Реализуемый на Украине Националь­ный план имущественной защиты пациентов аптечных заведений при причинении вреда их здоровью (Национальный план) имеет свои особенности. Прежде всего, его поручено реализовать Ми­ни­стерству здравоохранения Украины (Мин­здраву) и Всеукраинскому совету защиты прав и безопасности пациентов (ВСЗПБП). Срок реализации данного Национального плана установлен до 2014 года.

Согласно Национальному плану, выплату компенсаций пострадавшим пациентам предполагается осуществлять за счет средств Централизованного компенсационного фонда, который должен формироваться за счет регулярных отчислений аптечных заведений. Максимальный размер денежного возмещения пациенту в случае приобретения некачественного лекарственного средства или его применения может достигать 50 000 грн.

При внимательном рассмотрении вышеуказанный Национальный план представляет собой компиляцию действующего с 2005 года порядка обязательного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами вследствие эксплуатации движимого имущества (автотранспорта). Место Моторного бюро в данной схеме отведено Централизованному компенсационному фонду (ЦКФ), учрежденному Минздравом и ВСЗПБП. Но полагаю, что ЦКФ следует заменить и обозначить в реализуемой схеме Национального плана как Аптечное бюро.

При этом рассматриваемый нами На­циональный план не касается такого важного момента, внутренне присущего данной схеме, как страхование имущественной ответственности юридических лиц (аптечных заведений) перед гражданами (пациентами). Вызывает сомнение передача прав и обязанностей на осуществление предпринимательской, страховой по сути, деятельности государственному исполнительному органу и общественной организации.

Очевидно, что предусмотренные На­циональным планом формирование и пополнение фондов и средств Аптечного бюро, а также выплаты компенсаций пациентам потребуют создания аппарата управления, филиалов и необходимого штата для осуществления данного вида предпринимательской деятельности. Кроме того, подобный вид деятельнос­ти предусматривает для Аптечного бюро обязательное получение соответствующей лицензии, а также выполнение законных требований относительно организационно-правовой формы данного предприятия, формирования уставного фонда, опыта работы специалистов, технического обеспечения, обеспечения платежеспособности, учета и размещения страховых резервов, составления правил страхования, проведения финансового мониторинга.

Так, в соответствии со статьей 30 За­кона Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года необходимо обеспечить платежеспособность страховщиков, а статьей 31 этого же Закона установлены требования относительно формирования, учета и размещения страховых резервов. Данный Закон устанавливает также, что страховщики, занимающиеся страхованием жизни, должны иметь уставный фонд не менее 1,5 млн евро.

Согласно Закону Украины «О хозяйственных обществах» от 19 сентября 1991 года, для страховщиков (Аптечного бюро) также предусмотрена организационно-правовая форма в виде акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью.

Особый интерес для Аптечного бюро должна представлять форма страхования, а именно: добровольное или обязательное. В случае установления обязательного страхования гражданской ответственности пациентов аптек уполномоченный государственный орган, например, Верховный Совет или Кабинет Министров Украины, должен принять соответствующий нормативный акт. В случае если Аптечное бюро осуществляет добровольное страхование, оно обязано принять и зарегистрировать в Государственной комиссии рынков финансовых услуг правила страхования, разработанные для данного вида страхования.

Также предполагается, что Аптечное бюро должно проводить в установленном порядке соответствующие экспертизы при наступлении страхового случая. В противном случае законных оснований для выплаты денежных компенсаций пациентам аптечных заведений быть не должно. Отсюда следует, что страховщик, или Аптечное бюро, не может обойтись без надлежащего оформления предпринимательской деятельности и составления нового детального бизнес-плана проекта реализации Национального плана.

Безусловно, разработка данного На­ционального плана и поручение его реализации Минздраву и ВСЗПБП осуществлены при участии Кабинета Министров Украины. Также очевидно, что ссылка инициаторов данного проекта на успешный зарубежный опыт в отрыве от существующих в нашей стране реалий не содействовала решению поставленной задачи.

