Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА
Главная » Выпуск №6 (1050) » Полевой прием

Полевой прием

Рубрика Тема номера
Ключевым вопросом возможности применения новых технологий в банковской сфере является не только их наличие, но и применимое регуляторное поле

Согласно исследованиям McKinsey & Co, трендами в банковской эволюции являются автоматизация процессов и операций, возрастающее государственное регулирование и все большее применение новых технологий. Финансовые потоки глобализируются, технологии позволяют реализовывать новые продукты, что делает контроль для государства все сложнее и, в свою очередь, вызывает усиление регулирования. Технологии блокчейна позволяют проводить операции наиболее эффективным способом, максимально прозрачно и безопасно для пользователей. С появлением на рынке банковских услуг FinTech-компаний и все большей экспансией технологий практически во все секторы реальной экономики вопрос адаптации для глобальных игроков рынка банковских услуг к таким трендам постепенно становится вопросом выживания.

Украинские банки достаточно активно развивают digital banking. Привычными для многих клиентов банков стали использование электронных подписей, электронных документов, услуги дистанционного обслуживания. Примечательно, что многие продукты требуют от банков не только новаций в области технологий, но и креативности юристов, поскольку адаптировать digital banking-продукт, который хотя и соответствует всем стандартам ALM политик и не противоречит действующему законодательству, к нормативным требованиям ведения банковской деятельности бывает порой не просто — нормативное регулирование пока что не соответствует новым вызовам и требует значительных изменений. В то же время в европейских странах digital banking — распространенное явление, и сам рынок такого вида банковских услуг сформирован и распределен. Так, шведский банк Klarna Bank AB, основным сервисом которого является обеспечение безопасных платежей электронной коммерции, осуществляет расчеты около 40 % всех продаж электронной коммерции страны.

Очевидно, банковскому сектору Украины есть к чему стремиться, и тем отдаленнее представляется для украинских банков перспектива внедрения блокчейн-технологий, использования токенизации активов, ведь в этом направлении наработок гораздо меньше как с точки зрения отработанных продуктов, так и возможности интеграции в действующее нормативно-правовое поле. О том, какие продукты уже внедряются в нашей стране и какие суперинновационные предложения существуют в области применения блокчейн технологий и токенизации активов в банковской сфере, пойдет речь дальше.

 

Токенизация платежей

Самым распространенным применением токенов при предоставлении банковских услуг является токенизация платежей. Некоторые банки уже предлагают такую услугу, и заключается она, как правило, в возможности использования при проведении платежей токенов, генерируемых смартфонами пользователей. Как было заявлено Mastercard, в нашей стране к лету 2018 года топ-10 банков подключатся к Android Pay и будут предлагать услуги проведения платежей с использованием токенов, без применения пластиковых карт. Сама технология платежа подразумевает замену данных платежной карточки уникальным цифровым идентификатором-токеном. Это делает платеж безопасным, так как он проходит без разглашения данных платежной карты, и даже в случае несанкционированного завладения токеном злоумышленником его использование невозможно, поскольку он уже использован и доступа к карте нет.

Что же касается владельцев устройств Apple, то в ряде европейских стран и стран Азиатско-Тихоокеанского региона уже давно существует сервис Apple Pay — токенизация платежей через устройства Apple. Как заявлено на официальном сайте компании, платить так же легко, как и отправить смс. Пользователи могут пополнить карточку, оплатить покупку прикосновением к экрану либо просто обращением к Siri.

 

Криптовалютные платформы

Из криптовалютных платформ следует отметить платформу Ripple, которая использует блокчейн-технологию с применением токенизации активов. Система поддерживает токены, основанные на фидуциарных деньгах, криптовалюте, товарах и многих других объектах, которые могут быть потенциально интересны пользователям (например, минуты мобильной связи). Нужно отметить, что подобные платформы в настоящее время не только не составляют прямой конкуренции банкам, но и даже банки активно начинают сотрудничать с платформами. Так, в ноябре — декабре 2017 года компания Ripple сообщила, что American Express и Santander намерены использовать протокол Ripple для платежей между США и Британией, а некоторые южнокорейские и японские банки — для проведения трансграничных платежей.

 

Объединение банковского сервиса и технологий

Одним из самых инновационных решений в области интеграции технологий и банковских продуктов является создание платформы BANKEX. В конце 2017 года платформа завершила продажу токенов на общую сумму 70,6 млн долл. США. Их держателями являются 5752 человека из 123 стран.

