Уровень невозврата кредитов на Укра­ине стабильно, можно даже сказать угрожающе высок. Речь идет не только о кредитах, выданных бизнесу, но и о потребительском кредитовании физлиц. Причем последние, в случае объективной невозможности погашения задолженности, ныне лишены законной, без дополнительных ухищрений, возможности «очищения», то есть пройти через процедуру банкротства.

На рассмотрение парламента внесен законопроект № 10163 (автор — народный депутат Украины Николай Катеринчук), предусматривающий ­введение на Украине нового ­института — банкротства физических лиц, не осуществляющих предпринимательской деятельность. В частности, предусматривается, что дело о банкротстве физического лица будет возбуждаться судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику совокупно составляют не менее ста пятидесяти размеров минимальной заработной платы (по состоянию на 1 апреля 2012 года — 164 100 грн или около 20 тыс. дол. США) и не были удовлетворены должником в течение шести месяцев после установленного для их погашения срока. Второй случай инициирования банкротства физлица — если бесспорные требования кредитора (кредиторов) следуют из обязательств, которые возникают в результате причинения вреда жизни и здоровью граждан, кредиторов, которые имеют требования относительно взыскания алиментов и которые не были удовлетворены должником в течение трех месяцев после установленного для их погашения срока.

Дела о банкротстве физлиц предлагается рассматривать в судах общей юрисдикции по месту жительства должника согласно нормам Гражданского процессуального кодекса Украины.

В соответствии с предложенными изменениями в Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» заявление о возбуждении дела о банкротстве физического лица может подать сам должник, который обязан обосновать в заявлении невозможность выполнения денежных требований кредиторов в полном объеме. Одновременно с заявлением должник должен подать план погашения долгов. Если же заявление о возбуждении дела о банкротстве физлица подает кредитор, то должник имеет право в течение месяца со дня принятия судом соответствующего заявления подать план погашения долгов, копия которого одновременно направляется должником кредиторам и другим участникам производства по делу о банкротстве.

План погашения долгов — реструктуризация задолженности — должен включать перечень долгов физического лица, которые он признает и намеревается погасить, а также перечень и полное описание имущественных активов, которые принадлежат ему на праве собственности, и сведения о постоянных доходах. В плане обязательно следует указать размер суммы, способ и сроки, в течение которых должник будет направлять ее на погашение требований кредиторов, а также размер суммы, которая ежемесячно будет оставаться у физического лица и членов его семьи на потребительские нужды.

Автор законопроекта предлагает установить для физлиц-банкротов определенные ограничения: в течение пяти лет после признания физлица банкротом такое лицо не может быть зарегистрировано в качестве предпринимателя, не может быть назначено или избрано единоличным исполнительным органом юридического лица, приобретать имущество или получать денежные средства в кредит, предоставлять поручительство, передавать имущество в залог. В целом, подобный подход оправдан, хотя ограничения на осуществление предпринимательства носят достаточно дискуссионный характер.

Мировой опыт

Институт банкротства физических лиц получил достаточно широкое распространение. Система правового регулирования реабилитационных процедур банкротства в зарубежных странах основывается на так называемой правовой доктрине «fresh start». Применение реабилитационных процедур направлено на освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами и, как правило, сопряжено с временным ограничением прав физлица-банкрота.

Согласно законодательству США, с должника могут списать долг, конфисковав большую часть его имущества, или рефинансировать его на несколько лет. В счет погашения долга у частных лиц забирают ценное имущество, дом, личный автомобиль (если не доказано, что он нужен для работы), предметы роскоши. Конфискации не подлежат средства труда и вещи первой необходимости.

В Германии судебный процесс о признании частного лица банкротом начинается с подачи заявления должником, долги которого превышают 1000 евро, о признании его несостоятельности. После вынесения постановления о присвоении должнику статуса банкрота каждый год в течение шести лет происходит пересмотр его персонального финансово-имущественного положения. Если к концу срока платежеспособность должника не изменилась, то дело закрывается, а все остаточные долговые требования аннулируются.

В Австралии вопросы банкротства и несостоятельности регулируются За­коном «О банкротстве» 1966 года. Про­цедура банкротства применяется только к физическим лицам. Для несостоятельных организаций предусмотрены только процедуры внешнего управления либо ликвидация. Статус банкрота предполагает определенные ограничения в правах. Например, банкрот должен получать специальное разрешение на выезд за рубеж, а также не может свободно иметь в собственности отдельные виды дорогостоящего имущества.

В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних.

В Швеции действует «Акт об освобождении от долгов», принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и Франции.

Как видим, предложение г-на Кате­ринчука, в целом, соответствует мировым тенденциям, а легитимизация процедур банкротства физлиц на Украине может стать хорошей альтернативой распространенным ныне схемам банкротства через фиктивные СПД и сомнительному удовольствию общения с коллекторами. Да и банку, представляется, выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя дефолт по выданным кредитам, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

---

Комментарии

Справка о небанкротстве

Елена ИВАНЕЦ,
юрист ЮК «Сетра»

Согласно предложенным в законопроекте № 10163 изменениям в ГК Украины, «физическое лицо, признанное банкротом, на протяжении пяти лет не может быть зарегистрировано как физическое лицо — предприниматель, назначено единоличным исполнительным органом юридического лица, приобретать имущество или получать денежные средства в кредит, передавать имущество в залог». Видится, что для практической реализации этой нормы понадобится много новшеств. Например, придется создать единую базу физических лиц — банкротов, доступ к которой будут иметь государственные регистраторы (во избежание регистрации таких физлиц предпринимателями или их назначения в орган управления предприятия). К документам, подаваемым в банк для оформления кредитного договора, вероятно, добавится еще и справка о том, что лицо не признано банкротом.

Спорная юрисдикция

Иван ГРЕЧКОВСКИЙ,
помощник адвоката «Адвокатского бюро Гречковского»

Законопроект № 10163, предусматривающий внедрение возможности банкротства физических лиц, не зарегистрированных предпринимателями, является пока еще «сырым материалом» и вряд ли может быть принят в редакции, близкой к предложенной.

Весьма спорным видится положение о том, что дела в производстве о банкротстве физических лиц будут рассматриваться общими судами согласно ГПК Украины.

На сегодня лишь хозяйственные суды имеют опыт ведения дел о банкротстве. Выведение из подведомственности хозяйственных судов части дел о банкротстве физических лиц (получится, что дела о банкротстве физлиц-предпринимателей будут рассматриваться в хозсудах, других физических лиц — в общих) может привести к возникновению путаницы — например, в случае банкротства физлица-предпринимателя по долгам, которые не связаны с его предпринимательской деятельностью.

Возможно, более рационально оставить дела о банкротстве в ведении хозяйственных судов в полном объеме.