Принятие Закона Украины от 1 июля 2004 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» (Закон) предполагает тот факт, что клиентами страховых компаний должны стать миллионы автовладельцев (по приблизительным данным, на Украине зарегистрировано около 5,5 млн только легковых автомобилей). Страховые компании, преимущественно используемые для реализации различных финансовых схем, никогда не работали с таким количеством потенциальных страхователей. Поэтому резкое увеличение клиентской базы может стать серьезным испытанием для отечественной страховой отрасли. И несмотря на некоторую отсрочку решительных действий со стороны подразделений Государственной автомобильной инспекции, данная проблема достаточно актуальна.

В сложившейся ситуации активное использование современных информационных технологий, позволяющих оптимизировать работу страховых компаний, является просто необходимым.

Под информационными технологиями понимается вся совокупность форм, методов и средств автоматизации информационной деятельности в различных сферах. Развитие ИТ‑технологий и расширение сферы их применения привели к интенсивному развитию программного обеспечения, способного разрешить актуальные вопросы реорганизации работы служб продаж, обусловленной принятием Закона. Некоторые компании уже используют программные продукты, предназначенные для автоматизации работы подразделений по обслуживанию своих клиентов. Соответствующее программное обеспечение позволяет осуществлять непрерывную обработку заявлений о заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСГО), извещений о дорожно-транспортных происшествиях, а также других страховых документов стандартной формы. Использование возможностей современных информационных систем позволит увеличить число обслуживаемых клиентов в несколько раз, обеспечивая оформление полиса автострахования за несколько минут.

Оценивая подготовленность страхового рынка Украины к введению столь массового вида страхования, следует отметить, что большинство страховых компаний решает проблему поддержки автоматизации продаж полисов ОСГО за счет внутренних ресурсов, внедряя системы собственной разработки и используя временные решения. Лишь немногие страховые компании заранее разработали информационные системы, позволяющие обрабатывать большой поток полисов и вести оперативный, управленческий и другие формы учета.

Страхование относится к тем видам бизнеса, которые в значительной степени зависят от способности компании накапливать, оперативно извлекать и обрабатывать большие объемы информации; внедрение системы полноценной обработки данных является одним из важнейших элементов рыночного успеха и условием динамичного развития.

По данным украинских страховых компаний, в первые месяцы действия Закона охвачены уже 4 % отечественных автолюбителей. И если проблемы автоматизации работы страховых компаний не будут решены в кратчайшие сроки, многие страховщики упустят все преимущества работы на рынке ОСГО: увеличение количества клиентов компании, рост продаж страховых полисов по другим видам страхования, повышение собственного реноме в глазах клиентов и инвесторов. Проблемы могут возникнуть и в том случае, если при большом количестве клиентов компания не сможет впоследствии урегулировать убытки, что может напрямую привести к банкротству.

Применение интернет-технологий при заключении договора ОСГО могло бы стать одним из возможных вариантов решения проблемы. Многие страховые компании представлены в UA-сегменте всемирной сети Интернет, причем некоторые даже открыли специальные сайты, ориентированные именно на клиентов-автолюбителей. Большинство из них выполняют информационные функции. Однако несколько ­крупных страховых компаний уже организовали продажу полисов ОСГО в режиме on-line. И хотя сегодня доля онлайн-продаж в общем объеме страхового бизнеса невелика, с развитием законодательной базы и повышением уровня благосостояния населения она будет увеличиваться.

В этой связи нельзя не вспомнить о существовании Закона Украины от 22 мая 2003 года «Об электронной цифровой подписи», который может изменить подход к заключению договоров посредством Интернета. Однако крайне проблематично представить себе переход к электронной форме полиса ОСГО. Во-первых, нормативно-правовыми актами Украины предусмотрена определенная форма договора страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, а его бланк является бланком строгой отчетности, во-вторых, очень сложно представить себе проверку наличия/отсутствия оформленного в электронной форме полиса сотрудниками государственной автомобильной инспекции.

В то же время интернет-технологии и электронная цифровая подпись позволяют заключать другие виды договоров страхования и перестрахования.

