Кредитные бюро (credit bureau; кредит-бюро, бюро кредитных историй) в мировой финансовой практике рассматриваются как организации, ведущие базу данных о финансовом состоянии и кредитной истории заемщиков (дебиторов) с целью предоставления такой информации кредиторам.

Функционирование кредитных бюро, действующих преимущественно как частные учреждения, занимающиеся сбором, хранением, использованием и предоставлением информации о выполнении субъектами кредитных историй (физическими и юридическими лицами, предприятиями и предпринимателями) собственных денежных обязательств, ставят перед собой цель, прежде всего, облегчить доступ заемщиков к кредитным ресурсам.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

В большинстве европейских стран кредитные бюро создаются, как правило, в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов (Германия, Италия, Великобритания, Бельгия). Наряду с частными кредитными бюро или вместо них во многих странах действует институт государственной регистрации кредитов. Эта организация была создана для регистрации договоров ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Сейчас данная структура выполняет функции кредитного бюро (Франция).

В 90-х годах процесс создания кредитных бюро активизировался. Подобные организации были созданы, в частности, в Эстонии (1993 год), Испании (1994 год), Польше (1997 год), Чехии (2002 год) и ряде других стран. В России и Казахстане этот процесс начался несколько лет назад. Следует отметить, что до конца 2003 года соответствующие законы в этих странах не были приняты.

Учитывая необходимость кредитования национальных экономик, проблемы, сопровождающие этот процесс, не вызывает сомнений актуальность создания кредитных бюро в странах, вступивших в ЕЭП. В частности, вопрос о деятельности организаций, собирающих кредитные истории заемщиков, поднимался на ХII Международной банковской конференции, проходившей в апреле 2004 года в Ялте.

Поскольку сейчас Верховный Совет Украины в первом чтении принял Закон «Об организации формирования и оборота кредитных историй», полезно было бы проанализировать их деятельность в странах — партнерах по ЕЭП.

Первое кредитное бюро создано в Российской Федерации в 2000 году. Его учредили: ведущее мировое агентство, чьи технологии признаны как информационные стандарты ООН и ЕС, Dun & Bradstreet CIS и Госкомстат РФ. В форме некоммерческого партнерства было создано Национальное кредитное бюро (НКБ), действующее более трех лет. По данным, размещенным на сайте НКБ, сегодня в его базе данных содержится информация более чем о 940 тыс. компаний, распространяется она по платной подписке. Причем согласие собственника не требуется, поскольку бюро использует в своей работе информацию Госкомстата, ФСФО, автоматизированного банка общероссийских классификаторов и другую информацию, не являющуюся коммерческой тайной.

В мае прошлого года НКБ объявило о начале организованного обмена кредитной информацией и подключении к Клубу корпоративных пользователей. Предложенная НКБ схема взаимодействия кредиторов помогает решить проблему защиты информации от несанкционированного доступа, так как пересмотр профиля платежей и кредитной истории должника осуществляется только через его непосредственную идентификацию. Поскольку идея кредитного бюро совпадает с идеей получения прибыли от осуществления специфической деятельности, логичным является предоставление услуг НКБ на платной основе. В частности, подключение к системе Клуба кредиторов осуществляется на основании годовой абонентской платы. В то же время участники Клуба получают льготы при пользовании информационными продуктами кредитного бюро.

В качестве положительного момента работы НКБ следует отметить деятельность в сфере поощрения и развития программ по обмену информацией о платежной дисциплине компаний. Обмен сведениями о текущей и просроченной дебиторской задолженности осуществляется через отраслевые объединения (Клубы) кредиторов, непосредственно организованные отношения с доверителями кредитов и заемщиками, а результаты такого обмена отображаются в кредитном профиле (кредитной истории) компаний. Соответственно компании в рамках проводимой кампании получают возможность контролировать точность своего кредитного профиля, участвовать в управлении группой контрактной информации, размещать публичные уведомления о существенных событиях, формировать собственную кредитную историю и т.п.

