В январе с.г. в финансовую систе­му Украины был официально включен еще один механизм: отныне деятельность по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах законодательно признана финансовой услугой. Это событие можно смело назвать значимым и необходимым как для самого финансового рынка, так и для потребителей данной услуги.

Впервые зародившись в далеких 1960‑х годах в бедных странах Латинской Амери­ки, системы покупок в группах очень быстро завоевали популярность среди небогатого населения в качестве альтернативы недоступному кредиту. Идея покупок в группах заключается в самофинансировании, что-то сродни советским «кассам взаимопомощи», когда группа небогатых людей способна собрать определенную сумму для приобретения дорогого товара в складчину.

Еще не забытое старое

На Украине формирование рынка покупок в группах началось еще в конце 1990-х годов, хотя и вне финансового поля, хаотично и ситуативно. Это происходило без надзора специального ­регулятора и четкого определения правового статуса всех участников системы покупок в группах, а также без правил — они устанавливались самими игроками рынка — что не могло не возыметь неблагоприятных последствий в виде появления большого количества недобросовестных компаний, не способных или не желающих выполнять взятые на себя обязательства перед клиентами.

Следует подчеркнуть, что деятельность по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах всегда имела все признаки финансовой услуги, будучи фактически управлением финансовыми активами в интересах третьих лиц и за счет средств, привлеченных от третьих лиц. Такая деятельность, в том числе, имеет признаки кредитования за счет привлеченных средств.

Именно как альтернатива кредиту системы покупок в группах хорошо известны украинскому потребителю, в том числе благодаря распространенности приобретения автомобилей и жилья с помощью таких администраторов, как «АИСЕ Украина» (ТМ «Автоплан»), «Авто просто» (ТМ «АвтоТак»), «Жилищ­ный альянс», «Филдес Украина», «Благо-Инвест», «Капитолий», «Сокровищница громады», ВНО «Форум», АКЦ «Экспресс-кредит», «Приват плюс» и других. К сожалению, системы покупок в группах стали многим известны и благодаря накопившемуся негативу — невыполненные обещания перед клиентами, манипуляция терминами и продажа «покупок в группах» под соусом «кредитования» расшатывали и так несформированный рынок. Очевидно, что и администраторы, и потребители нуждались в выводе систем покупок в группах из подполья, и эти изменения наступили.

Равнение на Европу

2 июня 2011 года с целью адаптации законодательства Украины к законодательству Европейского Союза и выполнения взятых обязательств относительно запрета субъектам предпринимательства, не являющимся кредитными учреждениями, осуществлять деятельность по получению от физических лиц денежных средств на возвратной основе, были внесены изменения в Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Согласно изменениям, данная деятельность признана финансовой ­услугой, соответственно может ­осуществлять­ся исключительно финансовыми уч­режде­ниями при наличии у них соответствую­щей лицензии. Регулято­ром ­такого вида финансовой деятельности является На­цио­нальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нац­комфинуслуг), которой разработан проект Ли­цен­зионных условий осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах (проект Лицензионных условий).

В силу того, что вопрос правового регулирования этой сферы является актуальным и для профессиональных участников финансового рынка, и для потребителей данной услуги, и для государственного регулятора, а также находится в плоскости финансового права, Комитет по банковскому и финансовому праву Ассоциации юристов Украины ­принял активное участие в нормотворческом процессе.

Комитетом был проведен информа­ционно-обучающий семинар при поддержке Нацкомфинуслуг, а также организована рабочая группа с участием представителей рынка по подготовке предложений и изменений к проекту Лицензионных условий. Очевидно, что именно давно назревшая актуальность данного вопроса сплотила и рынок, и юридическую общественность, и государство.

Жесткие условия

Подробнее хочется остановиться на отдельных новшествах, предусмотренных в проекте Лицен­зионных условий.

Так, установлены высокие требования к компа­ниям-администраторам относитель­но формирования капитала, соответствия критериям и нормативам платежеспособности и состоянию финансовых показателей на «любую дату». Стоит отметить, что собственный капитал компании-администратора должен составлять не менее 5 миллионов гривен, исключительно в денежной форме. Четко определены требования к формированию и поддержанию резервного капитала, целям его использования и порядку размещения.

В проекте Лицензионных условий закреплено обязательство администратора информировать будущего клиента о том, какой именно вид услуги он приобретает и по какой стоимости, об условиях и порядке ее изменения, количестве периодических платежей.

Впервые на законодательном уровне урегулирован механизм получения товара, четко установлены требования по срокам и обязательствам ­администратора оказать свою услугу таким образом, чтобы все участники группы были обеспечены правом на получение товара на условиях договора об администрировании. Также закреплена обязанность администратора по приобретению товара и обеспечению его передачи поставщиком в собственность участника группы с обозначением максимального срока получения товара.

Одним из важнейших условий проекта Лицензионных условий является полная имущественная ответственность администратора перед участником группы в случае невыполнения взятых на себя по договору обязательств.

Не менее жестко урегулирован вопрос управления привлеченными финансовыми активами участников группы. Так, использование средств группы, сформированных за счет периодических платежей, возможно исключительно на приобретение товара в пользу участников группы. Стоит отметить, что проектом Лицензионных условий установлено требование к размещению свободных средств группы на банковских счетах администратора, отдельно от собственных средств.

Проектом Лицензионных условий вводится императивная норма, согласно которой прямо запрещено формирование групп с неопределенным количеством участников, а также изменение количества участников группы после ее формирования. Четко прописано, что группа формируется так, дабы сумма ежемесячных периодических платежей была достаточной для приобретения хотя бы одной единицы товара.

Защитить потребителя

Таким образом, жесткие требования проекта Лицензионных условий к осуществлению указанного вида финансирования с четким определением существенных условий договора и принципов администрирования финансовых активов нацелены на защиту интересов потребителей. Это, безусловно, положительно отразится на позиционировании услуги по администрированию покупок в группах как профессиональной на рынке финансовых услуг, а также соответствующем отношении к ней со стороны общественности.

Очевидно, что одного лишь принятия проекта Лицензионных условий осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группе недостаточно для решения абсолютно всех вопросов и задач. Тем не менее успех такого реформирования возможен лишь при активной совместной работе всех заинтересованных лиц: поддержании Нацкомфинуслуг взятого курса на стабилизацию рынка и защиту прав потребителя, активности перехода действующих и будущих администраторов в плоскость финансовой деятельности. Важным условием является также формирование финансовой грамотности и культуры населения, потенциальных потребителей этой финансовой услуги.

ЧЕПУР Елена — управляющий партнер Gryphon Investment Consulting Group, председатель Комитета по банковскому и финансовому праву Ассоциации юристов Украины, г. Киев

---

Мнения

Лицензионным условиям нет альтернативы

Николай БУРМАКА,
член Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) с момента появления в стране первых администраторов покупок в группах пыталась всячески урегулировать этот вид деятельности. Но в связи с отсутствием данного вида финансовых услуг в Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» Министерство юстиции Украины отказывало в регистрации нормативно-правовых актов регулятора.

Получив необходимые полномочия, со вступлением в силу изменений к вышеупомянутому закону, На­циональная комиссия, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг) разработала и опубликовала проект Ли­цензионных условий осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для покупки товаров в группах. На сегодня этот проект обсуждается с участниками финансового рынка и в ближайшее время будет направлен на согласование с другими государственными органами.

Представители Нацкомфинуслуг уверены, что принятие Лицензионных условий и внедрение лицензирования покупок в группах не только усилит доверие граждан к этой услуге, но и в перспективе будет способствовать усилению конкуренции на финансовом рынке и снижению процентных ставок по потребительским кредитам, которые выдаются кредитными учреждениями — банками, кредитными союзами, финансовыми компаниями.

Сегодня этот вид финансовых услуг пользуется большим спросом у населения Украины в связи с покупкой автомобилей. Но у него есть недостаток: участник группы может получить товар не сразу после внесения некоторой суммы денежных средств, а по истечении какого-то периода, иногда достаточно длительного. Поэтому в проекте Лицензионных условий предусмотрено предоставление администратором максимально полной информации своим потенциальным клиентам перед заключением с ними договора, а также прописана норма об одностороннем отказе участника группы от договора на протяжении четырнадцати дней.

Кроме того, на данном этапе развития покупок в группах на Украине регулятор желает ограничить перечень товаров, которые могут приобретаться по этой схеме, исключительно движимым имуществом. Со временем, когда у регулятора будет накоплен опыт надзора за данным бизнесом, а у администраторов — достаточный опыт его ведения, можно будет вернуться к вопросу о снятии подобных ограничений.

Принятию Лицензионных условий на сегодня нет альтернативы. Во-первых, без этого не будет обеспечен государственный контроль и регулирование покупок в группах. Во-вторых, в Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» есть прямая норма о том, что любая финансовая услуга, предполагающая прямое или косвенное привлечение денежных средств от физических лиц, обязательно лицензируется. В-третьих, в заключительных положениях Закона Украины «О внесении изменений в отдельные законы Украины по регулированию рынков финансовых услуг» от 2 июня 2011 года № 3462 есть прямое предписание регулятору (тогда еще Госфинуслуг) разработать и принять лицензионные условия.

Отличия от финансовых услуг

Снежана БРАНЕЦ,
заместитель председателя правления ООО «Авто Просто» (ТМ «АвтоТак»)

Предоставле­ние услуг в рамках систем приобретения в группах на Украине началось еще в 1998 году, и к нынешнему году, наконец, обрело формы законодательного регулирования путем отнесения их к финансовым услугам. Если обратиться к теории и истории права, такой путь является закономерным — вначале появляются правоотношения, а уже в дальнейшем происходит их регулирование. И сегодня для всех участников этих правоотношений крайне важно, чтобы оно было качественным. Поскольку рынок покупок в группах на Украине достаточно развит (по некоторым оценкам, в рамках этой системы подписано более ста тысяч договоров), изменения законодательной базы должны предусматривать все аспекты перехода от нерегулируемого специальным органом рынка к рынку регулируемому. Прежде всего, система приобретения в группах не может быть охвачена уже принятыми нормами регулирования финансовых услуг. Дело в том, что многие элементы, свойственные исключительно финансовым услугам — как-то трансформация денежных средств в денежный капитал путем возврата инвестированного капитала и полученного от него дохода (прибавочной стоимости) вкладчику-инвестору — чужды системе покупки в группах. Именно поэтому регулятору важно привносить специфические элементы и сохранить структуру, свойственную именно для такой деятельности. К примеру, актуальными были бы: страхование клиентов на случай смерти, страхование товара, который передается в рамках договора и передается в залог до полного исполнения обязательств по договору. Такие условия являются гарантией того, что администратор обеспечит исполнение обязательств всеми участниками группы, и неотъемлемы в классических договорах покупок в группах.

Необходимо учесть и тот факт, что договоры, подписанные до вступления в силу Закона № 3462, и далее должны выполняться операторами рынка. Ведь согласно статье 5 Гражданского кодекса Украины, акты гражданского законодательства регулируют правоотношения, возникшие со дня вступления их в силу и не имеющие обратного действия. С этой целью необходимо предусмотреть, что подписанные до вступления в силу Закона № 3462 договоры могут исполняться администраторами и без получения статуса финансового учреждения, если только администратор не намерен заключать новые договоры в период действия новой законодательной нормы.

Операторы рынка оценивают, что реформа в этой сфере выявит крупных и серьезных игроков, настроенных на развитие данной услуги как законного финансового инструмента и диалог с государственными органами.

---

Общее решение

Месяц перемен

По итогам прошедшего 14 июня с.г. тематического семинара, проведенного Комитетом по банковскому и финансовому праву Ассоциации юристов Украины, при участии представителей Нацкомфинуслуг Николая Бурмаки и Владислава Жигинаса, было принято единогласное решение о создании рабочей группы по обсуждению и подготовке замечаний и предложений к проекту Лицензионных условий.

27 июня с.г. Елена Чепур, управляющий партнер Gryphon Investment Consulting Group, председатель Комитета по банковскому и финансовому праву АЮУ, провела заседание рабочей группы, в котором приняли участие представители работающих на рынке администраторов и юристы. В результате обсуждения предлагаемых регулятором правил осуществления деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах, а также учитывая позитивный и негативный практический опыт совершения такой деятельности, был подготовлен ряд поправок к проекту Лицензионных условий, которые были переданы в Нац­комфинуслуг на рассмотрение.

24 июля с.г. состоялось консультативное совещание рабочей группы с пред­ставителями Регулятора с целью ­обсуждения предложенных дополнений и изменений к проекту касательно вопросов организации деятельности администраторов, требований к договорам на предоставление данной финансовой услуги, а также вопросов формирования резервного капитала, размещения и учета привлеченных администраторами средств и пр. Более 70 % предложенных поправок были признаны обоснованными и будут включены в окончательный вариант обсуждаемого нормативно-правового акта.

Финансовому рынку Украины необходимы были перемены, и произошедшие за последний месяц события внушают уверенность в способности государства качественно урегулировать давно назревшие вопросы осуществления финансовой деятельности по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группах.

---

Взгляд со стороны

Не путать с кредитом

Виктор ВОВНЮК,
председатель Ассоциации финансовых учреждений

За последние годы, особенно в посткризисный период, появилось мно­го предложений по предоставлению кредита без справки о доходах и прочих документов, подтверждающих финансовые возможности заемщика, без залога и в достаточно быстрый срок.

В частности, так рекламировались и те учреждения, которые фактически предоставляли услугу приобретения товаров в группе. В силу отсутствия других доступных источников кредитования, данная услуга пользовалась и пользуется спросом у населения.

Если говорить непосредственно о приобретении товаров в группах, а не о чистом кредитовании, то следует отметить, что ряд администраторов часто не информировали участников групп о том, какую именно услугу они приобретают. Вследствие этого известны факты жалоб граждан, которые, по их мнению, приобретали товар в кредит, но, осуществляя первый взнос, самого товара так и не получили.

Таким образом, отсутствие четкого регулирования систем приобретения в группах на законодательном уровне вплоть до 8 января 2012 года приводило к тому, что каждая компания действовала по правилам, определенным на свое усмотрение.

В свою очередь, недобросовестная работа некоторых компаний, которые были не в состоянии выполнить свои обязательства по контрактам, наносила ущерб имиджу игроков на рынке, заботящихся о профессиональном предоставлении услуги по администрированию финансовых активов для приобретения товаров в группе.

Благодаря изменениям в законодательном регулировании приобретения товаров в группе у данного сегмента рынка, безусловно, появится реальная возможность упрочить свои позиции среди потребителей и возобновить деловую репутацию.