исполнительных документов. Также отдельной проблемой спикер назвал выдачу дубликатов исполнительных документов, поскольку суды по­разному определяют уважительность причин для их выдачи.

Об особенностях споров, связанных с онлайн­кредитованием, рассказала начальник судебного отдела Moneyveo Ирина Стародуб. По словам спикера, многие клиенты до сих пор не знают, что электронный договор, заключенный и подписанный в соответствии со статьей 12 Закона Украины «Об электронной коммерции», по правовым последствиям приравнивается к договору, заключенному в письменной форме. «Необходимо понимать, что онлайн­кредитование приравнено к электронному договору», — подчеркнула г­жа Стародуб. Самыми распространенными, по словам спикера, являются иски, подаваемые клиентами в порядке, предусмотренном Законом Украины «О защите прав потребителей», со ссылкой на то, что во время заключения договора кредита клиент не был ознакомлен с его условиями (сроками, полученной в кредит суммой, графиком погашения).

Частный исполнитель, заместитель главы Ассоциации частных исполнителей Украины, заместитель председателя правления ОО «ФАКТ» Анатолий Телявский рассказал о механизмах взаимодействия частных исполнителей с банками.  «Частный исполнитель — это универсальный абсолютно легальный законный инструмент возврата задолженности», — подчеркнул г­н Телявский.

Ответственность банков

Следующая сессия форума была посвящена вопросам ответственности банков. Модератором дискуссии выступил Константин Рыбачковский, партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры».

Ольга Булейко, судья Кассационного уголовного суда в составе Верховного Суда, начала сессию с доклада о доступе к банковской тайне. Главная цель банковского регулирования и ­надзора — ­безопасность и финансовая стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Г­жа Булейко подчеркнула, что сведения, которые могут представлять банковскую тайну, относятся к охраняемой законом информации. В свою очередь, банки обязаны выполнять решение суда о раскрытии информации, содержащей банковскую тайну, в порядке, установленном законодательством Украины.

Денис Бугай, партнер­сооснователь ЮК VB PARTNERS, президент Ассоциации юристов Украины, сконцентрировался на вопросе «правоохранительных трендов» банковского рынка. Он отметил, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГФЛ, Фонд) — ключевой «поставщик» уголовных производств. Спикер поделился пятью правилами, как уменьшить риски: необходимо строго соблюдать устав и положения; легализировать заочные заседания; исключить оценочные категории из методологических документов; реагировать на индивидуальные акты НБУ; проводить специальную экспертизу бизнес­процессов банка.

Олег Горецкий, управляющий партнер «Горецкий и Партнеры», подчеркнул, что на конец 2020 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц подал 58 исковых заявлений касательно 42 банков, к 743 лицам, связанным с неплатежеспособными банками. Общая сумма исковых требований составляет более 98,4 млрд грн. Последствиями ликвидации неплатежеспособного банка являются проблема процессуального правопреемства, а также вопрос использования средств, которые взимаются. Г­н Горецкий обращает внимание, что остается неопределенной дальнейшая перспектива хода судебных процессов по искам Фонда к связанным с банком лицам о возмещении ущерба и выбранного Фондом способа защиты.

Сергей Лысенко, управляющий партнер GRACERS law firm, считает, что значительное количество злоупотреблений в банковской сфере совершаются во время проведения расчетно­кредитных операций. Самыми распространенными преступлениями в этой сфере являются мошенничества. При расследовании организованной преступной деятельности правоохранителям важно доказать наличие соответствующей связи между отдельными действиями (преступлениями), составляющими общую картину преступного обогащения.

Игорь Пристинский, начальник управления банковской безопасности АО «Пиреус банк МКБ», обратил внимание на вопрос банковской тайны. Как известно, банки обязаны обеспечить сохранение банковской тайны. Невыполнение законного требования правоохранительных органов о предоставлении информации может повлечь за собой привлечение к административной ответственности (наложение штрафа) на соответствующее должностное лицо.

Михаил Чайкин, руководитель направления СУИБ АО «Укрэксимбанк», отмечает, что, по его мнению, правил обработки персональных данных в Украине нет. Если информационная безопасность построена надлежащим образом, совершить хакерскую атаку стоит дороже, чем результат такой атаки, что делает ее нерентабельной и уменьшает ее вероятность. Проблема заключается в том, что в Украине практически отсутствуют экспертные организации, которые могут предоставить юридически значимые заключения, которые можно использовать в суде в качестве доказательств.

Константин Рыбачковский отметил, что вопрос ответственности весьма обширен и переплетается в разных сферах права, поэтому заслуживает отдельного профессионального обсуждения.

Вовлечь в работу

Управление неработающими кредитами обсуждали во время финальной сессии VII Legal Banking Forum, модератором которой выступил Юрий Моисеев, советник L.I.Group.

Ольга Василевская­Смаглюк, народный депутат Украины, обратила внимание участников форума на инициативу по защите физических лиц при урегулировании просроченной задолженности, изложенной в законопроекте № 4241. Проект предусматривает обязательную регистрацию в течение месяца компаний, которые занимаются урегулированием просроченной задолженности, и создание их публичного реестра. Кроме того, НБУ получает полный контроль над деятельностью этих компаний, а также над соблюдением ими законодательства и правил этики, прописанных в законопроекте.

