Банковский и финансовый сектор Украины пребывает в непрерывном процессе обновления. На протяжении всей осени 2011 года сфера регулирования банковской и финансовой деятельности подвергалась ряду законодательных изменений. Наиболее значительные из них касаются привилегий банков при заявлении требований в процедуре банкротства предприятий, порядка предоставления банками информации о структуре собственности, потребительского кредитования. Также Национальный банк Украины (НБУ) инициировал изменения касательно порядка расчетов по договорам, заключенным с нерезидентами.

Обеспеченные кредиторы участвуют в конкурсе

22 сентября 2011 года принят Закон Украины № 3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о регулировании правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» (Закон), которым были внесены изменения в Закон Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом» № 2343-XII от 14 мая 1992 года, с изменениями (Закон о банкротстве).

В связи с этими изменениями текст определения термина «конкурсный кредитор» был изменен путем его распространения и на обеспеченных кредиторов. Несмотря на то что такие изменения можно, в общем, оценить довольно позитивно, для обеспеченных кредиторов нововведения носят скорее негативный характер. Теперь такие кредиторы обязаны заявлять свои требования согласно тем же правилам, что и другие (необеспеченные) конкурсные кредиторы. Это означает, что требование кредитора, заявленное в соответствующий хозяйственный суд по истечении 30-дневного срока с момента публикации уведомления об инициировании процедуры банкротства, не рассматривается и считается погашенным.

Напомним, что до недавнего времени судебная практика сложилась таким образом, что обеспеченные кредиторы не относились ни к конкурсным, ни к текущим кредиторам должника. В свою очередь, обеспеченные кредиторы считались привилегированными с той точки зрения, что независимо от того, были ли их требования заявлены должнику или нет, эти требования изначально включались арбитражным управляющим в реестр требований кредиторов.

В свете вышеупомянутых изменений важным моментом для банков и других обеспеченных кредиторов станет необходимость следить за официальными украинскими изданиями. Для облегчения этого процесса существуют специализированные компьютерные программы/сервисы, которые позволяют проводить мониторинг официальных печатных изданий и предоставляют текущие обновления о компаниях, против которых была инициирована процедура банкротства. Кроме того, такие программы позволяют поставить на контроль должников, особенно интересующих кредиторов.

Структура обрела прозрачность

8 сентября 2011 года НБУ принял постановление № 306 «Об утверждении некоторых законодательных актов На­ционального банка Украины» (Поста­новление), которое вступило в силу 7 ноября 2011 года.

Согласно постановлению, собственники существенного участия в украинском банке должны подать соответствующему банку информацию о структуре собственности до 1 декабря 2011 года. «Существенное участие» в данном случае означает прямое и/или непрямое владение самостоятельно или совместно 10, 25, 50, 75 и больше процентами: уставного капитала банка; права голосования акций (паев) в уставном капитале банка;

и/или осуществление существенного влияния на управление или деятельность банка независимо от формального владения. В свою очередь, каждый банк должен подать НБУ информацию о своей структуре собственности, а также информацию, полученную от собственников существенного участия, до 17 декабря 2011 года.

В дальнейшем ежегодно до 1 февраля банки будут обязаны предоставлять НБУ информацию о своей структуре собственности. Объем и содержание подаваемой информации (включая схематическое изображение структуры собственности банка) предусмотрены положением «О процедуре предоставления информации о структуре собственности» (Положение), которое также было утверждено Постановлением. Информация о структуре собственности с постоянно обновляемыми изменениями должна быть опубликована на официальной интернет-странице банка.

Цель Положения заключается в том, чтобы сделать структуру собственности украинских банков более прозрачной. На основании информации, предоставленной НБУ и опубликованной на интернет-странице банка, можно будет определить все юридические и физические лица, которые имеют прямое и/или непрямое существенное участие в банке, а также отношение контроля по отношению к банку между ними. Это будет способствовать повышению уровня осведомленности о деятельности банка среди остальных участников рынка, предприятий, а также потребителей банковских услуг.

Банкам связали договора

В разъяснении № 15-рп/2011 (Разъяс­нение) от 10 ноября 2011 года Конститу­цион­ный Суд Украины (КСУ) истолковал, что положения статьи 11 Закона Украины № 1023-XII «О защите прав потребителей» от 12 мая 1991 года с дальнейшими изменениями и дополнениями (Закон о правах потребителей) применяются ко всем договорам о предоставлении потребительского кредита между банками и заемщиками не только на стадии заключения таких договоров, но также и на стадии их исполнения.

Согласно тенденциям в украинской судебной практике в последние несколько лет, положения Закона о правах потребителей применялись к договорам потребительского займа только на стадии их заключения. При исполнении таких договоров к ним применялись законодательные нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Теперь, независимо от положений заключенных договоров о потребительском кредитовании, украинские банки больше не смогут:

1) обязывать потребителей производить оплату каких-либо сборов, процентов, комиссий или других стоимостных элементов кредита, не предусмотренных договором;

2) ставить условия изменения процентной ставки, которые выгодны лишь банку и/или являются дискриминационными по отношению к должнику;

3) отказывать потребителю в досрочном погашении кредита или взимать дополнительные платежи за такое погашение;

4) требовать досрочного погашения кредита в случае несущественного нарушения договора должником.

Кроме того, согласно Разъяснению, другие положения Закона о правах потребителей должны быть также приняты во внимание.

Вышеуказанное Разъяснение ставит потребителя-заемщика в более выгодное положение по сравнению с банком, предоставившим потребительский кредит, — потребители получают дополнительные основания для обжалования в судебном порядке договоров, положения которых нарушают те или иные нормы Закона о правах потребителей.

НБУ стимулирует гривну

В попытке расширить использование гривны при расчетах между резидентами и нерезидентами, НБУ направил в Верховный Совет законопроект № 9488 «О внесении изменений в статью 7 Декрета Кабинета Министров Укра­ины «О системе валютного регулирования и валютного контроля» от 22 ноября 2011 года (Законопроект).

Законопроект предусматривает использование гривны при проведении расчетов между резидентами и нерезидентами в рамках торгового товаро­оборота. В настоящее время такие расчеты, в основном, проводятся в иностранной валюте. Гривна используется лишь при расчетах со странами зоны функционирования рубля (страны бывшего СССР, за исключением Эстонии). Использование гривны при расчетах с другими странами на данный момент ограничено требованием получения индивидуальной лицензии НБУ. Данный Законопроект устраняет требование получения индивидуальной лицензии и тем самым делает гривну более доступной валютой для совершения международных расчетов с любой страной мира.

НБУ надеется, что предложенный Законопроект будет способствовать снижению давления, которое сейчас оказывается на валютный рынок Украины. Кроме того, он позволит снизить валютные риски украинских импортеров и экспортеров при международных расчетах и усилит позицию гривны на международных рынках.

БУРГАН Тарас — старший юрист CMS Cameron McKenna, г. Киев,

БЕСКОВА Мария — юрист CMS Cameron McKenna, г. Киев