Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА
Главная » Выпуск №48 (570) » О «soft» и «hard» взыскании долгов

О «soft» и «hard» взыскании долгов

О правовых основах работы коллекторских агентств

При выдаче кредита финансовым учреждением информация о физическом лице проходит определенную классификацию. Потенциальному заемщику присваивается класс с учетом уровня обеспечения по кредитным операциям.

Итак, класс «А» — совокупный чис­тый доход заемщика значительно превышает взносы на погашение кредита и процентов/комиссий по нему, высока вероятность сохранения такого соотношения на протяжении действия кредитного соглашения. Заемщик имеет высокую личную кредитоспособность (что подтверждается документально) и заслуживает бесспорного доверия; нет никаких свидетельств о возможности задержки возврата кредита и процентов/комиссий по нему в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Класс «Б» — основные характеристики аналогичны или близки к классу «А», однако вероятность их сохранения на том же уровне является низкой или есть тенденция (информация) относительно возможности их снижения. Объем, качество и ликвидность обеспечения по кредитам, которые выдаются на срок более одного года, достаточные для погашения в полном объеме кредита и процентов/комиссий по нему.

Класс «В» — совокупные объемы доходов и расходов заемщика свидетельствуют о достижении предельной границы в обес­печении погашения долга, изменении мес­та работы (с ухудшением условий), ­роста объема обязательств заемщика, что свидетельствует о повышении вероятнос­ти несвое­временного и/или в неполной сумме погашения кредита и процентов/комиссий по нему. Объем, качество и ликвидность обес­печения по кредитам, которые ­выдаются на срок более одного года, достаточные для погашения в полном объеме кредита и процентов/комиссий по нему.

Класс «Г» — финансовое состояние заемщика нестабильно. Наблюдается тенденция и периодически возникают проб­лемы со своевременной выплатой долга по кредитам и процентам/комиссиям по ним из-за нестабильности доходов заемщика или роста расходов и/или обязательств. Совокупный чистый доход заемщика в отдельные периоды не обеспечивает уплату долга по кредиту и процентов/комиссий по нему. Есть проблемы относительно обеспечения по кредиту (низкий уровень его ликвидности или его объем недостаточен и т.п.).

Класс «Д» — финансовое состояние заемщика неудовлетворительно. Доходы не обеспечивают уплату долга по кредиту и процентов/комиссий по нему. Кредит не обеспечен ликвидной закладной. Прак­тически нет возможности выплатить долг по кредиту и проценты/комиссии по нему, в том числе за счет обеспечения кредита.

Оценка состояния обслуживания долга по погашению заемщиком — физическим лицом кредитной задолженности и процентов/комиссий по нему является:

— удовлетворительной, если задол­женность по кредиту и процентам/комиссиям по нему выплачивается в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован без понижения класса заемщика и проценты/комиссии по нему платятся в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика сроком до 90 дней и проценты/комиссии по нему платятся в установленные сроки или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.);

— слабой, если задолженность по кредиту просрочена от 8 до 90 дней и проценты/комиссии по нему платятся с задержкой от 8 до 30 дней (или с максимальной задержкой от 31 до 120 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика на срок от 91 дня до 180 дней, но проценты/комиссии платятся в срок или с максимальной задержкой до семи календарных дней (или с максимальной задержкой до 30 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.);

— неудовлетворительной, если задолженность по кредиту просрочена свыше 90 дней (или с максимальной задержкой до 120 дней в случае документально подтвержденных фактов командировки, болезни и т.п.); или кредит пролонгирован с понижением класса заемщика на срок свыше 180 дней.

Если одно из требований каждого подпункта, характеризующего группу кредитной операции по состоянию обслуживания долга заемщиками/контрагентами (юридическими и физическими лицами), не выполняется, то такая операция зачисляется в группу на один уровень ниже.

В период до 90 дней задолженность по кредиту считается сомнительной, а с 91го дня попадает в разряд безнадежных. Чем раньше финансовое учреждение или иное юридическое лицо подключится к взысканию задолженности, тем больше вероятность возврата кредита. На начальном этапе можно предложить должнику кредитные каникулы — несколько месяцев отсрочки платежа, или реструктуризацию выплат, или перекредитование. Если же заемщик все равно не возвращает кредит и проценты/комиссию по нему, то в работу по возврату задолженности вступает отдел банка, коллекторское агентство или иная юридическая компания, специализирую­щаяся на soft (мягком) и hard (тяжелом/твердом) collection взыскании задолженностей.

