Недавно Верховный Совет Украины принял в целом Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» (Закон). Этим Законом определяются правовые и организационные основы формирования и ведения кредитных историй, права субъектов кредитных историй и пользователей бюро, требования к защите информации, входящей в кредитную историю. С принятием этого Закона граждане Украины получат расширенный доступ к кредитным ресурсам.

Цель Закона — урегулирование отношений по сбору, обработке, хранению, защите и использованию информации об исполнении лицами денежных обязательств, функционирования институций, связанных с обменом информацией о денежных обязательствах и обеспечением прав и интересов субъектов кредитной истории.

По каким принципам?..

Согласно Закону, кредитная история представляет собой совокупность идентифицирующей информации о юридическом или физическом лице, сведений об исполнении им обязательств по кредитным сделкам, другой открытой информации согласно Закону. Под кредитной сделкой подразумевается сделка, по которой возникают, изменяются или прекращаются обязательства физического или юридического лица по уплате денежных средств субъекту хозяйствования, согласно договору, предоставляющему и имеющему право получать информацию из кредитных историй. Сбор информации, составляющей кредитную историю, будут осуществлять специальные Бюро кредитных историй (Бюро).

При создании кредитной истории и использованием информации из нее Бюро, субъекты и пользователи должны руководствоваться такими принципами, как обес­печение конституционных прав и свобод субъектов кредитных историй, адекватность объема информации целям, для которых она собирается, независимость Бюро. Также в Законе указываются требования к информации, включаемой в кредитную историю. Такая информация должна быть значимой, всесторонней, объективной, полной и достоверной, предоставляться она должна регулярно и непрерывно, использоваться — согласно целям, а храниться — по принципу срочности.

Также Закон устанавливает гарантии защиты прав субъектов кредитных историй. Так, информация должна быть конфиденциальной и защищенной, а ее сбор и предоставление осуществляются исключительно по согласию субъекта этой кредитной истории.

Что предоставлять…

Кредитная история о субъекте должна состоять из следующих блоков информации: сведения, идентифицирующие лицо, сведения о денежном обязательстве субъекта, информация из госреестров и других баз, открытых для публичного пользования, а также сведения об операциях, осуществляемых с информацией из кредитной истории.

При любых обстоятельствах Бюро не имеет права собирать и хранить информацию для кредитной истории о физлице, если она касается: национальности, расового и этнического происхождения, политических взглядов, религиозных и философских убеждений, состояния здоровья и членств в партиях и любых других объединениях граждан.

А субъект кто?..

Субъектом кредитной истории может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее соответствующую кредитную сделку с Бюро кредитных историй, о котором формируется такая история. Комментируемым Законом определяются права такого субъекта. При этом следует заметить, что его обязанности в Законе не предусмот­рены, то есть их следует определять при заключении соответствующей кредитной сделки. Таким образом, права субъекта состоят в том, что он может беспрепятственно, в соответствии с положением о Бюро кредитных историй, ознакомляться с информацией из своей кредитной истории. Такая информация должна быть предоставлена субъекту в течение двух рабочих дней и безо­платно, раз в год или в случае, если пользователь, которому была предоставлена информация из конкретной кредитной истории, отказался заключать кредитную сделку.

Также за субъектом закреплено право в случае несогласия с информацией, составляющей его кредитную историю, подать заявление с комментарием отрицаемой информации объемом до 100 слов. При получении такого заявления Бюро обязано в течение 5 дней проверить информацию с целью подтвердить или опровергнуть оспариваемую информацию. Кроме того, субъект кредитной истории имеет право на обжалование действий Бюро или пользователя, нарушающие его права в судебном порядке.

Кто составляет и кому предоставляют?..

Держателем и распорядителем кредитных историй является Бюро кредитных историй, организованное в форме хозяйственного общества, исключительной сферой деятельности которого является ведение кредитных историй. Учредителями Бюро могут быть юрлица, осуществляющие свою деятельность не менее трех лет и не имеющие задолженности перед бюджетом; уставный капитал бюро не должен быть менее 5 млн грн, а название должно включать слова «Бюро кредитных историй». Осуществлять свою деятельность Бюро может со дня выдачи ему соответствующей лицензии, выдаваемой Минюстом на основании заявления Бюро и наличия необходимых документов: подтверждения внесенного уставного капитала и Положения о бюро.

