ПАРХОМЕНКО Анна — заступник директора юридичного департаменту Moneyveo, м. Київ

Ще не так давно колекторами називали будь­кого, хто займався врегулюванням простроченої заборгованості, і не важливо, чи то були співробітники банку, чи небанківської фінансової установи, чи будь­якої іншої компанії. Останні роки дуже зріс попит на послуги з врегулювання простроченої заборгованості споживачів фінансових послуг, а відповідно, врегулювання діяльності таких компаній було питанням часу.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо захисту споживачів при врегулюванні простроченої заборгованості» № 1349­IX від 19 березня 2021 року (Закон) уже на законодавчому рівні було впроваджено новий вид компаній, які отримали назву «колекторські компанії», а їх співробітники, відповідно, — «колектори». Давайте розберемося детальніше, що таке тепер колекторська компанія.

Згідно із Законом колекторська компанія — це юридична особа (зокрема небанківська фінансова установа, яка відповідно до законодавства має право надавати кошти в позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу), включена до реєстру колекторських компаній та в інтересах кредитодавця (первісного кредитора) та/або нового кредитора (в разі заміни первісного кредитора) за договором із таким кредитодавцем та/або новим кредитором має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості. Іншими словами, колекторська компанія — це аутсорсинг із врегулювання простроченої заборгованості для кредиторів.

У липні 2021 року Національний банк України (НБУ) розробив одразу декілька нормативно­правових актів, які детально врегульовують створення і діяльність колекторських компаній. Що ж ними передбачено?

Створення колекторської компанії

Якщо говорити про особливості, то процес створення колекторської компанії містить подання до НБУ доволі великого пакета документів у паперовому вигляді з обов’язковим надісланням до НБУ сканів цих документів. Ця вимога щодо дублювання доволі цікава, однак, беручи до уваги поступ НБУ до paperless, вона стає зрозумілою.

Фіналом створення є внесення колекторської компанії до Реєстру колекторських компаній.

Для цього після аналізу всіх поданих документів НБУ згідно із Положенням про реєстрацію колекторських компаній, затвердженим постановою правління НБУ № 75 від 9 липня 2021 року (Положення), встановлює, що ділова репутація заявника, його власників істотної участі, керівників відповідає вимогам стосовно бездоганної ділової репутації; працівники заявника та залучені особи відповідають вимогам, установленим нормативно­правовими актами НБУ; структура власності заявника, який не є кваліфікованою небанківською фінансовою установою, відповідає вимогам цього Положення; структура власності заявника, який є кваліфікованою небанківською фінансовою установою, відповідає вимогам нормативно­правового акта НБУ, що визначає вимоги до структури власності надавачів фінансових послуг; керівник заявника відповідає вимогам щодо професійної придатності; умови та порядок надання послуг із врегулювання простроченої заборгованості, взаємодії заявника зі споживачами, захисту персональних даних, організації та проведення навчання і підвищення кваліфікації працівників відповідають вимогам законів України та нормативно­правових актів НБУ з питань етичної поведінки колекторських компаній; відсутні протягом року, що передує даті надходження документів, факти порушення заявником установлених вимог законодавства України про захист прав споживачів фінансових послуг, цього Положення та інших нормативно­правових актів НБУ та/або застосування до нього заходів впливу за порушення законодавства України про захист прав споживачів фінансових послуг, цього Положення та інших нормативно­правових актів НБУ; місцем розташування заявника, відповідно до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб — підприємців та громадських формувань, не є тимчасово окупована територія України або територія проведення операції Об’єднаних сил.

Вимоги до працівників колекторської компанії

Враховуючи нюанси роботи колекторських компаній та бажаючи максимально убезпечити споживачів від неякісних послуг, НБУ встановив вимоги до працівників таких компаній.

Так, керівник колекторської компанії та особи, які безпосередньо взаємодіють зі споживачами фінансових послуг, повинні мати достатній рівень знань для дотримання законодавства України про захист прав споживачів фінансових послуг і про захист персональних даних, а також для виконання вимог до безпосередньої взаємодії зі споживачами фінансових послуг під час урегулювання простроченої заборгованості (вимог до етичної поведінки).

Ці особи не повинні мати судимості за кримінальні правопорушення проти громадської безпеки, власності, у сфері господарської діяльності, використання електронно­обчислювальних машин, систем та комп’ютерних мереж і мереж електрозв’язку, службової та професійної діяльності, пов’язаної з наданням публічних послуг, проти життя та здоров’я особи, не знятої або не погашеної в установленому законодавством України порядку.

Керівник колекторської компанії безпосередньо повинен мати бездоганну ділову репутацію, яка виключає можливість бути під санкціями або в списку осіб, пов’язаних із терористичною діяльністю, або бути особою, яку позбавили права обіймати певні посади або займатися певною діяльністю згідно з вироком або іншим рішенням суду.

Невідповідність цим вимогам може призвести до звільнення працівника за ініціативою як колекторської компанії, так і НБУ.

Вимоги до роботи з колекторською компанією

У цьому питанні також не обійшлося без великої кількості деталей. Так, постановами НБУ встановлено, що перед залученням колекторської компанії до врегулювання простроченої заборгованості боржників певного кредитора останній зобов’язаний оцінити, як це вплине на процеси та процедури, запроваджені в нього, і чи не буде порушень із боку колекторської компанії прав споживачів фінансових послуг.

Крім того, особа, яка залучає колекторську компанію, зобов’язана здійснювати контроль за додержанням нею встановлених законодавством вимог щодо взаємодії зі споживачами фінансових послуг та іншими особами під час врегулювання простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки).

Додатково кредитодавець, новий кредитор зобов’язані повідомляти НБУ про укладення договору з колекторською компанією протягом п’яти робочих днів із дня його укладення, а також НБУ повідомляється і про закінчення строку дії такого договору чи дострокове його припинення. Паралельно кредитодавець, новий кредитор повинні розміщувати інформацію про залучення колекторської компанії на власних вебсайтах, у мобільних додатках, які вони використовують для надання послуг, а також у місцях надання таких послуг.

Висновок

Сьогодні врегулювання діяльності колекторських компаній видається дуже детальним і спрямованим саме на захист прав споживачів. За порушення вимог передбачено чималі санкції. Будемо сподіватися, що ринок із повагою поставиться до всіх цих вимог, а права споживачів більше не будуть порушуватись.

КОМЕНТАР

Андрій ПАВЛЮК, юрист KPMG Law Ukraine

Посилення захисту

З 14 липня 2021 року в Україні набрав чинності новий закон, який на законодавчому рівні врегулював питання стягнення простроченої заборгованості. Прийняття закону є позитивною тенденцією для ринку фінансових послуг у сфері споживчого кредитування, оскільки компанії, які провадять діяльність щодо врегулювання простроченої заборгованості, змушені будуть вийти в прозоре регулятивне поле.

Найбільш важливою законодавчою зміною слід вважати посилення захисту прав споживачів фінансових послуг, до прикладу, запровадження ліцензування та встановлення кваліфікаційних вимог для працівників і керівників колекторських компаній, виключного переліку «колекторських» інструментів для стягнення боргів. За недотримання закону законодавець передбачив суттєві негативні наслідки для порушників, зокрема у вигляді позбавлення можливості в майбутньому надавати такі послуги.

Водночас цей закон вплине не лише на колекторські компанії, а й на діяльність фінансових установ, оскільки їх зобов’язують співпрацювати виключно з тими колекторськими компаніями, які відповідають вимогам закону.