Закон Украины «О страховании» (Закон) был принят еще в 1996 году, отменив Декрет Кабинета Министров Украины с одноименным названием, действовавший с 1993 года. С момента вступления в силу Закона прошло уже более 17 лет, и, учитывая, что принимался он еще «на заре независимости», неудивительно, что сейчас вопрос его обновления стоит особенно остро.

За время действия Закона произошли значительные изменения на рынке страхования. Появление новых видов страхования, усложнение существующих, вступление Украины в ВТО, необходимость приведения украинского законодательства в соответствие с европейскими стандартами и другие факторы обусловили потребность в изменениях правового регулирования страховой сферы.

Актуальность изменений

На усложнение отношений в сфере страхования законодатель отвечал как многократным внесением изменений в Закон (в том числе изложением его в конце 2001 года в новой редакции), так и принятием новых законов, регулирующих ту или иную отрасль страхования (общеобязательное государственное социальное страхование, пенсионное страхование, обязательное страхование гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств, страхование сельскохозяйственной продукции и другие).

Кроме этого, нерешенными на сегодня остаются вопросы несоответствия Закона о страховании ряду нормативных актов, принятых после вступления его в силу. Речь идет о Гражданском кодексе, а также о законах, регулирующих отдельные виды страхования.

Причем практически каждым из этих законов вносились изменения и дополнения в Закон. Поэтому не вызывает удивления то, что в настоящее время почти каждая его статья действует с изменениями либо дополнениями.

Особенно кардинальные изменения на рассматриваемом рынке страхования произошли в последние несколько лет. В частности, Украина вступила в ВТО, что активизировало процессы либерализации украинского финансового рынка и вызвало необходимость унификации стандартов государственного страхового регулирования и надзора.

Среди серьезных законодательных изменений на рынке страхования можно назвать принятие 9 февраля прошлого года Закона Украины «Об особенностях страхования сельскохозяйственной продукции с государственной поддержкой», среди нововведений которого следует отметить обязательность получения страховщиками лицензии на осуществление страхования сельскохозяйственной продукции, ведение страховой деятельности на основании заключения стандартных договоров страхования без возможности их изменения, создание Аграрного страхового пула (подробно об этом «Юридическая практика» писала в № 24 (755) от 12 июня 2012 года).

Поэтому логично, что сейчас ведется активная работа по обновлению базового нормативного документа в сфере страхования. Речь идет о проекте Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины и изложение Закона Украины «О страховании» в новой редакции» (рег. № 0965), разработанном коллективом авторов во главе с народным депутатом Украины Андреем Пинчуком и принятом Верховным Советом Украины за основу в мае прошлого года (законопроект № 0965). На сегодня законопроект пребывает на рассмотрении Комитета по вопросам финансов и банковской деятельности.

Базовый проект

Как говорится в пояснительной записке к документу, разработке законопроекта способствовал ряд предпосылок, в частности, низкий уровень доверия населения нашей страны к страховщикам, необходимость усиления защиты прав потребителей страховых услуг (страхователей), ограниченный доступ населения к услугам страхования в связи со слабым развитием страхового посредничества, необходимость предупреждения проникновения в сектор страхования собственников капитала, полученного путем легализации и отмывания нелегальных доходов и пр.

В отличие от действующего закона, состоящего из четырех разделов, вмещающих 46 статей и заключительных положений, доработанный вариант законопроекта состоит из более 100 статей, сгруппированных в 13 разделов. То есть законопроект практически в два раза превышает действующий закон по размеру. Не отстает также и содержание проекта: в отдельный раздел выделены нормы, регулирующие порядок доступа на рынок страховщиков (особенности их регистрации и лицензирования), внешний аудит и финансовую отчетность страховщика, порядок их реорганизации и ликвидации, деятельность актуариев.

По мнению авторов законопроекта, его принятие будет способствовать привлечению дополнительного капитала для развития страхового рынка Украины, обеспечению экономической конкуренции, что в свою очередь приведет к повышению качества страховых услуг, последовательному переходу к пруденциальному надзору, а также к усовершенствованию системы мониторинга деятельности страховщиков.

Рассмотрим подробнее наиболее актуальные, на мой взгляд, положения законопроекта и проанализируем их возможное влияние на дальнейшее развитие рынка страхования на Украине.

Первое, на что обращает внимание рассматриваемый законопроект, это большой перечень терминов и их определений в статье 1. В отличие от действующего Закона, который подобной статьи не содержал вовсе, а некоторые основные понятия были сформулированы в разных статьях, в законопроекте дается определение около полста терминам в сфере страховой деятельности, в частности, понятию агентского вознаграждения, актуария, пруденционных нормативов и др.

Дается определение даже таким «экзотическим» терминам, как, например, «аджастер» (физическое или юридическое лицо, которое участвует в решении заявленных претензий страхователя в связи с наступлением страхового случая, а также оценивает убытки после страхового случая и определяет сумму страхового возмещения, подлежащую оплате) или «сюрвейер» (физическое или юридическое лицо, осуществляющее обследование объекта перед принятием его на страхование и после наступления страхового случая, а также выясняющее причины страхового события).

Но кроме определения понятий аджастера и сюрвейера законопроект больше никаким образом не регулирует их деятельность, что, безусловно, является недостатком документа.

Разумеется, такое подробное описание многих понятий страхового дела следует воспринимать в позитивном ключе, поскольку это предотвращает терминологическую путаницу и вносит определенность в правовые отношения.

Хотя следует согласиться с мнением экспертов, что указанная статья содержит также ряд общеизвестных или не наполненных специфическим юридическим содержанием терминов, в частности, «деловая репутация», «выгодоприобретатель», а также терминов, определение которым уже дает действующее законодательство («существенное участие», «аффилированное лицо» и др.), что обременяет законопроект и может усложнить его применение.

Вопросы классификации

Среди общих положений законопроекта следует отметить отличный от действующего Закона подход к классификации видов страхования. Если в Законе представлены перечни видов добровольного (неисчерпывающий) и обязательного (исчерпывающий) страхования, то в законопроекте законодатель для организации и государственного регулирования страхового рынка страхование поделил на классы. Статьей 6 законопроекта предусмотрены различные классы для рискового страхования и страхования жизни.

К классам рискового страхования разработчики законопроекта отнесли несчастный случай, болезнь, наземные транспортные средства, железнодорожный подвижной состав, воздушный транспорт, водный транспорт и другие. Особенно хотелось бы отметить такие классы рискового страхования, как общая ответственность, кредит, поручительство, другие финансовые убытки (страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, плохой погодой, утратой рыночной стоимости и пр.).

Что касается страхования жизни, то здесь выделены четыре класса: страхование жизни, не связанное с инвестиционными фондами, страхование на случай заключения брака и рождения ребенка, страхование жизни, связанное с инвестиционными фондами, и постоянное страхование здоровья.

Исходя из такой классификации, не совсем понятно, какие же виды страхования обязательны, а какие могут применяться в добровольном порядке. Поэтому в тексте законопроекта, претендующего на роль систематизированного акта в сфере страхования, такие положения обязательно должны быть представлены.

Также эксперты указывают на смешение оснований при осуществлении классификации. В частности, как говорится в заключении Главного научно-экспертного управления Верховного Совета Украины, в одних случаях классы страхования выделены в зависимости от объектов, а в других — на основании видов выплат при наступлении страхового случая.

Хотя в общем такой подход соответствует единой классификации видов страхования, установленной Директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. По мнению экспертов, указанные нововведения значительно упростят деятельность страховщиков и соответствуют принципу дерегуляции бизнеса.

Договорные условия

Согласно положениям законопроекта, добровольное страхование осуществляется на основании договора, причем общие условия и порядок осуществления добровольного страхования устанавливаются самостоятельно в соответствии с требованиями закона.

Неоднозначными следует признать положения законопроекта, согласно которым размер неустойки (штрафа, пени), подлежащей уплате страховщиком за несвоевременное осуществление страховой выплаты, определяется условиями договора страхования. Как считают эксперты, это может привести к нарушению прав страхователей, в частности, по договорам обязательного страхования. Ведь если государство обязывает к страхованию в определенных ситуациях, значит, оно должно урегулировать основные положения таких видов страхования относительно защиты прав потребителей в сфере страхования. Поэтому в рассматриваемом положении законопроекта следует уточнить, что в обязательных видах страхования размер ответственности страховщика за несвоевременное осуществление страховой выплаты определяется соответствующим законом.

Доступ на рынок

Еще одним важным моментом, на котором необходимо акцентировать внимание, является регулирование доступа на рынок страховщиков. И хотя данному вопросу посвящен целый раздел законопроекта с аналогичным названием, но еще в статье 8 раздела «Общие положения» содержатся принципы начала страховой деятельности. Эти принципы предусматривают, что к страховой деятельности могут приступить только те страховщики, которые полностью соответствуют предъявляемым к ним требованиям и деятельность которых направлена, прежде всего, на защиту интересов других участников страхового рынка, а именно: потребителей страховых услуг.

В частности, согласно положениям этой статьи, страховщиками признаются финансовые учреждения, созданные только в форме акционерных обществ, а также получившие лицензию на осуществление страховой деятельности (в соответствии с действующим Законом страховщики могут создаваться и действовать в форме акционерных, полных, коммандитных обществ и обществ с дополнительной ответственностью). Считаю, такое ограничение оправдывает себя, поскольку именно к акционерным обществам действующее законодательство предъявляет повышенные требования в части публичности финансовой деятельности, отчетности и пр.

Согласно положениям статьи 39 законопроекта, регулирующей государственную регистрацию и обретение статуса страховщика, юридическое лицо приобретает такой статус только после внесения уполномоченным органом информации о нем в Государственный реестр финансовых учреждений и выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности. Причем могут быть выданы лицензии как на отдельные классы страхования, так и на несколько объединенных классов страхования в пределах одной лицензии, а также единая лицензия на осуществление перестраховой деятельности.

