Логическим продолжением бума потребительского кредитования является проблема невозврата кредитов. Зачастую кредитные учреждения не могут обеспечить эффективную систему возврата долгов самостоятельно. В мировой практике положительно зарекомендовал себя так называемый «коллекторский подход», предусматривающей комплекс законных средств и методов работы с проблемными должниками. При этом кредитор лично не занимается вопросами возврата задолженности, поручая ее специализированным коллекторским агентствам.

Коллекторский подход к взысканию задолженности получил наибольшее распространение в США, где данный вид деятельности регулируется рядом нормативно-правовых актов. Кроме того, в этой сфере действуют судебные прецеденты, заполняющие пробелы законодательного регулирования. Основным актом, регулирующим порядок осуществления коллекторской деятельности в США на федеральном уровне, является Закон «О добросовестной практике взимания долгов» (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPА), принятый в 1978 году. Нормы, регулирующие коллекторство, содержатся в Унифицированном торговом кодексе США (регулируется взыскание задолженности долгов в сфере банковской деятельности). Также необходимо отметить, что существенные законодательные полномочия имеют и отдельные штаты, во многих из которых также приняты специальные законы о коллекторстве или же соответствующие нормы включены в Гражданские кодексы штатов.

Как отмечают американские исследователи, принятие специальных законов было необходимо как для дальнейшего развития предпринимательской деятельности, так и для достижения социальных целей. Ведь на практике были нередки случаи злоупотребления правами, обмана и недобросовестности при взимании долгов многими коллекторами. Это приводило к увеличению числа личных банкротств, нестабильности семейной жизни, увеличению безработицы, а также произвольному вмешательству в частную жизнь.

Под коллекторской деятельностью (от англ. collect — собирать, взимать, инкассировать) традиционно понимают систему законных мер воздействия на лиц, имеющих задолженность и не выплачивающих долги в установленные сроки. Подобный подход к работе с должниками предполагает «конвейерное, максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов». При этом выделяют следующие стадии: 1) «Софт-коллектинг» — «обзвон должников», 2) «Хард-коллектинг» — выезд к должнику для непосредственного контакта с ним и 3) «Лигал-коллектинг» — взыскание долгов через суд.

Коллекторский подход предусматривает психологическое воздействие на должника. В основном оно заключается в том, что коллектор постоянно находится в контакте с лицом, имеющим задолженность. Это, по мнению коллекторов, способствует формированию у него установки на погашение долга. Закон признает неправомерным использование угроз нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить. Таким образом, законодательство, посвященное проблемам регулирования коллекторской деятельности, прежде всего, преследует интересы должников, не допуская нарушения их прав.

Большая часть FDCPА посвящена перечислению и характеристике методов, неприменимых в ходе осуществления коллекторской деятельности. В законе приводятся критерии определения неправомерности тех или иных способов воздействия на должника, а также перечислены наиболее распространенные из них. При этом все эти способы можно разделить на три группы: во-первых, способы, прямо причиняющие должнику материальный ущерб или моральный вред (например, использование или угроза использования насилия, оскорбления, публикация списка потребителей, которые предположительно отказываются заплатить долги, беспокойство частыми телефонными звонками, общение с должником в неудобное для него время, в неудобном месте); во-вторых, способы, вводящие должника в заблуждение (например, несообщение коллектором своего действительного статуса, введение в заблуждение относительно способа ликвидации задолженности, уведомление о принятии мер, которые по закону или в силу фактических обстоятельств не могут быть приняты, ложное уведомление о том, что документы находятся в судебном производстве); в-третьих, иные «несправедливые» способы взыскания задолженности (например, неправомерное принятие денежных средств либо совершение или угроза совершить любое несудебное действие в целях лишения или ограничения права собственности). Отметим, что данный перечень не является исключительным, дополнительные требования содержатся в законодательстве штатов, а также установлены судебными прецедентами.

Но в то же время FDCPА предоставляет коллекторам достаточное количество легальных методов влияния на должника, позволяющих достичь основной цели коллекторства — возврата проблемной задолженности.