«И овцы целы, и волки сыты» — именно эта пословица вспоминается, когда читаешь название законопроекта № 7351 «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно обеспечения прав кредиторов и потребителей финансовых услуг». Авторы законопроекта, народные депутаты Украины Юрий Полунеев, Юрий Воропаев и Станислав Аржевитин, предприняли небезуспешную попытку поиска компромиссных мер, которые в комплексе должны стабилизировать финансовый рынок на Украине.

На защиту прав кредиторов направлены изменения в законодательство, регулирующие процедуры банкротства, исполнительного производства, уступки права требования и разглашения банковской тайны. Защитить потребителей фин­услуг должны нормы, устанавливающие новые требования к кредитным договорам. Причем, по логике авторов законопроекта, защита прав кредитора в конечном итоге также выгодна потребителям, поскольку устраняются рисковые факторы, наличие которых объясняло применение высоких процентных ставок, дополнительных обеспечительных мер и т.д. — то есть при цивилизованной реакции финучреждений на принятие этого закона кредиты должны стать более доступными.

Гарантии для потребителей

Статью 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» (Закон), которая регулирует потребительское кредитование, предлагается дополнить новыми требованиями к соответствующим договорам. В частности, в договоре о предоставлении потребительского кредита предлагают обязательно указывать детальную рос­пись совокупной стоимости кредита для потребителя с учетом процентной ставки по кредиту и стоимости всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика и др.), связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита и заключением договора. При этом кредитодатель не сможет устанавливать в таком договоре любые сборы, проценты, комиссии, платежи и тому подобное за действия, которые не являются услугой в определении упомянутого Закона. Обязательным элементом договора потребительского кредитования должны стать условия досрочного погашения кредита. Непосредственно в законопроекте предлагаются следующие условия: кредитодатель не имеет права отказать потребителю в принятии платежа при досрочном возвращении потребительского кредита. Он также не может устанавливать какую-либо плату при досрочном возврате потребительского кредита. А потребитель при досрочном погашении потребительского кредита платит проценты за пользование кредитом и стоимость всей услуги, связанной с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования им. Из статьи 11 Закона предложено исключить норму, согласно которой в договоре о предоставлении потребительского кредита можно было изменять процентную ставку по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях. Также может быть введен запрет на предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины.

Изменения коснутся и статьи Граждан­ского кодекса Украины, регулирующей установление процентов по кредитным договорам. Процентные ставки предлагают разделить на фиксированные и изменяемые. В случае применения изменяемой процентной ставки, кредитор сможет без согласия заемщика с определенной в кредитном договоре периодичностью осуществлять изменение процентной ставки согласно условиям и в порядке, установленным кредитным договором. В соответствующем кредитном договоре необходимо будет устанавливать порядок расчета изменяемой процентной ставки, позволяющий точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Очевидно, что данная норма станет шагом назад по сравнению с существующим запретом на одностороннее изменение процентной ставки (сохранится для кредитных договоров с фиксированной процентной ставкой) и может рассматриваться как реакция кредитных учреждений на ранее установленный запрет — отменить его нельзя, но «свободу маневра» кредитору обеспечить необходимо.

Очевидно, практикой продиктовано предложение ввести запрет «усложнять прочтение потребителем текста детальной росписи совокупной стоимости потребительского кредита, указанной в договоре о предоставлении потребительского кредита или в приложении к такому договору, путем печатания ее кеглем, меньшим от кегля шрифта основного текста, слияния цвета шрифта с цветом фона и тому подобное».

Кроме того, достаточно детально регламентируется процесс реструктуризации потребительского кредита, которую предлагают проводить в таких формах: 1) отсрочка уплаты суммы основного долга на срок не более трех лет; 2) продление срока договора с учетом материального положения заемщика; 3) изменение механизма начисления процентов таким образом, чтобы часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не превышала 35 % совокупного месячного дохода семьи; 4) разделение существующего кредитного обязательства в иностранной валюте на обязательство, обеспеченное ипотекой в размере остатка кредита на момент реструктуризации, выраженное в гривне по курсу, действовавшему на момент получения кредита, и обязательство, не обеспеченное ипотекой, в размере разницы остатка кредита в гривне по курсу на момент реструктуризации и остатка кредита в гривне по курсу, действовавшему на момент получения кредита, которое полностью выполняется в конце срока договора о предоставлении потребительского кредита.

Гарантии при банкротстве

Авторы законопроекта ­предлагают установить дополнительные гарантии для кредиторов, чьи требования обеспечены залогом: их предлагается отнести к конкурсным кредиторам, что даст им возможность войти в состав конкурсных кредиторов и, соответственно, контролировать процедуру распоряжения имуществом лица, относительно которого открыто производство по делу о банкротстве, в частности имуществом, ставшим предметом залога. Арбитражные управляющие, как предусматривается в законопроекте, должны сообщать комитету кредиторов о времени, месте и условиях продажи залогового имущества — путем направления заказного письма с уведомлением о вручении). Очевидно, таким способом предполагается избежать случаев «договорной» продажи имущества по заниженной цене.

Переосмысливается и порядок публикации информации об открытии производства по делу о банкротстве — не путем публикации объявления в официальном СМИ, как это установлено ныне, а обнародуя определение об открытии производства по делу о банкротстве на сайте Высшего хозяйственного суда Украины (в двухдневный срок после его принятия).

Кроме того, предложено решение коллизии относительно удовлетворения требований к физическим лицам-предпринимателям, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В Закон Украины «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» предлагается внести норму, согласно которой субъектом банкротства не может быть физическое лицо-предприниматель по денежным обязательствам, возникшим непосредственно у физического лица на основаниях, не связанных с осуществлением таким лицом предпринимательской деятельности. Авторы законопроекта отмечают, что сложилась неоднозначная судебная практика, в соответствии с которой обязательства физического лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (в частности, по потребительским кредитам) прекращаются в силу признания его банкротом как субъекта предпринимательской деятельности и недостаточности имущества для удовлетворения всех требований к этому физическому лицу.

В заключение отметим, что законопроектом также предлагается установить возможность процессуальной правопреемственности при замене стороны в судебном процессе в случае уступки права требования по кредитному договору и определить особенности правопреемственности относительно обязательств должника при разделе или выделении юридического лица. Предусматривается, что юридическое лицо-правопреемник, образовавшееся в результате разделения (или юрлицо, образовавшееся в результате выделения), должно нести субсидиарную ответственность по обязательствам «материнского» юридического лица, которые, согласно распределительному балансу, перешли к другому юридическому лицу-правопреемнику (остались на балансе юрлица, из которого произошло выделение). Соответствующие изменения предлагается внести в Гражданский кодекс Украины.