Как показывает мировой опыт, использование интернет-технологий необходимо для успешного развития страхового бизнеса. По некоторым данным, ежегодный интернет-оборот мирового страхового рынка достигает 250 млн долларов, что составляет 2-2,5 % от общего объема продаж в Сети. По данным известной консультационной компании ­PricewaterhouseCoopers и журнала Economist, в 2005 году интернет-оборот страховых компаний достигнет 16 %. А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 % (Копылкова Н.М. Использование информационных технологий при заключении договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. — № 12, 2003 г.).

Для того чтобы интернет-представительство страховой компании полноценно функционировало как офис этой страховой компании, оно должно включать следующие возможности:

1) предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

2) предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

3) расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования, а также в зависимости от конкретных параметров, что особо важно, учитывая количество коррелирующих коэффициентов в договоре ОСГО;

4) заполнение формы заявления на страхование;

5) заказ и оплату полиса страхования непосредственно через Интернет;

6) передачу полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

7) обмен информацией между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом отчетов страховой компании);

8) информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

9) осуществление страховщиком страховой выплаты страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

10) предоставление страховщиком клиенту сопутствующих услуг и информации.

В настоящее время полис ОСГО является безусловным лидером продаж в режиме on-line среди других страховых продуктов. Для покупки полиса страхователю необходимо выполнить ряд последовательных действий. Во-первых, рассчитать стоимость страхового полиса, указав в заявлении о страховании либо в специально разработанном приложении место регистрации транспортного средства, количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством (с обязательным указанием стажа вождения), вид и мощность двигателя транспортного средства.

Второй этап включает в себя заполнение заявления, где страхователь указывает фамилию, имя, отчество, год рождения, почтовый адрес и адрес электронной почты, телефон, место проживания, номер(а) водительского удостоверения. Не всегда страхователь и собственник транспортного средства совпадают в одном лице, поэтому в заявлении необходимо отразить данные о собственнике транспортного средства. Также в заявлении приводятся данные о транспортном средстве и лицах, допущенных к управлению.

Страхователь обязуется представить в страховую компанию копии следующих документов: 1) свидетельство о регистрации транспортного средства (ТС); 2) водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению ТС (если выбрано страхование с ограничением количества лиц, допущенных к управлению ТС); 3) доверенности на всех лиц (кроме собственника), допущенных к управлению ТС (если выбрано страхование с ограничением количества лиц, допущенных к управлению ТС).

Подача документов может осуществляться по электронной почте, факсом или лично страхователем в офисе компании. В соответствии с требованиями законодательства, полис не может быть оформлен без ознакомления с этими документами, так как они подтверждают существенные условия договора страхования.

Третий этап — оплата страхового полиса. Возможны следующие виды оплаты: кредитными карточками с использованием телекоммуникационной платежной системы, банковским переводом через любой банк, наличными при получении полиса от курьера или в офисе компании. После оплаты страхователь должен отправить квитанцию об оплате страховщику.

Заключительный этап — получение страхователем полиса ОСГО. Он может быть выслан заказным письмом, доставлен курьерской службой страховой компании, или же сам страхователь сможет получить полис в офисе компании.

Уровень страховой культуры общества, а также отношение к электронной коммерции определенным образом влияют на развитие интернет-продаж страховых продуктов. Сегодня еще нельзя говорить о значительных достижениях в этой области. Но открытие интернет-представительств страховых компаний, несомненно, приведет к географической диверсификации страховых продуктов, увеличению клиентской базы и повышению уровня страховой культуры в целом. Многие организации станут активнее осуществлять покупку полисов, используя Интернет как еще один коммуникационный канал для работы со страховыми компаниями.

При оценке перспектив продажи полисов ОСГО в режиме on-line следует учесть тот факт, что страхователи могут иметь потенциальный интерес к другим видам страхования. Это позволяет сделать вывод о том, что продажа страховых продуктов через Интернет станет не только удачным маркетинговым и рекламным ходом, но и реальным каналом сбыта с долгосрочными перспективами.