Платежные системы и безналичные расчеты — ныне одни из наиболее активно развивающихся сегментов финансового сектора, аккумулирующих значительные денежные потоки. Их популяризация происходит на фоне явно слабого государственного контроля при достаточно условно очерченных правилах рынка. Однако вскоре ситуация может существенно измениться — На­циональный банк Украины подготовил законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» ­(зарегистрирован в парламенте под номером 10656), который многие поспешили назвать революционным. Очевидно, что построение национальной платежной ­инфраструктуры как одной из составляющих финансовой безо­пасности государства не может «выпадать» из поля зрения регулятора — Нац­банка, — но критики законопроекта обращают внимание, что вместо мер по стимулированию рынка он предусматривает установление жесткого контроля со стороны НБУ при отсутствии четко определенных правил функционирования платежных систем.

Украинизированный процессинг

Рынок безналичных расчетов на Укра­ине практически полностью монополизирован Международными платежными системами (МПС). По статистическим данным Национального банка Украины, 93 % рынка платежных карточек владеют две МПС — Visa и MasterCard, при этом только около 0,8 % операций по карточкам, эмитированным украинскими банками, осуществляется за рубежом. Но даже по внутригосударственным операциям с использованием платежных карточек, эмитированных банками-резидентами, информационное обслуживание осуществляется иностранными процессинговыми центрами МПС по «международным» правилам и тарифам. На Украине попросту нет национальной системы маршрутизации карточных операций и многостороннего клиринга, и ее создание — одна из целей принятия законопроекта № 10656.

Предлагается ввести императивно правило: «Маршрутизация и клиринг по операции, которая осуществлена в пределах Украины с применением платежной карточки, эмитированной банком-резидентом, осуществляется на Украине в порядке, определенном Национальным банком Украины». Кроме того, гарантийные депозиты членов/участников платежных систем по операциям, которые осуществляются в пределах Украины с применением платежной карточки, будут размещаться в национальной валюте Украины на счетах в НБУ или в других банках Украины.

Стимулируется развитие сети POS-терминалов — вплоть до введения административной ответственности за их отсутствие. Причем субъекты ведения хозяйства будут обязаны обеспечивать возможность осуществления держателями электронных платежных средств расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием электронных платежных средств не менее трех платежных систем, одной из которых обязательно будет многоэмитентная платежная система, платежной организацией которой является резидент Украины. Право создать собственную платежную систему закреплено, в том числе, за НБУ, и похоже, что именно эта система будет рассмат­риваться в качестве «третьей обязательной».

Полномочия НБУ

Законопроект предусматривает расширение полномочий НБУ прежде всего в части надзора (оверсайта) за платежными системами. Оверсайт НБУ заключается в мониторинге платежных систем, оценивании их на соответствие требованиям законодательства Украины и международным стандартам, а в случае необходимости — в предоставлении указаний и рекомендации относительно усовершенствования деятельности соответствующей системы и применения мер влияния…

НБУ также определен субъектом лицензирования небанковских финучреждений, намеревающихся стать участниками платежных систем, на перевод средств без открытия счетов. Он же будет вести Реестр платежных систем, систем расчетов, их членов/участников и операторов услуг платежной инфраструктуры — регистрация является обязательным условием осуществления соответствующей деятельности на Украине. Данное правило распространяется и на МПС — получение ими лицензии не предусмотрено, но регистрация правил — обязательна.

Кроме того, НБУ будет определять направления развития электронных банковских технологий, координировать и конт­ролировать создание электронных платежных инструментов, платежных систем, систем автоматизации банковской деятельности и средств защиты банковской информации.

Предлагается также предоставить На­циональному банку Украины право определять порядок осуществления на Украи­не маршрутизации, клиринга и взаиморасчетов между участниками платежных систем по операциям, которые осуществляются в пределах Украины с применением платежных карточек, эмитированных банками-резидентами.

