Генеральний партнер 2021 року

Видавництво ЮРИДИЧНА ПРАКТИКА

Банкам мат

Рубрика Тема номера
«Критическая концентрация ОВГЗ в руках украинской банковской системы может привести к краху банков», — считает Семен Ханин, управляющий партнер ЮК «АМБЕР»
«Затраты на комплаенс в банковской системе непомерно возросли, и это, к сожалению, глобальные изменения. Вскоре банки на 50 % будут состоять из комплаенс­офицеров, реализующих политику «знай своего клиента» или «знай клиента своего клиента», — прогнозирует Семен ХАНИН

О вызовах украинского банковского сектора — экономической нестабильности, ее причинах и последствиях, а также проблемных вопросах глобального тренда усиления финансового мониторинга «Юридической практике» рассказал Семен Ханин, управляющий партнер ЮК «АМБЕР».

— С какими основными вызовами, по вашему мнению, столкнется украинский банковский сектор в этом году?

— Чтобы разобраться в дне завтрашнем, попробуем для начала взглянуть на день сегодняшний. По состоянию на декабрь 2020 года бюджет в части расходов был не выполнен на 90 млрд грн (3,2 млрд долл. США). То есть частично Министерство финансов Украины (Минфин) не профинансировало ряд статей бюджета, частично Государственная казначейская служба Украины (Казначейство) не дала распоряжаться средствами владельцам. 9 декабря 2020 года Европейская комиссия выдала Украине кредит в размере 600 млн евро (21 млрд грн) в рамках макрофинансовой помощи для борьбы с распространением COVID­19, чем спасла страну от бюджетного коллапса. С Международным валютным фондом (МВФ) отношения Украины пока зашли в тупик. Минфин, чтобы выровнять ситуацию, стал заметно повышать ставки на аукционах облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ), и в конечном итоге банковская система Украины владеет более чем 52 % ОВГЗ. Украинские банки в 2020 году купили ОВГЗ на 174,3 млрд грн. Это, кстати, означает, что пятая часть доходов бюджета сформирована взятыми в долг у банковской системы деньгами. Причем вспомним, что Национальный банк Украины (НБУ) в 2020 году профинансировал банки на 168 млрд грн.

Страна живет исключительно в долг, с трудом перезанимая под практически любой процент в одном месте, чтобы вернуть в другом. Критическая концентрация ОВГЗ в руках украинской банковской системы может привести к краху банков, хотя надежду на чудо никто не отменял. При появлении трудностей, касающихся бюджета, правительство будет заставлять банки перекладывать средства из одних ОВГЗ в другие, так что при проблеме ликвидности средства взять будет неоткуда.

Бюджет 2021 года также в основном сформирован на заимствованиях. 46 млрд долл. планируется потратить, 38 млрд долл. — получить доходов. Соответственно, 8 млрд долл. — дефицит, его занять бы, да еще и доходы бюджета, как обычно, будут частично сформированы из займов.

— Такая неутешительная экономическая картина наблюдается только в Украине?

— Если мы расширим горизонты до общемировых, то заметим самое широкомасштабное за последние 50 лет наращивание долгов в странах с формирующимся рынком и развивающихся странах. Еще одной составляющей удручающего состояния мировой экономики является замедление темпов роста производительности, наблюдаемое в течение последних десяти лет. И хотя инфляцию пока удается держать под контролем, не стоит радоваться этому обстоятельству всерьез. Скорее, мы с вами созерцаем плотину, давление воды на которую растет из года в год. И если плотину вдруг прорвет, то мало не покажется.

На миг вернемся в 1929 год, к началу Великой депрессии в США. Ученые спорят о ее причинах, но несомненно можно сказать, что капитализм к этому времени перестал быть саморегулируемой системой. Финансовые спекуляции, ставшие причиной так называемых пузырей на рынке акций, и низкая покупательная способность населения были следствием происходящих изменений. Что было потом, знает каждый. Голод, разруха, общественные работы за похлебку.

Вернемся в день сегодняшний. Какова покупательная способность населения Украины? Что может потратить гражданин после уплаты обязательных платежей — налогов, коммунальных, страховок, лечения, обучения? Ну, траты — это, конечно, очень индивидуально, учитывая почти 70 млрд грн (2,5 млрд долл.) задолженности населения по коммунальным. Эти деньги, кстати, люди не по карманам раскладывают, а покупают товары первой необходимости вместо оплаты коммунальных услуг. Оттого мы имеем, кроме узкого круга обеспеченных лиц, практически нулевую покупательную способность, за счет чего инфляция снижается. В конечном итоге, как и в США в 1929­м, это ведет к перепроизводству товаров и услуг. Здесь бизнесу либо нужно выйти на внешние рынки, что малореально для большинства, либо грозит банкротство. Заметим, что многие ведущие адвокаты не раз говорили о том, что 2021 год станет годом расцвета практики банкротства. Еще не закрытый магазин, еще работающая фабрика — это не выжившие, нет. Многие из них представляют собой Тришкин кафтан из басни Ивана Крылова — залатывают дыры, срезая латки в других местах. И крах неизбежен, к сожалению.

— Макроэкономическая турбулентность — это ведь не единственный вызов банковского сектора?

— Список проблем банков, которые являются неотъемлемой частью государства, его экономики, можно перечислять бесконечно.

Плохо, когда, как у нас, более 55 % банковского сектора находится в руках государства. И вопрос не только в нерыночных преимуществах таких банков, что убивает конкуренцию и нормальное развитие. Плохо, что эти банки становятся постоянным грузом на плечах налогоплательщиков, финансирующих каждый раз дыры в них. Всего с 2009 года на рекапитализацию, национализацию и спасение госбанков потрачено более 15 млрд долларов!

Стоит упомянуть и о значимой части активов банков, находящихся в оккупированном Крыму или на временно не контролируемых территориях.

Весьма пагубная вещь, кстати, когда рост депозитной базы происходит не за счет роста реальных доходов населения, а за счет закрытия бизнеса и размещения депозитов как единственного источника доходов.

К общей картине следует добавить рост потребительских кредитов, вызванный падением реальных доходов. И, как мы понимаем, эти кредиты плохо обеспечены.

И конечно же, не будем забывать о хронических проблемах взаимоотношений бизнеса и государства — это также непосредственно сказывается на банковском секторе. Украинский бизнес крайне чувствителен к «правоохранительным чудесам». Скажем, к аресту активов — складов, счетов и т.д. Месяц­другой подержи такой арест — и нет работающего клиента, да плюс новая дыра в банке. Блокировка налоговых накладных, перевод компаний в категорию рисковых — это и есть как раз скрытое заимствование у бизнеса, когда средства у компании есть, но они заблокированы на казначейском счету и воспользоваться ими невозможно. То есть чем хуже дела у государства, тем больше план блокировок, тем тяжелее оставшимся на плаву. И этих клиентов активно кредитуют банки, вовсю переманивая друг у друга. Поэтому, когда НБУ рапортует о росте прибыльности банковской системы, невольно хочется плакать. Ведь банк показывает прибыль на момент выдачи кредита, а не на момент его возврата. В случае невозврата средств банк отражает убыток. Уже сейчас портфель NPL (необслуживаемые кредиты) составляет около 50 %. А какой скрытый убыток набрала банковская система вновь? Ведь прибыль по кредитам — лишь разница ставок привлечения и выдачи, а невозврат — потеря основной суммы плюс проценты.

Налоги, пандемия, комплаенс — все это также стимулирует бизнес уходить в тень, в наличные расчеты либо мигрировать в другую страну. И изменения законодательства относительно контролируемых иностранных компаний, предстоящий обмен информацией и т.д. стимулируют данную тенденцию.

Затраты на комплаенс в банковской системе непомерно возросли, и это, к сожалению, глобальные изменения. Вскоре банки на 50 % будут состоять из комплаенс­офицеров, реализующих политику «знай своего клиента» или «знай клиента своего клиента». А эту ораву нужно как­то прокормить. Причем задача комплаенса прямо противоположна задачам бизнеса в банке. Банковский бизнес клиента привлекает, компаленс — выгоняет. А банк должен работать и зарабатывать, радуя клиентов надежностью. Немало проблем для международников добавило сворачивание широкой сети корреспондентских счетов банками по всему миру, теперь сделать платеж в иностранной валюте или получить его — целая проблема для большинства банков Украины, а соответственно, и для клиентов.

— Каковы ваши выводы? Что делать банкам?

— Работать, работать и еще раз работать. Часть прибыли, разумеется, пускать на погашение обязательств и резервы под NPL. Часть — на цифровизацию: сокращение отделений, уход от работы с кэшем, переход в онлайн. Но за счет кого? Кто тот клиент, кто приносит прибыль? Разумеется, бизнес. Тот самый бизнес, который имеет, как и наша страна, весьма неблаговидную кредитную историю. Тот бизнес, основной залог которого — товары в обороте. И вынуждены банки кредитовать именно их, так как нет других и не будет.

Сложившаяся ситуация пагубна также тем, что стравливает, как пауков в банке, бизнес и банки Украины. Чтобы выжить, и те, и другие ведут зачастую нечестную игру. Все понимают, что так нехорошо, просто не видят другого пути. И реальным выходом из тупика были бы экономические преобразования, позволяющие бизнесу воспрянуть. Тогда наполнится деньгами и банковская система.

(Беседовал Алексей НАСАДЮК, «Юридическая практика»)

Поділитися

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter.

Підписуйтесь на «Юридичну практику» в Facebook, Telegram, Linkedin и YouTube.

0 комментариев
Вбудовані Відгуки
Переглянути всі коментарі
Slider

Зміст

VOX POPULI

Лишенные выбора

Акцент

Новая модель проведения

Государство и юристы

Технологический порыв

Упростить из виду

Дайджест

Жестокое обращение с животными: судебная практика

Документы и аналитика

Возместительный шаг

Новости

IP REPORTER

Новости юридических фирм

Карта событий

Новости законотворчества

Новости из зала суда

Решение о несоответствии указа об отстранении судьи КСУ положениям Конституции Украины — в компетенции самого КСУ

Отрасли практики

Переход на личное

Договорное браво

Тролевые игры

Обращение по форме

Закон постоянству

Репортаж

GDPR - ­кампания

Самое важное

ВАКС не спрашивали

Судебная практика

Операционный контроль

Ипотечный калькулятор

Полицейский может не являться в административный суд лично, коллеги представят его по доверенности, - КАС ВС

Судебные решения

Ошибка в назначении платежа при уплате судебного сбора не может быть безоговорочным основанием для возврата иска

О применении срока для обращения в суд в случае досудебного порядка обжалования налогового уведомления­-решения

Тема номера

Банкам мат

Толковые площадки

Кредитный фон

Долговое направление

3 % годовых можно взыскать как с гривневого, так и с валютного обязательства, но инфляционные потери - только с гривневого

Частная практика

Положительный баланс

Інші новини

PRAVO.UA

Повідомити про помилку

Текст, який буде надіслано нашим редакторам: