Генеральный партнер 2020 года

Издательство ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРАКТИКА
Главная » Выпуск №43 (409) » БесПЛАТНАЯ Кредитная Информация

БесПЛАТНАЯ Кредитная Информация

Бюро Кредитных Историй: перспективы на Украине

В одном из последних номеров «ЮП» был опубликован анализ положений новопринятого Закона Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 23 июня 2005 года. Данный Закон закрепил основания осуществления деятельности по сбору и использованию кредитной информации. Но открытыми остаются вопросы практического воплощения его норм, учитывая уже сложившуюся на финансовом рынке практику, а также определенные правовые сложности организации системы кредитных историй.

Прежде всего бюро кредитных историй создаются в публичных интересах — они являются правовым (но не государственным) способом управления рисками, заложенными в природе коммерческого размещения средств среди заемщиков. При этом, создавая такие бюро на частной основе, законодатель расширяет и сферу предпринимательской деятельности на финансовом рынке — за счет информационных услуг. Однако ввиду отсутствия традиций использования информации как товара на отечественном рынке в нормах законодательства в данной сфере изначально закладываются определенные несогласованности и противоречия. В данной статье предлагаю обратить внимание на некоторые из них.

Системные недостатки

В основу Закона заложена американская модель функционирования бюро кредитных историй — существование большого количества частных коммерческих бюро, созданных с первичной целью получения прибыли. Однако применение такой системы в чистом виде на Украине вызовет сложности не только из-за различия правовых, государственных, банковских и экономических систем. Создание только коммерческих кредитных бюро, учредителями которых будут выступать большей частью участники финансового рынка, может привести к монополизации информации и/или другого лишения доступа к ней другими способами (неконт­ролированное ценообразование, ограничение круга субъектов, которым эта информация может быть предоставлена, и др.). Ведь основной целью существования таких бюро, в первую очередь, является получение прибыли и обеспечение интересов учредителей, а уже во вторую — предложение информации всем другим пользователям (потенциальным кредиторам, инвесторам, продавцам в кредит и остальным участникам кредитных отношений) для предусмотренного в Законе так называемого упрощения и удешевления процедур предоставления/получения кредита.

Практически каждый более-менее солидный потенциальный кредитор (большей частью финансовые учреждения) должен создавать опять-таки собственную базу данных, то есть учреждать бюро кредитных историй «для себя». Но такая система существовала и до принятия Закона: создавались при банке (группе банков, банковском объединении) определенные структуры (например, служба безопасности банка), основная задача и функция которых — добыча (проверка), накопление, хранение и предоставление при необходимости информации о заемщиках (более-менее постоянных клиентах).

Другим выходом, особенно выгодным мелким субъектам-пользователям, не час­то практикующим кредитование, является создание Единой сводной системы данных всех кредитных бюро, например, на базе Объединения бюро. Возможность его создания закреплена в нормах статьи 17, в частности, предусматривается возможность «информационного обмена между его членами». Выгодным представляется финансирование такой системы за счет членских взносов. Но, в случае практического воплощения Единой (общей) системы информационных данных, такое объединение, естественно, не должно совмещать и функции общественной организации, то есть «профессионального объединения», создающегося, прежде всего, с целью представления и защиты интересов членов на общественных началах. Таким образом, например, построена система кредитных историй в Германии. Однако, следует отметить, что при всех выгодах такого похода, в данном случае большей частью теряется «коммерческий» смысл деятельности самих частных бюро; их роль сводится исключительно к информационному посредничеству через территориальную разветвленность.

Обязательное добровольное предоставление информации

Согласно принципам формирования и доступа к информации, являющейся кредитной историей (статья 4), сбор и предоставление такой информации производится исключительно с согласия субъекта этой кредитной истории. Данный принцип основывается на нормах многочисленного информационного законодательства Украины. Новый Закон содержит определение понятия и детализированный перечень информации, которая должна/может составлять кредитную историю (статьи 3, 7). Дополнительно в пункте 6 статьи 11 указывается, что предоставление бюро кредитных отчетов на условиях, определенных Законом или договором, не является нарушением банковской или коммерческой тайны. Однако в Законе нигде не говорится о том, что передача пользователями (в том числе финансовыми учреждениями) в бюро информации тоже не является нарушением банковской тайны. Это особенно важно в разрезе того, что основными субъектами нарушения банковской тайны в силу структуры данных правоотношений становятся сами финансовые учреждения, которым она стала известна в процессе обслуживания клиента.

