прапор_України

Генеральний партнер 2022 року

Видавництво ЮРИДИЧНА ПРАКТИКА

Кредиты в смартфоне

Рубрика Дайджест
Путь к «государству в смартфоне» уже проторен «кредитами в смартфоне», ничтожность, недействительность которых должники все чаще пытаются доказать в суде

Президент часто говорит о «государстве в смартфоне», а с недавнего времени — и о «суде в смартфоне». При этом в Украине достаточно давно выдают «кредиты в смартфоне». Как урегулированы эти отношения в законодательстве, как складывается судебная практика признания договоров онлайн-кредитования и как ее может изменить Верховный Суд (ВС)?

Электронная коммерция

Правила заключения электронного договора установлены Законом Украины «Об электронной коммерции» (Закон). Электронный договор определен как соглашение двух или более сторон, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, которое оформлено в электронной форме. Следовательно, на цифровой договор распространены все требования гражданского законодательства к «аналоговым» договорам. То есть электронный договор может быть признан ничтожным, недействительным, в том числе если не соблюдены правила его оформления. Отдельные вопросы в сфере онлайн-кредитования вызывает реальность подписи электронного договора.

По Закону электронный договор считается подписанным с момента использования:

  • электронной подписи или электронной цифровой подписи всеми сторонами электронной сделки;
  • электронной подписи одноразовым идентификатором.

При этом если электронную подпись надо специально оформить, то одноразовый идентификатор вы получите на свой телефон или почту, согласившись с условиями оферты на сайте кредитора. Таким образом, Закон разрешает брать онлайн-кредиты, используя смартфон, и по ним возникает вполне реальное обязательство их вернуть. Главное, что должен сделать кредитор, взыскивая долг в судебном порядке, — это доказать, что должник был идентифицирован.

Защита прав потребителей

Согласно данным из Единого государственного реестра судебных решений, должники нередко просят суд признать недействительным кредитный договор, заключенный онлайн. Потребители освобождены от судебного сбора, поэтому иски потребителей финансовых услуг — довольно обширная категория дел. Подобные иски аргументированы нарушением Закона Украины «О защите прав потребителей», согласно которому недействительными признаются несправедливые условия договоров, скажем, если потребителю не дали возможности с ними ознакомиться.

Но, например, Золотоношский горрайонный суд Черкасской области в таком иске отказал. В решении от 22 декабря 2020 года по делу № 695/605/20 разъяснено, что суд не может признать кредитный договор недействительным только на основании неосторожности истицы, которая заключила кредитный договор и обязалась вернуть деньги, ведь она имела возможность ознакомиться с условиями, но не сделала этого. Дополнительно суд высказался о требовании компенсировать более чем 50 % от тела кредита, которое законный договор не может содержать. Это является нарушением, так как нельзя складывать сумму пени и процентов за пользование кредитом. Разъяснено, что проценты за пользование кредитом истица должна оплатить и без просрочки выполнения обязательства. При надлежащем выполнении договорных обязательств штрафная санкция в виде пени не применяется, при этом денежная сумма начисленной пени зависит и от периода, в течение которого кредит не погашался.

Ничтожность договора

В свою очередь, ничтожность кредитного договора, при заключении которого не соблюдена письменная форма, презюмируется статьей 1055 Гражданского кодекса Украины. Именно на эту статью ссылаются потребители, требуя установить ничтожность кредитного договора и применить последствия его недействительности, чтобы можно было вернуть только изначально переведенную кредитором сумму.

Действительно, онлайн-кредиты в форме электронного договора могут быть признаны ничтожными, если должник не подписал условия их получения. Пока судебная практика в таких спорах сложилась в пользу кредиторов. Апелляционные суды считают онлайн-договоры подписанными и справедливыми, поскольку должники предоставляют достаточно личной информации, которая вряд ли общедоступна, например, данные о ежемесячных доходах и расходах. До последнего времени эти споры не выходили за пределы второй инстанции из-за их малозначительности. Но Кассационный гражданский суд (КГС) в составе ВС уже открыл несколько производств по таким искам.

Так, 18 февраля 2021 года КГС ВС открыл производство по делу № 234/8084/20 на том основании, что суды не учли выводы Большой Палаты ВС, изложенные в постановлении от 3 июля 2019 года по делу № 342/180/17.

Большая Палата о публичной оферте

В этом постановлении Большой Палаты ВС сказано о том, что условия и правила предоставления банковских услуг, которые размещают на сайте, нельзя считать публичной офертой, к которой присоединяется клиент, подписывая заявление в отделении. То есть если клиент не подписал эти условия, банк не может взыскать с него предусмотренные ими платежи. Обоснование такой позиции достаточно обширно и может быть применено в случаях оформления кредита не в отделении, а непосредственно на сайте.

Большая Палата пришла к выводу, что «рядовой потребитель банковских услуг с учетом обычного уровня образования и правовой осведомленности не может эффективно осуществить свои права быть проинформированным об условиях кредитования по конкретному кредитному договору, заключенному в виде заявления о предоставлении кредита, и условиям и правилам предоставления банковских услуг, поскольку условия и правила предоставления банковских услуг — это значительный по объему документ, касающийся всех аспектов предоставления банковских услуг, который требует как значительного времени, так и соответствующей профессиональной подготовки для понимания этих правил, тем более в соотношении с конкретным видом кредитного договора».

Мошенничество

Тем не менее суды признают он­лайн-кредиты недействительными, если предполагаемый должник инициирует уголовное производство о незаконном использовании его персональных данных. Так, Днепровский апелляционный суд постановлением от 29 декабря 2020 года по делу № 173/352/20 признал недействительным онлайн-кредит, который заключил преступник, украв телефон и воспользовавшись персональными данными истца. Истец узнал о кредите, только когда ему предъявили долг.

Выводы

Онлайн-кредиты вполне законны в Украине. Повсеместная диджитализация не только упрощает жизнь, но и усложняет ее тем, кто не осознает всего объема обязательств, которые берет на себя, просто введя код на сайте и получив какую-то сумму денег. Пока суды отказываются признавать оформленные онлайн-кредиты недействительными. Исключение — если в деле есть приговор мошеннику, который незаконно воспользовался вашими персональными данными. Большая Палата ВС уже высказалась о скромных когнитивных способностях обычного гражданина, который не всегда может реально оценить условия кредитного договора, опубликованные на сайте банка. Но то дело касалось кредита, оформленного в отделении банка. О законности кредитов, которые берутся онлайн, выскажется КГС ВС.

Марина ЯСИНСКАЯ «Юридическая практика»

Поділитися

Підписуйтесь на «Юридичну практику» в Facebook, Telegram, Linkedin та YouTube.

tg-10
4_TaxForce600_90
covid
На-сайт_балы_600х90
На-сайт1_600x90
top50_2020_600x90
ULF_0002
Vacancies_600x90_ua
doroszab2

Інші новини

PRAVO.UA