Как продавцов, так и покупателей автомобилей в Украине очень часто волнует один и тот же вопрос: что делать с действующим полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО) на автомобиль, который является предметом отчуждения или же предметом простой передачи во временное или постоянное пользование другому лицу?

В связи с этим предлагаем рассмотреть некоторые нюансы, которые в той или иной мере касаются вопроса страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств.

Уложиться в сроки

В частности, возникает вопрос, о том, действует ли страховка ОСАГО на купленный с рук автомобиль до конца срока действия полиса или она должна быть прекращена предыдущим владельцем.

Согласно статье 20¹ Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств» № 1961-IV от 1 июля 2004 года (Закон № 1961-IV) действие договора страхования гражданской ответственности распространяется на любого водителя, находящегося за рулем наземного транспортного средства на законных основаниях. Полис ОСАГО действителен в отношении нового владельца после документально оформленного ­отчуждения ­автомобиля; при гибели первоначального страхователя (передается наследникам); после прекращения существования юридического лица (переходит преемнику).

Когда заканчивается срок действия имеющегося договора страхования, составленного на имя старого владельца автомобиля, новый владелец оформляет очередной полис уже на свое имя. Такой вариант достаточно выгоден для продавца в случае, если он не спешит приобретать новый автомобиль и/или если до момента истечения действия старого полиса ОСАГО остается небольшой промежуток времени (не более одного-двух месяцев).

Однако если продавец все-таки намерен вскоре купить другую машину или не желает передавать просто так покупателю имеющуюся у него страховку по иным причинам, он согласно статье 18 Закона № 1961-IV вправе прекратить действие полиса ОСАГО, получив при этом остаточную сумму. Это помогает вернуть стоимость «неиспользованных» дней, если продавец пока не планирует покупать новое авто. В этом случае после расчета остатка компания имеет право удержать 20 % от полученной суммы на покрытие затрат по ведению вашего дела, а остальное возвращается клиенту. Важно, чтобы за период действия полиса не было выплат по страховым случаям. В противном случае получить остаток не получится, но страховая компания может согласиться просто расторгнуть договор.

В этой связи можно описать оптимальный алгоритм действий нового собственника авто. Как уже говорилось, согласно Закону № 1961-IV полис ОСАГО продолжает действовать и после переоформления права собственности на автомобиль (до дня окончания срока действия). В случае отчуждения прав на имущество все права и обязанности страхователя, предусмотренные договором, переходят новому владельцу авто. В связи с этим новый владелец машины должен уведомить страховщика о наличии действующих договоров.

Если у продавца есть бумажный вариант полиса ОСАГО и они с покупателем пришли к взаимному согласию о передаче полиса последнему, например, за отдельную плату или прибавив его стоимость к общей цене автомобиля (законодательство по этому поводу не предусматривает никаких положений о возложении связанных с получением полиса расходов продавца на покупателя), то никаких сложностей возникнуть не должно.

Другое дело, когда у продавца имеется электронный полис ОСАГО. Его передать новому покупателю практически невозможно, поскольку он защищен цифровой подписью, и доступ к нему возможен только авторизированному пользователю, который является владельцем личного электронного кабинета.

Возникает вопрос: что делать в таком случае новому владельцу автомобиля? В таком случае рекомендуется потребовать у продавца, чтобы он прекратил срок действия полиса ОСАГО в порядке статьи 18 Закона № 1961-IV.

Если же продавец отказывается это делать или слишком медлит, покупатель может узнать о страховщике самостоятельно через сайт Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), просто введя старый номер автомобиля в соответствующий раздел под названием «Проверка автогражданки». После этого стоит обратиться в офис страховой компании или на его горячую линию по телефону, сообщить о переходе права собственности и потребовать прекратить действие электронного полиса ОСАГО, который был ранее оформлен на автомобиль его продавцом.

Оправдать доверие

Некоторые владельцы автомобиля с целью экономии на стоимости страховки приобретают через страховых агентов полисы гражданско-правовой ответственности, которые предлагают страховые компании с низким рейтингом доверия. При наступлении страхового случая добиться от них страховых выплат либо очень сложно, либо вовсе нереально. Поэтому покупателям следует не обольщаться наличием у продавца страховки, а проверить, какой рейтинг доверия у соответствующей страховой. И если окажется, что он очень низкий, то лучше просто расторгнуть такой договор и заключить новый с другой компанией, которая вызывает доверие.

Не лишним будет проверить, не попала ли страховая компания продавца автомобиля в список компаний, которые были лишены членства в МТСБУ из-за задолженности в фонды данного Бюро, или же прекратили такое членство на добровольных основаниях. Эту информацию можно получить в соответствующем разделе сайта МТСБУ.

Если окажется, что компания, в которой продавцом был оформлен ранее договор ОСАГО, числится в списке исключенных, то настоятельно рекомендуем расторгнуть такой договор и заключить новый в другой страховой компании, которой вы доверяете.