Следует отметить, что отказ субъекта предоставить согласие на доступ к его кредитной истории и/или на передачу информации в бюро о кредитной сделке пользователем может служить основанием для отказа от заключения кредитной сделки или заключения ее на условиях, учитывающих соответствующие риски (пункт 3 статьи 9), то есть на ухудшенных условиях договора для заемщика. В свою очередь система ознакомления и контроля таким субъектом кредитной истории в бюро информации о себе, а особенно внесение соответствующих изменений, слишком усложненная. К тому же, согласно пункту 3 статьи 13 Закона, бесплатно субъект кредитных историй может ознакомиться с информацией о себе в бюро только один раз в год, а также после отказа потенциального кредитора. Таким образом, только уже сложившийся отказ может стать основанием для бесплатной проверки субъектом кредитной истории информации о себе в базе бюро. В другом случае за ее получение необходимо платить.

Неоднозначной также является норма пункта 2 статьи 10. Бюро изымает из кредитной истории всю информацию в случае отсутствия письменного согласия субъекта кредитной истории на сбор, хранение, использование и распространение через бюро информации о нем. Возникает вопрос: на каком правовом основании такая информация вообще могла попасть в систему данных бюро без согласия субъекта кредитной истории, а также — как долго она может безосновательно там находиться? Такие случаи представить сложно, учитывая, что еще при намерении передачи сведений для формирования кредитной истории уже истребуется согласие заемщика.

Вход бесплатный, выход платный…

Согласно пункту 9 статьи 11 рассмат­риваемого Закона, предоставление бюро кредитных отчетов или других услуг, связанных с ведением, обработкой, анализом информации, составляющей кредитную историю, является платной услугой, кроме случаев, предусмотренных данным Законом (т.е. кроме ограниченных случаев бесплатного предоставления ее субъекту кредитной истории). Однако в Законе ничего не сказано об оплатности предоставления сведений пользователями бюро, тогда как их информационный участок является наиболее объемным в системе данных бюро. Статья 5 содержит только норму об оплатности передачи данных из государственных реестров.

Фактически получается, что сами пользователи предоставляют информацию в бюро бесплатно, тогда как бюро, в свою очередь, предоставляет им такую же информацию за плату. Такой поход не является рациональным, поскольку, согласно украинскому законодательству (статья 177 ГК Украины), информация является также объектом гражданских прав, а, значит, пребывает в гражданском обороте и отчуждается, как правило, на платной основе, например, путем заключения сделок. Так, пункт 2 статьи 5 предусмат­ривает, что бюро имеет право получать сведения и информацию из источников формирования кредитных историй на договорной основе. Но, по канонам гражданского законодательства, договорная основа не означает автоматически платность; к тому же бюро лишь «имеет право» получать таким образом информацию, а никак не «обязано».

Таким образом, несмотря на то что предназначением нового Закона было большей частью урегулирование на правовом уровне уже существующих отношений в системе финансовых услуг, его положения далеки от возможности однозначной и прямой реализации. Для выравнивания ситуации уполномоченному органу государственного регулирования деятельности бюро необходимо принять значительное количество подзаконных нормативно-правовых актов, которые бы смогли решить возникшие проблемы (не в последнюю очередь через соответствующие разъяснения), а также создать баланс между публичными и частными (корпоративными) интересами.

Поделиться

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Подписывайтесь на «Юридическую практику» в Facebook, Telegram, Linkedin и YouTube.

0 Comments
Встроенные отзывы
Посмотреть все комментарии
Slider

Содержание

Государственная практика

Влияние практики Европейского суда

Реформа требует последовательности

Деловая практика

Потребитель всегда прав?

Законодательная практика

БесПЛАТНАЯ Кредитная Информация

Комментарии и аналитика

Дело НЗФ. Анамнез и диагноз

Внешнеэкономический контракт

«Рекламная» политика в СМИ

Неделя права

Скажите нам, что суд решил?

Борьба с легализацией преступных доходов продолжается

ВСЮ работает вовсю!

За что боролись, на то и...

«Судебная война» справочников!

Реестр событий

Админпалата ВСУ возглавлена

КСУ: время собирать камни...

Кто следующий?

Судебная практика

Опись — арест имущества — аукцион

Купил палатку — поехал в лес

Судебные решения

Право на заслуженную пенсию приходится отстаивать в суде!

Правила приостановления исполнительного производства

О разумных сроках подачи письменного заявления о продлении срока для добровольного исполнения решени

Заплатил зарплату — спи спокойно!

Тема номера

Жалуемся на исполнителя по-новому

Частная практика

Lawyer, do you speak English?

Юридический форум

И в нашей стране будет верховенство права?

Победа на рынке страхования

Другие новости

PRAVO.UA

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: