В соответствии со статьей 6 Закона Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года (с последующими изменениями и дополнениями) (Закон) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, заключенного между страхователем и страховщиком (страховой организацией). По договору страхования страховщик обязуется в случае наступления страхового случая выплатить страхователю или иному, определенному договором лицу, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется осуществлять страховые платежи и выполнять иные условия договора. Действующее украинское законодательство выделяет три предмета договорного страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. Такая классификация содержится в статье 980 Гражданского кодекса Украины (ГК) и статье 4 Закона.

Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, устанавливаемыми страховщиком, а конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Условия, содержащиеся как в договоре, так и в правилах страхования, обязательны для страхователя, если договор страхования прямо указывает на это. Правила страхования излагаются в одном документе с договором или прилагаются к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования и ознакомление с ними должно быть удостоверено записью в договоре с подписью самого страхователя.

При заключении договора страхования презюмируется, что его стороны будут доб­ровольно и надлежащим образом исполнять взятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора, правилами страхования и требованиями Закона. Это касается в равной степени и страховщика, и страхователя.

Так, к примеру, решением Днепровского райсуда г. Херсо­на, оставленным в силе определением коллегии судей Судебной палаты по гражданским делам Верховного Суда Украины от 11 ноября 2008 года, гр-ну А. ­отказано в удовлетворении исковых требований к страховой компании «К» о взыскании с последней страхового возмещения в сумме 212444,91 грн. Исковое заявление аргументировано похищением у истца наземного транспортного средства — автомобиля «Lexus GS-300», что, по мнению истца, является наступлением страхового случая.

В процессе рассмотрения дела выяснилось, что истец оставил в салоне похищенного автомобиля ключи и регистрационные документы, чем нарушил правила страхования, предусматривающие, что страхователь должен бдительно относиться к транспортному средству и обеспечивать надлежащие условия для безопасной его сохранности. Также страхователем было нарушено положение пункта 4 части 1 статьи 989 ГК, согласно которому одной из обязан­нос­тей страхователя является принятие мер по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных наступлением страхового случая. Суд установил, что действия страхователя были направлены на наступление страхового случая, что в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 991 ГК позволяет страховщику отказаться от осуществления страховой выплаты. Таким образом, суд пришел к выводу, что данный случай не является страховым, соответственно, страховщик правомерно отказал страхователю в выплате страхового возмещения.

Правила страхования содержат перечень документов, которые страхователь должен предоставить страховщику для подтверждения наступления страхового случая. Требование о предоставлении таких документов является императивным и его неисполнение в большинстве случаев влечет отказ страховщика от осуществления страховой выплаты.

Позиция страховщиков объясняется тем, что непредоставление документов имеет ряд негативных последствий и для самого страховщика, и для устойчивости оборота денежных средств. Осуществление же страховых выплат при отсутствии документов, подтверждающих наступление страхового случая, предоставляет широкие возможнос­ти недобросовестным страхователям для злоупотребления их правом и нарушения ими норм действующего законодательства. Кроме того, значительно возрастает возможность инсценировки страховых случаев и осуществления страхового мошенничества. К примеру, нанесение вреда предмету страхования могло произойти в результате события, не являющегося страховым случаем.

Еще одним негативным аспектом является отсутствие возможности реализовать право регресса при отсутствии документов, определяющих виновного в наступлении страхового случая. Так, согласно статье 993 ГК и статье 27 Закона, к страховщику, выплатившему страховое вознаграждение по договору имущественного страхования, в рамках фактических затрат переходит право требования страхователя к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Большое количество споров, связанных со страхованием, возникает при несвоевременном предоставлении страхователем документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Пункт 5 статьи 989 ГК устанавливает обязанность страхователя уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором страхования.

Так, в декабре 2006 года Кредитный союз «М» обратился в Хозяйственный суд г. Киева с иском к ОАО «Страховая компания «Т» о взыскании 3 652 817 грн страховых выплат по договорам страхования. Решением Хозяйственного суда г. Киева от 2 апреля 2007 года, оставленным без изменений постановлением Киевского апелляционного суда от 17 мая 2007 года, исковые требования были удовлетворены, взыскано с ответчика в пользу истца 3 652 817 грн. Постановлением Высшего хозяйственного суда Украины указанные решения отменены, принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Суть данного судебного спора заключалась в следующем. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования кредита, согласно которым объектами страхования являются имущественные интересы. Эти договоры страхования заключались в отношении каждого из кредитных договоров. Договоры предусматривали обязанность истца (страхователя), в случае просрочки заемщиком погашения кредита, уведомить об этом страховщика (ответчика) в течение 3 банковских дней после даты просрочки. Указанное событие квалифицировалось как страховой случай. Этими же договорами страхователь взял на себя обязательство в течение всего срока действия договоров предоставлять страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и немедленно информировать его о любом изменении страхового риска.

Стороны в договорах предусмотрели, что страховщик освобождается от ответственности при наступлении страховых событий вследствие халатного отношения персонала страхователя к работе, а также вследствие умышленного действия, которое стало причиной наступления страхового случая. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь умышленно бездействовал с целью наступления страхового случая, не выполнял своих обязательств по договору страхования, несвоевременно уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

От истца по поводу наступления страхового случая приходило ответчику только два заявления, которые были получены ответчиком. Остальные заявления, на которые истец ссылался как на подтверждение своих требований, не соответствуют действительности: указанная в них дата получения совпадает с датой, когда директор ответчика находился в командировке и не мог их получать. В некоторых заявлениях дата получения совпадает с выходными или же праздничными днями, когда ответчик не работал.

Суд кассационной инстанции отменил решения судов предыдущих инстанций как неправомерные, поскольку те не придали значение регулярному нарушению истцом сроков, установленных договором о страховании для уведомления страховщика о наступлении страхового случая, а также в связи с регулярным нарушением истцом своих обязательств по уведомлению ответчика о возрастании страховых рисков.

Исходя из изложенного, можно дать некоторые рекомендации страхователю в отношении того, на что следует обращать внимание при заключении договора страхования:

— всегда сохранять у себя копии всех подписанных им документов, а также документов, с которыми его ознакомил представитель страховщика;

— если в договоре страхования указано, что страхователь ознакомлен с правилами страхования, а на самом деле он читал лишь какую-то их часть, необходимо обязательно указать это в письменном виде в договоре, с уточнением номера и даты регистрации документа;

— необходимо внимательно читать правила страхования, особенно ту часть, которая написана мелким шрифтом, поскольку именно в ней, как правило, содержатся наиболее важные оговорки, которые в дальнейшем могут быть использованы против страхователя;

— следует помнить, что любые устные уточнения и разъяснения представителей страховщика не имеют юридической силы. Все, что касается договора и правил страхования, должно быть подтверждено документально;

— договор страхования обязательно должен быть подписан уполномоченным лицом страховой организации, у которого есть на это право, с расшифровкой фамилии, инициалов и должности;

— все обращения и заявления, адресованные страховщику, должны быть оформлены в письменном виде с обязательным подтверждением факта и даты их вручения.

ЗАДОРОЖНЯЯ Екатерина — старший юрист Международной юридической компании Integrites, г. Киев