О роли государства в вопросах поиска и возврата NPL­активов банков участникам форума говорил Арсен Макарчук, директор департамента стратегии и развития Национального банка Украины. Он рассказал о предложениях НБУ по законодательному урегулированию защиты прав кредиторов и о проблемах судебного способа урегулирования споров между кредиторами и должниками. Решение этих проблем он видит в создании Высшего специализированного суда в сфере финансовых услуг.

Продолжила тему поиска и возврата NPL­активов банков Ольга Билай, заместитель директора­распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Она позитивно оценила законопроект № 4241, но подчеркнула важность определения источника средств для урегулирования проблемной задолженности. По ее мнению, в работающих банках это можно осуществить, увеличив маржу по кредиту, а в случае, когда банк находится в состоянии ликвидации, все затраты лягут на кредиторов.

Александр Мамро, генеральный директор ГП «СЕТАМ», говорил об использовании открытого онлайн­аукциона как эффективного инструмента для управления NPL. Рассказав о преимуществах реализации с помощью ГП «СЕТАМ» проблемных активов банков, он привел статистику, согласно которой ГП были проведены 450 тыс. аукционов, в ходе которых реализовано активов на сумму 14,1 млрд грн. При этом г­н Мамро отметил, что 55 % лотов были реализованы с приростом цены.

Опыт и перспективы работы с проблемными активами стали темой доклада Арсения Милютина, директора департамента реструктуризации задолженности и взыскания АО «Ощадбанк». Подытоживая результаты пятилетней работы департамента, он отметил, что за это время удалось вернуть средства и имущества на сумму более 12 млрд грн, реструктуризировать долги на сумму 45,5 млрд грн, а также сократить долю NPL­активов с 49 % до 24 %.

Ксения Шеин, партнер ALEXANDROV& PARTNERS, рассказала об особенностях урегулирования проблемной задолженности. Она отметила, что раннее выявление проблемной задолженности непосредственно влияет на вероятность и полноту ее погашения. Г­жа Шеин подчеркнула важность соблюдения конфиденциальности в ходе установления фактического контроля над имуществом, а также учета специфики бизнеса или предприятия, которое берется под контроль.

О структурировании договоров по приобретению NPL в Украине шла речь в докладе Богдана Шишковского, старшего юриста KPMG Law in Ukraine. Он подчеркнул, что судебная практика подтверждает необходимость наличия лицензии на осуществление финансовых услуг у оншорной структуры — приобретателя NPL, что существенно ограничивает заход на этот рынок иностранных инвесторов. Приобретение NPL офшорной структурой усложняется наличием валютного контроля или необходимостью открывать гривневый счет в банке.

Андрей Иванив, советник EQUITY, рассказал об особенностях управления «выведенными» из банка NPL­активами. Он раскрыл суть простых и усложненных NPL­активов, описал принципы работы с ними, предложил ряд способов защиты и управления активами с целью взыскания задолженности, а также указал на главные сложности управления «выведенными» из банка NPL­активами.

Подводя итог дискуссии, Юрий Моисеев подчеркнул, что наработки спикеров в вопросах поиска неработающих активов и управления ими будут воплощены в виде законодательных норм, в результате чего существующие препятствия для их возврата будут устранены.

КОММЕНТАРИИ

Банковские реалии
Сергей БОЯРЧУКОВ, адвокат, председатель Совета арбитражных управляющих г. Киева, управляющий партнер ЮК «Алексеев, Боярчуков и Партнеры»

Благодарю «Юридическую практику» за возможность в очередной раз принять участие в банковском форуме. Как я уже говорил во время сессии, невозможно в нынешних реалиях переоценить важность и значимость финансовой сферы. В частности, потребительского кредитования, о котором зашла речь во время нашей сессии. Надеюсь, государство предпримет все необходимые шаги для его внедрения, так как запрос общества на понятные и посильные процентные ставки по кредитам очень высок.

Отдельно хочется отметить уровень спикеров форума и, в частности, моей сессии. В ней приняли участие первые лица государственных банков, заместитель министра финансов Украины, заместительница бизнес­омбудсмена — все без преувеличения большие профессионалы, уровень их экспертизы высочайший, что позволяет обсуждать действительно важные и животрепещущие вопросы. Форум однозначно рекомендую к посещению всем практикам сферы банковского права.

Взгляд в будущее
Юрий МОИСЕЕВ, советник ЮК L.I.Group

10 февраля 2021 года состоялся LEGAL BANKING FORUM 2021 — едва ли не самое главное событие для представителей профессионального банковского сообщества и их юридических советников.

Состав участников был впечатляющим: народные депутаты, члены правительства, судьи, представители государственного регулятора и других институций, государственных и частных банков, финансовых учреждений, ведущих юридических компаний.

Были приглашены интересные спикеры, а программа форума была составлена организаторами таким образом, чтобы максимально охватить самые важные события в банковской сфере прошлого года, а также заглянуть в будущее и спрогнозировать перспективы деятельности на следующий год.

Самыми интересными, на наш взгляд, были, конечно же, обсуждения, касающиеся судебных споров при участии финансовых учреждений, управления активами и их розыска.

Коллеги рассказали об актуальной судебной практике на примере конкретных дел, об определенных лайфхаках, которые используют в своей деятельности, и, самое главное, все это было откровенно, без купюр.

Завершение форума традиционно ознаменовалось церемонией награждения «Банки года — 2021». Самые достойные были отмечены наградами по результатам прозрачного тщательного профессионального отбора, проведенного справедливой комиссией.