Использовать информацию из кредитной истории, кроме держателя и субъекта, имеют право пользователи бюро. Ими являются физические или юридические лица, с которыми заключен соответствующий договор о предоставлении им или получении информации, составляющей кредитную историю.

Информация из кредитной истории предоставляется в форме кредитного отчета. В нем может содержаться как полная, так и частичная информация из отдельной кредитной истории.

И кто управляет…

Государство регулирует деятельность Бюро кредитных историй, как и любую хозяйственную деятельность. Эта функция, согласно Закону, возлагается на специальный уполномоченный орган, который имеет право принимать, в соответствии с комментируемым Законом, собственные нормативно-правовые акты и рекомендации относительно осуществления деятельности Бюро. Кроме того, этот орган осуществляет лицензирование и контроль деятельности Бюро, а также ведет Единый реестр бюро кредитных историй.

Однако более конкретно, что это за орган, Закон не определяет. Только в его заключительных положениях предусмотрено, что в течение трех месяцев со дня опубликования данного Закона Кабинет Министров Украины обязан определить или создать этот уполномоченный орган. Поскольку в тексте Закона предусматривается, что лицензирование деятельности Бюро кредитных историй осуществляется Министерством юстиции Украины, то можно предположить, что такой уполномоченный орган будет создан именно при нем.

Немного истории

Создание информационного посредника между кредиторами и получателями кредита — процесс закономерный. Подобные частные Бюро существуют во многих странах мира.

Первые кредитные бюро появились в середине прошлого века в Нью-Йорке, а затем стали активно создаваться по всему миру. Мощнейший толчок к дальнейшему развитию, возросшему едва ли не в геометрической прогрессии, обеспечила смена в конце 70-х годов прошлого века бумажной версии кредитных архивов электронными базами данных.

Хотя концепция бюро кредитных историй едина, в каждой стране они обладают своей спецификой. Например, в США существуют три основных сети кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением и распространением данных. В бюро этих сетей поступает более 2 млн запросов в месяц.

В Российской же Федерации первое кредитное бюро было создано в 2000 году. Оно было учреждено в форме некоммерческого партнерства совместно международным информационным агентством Dun & Bradstreet CIS и Госкомстатом РФ. Важно отметить, что согласие субъектов кредитных историй для ее формирования в этом агентстве не требуется, поскольку используется информация Госкомстата и других открытых баз данных. Сейчас в России создаются кредитные бюро и в регионах, как правило, общими усилиями нескольких банковских учреждений. Кстати, согласно законодательству РФ, банки должны формировать списки недобросовестных заемщиков, которые не выполняют своих кредитных обязательств или делают это не вовремя.

Существуют различия в праве доступа к информации, имеющейся в бюро. Так, информация из базы данных кредитного бюро в Новосибирске не является публичной и формируется бесплатно по согласию заемщика. Но воспользоваться ею можно только за деньги.

Важно отметить, что в России обсуждается вопрос о целесообразности создания отраслевых кредитных бюро — в соответствии со сферой деятельности потенциального заемщика. Это позволит упростить процесс формирования кредитной истории и предоставления информации из нее. Представляется, что такая идея должна быть поддержана и украинскими кредитными бюро.

Важность формирования кредитных историй предприятий и сети бюро кредитных историй состоит в том, что, владея информацией, кредитор сможет обезопасить себя от неоправданных рисков потери средств, а честные заемщики смогут быстрее и на выгодных условиях получать кредиты. Таким образом, в создании положительной кредитной истории заинтересованы в первую очередь добросовестные участники рынка и кредиторы. Это способствует расширению возможностей доступа к финансовым услугам по более низкой ставке. Также обмен кредитной информацией позитивно влияет на рост банковских кредитов по отношению к ВВП, что, в свою очередь, позволяет активизировать деятельность субъектов хозяйствования и, в итоге, обуславливает рост самого ВВП.

Кроме того, кредитные Бюро способствуют прозрачности кредитного рынка и введению стимулирующего механизма для повышения платежной дисциплины, стабилизации работы финансового сектора и снижению риска возникновения проблемы неблагоприятного выбора контрагента.

Важно отметить, что идеальной ситуация на рынке кредитов будет только в случае, если информация из кредитных историй будет использоваться по назначению и попадать только в «хорошие руки».