Ноу-хау BANKEX — в сути объединения «банка как сервиса», блокчейн-технологии и токенизации активов. Права на материальные и нематериальные активы переводятся в цифровой формат токенов, что в результате позволяет банкам перевести такие активы в денежную форму. Как заявлено на официальном сайте платформы, данное становится возможным благодаря формированию пула похожих активов, включая пул банков, чем создается рыночная площадка, где банки выигрывают благодаря полученной ликвидности, а инвесторы — благодаря прозрачному распределению и использованию инвестиций. Новая бизнес-модель позволяет построить инновационный финансовый продукт, который интегрирует разнообразные существующие технологические решения, банковские продукты и юрисдикции.

 

Наши реалии

Ключевым вопросом возможности применения новых технологий является не только их наличие, но и применимое регуляторное поле. Вопросы идентификации клиентов и соблюдение правил финансового мониторинга при реализации новых технологий сегодня не единственные, но одни из основных.

В настоящее время электронная идентификация при ведении хозяйственной деятельности прямо не предусмотрена. Вместе с тем, исходя из норм Закона Украины «Об электронной цифровой подписи», можно говорить о возможности электронной идентификации обладателей такой электронной подписи. Также антикоррупционное законодательство является флагманом, ведь именно при заполнении деклараций лиц, уполномоченных на выполнение функций государства, нормативно определено использование процедуры электронной идентификации. Электронная идентификация возможна и при совершении действий с государственными органами. Следует отметить, что новый Закон «Об электронных доверительных услугах» от 5 октября 2017 года № 2155-VIII нормативно предопределяет возможность электронной идентификации без ограничения области ее применения. Видимо, с вступлением в силу данного закона в сочетании с возможностями использования ID-паспортов банковский сектор сможет более уверенно развивать банковские технологии, предлагать новые прозрачные модернизированные банковские продукты. А юридическая экспертиза таких новых проектов значительно снизит риски первопроходцев и обезопасит как банки, так и их клиентов.

 

ГОЛАНОВА Диана — советник ЮФ Asters, г. Киев

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на «Юридическую практику» в Facebook, Telegram, Linkedin и YouTube.

0 Comments
Встроенные отзывы
Посмотреть все комментарии
Slider

Содержание

VOX POPULI

Самое важное

Процедурное сознание

Акцент

Конкретное преимущество

Государство и юристы

Сок моратория

Служба поддержки

Условная дискриминация

Испытать возмещение

Государство и юристы

Новости законотворчества

Усовершенствуется проведение кассовых операций банками

Предлагается вернуть гарантии шахтерским семьям

Доступ переселенцев к жилью упростят

Государство и юристы

Читанные дни

Новости из зала суда

Судебная практика

Чиновник не добился отмены приказов о его увольнении по «люстрационному» законодательству

«Автомайдан» выиграл спор с ВСП о непредоставлении информации о зарплатах

Новости юридических фирм

Частная практика

Aequo вошла в золотую лигу ведущих юрфирм в сфере интеллектуальной собственности по версии WTR 1000 2018

Spenser & Kauffmann консультирует китайскую компанию в связи с инвестиционным проектом на Украине

Украина ввела окончательную антидемпинговую пошлину на импорт арматуры и катанки из Российской Федерации

Офис ILF в Киеве возглавит Екатерина Заславская

ЮФ «Ильяшев и Партнеры» — юридический советник IMMER Group в связи с получением финансирования IFC

CMS консультирует ЕБРР относительно проекта по улучшению энергоэффективности

ЮФ Asters усилила команду практики частных клиентов

AVELLUM консультирует акционера банка «Центр» относительно увеличения уставного капитала

Директор ЮА «Абсолют» стал главой Правового комитета Европейской Бизнес Ассоциации

EUCON защитил интересы АСК «Укрречфлот» в налоговом споре

ПЮА «Дубинский и Ошарова» продолжает оставаться среди топ-лидеров в сфере интеллектуальной собственности — WTR 1000, 2018

Отрасли практики

Безопасность трудна

Минорный вклад

Рабочий график

Карта событий

Репортаж

Опытный образец

Самое важное

Оценочная шкала

Официальная делегация

Аудит исков

Оставить блок

Судебная практика

Акционный период

Судебная практика

Судебные решения

Об основаниях для уменьшения размера отрицательного значения суммы НДС

Судебная практика

Ключ к предмету

Судебная практика

Судебные решения

Изменение подчиненности предприятия, учреждения, организации не прекращает действия трудового договора

Ограничения условиями консорциумного договора права сторон на заключение других сделок нарушает баланс интересов сторон

Судебная практика

Получить упрощение

Судебная практика

Судебные решения

О нюансах исправления описки в судебном решении

Тема номера

Блокмастер

Полевой прием

Финансовый отсчет

Заново водиться

Расти, РЕПО

Частная практика

Вывод из ситуации

Другие новости

PRAVO.UA

0
Оставить комментарийx
()
x

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: