600-90_WAIT
прапор_України

Генеральний партнер 2023 року

Видавництво ЮРИДИЧНА ПРАКТИКА
Головна » Выпуск №29 (865) » Обман валют

Обман валют

Ни для кого не секрет, что сегодня Украина пребывает в глубоком и системном политическом и экономическом кризисе, который неблагоприятно отражается в первую очередь на банковской и финансовой системе нашей страны, а также влияет на способность заемщиков банков исполнять свои обязательства по кредитным договорам.

Особенно это касается валютных кредитов, суммы выплат по которым в связи со стремительным скачком курса доллара оказались неподъемными для подавляющего большинства должников — физических лиц.

Поэтому с целью минимизации негативных последствий инфляции национальной валюты для граждан Украины, имеющих неисполненные обязательства по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, Верховный Совет Украины решил принять закон, регулирующий особенности погашения основной суммы задолженности в иностранной валюте, порядок конвертации валютных кредитов в гривневые, порядок списания пени и штрафов, начисляемых на сумму задолженности по валютным кредитам.

Проект такого закона должны совмест­но разработать Кабинет Министров Украины и Национальный банк Украины (НБУ) и в кратчайшие сроки подать на рассмотрение парламента.

На период до вступления в силу этого закона с целью уменьшения социального напряжения Верховный Совет Украины ввел мораторий на принудительное отчуждение движимого и недвижимого имущества должников — граждан Украины по договорам потребительского кредита в иностранной валюте, который начал действовать с 7 июня 2014 года — дня вступления в силу Закона Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» от 3 июня 2014 года (Закон о моратории).

Сфера распространения

Принятие Закона о моратории вызвало огромный резонанс на банковском рынке, поскольку, согласно его положениям, на период действия моратория банки лишаются возможности принудительно взыскивать залоговое имущество граждан Украины по договорам потребительского кредита в иностранной валюте. Украинские банкиры и финансисты высказывают свои опасения по поводу того, что действие моратория окажет губительное влияние на платежеспособность банков, в частности относительно исполнения обязательств перед своими клиентами по валютным депозитам.

Но так ли страшен этот мораторий для украинских банков, как о нем говорят? Для ответа на данный вопрос необходимо проанализировать ключевые положения Закона о моратории, а также определить, на отчуждение какой залоговой недвижимости распространяется его действие.

Во-первых, действие моратория распространяется на принудительное взыскание только жилой недвижимости (при ее отсутствии — другого движимого и недвижимого имущества) исключительно гражданина Украины, исключительно по потребительским кредитам, предоставленным лишь кредитными учреждениями (в том числе банками) — резидентами Украины и только в иностранной валюте.

Во-вторых, мораторий распространяется на взыскание исключительно жилой недвижимости, которая используется как место постоянного жительства заемщика или является объектом незавершенного строительства при условии, что у заемщика в собственности не находится другое недвижимое жилое имущество. Общая площадь такой недвижимости не должна превышать 140 м2 для квартиры и 250 м2 для жилого дома.

Если хотя бы одно из указанных условий не выполняется, мораторий не подлежит применению.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что мораторий не распространяется на принудительное отчуждение недвижимости по кредитам в национальной валюте; кредитам, залогом по которым выступает недвижимость, не являющаяся жилой и не имеющая установленных параметров; другим видам кредитов, кроме потребительских; кредитам, по которым кредиторами являются банки-нерезиденты; кредитам, по которым должниками выступают юридические лица, а также физические лица, не являющиеся гражданами Украины.

Для того чтобы оценить масштабы и возможные последствия введения моратория, необходимо проанализировать количественные показатели валютного кредитования на территории Украины.

В частности, на официальном сайте НБУ размещена следующая информация:

— по состоянию на 1 июня 2014 года физическим лицам выданы кредиты в иностранной валюте на сумму 89,78 млрд грн;

— количество договоров ипотечного кредитования в иностранной валюте составляет 87,1 тыс. (общая сумма долга по ним — 46,4 млрд грн), среди которых 64,2 тыс. — кредиты, залогом в которых выступает жилье (общая сумма долга по таким кредитам — 26,4 млрд грн).

Таким образом, с учетом того, что не все кредиты и залоги соответствуют указанным в Законе о моратории параметрам, действие моратория распространяется приблизительно на четвертую часть валютных кредитов, что в принципе не должно губительным образом отразиться на общем финансовом положении украинских банков.

Соответствовать обязательствам

Но какие же последствия имеет действие моратория для тех, кого он затронет?

По своей сути мораторий является отсрочкой для должников, которые не имеют средств для погашения валютного кредита. На время действия моратория должны быть закрыты или приостановлены все судебные и исполнительные производства по взысканию недвижимости, соответствующей параметрам, предусмотренным в Законе о моратории. Это очень важно, поскольку в украинских судах находится большое количество судебных дел данной категории.

При этом следует отметить, что с правовой точки зрения мораторий не соответствует основным принципам обязательственного права Украины, поскольку фактически позволяет недобросовестным должникам не исполнять свои обязательства по валютным кредитам и не бояться, что их жилье отберут в судебном порядке.

Но таким должникам нельзя забывать, что мораторий не распространяется на возможность банка начислять пеню (штраф) за неуплату суммы долга по кредиту. Также им следует помнить, что мораторий не является прощением долга, ведь недвижимость не возвращается во владение должника, а кредит нужно будет погасить после его конвертации в национальную валюту (с учетом всех штрафов и пени, начисленных банком за время действия моратория). В случае непогашения конвертированного долга банк будет иметь вполне законное право на принудительное взыскание заложенной недвижимости по кредитному договору.

Важно отметить, что Законом о моратории также установлен запрет на уступку (продажу, передачу) другому лицу задолженности по потребительским кредитам, на которые распространяется мораторий. Это означает, что в период его действия банк не только не сможет сам в судебном порядке взыскивать недвижимость по проблемным кредитам, но и уступать долги по ним коллекторским или факторинговым компаниям по договорам цессии или факторинга.

Следовательно, мораторий на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте, действительно немного облегчит положение должников по таким кредитам. Но важно помнить, что он является лишь временной мерой и не решает существующих проблем (прежде всего социальных и политических), из-за которых должники не исполняют своих обязательств перед банками. Будем надеяться, что наиболее актуальные вопросы валютного кредитования на территории Украины будут урегулированы в ближайшее время с учетом прав и законных интересов как банков, так и их клиентов.

 

МЕЛАШ Дмитрий — младший аналитик юридической практики Gryphon Investment Consulting Group, г. Киев


Мнение

Плата за доверие

Александр ОНИЩЕНКО,
управляющий партнер АК «Правочин»

Закон Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» (Закон), безусловно, принят на волне всеобъемлющего популизма, как и многие другие законы, оставшиеся декларациями или повлекшие негативные последствия для других граждан или субъектов хозяйствования. Нам всем нужно наконец понять, что за все (в том числе и за риски по валютным кредитам) нужно платить. Вопрос лишь кому? Если Закон запрещает обращать взыскание на предмет залога (ипотеки), а впоследствии планируется перевести валютные кредиты в гривну по льготному курсу, то, во-первых, сейчас погашать такие кредиты не будет даже наиболее добросовестный заемщик, а во-вторых, в будущем останется открытым вопрос разницы между рыночным курсом и льготным. Странное дело: во всем мире государство защищает вкладчиков, которые питают банковскую систему, следовательно, экономику деньгами. В нашей стране популисты вроде депутата Николая Рудьковского пытаются неуклюже, без соблюдения разумного баланса интересов защищать заемщиков валютных кредитов. Абсолютно убежден, что выполнение Закона на практике приведет к еще более глубокому кризису неплатежей в банковской системе и как следствие — к неплатежеспособности ряда банков. Наконец пострадает добросовестный вкладчик, который доверил свой депозит украинской банковской системе и с учетом положений Закона Украины «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте» сделал это зря.


Комментарии

Отложить — не значит решить

Александр КОВАЛЬ,
адвокат, руководитель департамента АФ «Грамацкий и Партнеры»

 Закон № 1304-VII о моратории на принудительное взыскание залогового и иного имущества заемщика по потребительским кредитам переложил проблему государственного регулирования валютных отношений на кредитные учреждения, лишив их инструмента борьбы с возвратом таких кредитов по проблемным должникам. На время действия Закона кредитные учреждения остаются с этой проблемой один на один, не имея возможности решить ее в судебном порядке и даже на основании судебных решений, принятых до вступления в силу Закона, принудительное исполнение которых, скорее всего, будет успешно обжаловаться должниками в судебном порядке. Вероятно, что на время действия Закона потребительское кредитование физических лиц под залог указанной в Законе жилой недвижимости в иностранной валюте будет приостановлено до решения законодателем вопроса погашения курсовых и процентных убытков, курсовой разницы, списания пени и штрафов по потребительским кредитам в иностранной валюте по сути.

Зарубежный опыт свидетельствует о том, что, эффективно используя валютные ограничения, государство способствует стабилизации национальной валюты. Однако такие ограничения не могут постоянно применяться, поскольку отличаются дискриминационным характером и сами по себе не содействуют переходу к конвертируемости национальной валюты.

 

Основательная перспектива

Елена ПОЛЯКОВА,
юрист ЮФ «Авеллум Партнерс»

В результате введения моратория на взыскание задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте граждан Украины путем принудительной реализации предмета ипотеки, которым выступает жилое недвижимое имущество должника или имущественного поручителя, появилось дополнительное основание для временного приостановления исполнительного производства по таким делам. Мораторий не является основанием для обязательного приостановления исполнительного производства в соответствии с законом Украины «Об исполнительном производстве» от 21 апреля 1999 года (с изменениями). Это означает, что исполнительные производства, затронутые мораторием, могут быть приостановлены судом по заявлению государственного исполнителя либо стороны исполнительного производства. При этом существует высокая вероятность того, что суд удовлетворит такое заявление должника либо государственного исполнителя. В целом введение моратория не влияет на судебные перспективы должников, поскольку мораторий только временно приостановил исполнение судебных решений, а именно — до вступления в силу закона, которым будет урегулирован порядок погашения задолженности в иностранной валюте по потребительским кредитам.

Поділитися

Підписуйтесь на «Юридичну практику» в Facebook, Telegram, Linkedin та YouTube.

unnamed
tg-10
На-сайт_балы_600х90
На-сайт1_600x90
Slide

Зміст

Государство и юристы

Админцентрализация

На Украине создается Ассоциация налоговых советников

Обеспечение исполнения решения в Крыму

Документы и аналитика

Интересные акты

Труд присяжных

Зарубежная практика

Очистка памяти

Новости юридических фирм

Продвижение юридического бизнеса

ЮФ «Ильяшев и Партнеры» защитила интересы ЧАО «Киевстар» споре с НКРС

Юристы МПЦ EUCON отстояли интересы компании «Цептер» в налоговом споре

ЮФ Sayenko Kharenko представила промежуточные результаты мониторинга применения норм УПК

Отрасли практики

Обман валют

Сложить бы ряд

Зав. вознаграждением

Продвижение юридического бизнеса

Разбор слоганов

Инновационная кампания

Окружить работой

Закрытый ход

Учению — совет

Слоган и дело

Репортаж

Испанский надел

Самое важное

Охранная форма

В Крыму создадут СЭЗ

Судебный иммунитет

Быт во главе

Судебная практика

Обобщение практики

Полный предел

Превышенные меры

Тема номера

Спорная Нидерландов

Пат-актив

Арбитражная отговорка

Все ясно

Частная практика

Система преобразования

Изменения принимаются

Реформация к размышлению

Причинно-наследственная связь

Інші новини

PRAVO.UA