В средствах массовой информации довольно часто говорят о коллекторских компаниях, и в большинстве случаев — нелицеприятно. Как правило, заемщики банков жалуются на действия коллекторских компаний, обвиняя их в незаконных действиях, связанных со взысканием долга. Хотя в украинской юридической печати тема деятельности коллекторских агентств затрагивалась уже не раз, полагаю, что не все вопросы их деятельности достаточно освещены. Поэто­му в данной статье предлагаю рассмотреть некоторые аспекты деятельности коллекторских компаний на Украине, сравнив с законодательным опытом других стран в этой сфере.

Как известно, слова «коллектор» и «коллекторский» происходят от английского «collect», что переводится как «собирать» или «взыскивать». Соответственно под «коллекторскими компаниями» традиционно понимают фирмы, занимающиеся взысканием долгов. И хотя законодательство Украины не содержит определения понятий «коллектор» и «коллекторская деятельность», это не стало препятствием для широкого распространения деятельности коллекторов на Украине.

Отметим, что прежде других стран законодательное закрепление деятельнос­ти коллекторских компаний произошло в США, где еще в 1978 году был принят Закон о добросовестной практике взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act). Этот Закон стал восьмым разделом Закона о защите прав потребителей (Consumer Credit Protection Act). Закон о добросовестной практике взыскания долгов определяет коллектора как «любое лицо, которое использует любые инструменты коммерческой деятельности или почтовые сообщения в любом бизнесе, главной целью которых является взыскание любых долгов, а также лицо, которое регулярно взимает или пытается взимать, прямо или опосредованно, долги перед ним или третьим лицом».

Данный Закон налагает запрет на определенные модели «оскорбительного и обманчивого» поведения коллекторов во время взыскания долгов. Так, запрещено звонить должникам с 9 часов вечера до 8 часов утра; запрещено контактировать с должником после получения от него просьбы не контактировать с ним (исключение составляют случаи вручения должникам уведомлений о намерении предъявить судебный иск); запрещается использование телефона для повторного или продолжительного общения с целью надоедания, оскорбления или причинения беспокойства должнику. Кроме того, в США функционирует специальный орган — Федеральная торговая комиссия (Federal Trade Commission), одной из целей которой является защита прав американских потребителей, в том числе от незаконных действий коллекторов.

Недавно проект Закона о коллекторской деятельности был разработан и в России. Закон определяет не только основы осуществления коллекторской деятельности, но и устанавливает требования к самим коллекторам. Согласно проекту, под коллекторской деятельностью в России понимаются «юридические и фактические действия, совершенные субъектом коллекторской деятельности, направленные на доб­ровольное погашение должником в пользу кредитора просроченной задолженности, проводимые без обращения в суд, либо без применения процедуры принудительного взыскания (исполнительного производства)».

В качестве субъектов коллекторской деятельности законопроект выделяет физических и юридических лиц. При этом физическое лицо может стать коллектором, только будучи частным предпринимателем или заключив трудовой договор с коллекторской организацией. Физическое или юридическое лицо приобретает статус субъекта коллекторской деятельности с момента вступления в саморегулируемую организацию коллекторов. Таковыми являются некоммерческие организации, созданные для регулирования и контроля за коллекторской деятельностью и объединяющие субъектов коллекторской деятельности на условиях членства.

Следует отметить, что такие организации в России уже функционируют (например, «Ассоциация коммерческих организаций развития коллекторского бизнеса»). Кроме того, в структуре Ассоциации российских банков успешно функционирует Комитет по коллекторской деятельнос­ти. Ассоциация украинских банков пока не может похвастаться наличием аналогичного комитета, хотя деятельность коллекторских компаний в целом поддерживает, участвуя в обсуждении проекта Закона о коллекторской деятельности.

Отсутствие на Украине Закона о коллекторской деятельности не препятствует активному развитию коллекторского бизнеса. Большая часть коллекторских компаний регистрируются в качестве обществ с ограниченной ответственностью или частных предприятий. Учитывая, что деятельность коллекторских компаний на Украине не подлежит лицензированию, не контролируется специальными органами власти, а также растущий спрос на эти услуги прежде всего со стороны банков, этот вид бизнеса получил широкое распространение.

Условно услуги коллекторских компаний можно разделить на четыре группы. Первая — «услуга напоминания о задержке платежа» (Reminder Service) позволяет обратить внимание клиента (должника) на факт контроля за оплатой и без особого давления мотивировать его к совершению оплаты.