Доступ к опции по введению информации в свой кредитный профиль открыт для любого абонента Кредитного бюро, умеющего точно идентифицировать себя. (В большинстве стран мира, в первую очередь в США, такое право чаще всего отсутствует.) Для этого вводится специальный тарифный план, позволяющий участникам этой программы с минимальными расходами шесть раз в год получать непосредственный доступ к собственному кредитному профилю, а также свободно вносить дополнительные сведения. Для сравнения: в США только в шести штатах приняты законы, предусматривающие ежегодное бесплатное получение кредитной истории по запросу. Однако менее 20 % американцев когда-либо видели свою кредитную историю.

Если в базе данных Кредитного бюро в определенный момент нет никаких сведений о компании, участник может ввести о себе первичные данные, они будут отображаться при целевых запросах и маркетинговом поиске как собственная информация компании.

В качестве средства защиты от фальсификаций записей компаниями служат традиционные методы выборочной проверки, и если кто-либо попытается получить кредит по неправомерным данным, заимодатель, поставщик могут разместить сигнал об этом факте в разделе публичной информации.

Кредитный профиль компании формируется Кредитным бюро путем обобщения и систематизации информации, полученной из официальных и публичных источников, и объединенной с данными о платежах, полученными от доверителей кредита.

В кредитный профиль компании включаются следующие сведения: о государственной регистрации компании; о юридическом статусе, руководстве, регионе, фактическом и юридическом адресе; о каналах связи, персонале, составе учредителей, дочерних и зависимых обществах; о платежах по кредитным обязательствам; существенных событиях, исках, судебных решениях; о показателях годовой отчетности и расчетных коэффициентах. Таким образом, кредитный профиль отображает юридическое и финансовое состояние компании. Все группы информации (за исключением годовой финансовой отчетности) обновляются ежемесячно, а отдельные (например, платежи) — через непосредственную связь с компанией и ее кредиторами.

Из этого следует вывод, что регулярная актуализация сведений, размещенных в кредитном профиле компании, является фундаментальным принципом деятельности Кредитного бюро. Соответственно кредитный профиль отображает изменения, происходящие в показателях компании, что позволяет судить не только о текущей, но и будущей платежеспособности компании.

Следует обратить внимание, что наряду с НКБ в России создаются иные структуры, выполняющие аналогичные функции. В частности, в Москве по поручению правительства ГУП «Центр информационно-аналитических технологий» в III квартале 2003 года начал разрабатывать концепцию создания и функционирования Московского бюро кредитных историй, его планируется создать под эгидой правительства Москвы. Информация о юридических и физических лицах в кредитное бюро будет подаваться на добровольных началах. При этом одними из основных поставщиков информации станут банки. Такую позицию, в частности, поддерживают Ассоциация российских банков и Московский банковский союз.

В Новосибирске в июле 2003 года зарегистрировано некоммерческое партнерство «Кредитное бюро», его учредителями выступили шесть коммерческих банков города. Бюро организовано с целью создания единой информационной базы об учредителях (корпоративных фирмах и частных лицах) Сибирского федерального округа, отвечающей потребностям банков — участников Бюро, а также требованиям достоверности, актуальности и сохранности информации от несанкционированного доступа.

База данных об информации, не являющейся публичной, формируется по согласию заемщика. Внесение информации в базу данных осуществляется бесплатно. В свою очередь получение информации производится на платной основе.

В России сегодня обсуждается вопрос о создании отраслевых кредитных бюро. Например, концепция Фермерского кредитного бюро разработана Ассоциацией сельских (фермерских) хозяйств и сельхозкооперативов России и поддержана Фондом «Евразия».

Примером отраслевого кредитного бюро может быть и Комиссионное кредитное бюро — специальное коммерческое агентство, предоставляющее, в частности, кредитную информацию о компаниях текстильной промышленности и мануфактурных товарах.

Специалисты, например, считают, что целесообразно было бы создать двухуровневую систему кредитных бюро: на федеральном и местном уровнях. В частности, такой позиции придерживаются в Ассоциации региональных банков России. По мнению ее представителей, это позволит повысить качество информации по формируемым кредитным историям и создать дополнительные системы защиты. Причем учредителем Федерального бюро должен быть Центральный банк РФ.