На всех этапах работы с заемщиком финансовые учреждения (юридические, коллекторские компании) не должны нарушать основные статьи Конституции Украины и Гражданского кодекса Украины (ГК), касающиеся прав граждан: на свободу (статья 288 ГК), на личную неприкосновенность (статья 289 ГК), на уважение к достоинству и чести (статья 297 ГК), неприкосновенность деловой репутации (статья 299 ГК). При нарушении указанных прав физическое лицо может обратиться в суд.

Основным документом, регулирующим отношения между кредитором и заемщиком, является кредитный договор. По кредитному договору, банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты. Существенными условиями договора являются: цель, сумма кредита, срок кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, виды обеспечения обязательств заемщика, процентные ставки, порядок оплаты по кредиту, обязанности и права сторон, ответственность сторон относительно выдачи и погашения кредита.

В последнее время очень актуальными стали споры о раскрытии банковской тайны — передаче информации о заемщике третьим лицам (например, коллекторским агентствам). Для выяснения легитимнос­ти таких действий со стороны банков мы обращаемся к Закону Украины «О банках и банковской деятельности» и статье 30 Закона Украины «Об информации».

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 62 Закона «О банках и банковской деятельности» информация, содержащая банковскую тайну, может быть открыта банками по письменному разрешению собственника этой информации. Письменное разрешение — это изложенное в произвольной письменной форме согласие клиента банка на передачу последним информации о клиенте третьим лицам. Обычно письменное разрешение собственника на передачу информации является одной из статей кредитного договора.

Очень часто в кредитном ­договоре можно увидеть третейскую оговорку. Главная ее функция — быстрое взыскание задолженности. Статья 5 Закона Украины «О третейских судах» определяет, что юридические и/или физические лица имеют право передать на рассмотрение третейского суда какой-либо спор, возникший из гражданских или хозяйственных правоотношений, кроме случаев, предусмот­ренных Законом. Спор может быть передан на рассмотрение третейского суда при наличии между сторонами третейского соглашения. По Закону, третейское соглашение может быть заключено в виде третейской оговорки в договоре, контракте или в виде отдельного письменного соглашения. Третейское соглашение будет считаться заключенным, если оно подписано сторонами или был совершен обмен письмами, или использовались средства электронной либо другой связи, что обес­печивает фиксацию такого соглашения, или был направлен отзыв на иск, в котором одна из сторон подтверждает наличие соглашения, а другая этого не отрицает. Ссылка в договоре, содержащем условия третейского рассмотрения спора, является третейским соглашением при условии, что договор заключен в письменной форме и эта ссылка делает третейское соглашение частью договора.

Второй способ ускорения возврата задолженности, прописанный финансовыми учреждениями, — совершение нотариальной надписи. Для совершения исполнительной надписи нотариусу подается заявление с указанием:

1) сведений о наименовании и адресе взыскателя и должника;

2) дате и месте рождения должника — физического лица, его месте работы;

3) срока, за который должно осуществляться взыскание;

4) информации относительно суммы, подлежащей взысканию, или предметов, подлежащих истребованию, включая пеню, штрафы, проценты и т.п.

Указанный список не является исчерпывающим, то есть заявление может содержать также другую информацию, необходимую для совершения исполнительной надписи. Нотариуса интересуют документы, подтверждающие бесспорность задолженности заемщика перед кредитором, и чтобы со дня возникновения права требования прошло не более трех лет. Бесспорное взыскание средств — списание, осуществляемое взыскателем без согласия плательщика на основании документов, предусмотренных законами (постановление Национального банка Украины «Об утверждении Инструкции о безналичных расчетах на Украине в национальной валюте» № 135 от 29 марта 2001 года).

Согласно Закону Украины «Об исполнительном производстве», принудительное выполнение решений государственной исполнительной службой осуществляется на основании исполнительных документов, как-то: исполнительные надписи нотариусов; исполнительные листы, выданные судами, и приказы хозяйственных судов, в том числе на основании решений третейского суда.