Вторая группа — так называемый «софт коллекшен» (Soft Collection), то есть рассылка должникам писем с напоминанием о неоплате товара (работ, услуг). Как правило, в подобные письма коллекторы включают информацию о размере штрафных санкций, которые последуют в случае неуплаты.

Третья группа услуг — «хард коллекшен» (Hard Collection). По сути, это направление юридической претензии должнику в соответствии с законодательными требованиями. Напомню, что на Украине требования к претензии установлены статьей 222 ХК Украины. Этой же нормой предусмотрена обязанность адресата претензии ответить на нее в месячный срок. В ходе процедуры «хард коллекшен» коллекторы дополнительно могут осуществлять телефонные звонки должнику, проводить переговоры на личных встречах и т.д.

Наконец, четвертая группа коллекторских услуг — это «юридическое взыскание» (Legal Collection). Фактически это обращение в компетентный суд с целью получения решения суда о взыскании долга. На этом этапе «клиент» коллектора переходит из категории «просто должника» в категорию ответчика по судебному делу. В ходе подготовки к судебному разбирательству коллекторы могут инициировать наложение ареста на имущество и денежные средства должника, включение в сумму иска судебных расходов (в том числе расходов на правовую помощь).

Наряду с вышеописанными услугами, коллекторские компании часто оказывают банкам и информационные услуги. Например, ведение различных реестров с информацией о должниках (дебиторах) и предоставление платного доступа к ним; проверка платежной истории компаний, наличия активов и т.д.

Хотя на Украине и нет специального Закона о коллекторской деятельности, полагаю, нельзя утверждать, что деятельность коллекторских компаний в нашей стране находится вне закона. Ведь незаконной можно назвать только деятельность, которая прямо или косвенно запрещена законом, противоречит ему или осуществляется с нарушением требований закона. Основным юридическим аргументом «противников» коллекторских компаний является якобы разглашение банками банковской тайны, которая, как известно, охраняется законом.

Напомним, что, согласно Закону о банках и банковской деятельности, банковская тайна охватывает информацию о банковских счетах клиента, операциях, проведенных по поручению клиента или в его пользу, сведения о сделках клиента, организационно-правовой структуре клиента — юридического лица, его руководстве и т.д. Порядок раскрытия банковской тайны предусмотрен в статье 62 Закона.

Так, согласно пункту 1 статьи 62 данного Закона, информация о юридических и физических лицах, составляющая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или по письменному разрешению собственника такой информации. Как известно, большинство кредитных договоров содержат оговорку о том, что «в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, заемщик предоставляет банку право передавать информацию о нем, в том числе ту, которая составляет банковскую тайну, третьим лицам…». Полагаем, что подпись заемщика под кредитным договором с такой формулировкой является письменным разрешением банку на раскрытие банковской тайны согласно пункту 1 статьи 62 Закона.

Другая распространенная оговорка в современных кредитных договорах — положение о праве банка переуступать право требования по договору третьим лицам. Как известно, уступка права требования (цессия) является одним из способов замены лиц в обязательстве (пункт 1 части 1 статьи 512 Гражданского кодекса Украины (ГК)). В отличие от перевода долга, уступка права требования не требует согласия должника (статья 516 ГК). Договор уступки права требования заключается в той же форме, что и основной (статья 513 ГК).

Указанные законодательные нормы, на мой взгляд, подтверждают безусловное право банка переуступить право требования долга по кредитному договору коллекторскому агентству с последующим уведомлением должника об этом, как того требует часть 2 статьи 516 ГК. Поскольку закон не устанавливает специального порядка уступки права требования банками и другими финансовыми учреждениями, полагаю, что передача прав банка по кредитным договорам в пользу коллекторов регулируется общими нормами, то есть главой 47 ГК.

Подводя итог, отмечу, что принятие Закона о коллекторской деятельности, безу­словно, значительно дисциплинирует коллекторские компании и уменьшит случаи грубого нарушения ими прав и законных интересов должников. Наряду с этим отсутствие такого Закона не следует трактовать как невозможность функционирования рынка коллекторских услуг на Украине, тем более как незаконность действий коллекторских агентств. Чтобы избежать появления коллекторов в вашем офисе, необходимо внимательно читать кредитный договор и добросовестно исполнять обязанности заемщика, предусмотренные в нем.

СЕГЕДА Мария — юрисконсульт АО «ФИНРОСТБАНК», г. Одесса