Электронные деньги

Еще одно принципиальное новшество законопроекта № 10656 — регулирование выпуска электронных денег и их оборота. Инициаторы этого законодательного акта, очевидно, учли достаточно стремительно растущие обороты «виртуальных» расчетов, игнорировать которые попросту невозможно в контексте регулирования денежного оборота. Итак, согласно законопроекту № 10656, электронные деньги — это единицы стоимости, которые хранятся на электронном устройстве, принимаются как средство платежа иными, нежели эмитент, лицами и являются денежным обязательством эмитента. Выпускать электронные деньги могут только банки, берущие на себя обязательства по их погашению. Банк, который намеревается осуществлять выпуск электронных денег (эмиссия возможна только e-money, номинированных в гривне), обязан до начала их выпуска согласовать с Национальным банком Украины правила использования электронных денег.

Выпуск электронных денег осуществляется путем их предоставления пользователям или коммерческим агентам в обмен на наличные или безналичные средства.

Пользователем электронных денег может быть субъект хозяйствования или физическое лицо. Пользователь — физическое лицо имеет право использовать электронные деньги для осуществления оплаты товаров, работы и услуги и переводить электронные деньги другим пользователям — физическим лицам. Устанавливаются полномочия коммерческих агентов в сфере оборота электронных денег. Порядок осуществления операций с электронными деньгами и максимальная сумма e-money на электронном устройстве, которое находится в распоряжении пользователя, будут определяться нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Отметим, что в законопроекте № 10656 содержится большое количество отсылочных норм, согласно которым «право устанавливать требования» отнесено к компетенции правительства или Нацбанка. Фактически создается система «ручного управления» рынком платежных систем.

---

Мнения

Регистрация неизбежна

Татьяна Петренко,
юрист ЮФ ILF

Согласно предложению Националь­ного банка Украи­ны (законопроект № 10656), право на осуществление денежных переводов на Украине будут иметь исключительно внутригосударственные и международные платежные системы. НБУ введет Реестр платежных систем, систем расчетов, участников этих систем и операторов услуг платежной инфраструктуры. Платежные организации платежных систем, участники платежных систем и операторы услуг платежной инфраструктуры получат право осуществлять деятельность на Украине только после регистрации путем внесения сведений о них в Реестр. Так как любая платежная система должна действовать исключительно в соответствии с законодательством Украины, в случае принятия законопроекта № 10656 все международные платежные системы должны будут внести свои данные в Реестр и легализировать свою деятельность на Украине. Более того, даже крупнейшим в мире международным платежным системам Visa и MasterCard нужно будет зарегистрировать свои правила работы на Украине.

Учитывая то, что международные системы Visa и MasterCard играют цент­ральную роль в разработке инновационных платежных продуктов и технологий (около 57 % платежных карт в мире приходятся на долю Visa, MasterCard имеет примерно 26 %), остается надеяться, что нововведения украинского законодательства не принесут дискомфорта пользователям, а ведущие мировые платежные системы оперативно выполнят требования, предусмотренные в данном законопроекте. Об уходе указанных платежных систем из украинского рынка говорить не приходится, так как реальных препятствий для такого сотрудничества законопроект № 10656 не вводит.

Прояснить правила

Евгений Блок,
юрист МЮФ Integrites

Определенные нормы законопроекта № 10656 могут оказать неоднозначное влияние на функционирование международных платежных систем на Украине. Например, одним из условий осуществления деятельности МПС на Украине является включение НБУ такой МПС в Реестр платежных систем после утверждения НБУ условий и порядка деятельности данной платежной системы на Украине. В то же время порядок, условия и процедура такого согласования на данный момент являются неясными. Кроме того, порядок осуществления маршрутизации и клиринга также должен определяться НБУ. Так, основным недостатком указанного законопроекта является отсутствие четких правил функционирования платежных систем на Украине, которые впоследствии должны быть установлены НБУ. Принятие данного законопроекта вызвало негативную реакцию ряда МПС. Тем не менее ведущие МПС, вероятнее всего, не уйдут с Украины. Однако принятие законопроекта № 10656 может негативно отразиться на стоимости услуг МПС.