Так, в Национальном плане следовало предусмотреть наличие добровольного страхования за вред, причиненный обычной деятельностью страхователя, — страхование TPL (Theft Protection Liability). Прежде всего, данная страховка в полной мере соответствует требованиям уполномоченного государственного органа для такого вида страхования, а именно: страхование жизни и здоровья пациента аптечного заведения.

Кроме того, отказ от внесения изменений в перечень обязательных видов доб­ровольного страхования гражданской ответственности за вред пациентам может быть обусловлен осознанием его общественной значимости страхователем (аптечным заведением).

Безусловно, в таком случае применение страховки TPL оправдано в отношении третьих лиц, к которым необходимо отнести пациентов аптечных заведений. В то же время поставщики оригинальных или контрафактных лекарственных средств в аптечные заведения не входят в число третьих лиц по отношению к страхователю.

Получается, что страхование фармответственности аптечных заведений может и должно носить не только обязательный, но и добровольный характер согласно статье 6 Закона Украины «О страховании».

Кроме того, аптечное заведение — страхователь также может самостоятельно применить вид дополнительного страхования ответственности перед третьим лицом согласно договору STPL (Third Party Liability). Но порядок и условия заключения договора страхования STPL в отношении пациентов аптечных заведений следует оговорить в разных лицензионных условиях страховщика и страхователя.

Также при реализации Национального плана необходимо учитывать то, что статьей 6 Закона Украины «О страховании» предусмотрена возможность добровольного страхования ответственности не только субъектов хозяйственной деятельности, но и товаропроизводителя / продавца лекарственных средств. При этом не следует забывать, что в настоящее время ни статьи 6 и 7 Закона Украины «О страховании», ни какие-либо лицензионные условия прямо не предусматривают обязательного требования по доб­ровольному или обязательному страхованию гражданской ответственности аптечных заведений и товаропроизводителей лекарственных средств.

Таким образом, предполагаемый На­циональным планом порядок создания так называемого Аптечного бюро для выплаты возмещения вреда пациентам аптечных заведений фактически уже существует и имеет практические наработки в виде целевого добровольного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами — TPL-страхования. То есть для реализации данного общественно значимого проекта вместо создания масштабной административно-хозяйственной структуры необходимо только узаконить дополнительный вид добровольного или обязательного страхования, издав к нему «государственный заказ» — обязательные требования к страховому продукту. Возможно, для этого потребуется внести соответствующие изменения и дополнения не только в Закон Украины «О страховании», но и в Закон Украины «О лекарственных средствах».

Национальный план также предусмат­ривает возможность выплаты компенсаций вследствие причинения вреда при оказании некачественной медицинской помощи. Однако такой случай возмещения вреда жизни или здоровью уже предусмот­рен законодательством при добровольном и обязательном медицинском страховании. Кроме того, следует учитывать возможность применения медицинскими учреждениями вышеупомянутых видов страхования TPL и STPL по аналогии страхования аптечными заведениями фармответственности перед третьими лицами.

Таким образом, Национальный план может быть реализован уже в самое ближайшее время путем внесения необходимых изменений и дополнений в Лицензионные условия страховой и медицинской деятельности, производства, оптовой и розничной реализации лекарственных средств, а также в законы Украины «О страховании», «О лекарственных средствах» и «Основы законодательства Украины о здравоохранении».

КОВТУН Анатолий — юрисконсульт ЧП «Фармитэк», г. Харьков

---

Требования госфинкомиссии

Содержание правил страхования

По требованию Госкомиссии правила должны содержать следующие положения: порядок распределения размеров страховых выплат; страховые риски; исключения из страховых случаев и ограничения страхования; срок и место действия договора страхования; порядок заключения договора страхования; права и обязанности сторон; действия страхователя в случае наступления страхового случая; перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков; порядок и условия осуществления страховых выплат; срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат; причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения; условия прекращения договора страхования; порядок решения споров; страховые тарифы по другим договорам страхования, нежели договоры страхования жизни; страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни; особые условия.