При выдаче кредита финансовым учреждением информация о физическом лице проходит определенную классификацию. Потенциальному заемщику присваивается класс с учетом уровня обеспечения по кредитным операциям.

Итак, класс «А» — совокупный чис­тый доход заемщика значительно превышает взносы на погашение кредита и процентов/комиссий по нему, высока вероятность сохранения такого соотношения на протяжении действия кредитного соглашения. Заемщик имеет высокую личную кредитоспособность (что подтверждается документально) и заслуживает бесспорного доверия; нет никаких свидетельств о возможности задержки возврата кредита и процентов/комиссий по нему в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Класс «Б» — основные характеристики аналогичны или близки к классу «А», однако вероятность их сохранения на том же уровне является низкой или есть тенденция (информация) относительно возможности их снижения. Объем, качество и ликвидность обеспечения по кредитам, которые выдаются на срок более одного года, достаточные для погашения в полном объеме кредита и процентов/комиссий по нему.

Класс «В» — совокупные объемы доходов и расходов заемщика свидетельствуют о достижении предельной границы в обес­печении погашения долга, изменении мес­та работы (с ухудшением условий), ­роста объема обязательств заемщика, что свидетельствует о повышении вероятнос­ти несвое­временного и/или в неполной сумме погашения кредита и процентов/комиссий по нему. Объем, качество и ликвидность обес­печения по кредитам, которые ­выдаются на срок более одного года, достаточные для погашения в полном объеме кредита и процентов/комиссий по нему.

Класс «Г» — финансовое состояние заемщика нестабильно. Наблюдается тенденция и периодически возникают проб­лемы со своевременной выплатой долга по кредитам и процентам/комиссиям по ним из-за нестабильности доходов заемщика или роста расходов и/или обязательств. Совокупный чистый доход заемщика в отдельные периоды не обеспечивает уплату долга по кредиту и процентов/комиссий по нему. Есть проблемы относительно обеспечения по кредиту (низкий уровень его ликвидности или его объем недостаточен и т.п.).

Класс «Д» — финансовое состояние заемщика неудовлетворительно. Доходы не обеспечивают уплату долга по кредиту и процентов/комиссий по нему. Кредит не обеспечен ликвидной закладной. Прак­тически нет возможности выплатить долг по кредиту и проценты/комиссии по нему, в том числе за счет обеспечения кредита.

Оценка состояния обслуживания долга по погашению заемщиком — физическим лицом кредитной задолженности и процентов/комиссий по нему является:

— удовлетворительной, если задол­женность по кредиту и процентам/комиссиям по нему выплачивается в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован без понижения класса заемщика и проценты/комиссии по нему платятся в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика сроком до 90 дней и проценты/комиссии по нему платятся в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.);

— слабой, если задолженность по кредиту просрочена от 8 до 90 дней и проценты/комиссии по нему платятся с задержкой от 8 до 30 дней (или с максимальной задержкой от 31 до 120 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика на срок от 91 дня до 180 дней, но проценты/комиссии платятся в срок или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.);

— неудовлетворительной, если задолженность по кредиту просрочена свыше 90 дней (или с максимальной задержкой до 120 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика на срок свыше 180 дней.

Если одно из требований каждого подпункта, характеризующего группу кредитной операции по состоянию обслуживания долга заемщиками/контрагентами (юридическими и физическими лицами), не выполняется, то такая операция зачисляется в группу на один уровень ниже.

В период до 90 дней задолженность по кредиту считается сомнительной, а с 91го дня попадает в разряд безнадежных. Чем раньше финансовое учреждение или иное юридическое лицо подключится к взысканию задолженности, тем больше вероятность возврата кредита. На начальном этапе можно предложить должнику кредитные каникулы — несколько месяцев отсрочки платежа, или реструктуризацию выплат, или перекредитование. Если же заемщик все равно не возвращает кредит и проценты/комиссию по нему, то в работу по возврату задолженности вступает отдел банка, коллекторское агентство или иная юридическая компания, специализирую­щаяся на soft (мягком) и hard (тяжелом/твердом) collection взыскании задолженностей.

На всех этапах работы с заемщиком финансовые учреждения (юридические, коллекторские компании) не должны нарушать основные статьи Конституции Украины и Гражданского кодекса Украины (ГК), касающиеся прав граждан: на свободу (статья 288 ГК), на личную неприкосновенность (статья 289 ГК), на уважение к достоинству и чести (статья 297 ГК), неприкосновенность деловой репутации (статья 299 ГК). При нарушении указанных прав физическое лицо может обратиться в суд.

Основным документом, регулирующим отношения между кредитором и заемщиком, является кредитный договор. По кредитному договору, банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты. Существенными условиями договора являются: цель, сумма кредита, срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок оплаты по кредиту, обязанности и права сторон, ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.

В последнее время очень актуальными стали споры о раскрытии банковской тайны — передаче информации о заемщике третьим лицам (например, коллекторским агентствам). Для выяснения легитимнос­ти таких действий со стороны банков мы обращаемся к Закону Украины «О банках и банковской деятельности» и статье 30 Закона Украины «Об информации».

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 62 Закона «О банках и банковской деятельности» информация, содержащая банковскую тайну, может быть открыта банками по письменному разрешению собственника этой информации. Письменное разрешение — это изложенное в произвольной письменной форме согласие клиента банка на передачу последним информации о клиенте третьим лицам. Обычно письменное разрешение собственника на передачу информации является одной из статей кредитного договора.

Очень часто в кредитном ­договоре можно увидеть третейскую оговорку. Главная ее функция — быстрое взыскание задолженности. Статья 5 Закона Украины «О третейских судах» определяет, что юридические и/или физические лица имеют право передать на рассмотрение третейского суда какой-либо спор, возникший из гражданских или хозяйственных правоотношений, кроме случаев, предусмот­ренных Законом. Спор может быть передан на рассмотрение третейского суда при наличии между сторонами третейского соглашения. По Закону, третейское соглашение может быть заключено в виде третейской оговорки в договоре, контракте или в виде отдельного письменного соглашения. Третейское соглашение будет считаться заключенным, если оно подписано сторонами или был совершен обмен письмами, или использовались средства электронной либо другой связи, что обес­печивает фиксацию такого соглашения, или был направлен отзыв на иск, в котором одна из сторон подтверждает наличие соглашения, а другая этого не отрицает. Ссылка в договоре, содержащем условия третейского рассмотрения спора, является третейским соглашением при условии, что договор заключен в письменной форме и эта ссылка делает третейское соглашение частью договора.

Второй способ ускорения возврата задолженности, прописанный финансовыми учреждениями, — совершение нотариальной надписи. Для совершения исполнительной надписи нотариусу подается заявление с указанием:

1) сведений о наименовании и адресе взыскателя и должника;

2) дате и месте рождения должника — физического лица, его месте работы;

3) срока, за который должно осуществляться взыскание;

4) информации относительно суммы, подлежащей взысканию, или предметов, подлежащих истребованию, включая пеню, штрафы, проценты и т.п.

Указанный список не является исчерпывающим, то есть заявление может содержать также другую информацию, необходимую для совершения исполнительной надписи. Нотариуса интересуют документы, подтверждающие бесспорность задолженности заемщика перед кредитором, и чтобы со дня возникновения права требования прошло не более трех лет. Бесспорное взыскание средств — списание, осуществляемое взыскателем без согласия плательщика на основании документов, предусмотренных законами (постановление Национального банка Украины «Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах на Украине в национальной валюте» № 135 от 29 марта 2001 года).

Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве», принудительное выполнение решений государственной исполнительной службой осуществляется на основании исполнительных документов, как-то: исполнительные надписи нотариусов; исполнительные листы, выданные судами, и приказы хозяйственных судов, в том числе на основании решений третейского суда.

ПУГАЧ Юлия — консультант ООО «Ас­текс», г. Киев