ПУГАЧ Юлия — консультант ООО «Ас­текс», г. Киев

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на «Юридическую практику» в Facebook, Telegram, Linkedin и YouTube.

0 Comments
Встроенные отзывы
Посмотреть все комментарии
Slider

Содержание

Государственная практика

Все силы — на независимость судей

Деловая практика

Все ли разъяснил Нацбанк?

Законодательная практика

Даешь право на возражение!

Зарубежная практика

Модные тенденции права из Европы

Комментарии и аналитика

О «soft» и «hard» взыскании долгов

Единый налог не исключает сбор в ПФУ

Еще раз о независимости адвокатов

Неделя права

КМУ определил СМИ, в которых публикуются объявления о вызове в суд

Ушел из жизни Виктор Шабунин

Улучшим ли админпроцесс?

Отменять только самое главное

Право на информацию

Юристы на защите журналистов

Я не согласен, я ухожу...

Новости делового мира

Закупка государственными банками услуг

О приостановлении решения ГКЦБФР

О купле-продаже иностранной валюты

Новости законотворчества

В поддержку автоперевозчиков

Повышение штрафов за нарушение ПДД предлагают отменить

Когда прекращаются полномочия отозванного спикера?

Закон «О страховании» предлагают изменить

Новости из зала суда

Суд удовлетворил иск Академии судей Украины

Суд прекратил банкротство «Донецкоблэнерго»

Суд запретил отмечать на Майдане годовщину Оранжевой революции

Суд опять отказал народному депутату Игорю Рыбакову

Новости из-за рубежа

Нельзя опьянеть от неустановленного вещества

«Ку-клукс-клан» заплатит $2,5 млн за избиение подростка

Сейм Литвы разрешил отслеживать звонки граждан

Kodak vs. Samsung и LG

Новости профессии

П. Пилипчук стал лауреатом премии им. Ярослава Мудрого

ВККС рекомендовала уволить С. Демченко

Юристы обсудили соблюдение прав человека УМВД Украины в г. Севастополе

Минюст номинирован на получение антипремии «Наиболее закрытый орган госвласти»

Суд удовлетворил иск И. Отрош к В. Ющенко

Новости юридических фирм

АФ «Династия» сопровождает регистрацию политической партии

ЮФ «Астерс» получила разрешение от АМКУ на приобретение DRS Technologies, Inc.

Президент ЮК Jurimex — автор книги о правоотношениях в сфере организации и проведения азартных игр

АО «Волков Козьяков и Партнеры» за три месяца получили 21 разрешение АМКУ

ЮФ Frishberg & Partners презентовала справочник «Как вести бизнес на Украине»

ЮФ «Василь Кисиль и Партнеры» предоставила консультации по получению долгосрочного финансирования

ЮФ «Саенко Харенко» получила разрешение от АМКУ на приобретение Eurotech S.p.A. компанией Finmeccanica S.p.A.

Реестр событий

Необоснованная тарификация

Ответная критика

ВСЮ: а мы «нихт ферштейн!»

Скоро «юрфак Шевченко» обретет декана?

Служебная лестница

Избрания

Слушается в суде

Судебная палата по хозяйственным делам Верховного Суда Украины рассмотрит следующие дела

Судебная практика

Исполнить нельзя отказать

Судебные дела недели

ВСУ удовлетворил кассационное представление Генерального прокурора Украины

Дело с участием ЗАО лечебно-оздоровительных учреждений профсоюзов Украины «Укрпрофздравница» направлено на новое рассмотрение

ЗАО «Киевгума» проиграло дело

Судебные решения

Об обжаловании решений органов Антимонопольного комитета Украины

О возможности обжалования некоторых определений

О нюансах заключения хозяйственных договоров

Тема номера

Профессор во мещанстве, или О стиле научной дискуссии о ликвидации ХК

Неисполнение мирового соглашения в хозяйственном судопроизводстве

Частная практика

Есть работа на февраль

О внесудебных расходах

Президент АЮУ Сергей Коннов осуждает одноcторонний подход к реформированию юридической профессии

Юридический форум

Юрфирмы уверены в развитии своего бизнеса даже на фоне кризиса

Другие новости

PRAVO.UA

0
Оставить комментарийx
()
x

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: