Перечень государств, в которых институт банкротства распространяется на физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность (так называемое «потребительское банкротство»), в скором времени может пополнить Российская Федерация. Соответствующий проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника», уже принят Госдумой в первом чтении. Законодателю также предстоит решить процессуальные аспекты нового института: предлагается, чтобы дела о банкротстве гражданина были отнесены к ведению судов общей юрисдикции, и установить процедурные правила, которыми должны будут руководствоваться суды при рассмотрении и разрешении дел о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

История вопроса

В России возможность банкротства отдельного человека, не занимающегося предпринимательством, впервые была предусмотрена в законе 1998 года. По этому закону достаточно было не платить долги больше трех месяцев, а сумма задолженности должна была превысить 100 минимальных зарплат. Имелось также условие — долги должны были быть больше, чем стоимость принадлежащего банкроту имущества. Но эта процедура так и не заработала. В законе была статья, в которой говорилось, что положения о банкротстве граждан могут применяться только после внесения соответствующих изменений в Гражданский кодекс РФ. В 2002 году законодатель предложил действующий ныне закон о банкротстве, в котором сохранились те же условия для признания граждан банкротами. Однако эти статьи опять остались без применения. В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются статьей 25 Гражданского кодекса Российской Федерации (несостоятельность индивидуального предпринимателя) и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)». При этом статьей 231 Закона о несостоятельности предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы. Работа над этими изменениями продолжается уже больше восьми лет, но, похоже, что в этом году работающий механизм банкротства физлиц появится и в России.

Российский сценарий банкротства

Граждане РФ смогут обращаться в суд с заявлением о своем банкротстве по собственной инициативе, если не смогут платить сразу по всем денежным обязательствам либо предвидят собственное банкротство (при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии будет исполнить обязательства). Правом обращения в суд также будут обладать и конкурсные кредиторы, однако их финансовые требования должны быть не менее 50 000 рублей, а просрочка по платежам — не менее трех месяцев.

По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве (устанавливается юридический факт неплатежеспособности должника) суд вводит в отношении должника-гражданина реструктуризацию долгов. Введение данной процедуры означает приостановление взыскания по исполнительным документам, вводится «мораторий на предъявление требований к должнику». Далее на рассмотрение суда представляется план реструктуризации долгов (который при соблюдении установленных формальностей может предложить и сам должник). План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований всех кредиторов в денежной форме и согласовывается должником с большинством кредиторов, требования которых включены в реестр требований кредиторов. Согласованный план реструктуризации долгов утверждается судом после удовлетворения должником требований по текущим обязательствам и погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Вместе с тем законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, если его реализация позволяет полностью удовлетворить требования по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, а также удовлетворить иные требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем они могли бы получить в результате немедленной реализации имущества должника и распределении его среднемесячного дохода за шесть месяцев.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами. В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию. Если ­гражданин в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, суд выносит определение об отмене плана реструктуризации долгов и признает гражданина банкротом.

Как для должника, признанного банкротом, так и для должника, успешно осуществляющего (или осуществившего) план реструктуризации долгов, предусматривается ряд ограничений, которые касаются ­преж­де всего возможности повторной подачи заявления о признании себя банкротом и реструктуризации новых долгов (установлен пятилетний «период ожидания» между предыдущей и последующей процедурами банкротства), а также получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом.

Отдельно обратим внимание на процессуальные особенности рассмотрения дел о банкротстве физлиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями в РФ. В первоначальной редакции законопроекта данную категорию дел предлагалось отнести к подсудности арбитражных судов. Однако недавно это положение было пересмотрено, и Верховный Суд РФ внес законопроект, предусматривающий рассмотрение данной категории дел судами общей юрисдикции в рамках особого производства. Территориальная подсудность при этом устанавливается по месту жительства гражданина-должника.

Мировой опыт

Институт банкротства физических лиц получил достаточно широкое распространение. При этом преобладает доктрина fresh start, согласно которой применение реабилитационных процедур направлено на освобождение гражданина от долгов при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами и, как правило, сопряжено с временным ограничением прав физлица-банкрота — гражданин должен нести «наказание» за свою непредусмотрительность, а зачастую и расточительность.

К примеру, английский закон о банк­ротстве (Insolvency Act 1986 года), несмотря на его «прокредиторскую» направленность, позволяет заемщикам списать практически все долги, за некоторым исключением, и дает возможность нового финансового начала. Все активы банкрота описываются и передаются в управление администратору банкротства, который распределяет имущество, а в отдельных случаях и часть доходов банкрота между кредиторами. Установлена жесткая очередность удовлетворения требований кредиторов. С вынесением постановления о банкротстве должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. Но это постановление не влияет на права юридических и физических лиц, кредиты которых обеспечены имуществом должника.

Как правило, длительность процедур банкротства в Англии не превышает одного года. И если не выявлены серьезные нарушения в деятельности банкрота, с него автоматически снимаются все ограничения и обязательства по банкротству через 12 месяцев после постановления суда о банкротстве.

В США несостоятельность физических лиц — потребителей определяются главами «Ликвидация» и «Реорганизация долгов индивидов» Кодекса о банкротстве. Инициаторами возбуждения процедур о банкротстве могут быть как кредиторы, так и сами должники, при этом более 90 % производств инициируется как раз должниками. Дела о банкротстве рассматриваются в специальных судах. Согласно законодательству США, с должника могут списать долг, конфисковав большую часть его имущества, или реструктурировать его на несколько лет. Все зависит от финансового состояния должника: если по итогам тестов (обязательных при начале процедур банкротства) уровень доходов должника окажется ниже медианных значений (рассчитываются для каждого штата отдельно), в применении ликвидационных процедур не может быть отказано. В таком случае в счет погашения долга у частных лиц забирают ценное имущество, дом, личный автомобиль (если не доказано, что он нужен для работы), предметы роскоши. Конфискации не подлежат средства труда и вещи первой необходимости. За некоторыми исключениями, остатки долгов после распределения всех полученных от ликвидации имущества средств «погашаются» или прощаются. После того, как долги прощены, должник не может получить новое освобождение от обязательств в течение шести лет.

При банкротстве-реструктуризации должник выступает в роли «частичного банкрота» и получает возможность сохранить часть имущества, предложив план погашения задолженности перед кредиторами в рассрочку — от трех до пяти лет. При утверждении плана должник производит выплаты кредиторам через управляющего из дохода, получаемого в течение срока действия плана, и не освобождается от долгов, пока не осуществит все платежи, предусмотренные планом. Во время действия плана должник обладает иммунитетом относительно судебных исков, наложения ареста на денежные средства, находящиеся у третьих лиц, и других действий кредиторов по истребованию долгов, возникших до банкротства.

Ну и, конечно, нельзя не вспомнить Австралию, где процедура банкротства применяется исключительно к физическим лицам. Для несостоятельных организаций предусмотрены только процедуры внешнего управления либо ликвидация. Статус банкрота в Австралии предполагает определенные ограничения в правах. Например, банкрот должен получать специальное разрешение на выезд за рубеж, а также не может свободно иметь в собственности отдельные виды дорогостоящего имущества. Обычно статус банкрота сохраняется в течение трех лет с момента подачи ревизорского бухгалтерского баланса, однако при наличии достаточных оснований срок может быть продлен на дополнительный период от двух до пяти лет.