2 октября 2019 года на подпись Президенту Украины был направлен принятый Верховной Радой Ук­раины законопроект № 1085-1 «О внесе­нии изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав потребителей финансовых услуг» (законопроект). Позавидовать такому молниеносному продвижению законопроекта могли бы многие авторы, ведь с момента его регистрации не прошло даже месяца. Чем же так важен для нашей страны вышеуказанный документ?

Повышение уровня защиты

Законопроект не вносит изменений в перечень финансовых учреждений, к которым применяется регулирование. К ним по-прежнему будут относиться банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения системы накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг, а в случаях, прямо определенных законом, — другие услуги (операции), связанные с предоставлением финансовых услуг.

Законопроект направлен на повышение уровня защиты потребителей — простых граждан Украины. Ведь бывают ситуации, когда финансовые учреждения, в каком-то смысле, манипулируют сознанием граждан, предоставляют не все данные о кредитах. К наиболее частым нарушениям можно отнести непредоставление или несвоевременное предоставление потребителю финансовых услуг информации об условиях оказания финансовой услуги, которую он намерен получить. Кроме того, банк может рекламировать свои услуги так, как ему более выгодно (например, намеренно сообщая о «нулевых» процентных ставках или подавая часть условий мелким шрифтом).

Суть в том, что законопроект обязывает финансовое учреждение сообщить потребителю в письменной или электронной форме, в том числе путем предоставления клиенту доступа к такой информации на своем сайте. Информация должна содержать общую сумму сборов, платежей и других расходов, которые должен уплатить клиент, включая налоги, или если конкретный размер не может быть определен — порядок определения таких расходов.

Стоит обратить внимание, что потребители финансовых услуг иногда сами не читают или выборочно читают условия предоставления услуг, а затем указывают на то, что банк ввел их в заблуждение и вообще нарушил все мыслимые и немыслимые законы, которые защищают клиента. Такие «недобросовестные» потребители тоже не редкость.

С целью ликвидации (минимизации) вышеуказанных нарушений законопроект вводит за них административную ответственность (новая редакция статьи 156¹ Кодекса Украины об административных правонарушениях). Так, за непредоставление, несвоевременное предоставление потребителю информации об условиях оказания финансовой услуги предусмотрена ответственность в виде штрафа от 50 до 100 необлагаемых минимумов доходов граждан (850–1700 грн).

Если же клиент считает, что его права и интересы нарушены, то необходимо исходить из ситуации каждого конкретного лица и определить, какое нарушение требований законодательства произошло. Если нарушение касается банковских услуг, необходимо обратиться в Национальный банк Украины (НБУ). Если же нарушение связано с другими рынками финансовых услуг, обращаться нужно в Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (до ликвидации Нацкомфинуслуг и разделения функций по регулированию финансового рынка между НБУ и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку в соответствии с «законом о сплите» — Законом  Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты относительно усовершенствования функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг» — на момент подготовки этого материала закон находился на подписи у главы государства). Для формирования надлежащей и хорошо аргументированной правовой позиции лучше обратиться к адвокату, который поможет правильно оформить необходимые документы.

Требует уточнения

На протяжении последних восьми лет защитой прав потребителей финансовых услуг в Украине основательно не занимался ни один из госорганов. Как следствие, только НБУ получал большое количество жалоб от потребителей, возмущенных качеством финансовых услуг. В то же время из-за отсутствия соответствующего мандата НБУ не имел возможности ни предупредить злоупотребления, ни применить санкции к нарушителям. Законопроект должен это изменить. Документ возлагает на НБУ обязательства по защите прав потребителей финансовых услуг и предоставляет ему инструменты регулирования правоотношений участников финансовых рынков в отношении клиентов.

Органы, осуществляющие государственное регулирование рынков финансовых услуг, применяют к финансовым учреждениям, другим субъектам хозяйствования, предоставляющим финансовые услуги, и лицам, оказывающим посреднические услуги на рынках финансовых услуг, в том числе кредитным посредникам, санкции за нарушения прав потребителей в виде штрафа в размере от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан (5100–10 200грн).

Необходимо помнить, что потребителям стоит не только надеяться на добросовестность учреждений, но и самостоятельно исследовать и проверять документы контрагентов. Как известно, кто владеет информацией, тот владеет миром.

Кроме того, предлагается уточнить нормы закона о заключении договора о потребительском кредите в виде электронного документа и использовании электронной цифровой подписи во время подписания такого договора, а также при внесении изменений в него, что может в будущем повлечь за собой некоторые проблемы в случае принудительного взыскания долгов.

Трудности могут возникнуть с подтверждением подлинности электронных доказательств. Гражданский процессуальный кодекс (ГПК) Украины предусматривает такой вид доказательств, как «электронные» (статьи 100–101 ГПК Украины), но нужно следить за тем, как будет складываться судебная практика в подобных делах. Из своей практики могу сказать, что даже нотариально удостоверенные договоры оспариваются сторонами сделки. Это кажется нонсенсом, но такие случаи бывают, хотя и редко. Что же будет с электронными договорами — покажет только время.

КАМША Александр — адвокат, арбитражный управляющий ЮФ «Ильяшев и Партнеры», г. Днепр