Что касается законодательного обеспечения деятельности кредитных бюро, то необходимо отметить следующее. Во внесенных осенью 2003 года поправках в действующие законы о банках и банковской деятельности и о Центральном банке РФ предусмотрено формирование бюро кредитных историй. В соответствии с поправками, банки должны формировать «черные» списки заемщиков, куда попадут физические и юридические лица, не выполнившие своих обязательств по кредитным договорам. Частично информация из «черных» списков будет передаваться в Центробанк, причем ее предоставление запланировано как обязательное условие и неотъемлемый компонент банковской деятельности. Банки должны уведомлять Центробанк о заемщиках, просрочивших выполнение обязательств по кредиту более чем на полтора месяца для кредитов на сумму свыше 10 тыс. руб. для физических лиц и 100 тыс. руб. для юридических лиц. Центробанк распорядится полученной информацией следующим образом: по запросу кредитной организации он представит отчет о наличии/отсутствии в «черном» списке интересующего заемщика. По мнению Центробанка, подобная информация не нарушит существующего режима банковской тайны.

Помимо этого, за последние несколько лет в России было разработано три законопроекта, подготовленных депутатами Государственной Думы РФ, Минэкономразвития РФ и Ассоциацией российских банков. Многие специалисты считали, что на последний проект падет выбор российских законодателей. В отличие от других проектов, данный документ не обязывает банкиров уведомлять бюро обо всех своих заемщиках. Кроме этого, в кредитном договоре необходимо будет оговаривать согласие заемщика на предоставление сведений о нем кредитному бюро.

В конце 2003 года решение о создании специализированного органа с функциями кредитного бюро было принято Правлением Национального банка Республики Беларусь. В решении закреплено: в кредитном бюро будет аккумулироваться информация, касающаяся как юридических, так и физических лиц. Она должна содержать сведения не только о кредитах, но и обо всех видах займов и других активных операций, осуществляемых банками, а также о выданных и использованных банками гарантий и поручительств.

Предполагается, что доступ к этой информации будет возможен только по согласию заемщика. Предусмотрено наделить заемщика правом периодического ознакомления со своей кредитной историей, а в случае несогласия — правом подачи мотивированного протеста. Создание кредитного бюро, по мнению центрального банка, будет содействовать эффективности и надежности банковской деятельности, позволит лучше определять потребности клиентов и дифференцировать их, контролировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг выдачи банковских кредитов и операций банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой и решать другие проблемы. В настоящее время Нацбанк Республики Беларусь разрабатывает нормативно-правовую базу, регулирующую деятельность кредитного бюро.

В Казахстане идет обсуждение законопроекта «О кредитных бюро и формировании кредитных историй», разработанного в 2003 году Центральным банком Республики Казахстан. Кстати, весьма интересны результаты Первой Центрально-Азиатской конференции по кредитным бюро, прошедшей в январе 2003 года. В частности, было определено, что кредитные бюро позволят снизить системные риски розничного кредитования, поэтому можно будет снизить процентные ставки и увеличить объемы финансирования. Основная задача бюро — содействие развитию кредитования в стране путем сбора и предоставления информации о заемщиках.

Актуальность процесса создания кредитных бюро объясняется также необходимостью решения проблем, с которыми может столкнуться банковская система Казахстана в ближайшие год-два:

1) падение доходности кредитования крупных корпоративных клиентов (причина — рост конкуренции со стороны западных банков, вызванный повышением суверенного рейтинга, рынков капитала, торговых партнеров и поставщиков оборудования);

2) сильная конкуренция в отношении корпоративных клиентов с положительной кредитной историей среди отечественных банков (банки будут предлагать более благоприятные условия финансирования. Конкурентное преимущество будет определяться внутренней эффективностью и умением структурировать более сложные продукты);

3) развитие розничного кредитования как реальная альтернатива корпоративному.

В заключение следует отметить, что создание кредитных бюро на Украине, как и в других странах, входящих в ЕЭП, является актуальной задачей, требующей своевременного решения. Чтобы отвечать своим целям и задачам, кредитные бюро должны опираться на четко прописанную нормативную базу; быть ориентированными на обслуживание клиентов, гарантируя при этом качество, скорость, полноту предоставления информации; обеспечивать высокую конфиденциальность данных.