Двойной удар

Нередко в жизни случаются ситуации, когда по той или иной причине продавец умолчал о наличии у него действующего полиса ОСАГО, например, желая скорее продать автомобиль, попросту забыв о наличии у него страховки, и при этом покупатель не стал выяснять эту ситуацию для себя. Впоследствии покупатель, желая застраховать свою гражданско-правовую ответственность, попросту оформляет новую страховку у другой страховой компании, что неизменно приводит к одновременному действию двух полисов ОСАГО на один и тот же автомобиль.

Казалось бы, ничего страшного не случилось, однако при наступлении страхового случая вследствие ДТП наличие двойной страховки может негативно сказаться на возможности получить денежное возмещение, гарантированное законодательством.

Избежать оформления второго полиса ОСАГО покупателю поможет простое правило: перед покупкой автомобиля обязательно убедитесь в том, что действующего полиса у продавца нет. Для этого достаточно спросить об этом продавца. Если же тот утверждает, что у него нет такого полиса или скоро закончится срок его действия, рекомендуем самостоятельно или с помощью других лиц удостовериться в этом, проверив соответствующую информацию через сайт МТСБУ.

Также проверить наличие действующего полиса ОСАГО можно через заранее установленное на смартфоне специальное приложение госуслуг «Дия», которое позволяет проверить валидность полиса ОСАГО.

Если все же так случилось, что покупатель не проверил наличие у продавца полиса ОСАГО и на один автомобиль были оформлены две страховки, то об этом новый владелец автомобиля узнает лишь в случае ДТП, когда после подачи заявления о наступлении страхового случая страховая компания проверит базу данных действующих полисов ОСАГО по VIN-коду автомобиля.

Как же страховые компании должны распределять между собой обязанности при существовании одновременно двух полисов ОСАГО (от предыдущего и нового владельцев)? Ответ на этот вопрос достаточно простой, поскольку согласно статье 20 Закона Украины «О страховании» № 85/96-ВР от 7 марта 1996 года, у страховщика возникают обязанности перед страхователем, как правило, при наступлении страхового случая, которым и является ДТП.

Избежать последствий

Последствия существования двух договоров ОСАГО неприятны в первую очередь для потерпевшего в ДТП, поскольку отсутствие знаний о реальном страховщике приводит к следующей сложной ситуации:

— пострадавший обращается в заявленную виновником страховую компанию, где проводится оценка повреждений (о наличии первого договора становится известно не сразу, а лишь спустя некоторое время);

— ремонт поврежденного автомобиля владелец или пользователь на законных основаниях начинает за собственные средства;

— когда становится известно о наличии двух договоров, автомобиль скорее всего уже отремонтирован, и провести новую или повторную оценку повреждений в другой страховой компании не представляется возможным.

Единственный вариант решения проблемы — обращение в страховую компанию для получения оригиналов проведенной оценки, что тоже не всегда приводит к желаемому результату.

В итоге время упущено, но самое главное, что пострадавший неэффективно тратит свои финансовые средства (экспертизы, адвокаты, судебные расходы и т.п.).

Поэтому, чтобы подобная ситуация не возникла, покупателю автомобиля нужно быть внимательным и заранее проверить, нет ли у продавца действующего полиса ОСАГО, а если есть, то какой предельный срок его действия. Ведь необходимо время для принятия решения: прекратить действие старого полиса и заключить впоследствии новый договор общеобязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств или же продолжить пользоваться старой страховкой, которую имел прежний владелец автомобиля.

ЗЛАКОМАН Игорь — юрист ЮКК «Де-Юре», г. Одесса

МНЕНИЕ

Лучше перестраховаться

Андрей ЯРОВЕНКО, советник Instate group

В случае смены собственника застрахованного транспортного средства, при покупке автомобиля необходимо проверять наличие действующего полиса страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств и выяснять «личность» страховщика. Мы рекомендуем обязательно проверять, «живой» ли страховщик фактически, ведь в своей практике я неоднократно сталкивался с ситуациями, когда в Едином государственном реестре юридических лиц, физических лиц — предпринимателей и общественных формирований страховая компания есть, в процессе ликвидации не находится, но на телефоны не отвечает, по указанным адресам не расположена. То есть по документам такая компания есть, а фактически ее нет. Если страховая компания по каким-либо причинам не устраивает нового собственника автомобиля, есть два алгоритма действий.

Первый — перестраховаться, т.е. заключить новый (еще один) договор обязательного страхования автогражданки с любой страховой компанией по своему выбору. При этом обязательно письменно уведомить новую страховую компанию о том, что один действующий договор обязательного страхования автогражданки по данному транспортному средству уже есть. Если новую компанию об этом не предупредить, договор будет ничтожным с момента его заключения, и страховая компания не будет иметь по нему обязательств.

Второй — расторгнуть договор страхования автогражданки, заключенный предыдущим собственником авто, и заключить новый с любой страховой компанией по своему выбору.