Необходимо также отметить, что одним из оснований для отказа в выдаче лицензии страховщику является неподтверждение его бизнес-планом способности исполнять свои обязанности. Хотя, с точки зрения экспертов, такое ограничение носит оценочный характер и зависит от субъективного мнения должностных лиц уполномоченного органа, что чревато возможными нарушениями со стороны такого органа.

Отношения с государством

В законопроекте большое внимание уделено отношениям страховщиков и государства. Кроме общих положений, касающихся регистрации и лицензирования деятельности таких субъектов, документ содержит ряд положений относительно согласования тех или иных действий страховщика или его должностного лица в процессе осуществления своей деятельности.

В частности, письменное согласие уполномоченного органа обязано получить лицо, намеревающееся приобрести или увеличить существенное участие в страховой компании. Также письменное согласие такого органа требуется для назначения на должность председателя правления и главного бухгалтера страховщика, а руководитель компании, увольняющийся по собственному желанию в связи с несогласием с действиями других руководителей, обязан предоставить уполномоченному органу подробную информацию о причинах такого несогласия.

Кроме того, законопроект содержит положение, предусматривающее право уполномоченного органа предъявлять дополнительные требования к руководителю службы внутреннего аудита страховщика, а также право такого органа на инициирование созыва общего собрания акционеров страховщика.

Также более детально урегулирована посредническая деятельность в сфере страхования. Если в Законе этому вопросу посвящена всего одна статья, то в законопроекте имеется целый раздел, регулирующий деятельность страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В этом разделе описаны требования к таким посредникам, порядок регистрации их деятельности и порядок ее осуществления.

Таким образом, в сравнении с действующим Законом можно констатировать ужесточение требований к организации и деятельности страховщиков, а также чрезмерное вмешательство в эти процессы, что, по мнению экспертов, является необоснованным ограничением свободы предпринимательства и ставит под сомнение возможность достижения задекларированных его разработчиками целей, не совсем соответствует провозглашенному принципу дерегуляции бизнеса и может привести к дополнительным сложностям в деятельности страховых компаний.

Следует указать, что такой подход разработчиков законопроекта обусловлен особым статусом страховых компаний на финансовом рынке. Принцип дерегуляции бизнеса может и должен иметь ограничения в сферах, связанных с аккумуляцией денежных средств физических и юридических лиц. Поэтому нормативное регулирование организации и деятельности страховых компаний, а также защита потребителей страховых услуг должны находиться на одном уровне с регулированием деятельности банков, кредитных союзов, фондовых бирж и т.п. Такое утверждение актуально в условиях низкой правовой культуры и в связи с особенностями правового сознания и менталитета нашего общества, когда любая законодательная возможность часто превращается в нарушение прав менее защищенной стороны правовых отношений.

То есть при принятии рассматриваемого законопроекта важно соблюсти баланс необходимости дерегуляции бизнеса в страховой сфере и защиты прав потребителей страховых услуг.

Некоторые даже приравнивают анализируемый проект по содержанию к кодифицированному акту, учитывая подробную регламентацию многих аспектов страхования и организации страховой деятельности. Конечно, это преувеличение, поскольку законопроект детально регулирует общие положения в страховании, касающиеся как добровольного, так и обязательного страхования, а отдельные аспекты разных видов обязательного страхования подлежат регламентации в соответствующих законах. Хотя, следует признать, организация и деятельность страховщиков регламентирована достаточно подробно, что с учетом изложенного дает возможность предложить изменить название проекта на «О страховании и страховой деятельности».

На сегодня в сфере страхования среди актуальных вопросов, ожидающих своего законодательного урегулирования, следует выделить разработку и внедрение механизма добровольного страхования инвестиционных рисков в строительстве, создание фондов гарантирования страховых выплат (в частности по договорам страхования жизни) и пр.

Будем надеяться, что среди решения других неотложных вопросов законодательной деятельности все же найдется время для рассмотрения и принятия такого важного документа для развития страхового рынка, как закона о страховании в новой редакции с учетом конструктивных предложений участников страховой деятельности, а также других важных законопроектов в этой сфере.

---

Комментарий

Амбициозные задачи

Инесса ЛЕТИЧ,
юрист ЮФ «Астерс»

Проект закона об изложении действующего Закона Украины «О страховании» в новой редакции, зарегистрированный под № 0965 (законопроект), направлен на достижение ряда амбициозных задач, в частности, адаптацию украинского законодательства к законодательству ЕС. Действительно, заложенные в законопроекте № 0965 наработки довольно значимы.

Так, документом предлагается ввести систему страховых рисков, приближенную к европейским стандартам, разработан ряд новых требований к страховщикам, начиная от наименования и организационно-правовой формы и заканчивая требованиями к качеству активов и системе корпоративного управления.

Хотя эффективность законопроекта № 0965 в полной мере можно будет оценить только в случае его введения в действие, стоит отметить, что ряд положений документа вызывают опасения у игроков рынка (в частности, явная направленность законопроекта на усиление вмешательства регулятора в деятельность страховщиков). Однако на данном этапе есть основания полагать, что как минимум наиболее критичные недостатки законопроекта будут устранены до его принятия парламентом.