Мы живем в эпоху четвертой индустриальной революции, в рамках которой происходит цифровая трансформация бизнес–процессов в банках и иных финансовых учреждениях. Одними из признаков революции, очевидно, являются активная цифровизация общества и массовое использование гаджетов. Это способствует фундаментальным поведенческим изменениям, когда клиент банка не понимает, зачем ему ходить в отделение банка (и может даже не подозревать о его существовании).

Такие изменения требуют от традиционных банковских учреждений перестраиваться на новый лад. Но есть мнение, что, например, простой оцифровки каналов продаж банковских услуг недостаточно для того, чтобы создать настоящий «цифровой банк». Сейчас популярными являются концепции «Банк как услуга» или «Банк как платформа». Для их внедрения нужны фундаментальные изменения в архитектуре банка.

Но банковские учреждения могут столкнуться с серьезными проблемами на пути к оцифровке из–за своих устаревших IT-систем. Банки используют большое количество программ и систем, разработанных много лет назад на основании закрытых стандартов. Часто такие системы могли быть интегрированы без учета архитектуры организации. В результате банки обрабатывают операции по–разному, используя разные форматы. Такое положение вещей не позволит банкам быть совместимыми друг с другом или с иными участниками рынка. Если бы деятельность банков была построена на основании открытых стандартов, это позволило бы им работать более эффективно. Исчезла бы необходимость конкурировать в вопросах операционной деятельности. Банки получили бы возможность пользоваться системами конкурентов, что в свою очередь снизило бы издержки и повысило эффективность отрасли в целом. В идеале «цифровой банк» можно было бы собрать как конструктор, например, из процессов, позаимствованных у конкурентов, IT-компаний (поставщиков облачных услуг), а также процессов, разработанных самостоятельно.

Сейчас мировое банковское сообщество активно ищет пути стандартизации банковской деятельности, что позволит максимально унифицировать внутрибанковские процессы. Одной из таких инициатив является BIAN (Banking Industry Architecture Network) — организация, которая занимается разработкой открытых IT-стандартов для банковской индустрии. В этой организации считают, что с применением таких стандартов банки смогут подготовить максимальное количество своих процессов по принципу совместимости. Таким образом, банки и небанковские учреждения будут способны предлагать облачные бизнес–услуги друг другу. Чтобы добиться такого универсального эффекта во всем мире, облачные технологии предлагают разработать на открытых совместимых стандартах, чтобы их мог использовать любой банк.

Сегодня бизнес–процессы в банке, как правило, построены на основе закрытых стандартов. Они поддерживают предоставление разнообразных банковских услуг, таких как открытие банковского счета, выдачу кредита и т.д. В BIAN предлагают заменить данные процессы на цифровые микропроцессы, имеющие открытые стандарты, из которых можно «собрать» любой банковский процесс, чтобы банк мог выполнять его в цифровом режиме.

Этапы цифровой трансформации

Для имплементации такой модели цифровой трансформации банку необходимо провести аудит всех своих бизнес–процессов: идентифицировать детальный перечень процессов, которые поддерживают предоставление банковских услуг. После этого процессы можно разбить на независимые блоки, основанные на открытых стандартах. Такой аудит позволит банку определить оптимальную операционную модель работы: какие процессы ему лучше наладить самостоятельно, а какие — заимствовать у других банков либо третьих лиц. Эта модель, конечно же, презюмирует наличие развитой сети поставщиков микропроцессов, из которых можно будет собирать комплексные банковские процессы. На данный момент такая «экосистема» только начинает формироваться. Но уже сейчас есть большое количество глобальных компаний, предоставляющих разнообразные облачные услуги.

Законодательная база

Украинское законодательство не запрещает подобную трансформацию, но предусматривает определенные ограничения для такой операционной модели, поскольку презюмирует наличие физически ощутимых процессов. Так, например, согласно общему правилу Закона Украины «О банках и банковской деятельности» идентификация и верификация клиента подразумевает, что клиент придет в отделение для идентификации и верификации личности. Похожая логика прослеживается в Положении об организации бухгалтерского учета, бухгалтерского контроля при осуществлении операционной деятельности в банках Украины, утвержденном постановлением правления Национального банка Украины (НБУ) № 75 от 4 июля 2018 года, где указано, что операции банка осуществляют ответственные исполнители, у которых есть полномочия на их выполнение. Если применить это правило буквально, цифровизация многих процессов в банке окажется под вопросом. Так, например, операцию открытия счета можно сделать полностью автоматизированной и проводить дистанционным способом с помощью гаджета пользователя и платформы банка. Но действующее правовое регулирование предусматривает персональное участие работника банка в этом процессе.

Тем не менее украинское законодательство довольно динамично развивается. Например, со вступлением в силу Закона Украины «Об электронных доверительных услугах» появилась концепция электронной идентификации личности. Национальный банк Украины получил полномочия определять порядок предоставления электронных доверительных услуг в банковской системе. Кроме того, регулятор недавно изменил правила идентификации/верификации клиента для открытия счета и позволил использовать информацию, полученную с помощью системы BankID, а также передачу этого процесса на аутсорсинг третьему лицу. Таким образом, как нам представляется, в нормативной базе НБУ происходят (а также ожидаются) изменения, которые позитивно повлияют на возможность цифровизации банков.

Аутсорсинг

Как мы указали выше, цифровая трансформация банка предполагает разбивку всех возможных операций в банке на множество независимых стандартных микропроцессов, из которых, как из конструктора, можно собрать цифровой банк. Эта модель предполагает возможность передачи большого количества операций на аутсорсинг поставщикам облачных решений. Летом прошлого года НБУ стимулировал аутсорсинг банковских процессов. Согласно Положению об организации системы управления рисками в банках Украины и банковских группах, утвержденному постановлением правления НБУ № 64 от 11 июня 2018 года, банк теперь теоретически может передать на аутсорсинг исполнение любой функции, кроме функции управления рисками.

Договор с аутсорсером может иметь сложную структуру. Среди ключевых положений можно выделить следующие: 1) качественные условия предоставления услуги (service levels); 2) ответственность поставщика; 3) мониторинг предоставления услуги; 4) использование определенных стандартов (например, BIAN) и т.д. В нашей стране аутсорсинг банковских процессов развит довольно слабо. Чаще всего речь идет об аутсорсинге таких операций, как инкассация наличных, маркетинг и другие вторичные процессы. Следовательно, для поставщиков облачных решений на территории Украины может появиться довольно емкий новый рынок. С каждым днем у банков будет повышаться потребность в передаче на аутсорсинг части своих операций и технических функций.

Открытый банкинг

В контексте цифровой трансформации банков нужно также учитывать последние регуляторные веяния в ключевых юрисдикциях, которые часто мигрируют в другие страны. Так, например, согласно положениям Второй платежной директивы ЕС (Директива ЕС № 2015/2366 о платежных услугах на внутреннем рынке) появилась концепция «открытого банкинга»: банки обязаны бесплатно передавать лицензированным участникам рынка определенный набор данных об их клиентах.

Без координации усилий на рынке для исполнения этого требования каждый банк теоретически может разработать свое решение. Но каждому лицензированному участнику придется приспосабливаться к каждому такому решению. Разработка решения на основе открытых стандартов позволит банкам сэкономить огромные ресурсы и более эффективно построить решение для банковских правоотношений в цифровом режиме. Стоит отметить, что похожая инициатива зарегистрирована в Верховной Раде Украины (проект закона № 7270, который пока еще не принят).

Более того, на практике банки могут сами получить статус нового участника рынка (предусмотренного как директивой, так и проектом закона № 7270). Это позволит им эффективно конкурировать с новыми участниками — небанковскими структурами (такими, как платформы онлайн–кредитования и перевода средств и др.), которые заинтересованы в имплементации Второй платежной директивы ЕС в рамках выполнения Соглашения об ассоциации между Украиной и государствами — членами ЕС.

Заключение

Уже сегодня становится очевидно, что для успешного перехода к цифровой экономике банкам придется пройти болезненный путь трансформации, который предполагает фундаментальные изменения в архитектуре и операционной деятельности учреждения. Возможно, в качестве альтернативы работе с открытыми стандартами некоторые банки предпочтут оптимизацию действующих банковских процессов, построенных на базе существующих IT-систем. Время покажет, кто окажется более прозорливым. Если Вторая платежная директива ЕС будет имплементирована в Украине, банкам также необходимо будет приложить дополнительные усилия, чтобы эффективно конкурировать с новыми участниками как на рынке кредитования, так и в трансакционном бизнесе. Таким образом, полноценный план цифровой трансформации учреждения может дать большое преимущество в долгосрочной перспективе.

ОЛЕХОВ Игорь — партнер МЮФ Baker McKenzie, г. Киев,

ГЛОТОВ Максим — юрист МЮФ Baker McKenzie, г. Киев